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1、第五课 金融服务与投资理财一、要点讲解1金融活动在市场经济的条件下，货币不仅充当商品交换和流通的中间媒介，其本身作为财产的代表成为信用活动的工具，由此产生了一系列与货币收支有关的交易和借贷等经济活动，就是金融活动。复习时要了解金融活动是指与货币收支有关的交易和借贷等经济活动，结合2008年的世界发生的金融危机理解健全和完善金融市场、金融秩序对经济的健康发展至关重要。2货币的功能复习时要知道： (1)货币执行交换媒介的功能，就是充当商品交换的“中间人”。 (2)货币执行计价单位的功能，就是赋予商品一定的价格。要注意执行交换媒介与执行计价单位二者的区别：例：小张在服装店花了200元购买一件上衣，交
2、换成功，这是货币执行交换媒介的功能。某个楼盘开盘，均价每平方米为9500元，尚未交换，这是货币执行计价单位的功能。 3货币的产生和演变过程 复习时注意把握两点：首先要了解货币经历了实物货币、金属货币和纸币的演变过程，随着商品经济的迅速发展和计算机技术的进步，记账货币和电子货币取代了部分纸币进行流通，并且有逐步扩大使用的趋势。其次要知道用黄金充当货币的制度叫金本位制度。现代货币制度(纸币本位制度)是以纸张作为货币材料，并且币制不再与黄金挂钩的货币制度。当今世界，人们所称的货币就是指纸币，纸币已经不再是金银货币的符号和代表。我国实行的是纸币本位制度。4货币的借贷活动和利息复习时要知道货币作为财产的
3、代表，不仅可以储存起来作为未来的购买力，同时还可以通过出让给别人收取利息实现增值。让渡货币在一定时间内的使用权，就是货币的借贷活动。要知道在货币的借贷活动中，当事人双方之间体现的是一种债权、债务关系。货币的借贷活动是商品货币关系发展到一定历史阶段的必然产物。要结合教材第一课的“构成社会生产的基本要素”的相关知识理解货币的借贷活动本质上就是资本作为生产要素在市场上的配置。利息是让渡货币在一定时期内的使用权所获得或支付的补偿或代价。从本质上说，利息就是资本这种生产要素的收入。5利率及计算公式要理解利率就是一定时期中的利息和本金的比率。利率有单利和复利之分，它们的计算方法是不同的，能够利用利率公式进
4、行利息的计算。单利的计算公式：单利=本金利率年数复利的计算公式：本利和=本金(1+利率)年数复习时要结合相关的时政材料认识到银行利率的变化，不仅会关系到居民的存款收益、银行的经营状况，还体现了国家宏观调控的意图。6中央银行的性质和职能复习时要把握以下三方面内容：(1)要知道中央银行是代表国家进行金融调控的特殊金融机构，是国家行政机关。我国的中央银行是中国人民银行。(2)要理解中央银行是整个金融活动的总枢纽，是国家宏观调控的关键部门，对国民经济的发展具有巨大作用。拥有强有力的中央银行才能促使现代市场经济中的金融活动正常有序的运行，防范和化解金融风险，维护金融安全和社会稳定。(3)要理解我国中央银
5、行(即中国人民银行)的主要任务是制定和执行货币政策，进行金融宏观调控。我国的中央银行与其他金融机构相比有明显的区别：是政府的银行，中国人民银行是政府制定货币政策、实施金融调控的机构。它还经理国库，经营外汇和黄金储备，对外代表政府从事国际金融活动，并不以盈利为目的，受国务院领导。是发行的银行，可代表国家统一发行人民币，而且通过制定和执行货币政策，负责维护货币币值的稳定，以此促进经济增长。是银行的银行，也从事存贷款和资金划拨清算等业务，但服务对象是银行业其他金融机构。中央银行的地位特别重要，复习时要结合第七课市场经济与宏观调控的货币政策。国务院通过中国人民银行制定货币政策，运用货币发行、利率、汇率
6、等手段加以实施，贯彻政府宏观调控意图。 7商业银行的地位和主要业务(1)复习时要注意：商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算等为基本业务的综合性银行，是以盈利为目的的金融企业。(2)商业银行的主要业务有：吸收存款，这是商业银行最重要的资金来源，也是进行贷款等其他业务的基础。发放贷款，并且收取比存款利息更高的贷款利息。贷款利息和存款利息之间的息差，廷我国银行取得收益的主要来源。从事多种中间业务，其中最重要的是转账结算业务。在中间业务中商业银行充当“服务中介”的角色。在复习这部分知识时，要注意以下三点：第一，银行在社会经济生活中的作用十分重大。银行为我国经济建设筹集和分配资金，对国民经济各部
