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1、担保业务流程与操作在担保业10 年的发展过程中，担保业务技术经历了一个不断探索提高、不断发展完善的过程。这一过程中，一方面，担保机构在各级政府的支持与推动下，结合市场需求，参考国外同业经验，不断调整与贷款人、借款人及担保业务其他利益相关者的关系，逐步建立了贷款人、借款人和担保人三方风险分担机制、各级财政的资本金补偿机制和再担保机制；另一方面，担保从业人员在业务操作模式、风险控制、品种开发、市场开发等方面进行了广泛深人的研究和探索，基本形成了担保业务操作模式和风险控制体系，在处理扩大担保业务规模和控制风险的矛盾方面取得了长足的进展。第一节 担保业务流程担保业务流程是担保业务开展的基础。担保业务流
2、程的设计关系到项目运作效率和项目风险控制水平的高低，由于各担保机构对担保业务理解的不同，分别设计出了不同的业务流程。实际上，由于各担保机构的担保业务品种不一样，担保业务环境不一样，控制风险的手段不一样，担保业务流程也必然有所不同。即使在同一个担保机构内部，对于不同的业务品种也应按不同的业务流程进行操作。以下是担保业务的一般流程示意图：银 行借款人（担保申请人）担保公司否是否结束结束项目受理贷款评估现场考察否是足够的抵押物资料审查是结束否结束项目评审否结束项目决策否结束反担保措施否结束收取担保费反担保合同签订合同贷款合同发放贷款在保项目监管收取利息担保责任解除无代偿解除代偿解除回收贷款结束结束追
3、偿回收否损失核销补偿全部回收结束结束担保业务的一般流程主要可归结为以下步骤：1.申请担保：（l）借款人向贷款人申请借款，若借款人具有足够的抵押物或信用水平符合银行贷款条件，银行直接发放贷款：如信用水平不足，则推荐借款人向担保机构申请担保。（2）借款人直接向担保人申请担保。2担保机构审查项目是否附和受理条件。3对附合受理条件的项目，进行现场考察、资料审查和项目正式评审。4根据项目评审结果，按决策程序进行决策。5对于决定承保的项目，落实反担保措施。6收取担保费，7签订委托担保合同、反担保合同、保证合同及相关协议。8对在保项目进行跟踪和监管。9解除担保责任：（1）无代偿解除，担保项目结束。（2）（代
4、偿解除，进行追偿程序：（3）全部收回代偿损夫，项目结束；（4）未全部收回代偿损失，核销很失，项目结束。第二节 担保项目受理担保项目的受理是担保机构开展担保业务的第一步，这个过程涉及项目受理的原则、申请人应具备的条件、担保机构业务受理部门的设置、借款人提供申报资料审查等环节。一、 项目选择的基本原则担保项目选择的基本原则，主要由担保机构经营宗旨、选择项目的市场定位和业务风险控制的要求等条件决定。不同的担保机构的市场定位和风险控制的标准不同，受理担保业务的原则也不尽相同。设定担保项目选择的基本条件，界定能够提供担保和不能提供担保的业务范围，一方面可排除高风险担保品种和高风险项目，控制担保业务的系统
5、风险；另一方面也作为项目初选条件，不符合基本条件者，不再进行正式评估，以提高工作效率，降低业务成本。担保项目选择的原则主要从其经营宗旨和风险控制两个方面考虑。（一）经营宗旨和市场定位1项目选择原则担保机构的经营宗旨和市场定位，是选择担保项目需要考虑的最主要因素之一。根据经营宗旨和布场定位设定的项目选择原则主要有：（1）担保业务开展的特定地区。如省、市、区、县、经济开发区等。我国的担保机构，尤其是地方担保机构很多都有在特定地区（一般是担保机构所在地区）承做担保业务。（2）担保项目所处行业。如节能环保、农业、出口、高新技术、贸易、房地产等。担保机构一般根据自身优势和股东的要求，选择主要承保企业的行
6、业。（3）借款企业类型或特定客户人群。如中小企业、微型企业、新建企业、民营企业、再就业者、低收人者等。这一条件主要受政策要求的形响。（4）担保项目的贷款类型。如流动资金贷款、固定资产贷款、消费贷款、房地产贷款、贸易融资等。贷款类型不同，担保项日风险明显不同。我国的信用担保业务中，流动资金货款担保所占比例较大，其余各类贷款担保均有涉及。2我国担保机构的市场定位我国担保机构的市场定位主要有以下几种：（1）支持高新技术项目及扶持高科技型中小企业的发展；（2）支持符合国家、本地区的产业政策和环境保护要求的项目；（3）支持节约能源、降低物耗、提高产品质量，发展市场短缺的名优新产品项目；（4）支持扩大出口
7、创汇、引进技术消化吸收及创新替代进口的项目；（5）支持本地政府确定的解决下岗职工再就业、增加就业机会的都市型企业、社区型企业；（6）支持为本地区经济发展创造新的经济增长点的科技型企业；担保机构在定位业务市场时，要分析本企业有无这方面的社会资源和人力资源，是否能够掌握行业的综合信息、行业标准。对于不熟悉的行业最好