7、门和企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。第二，在当代发达国家，中间业务收费正在逐步取代存贷款利差成为商业银行收入的主要来源。随着我国金融业的改革创新和发展和公众投资理财热情高滠，近几年我国商业银行的中间业务收费占银行业务的比重逐步提高。第三，随着金融活动的发展，银行从事的中间业务种类越来越多，除了转账结算外，还有买卖国偾、代理收付款项、买卖外汇、代理保险和基金业务、提供保管箱服务等。8投资理财的首要目标复习时要知道对企业来说，理财首先是为了防范因天灾人祸而可能造成的损失，实现资产的安全。对个人和家庭来说，理财的首要目标，是使自己的一生衣食无虑，获得基本的保障。要懂得投资理
8、财的首要目标不是实现资产的增值，而是实现资产的安全，获得基本的保 障。因此，投资理财首先要注意借助保脸业提供的保险服务，从而规避某个方面的风险。9保险及其职能复习中要掌握以下几点：第一，要了解保险的含义，明确保险提供的是发生了事先约定的损失和伤亡事件后的经济补偿，而非保障不出现约定的损失和伤亡事件。第二，要理解保险除了分散风险和补偿损失这两项基本职能外，还具有资金融通、对防灾防损进行社会管理的派生职能。所以，发展保险事业是利国利民的大好事。第三，要明确参加保险的目的是为了获得财务上的保障，不是为了赚钱，实现财产的增值。复习时要结合教材第六课经济制度与社会保障有关内容，区分“商业保险”和“社会保
9、险”的不同。(见下表) 商业保险 经营保险 企业经营 自愿投保 企业以盈利为目的 社会保险 政策性保险 国家管理 法律强制实施 不以盈利为目的10利用证券市场实现资产增值复习时要了解债券是一种表明债权、债务关系的凭证；债券的发行者，可以是企业，也可以是国家。股票是股份公司发行的公司财产所有权证书。股票的发行者，只能是企业。要结合教材第一课的“构成社会生产的基本要素”和第六课的“多种分配方式并存”的相关知识理解健康成熟的证券市场既有利于企业筹集资金、促进经济发展，又有利于拓宽居民投资增值的渠道，增加财产性收入。复习时要注意在证券市场，投资收益与投资风险是成正比的，这种风险与收益的关系，构成了证券
10、市场的风险机制。证券市场机会和风险并存。要知道投资有风险，证券价格的波动受多种因素影响，要树立风险意识。债券和股票，是两种最基本的证券品种，要把握它们之间的异同点。(见下表)债权和股票的异同点 债权 股票体现性质不同 债权证书，反映债权债务关系 所有权证书，反映产权关系发行主体不同 国家或企业 企业 不 同 期限不同 事先约定期限 无期限，股票持有者不得退股 点收益形式不同 债券利息，事先约定 股息、红利，不固定 风险不同 风险较小 风险较大 相同点1都是一种有价证券；2都要承担风险；3经批准可以在国家证券交易所进行转让交易。 11投资理财应当遵循的原则复习时注意两点：(1)投资理财要全面考虑
11、投资项目的安全性、赢利性和流动性，建立合理的投资组合，树立投资的风险意识和效益意识。(2)投资理财要遵循分散投资原则、长期投资原则、理性投资原则和个性投资原则。投资理财必须遵循相关的法律和道德规范，要在综合权衡理财产品的安全性、盈利性和流动性等方面的情况下审慎考虑。要借鉴和遵循上述原则，建立合理的投资组合，树立投资风险意识和效益意识。二、重点知识指导中央银行和商业银行(1)要认识到在我国“中央银行”并非是某家具体银行的名称，而是指中国人民银行的属性，简称“央行”，注意不要与中国银行的简称“中行”混淆。中国人民银行不是金融企业，而是国家行政机关，受国务院领导，其主要任务是制定和执行货币政策，进行
12、金融宏观调控。(2)在现代市场经济国家中，商业银行是银行业的主干，占据着主体地位。商业银行是以盈利为目的的金融企业。我国五大商业银行是工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、交通银行；此外还有地方性银行如深圳发展银行、上海银行、北京银行等；农村信用合作社及外资银行等。 (3)关于央行的职能，首先可以和教材第七课的“宏观调控的目标和手段”的相关知识结合起来通盘考虑；其次要结合2010年以来我国居民消费品价格指数(CPI)的变动情况、央行屡次调整存款准备金率、银行利率等时政材料来理解中央银行的主要任务就是制定和执行货币政策，进行金融宏观调控。 (4)复习时注意把握中央银行和商业银行的区别。(见下表) 中央银行 商业银行 地位 领导 主干、主体 性质 国家行政机关、特殊金融机构； 是政府的银行、银行的银行、发行的银行 金融企业收益情况 不以盈利为目的 以盈利为目的主要职能 制定、执行货币政策，进行金融宏观调控； 发行人民币、管理人民币的流通； 经理国库，经营国家外汇和黄金储备； 对外代表政府从事国际金融活动。 吸收存款、发放贷款、转账 结算等基本业务。（5）复习时注意把握中央银行和商业银行的区别。（见下图）4
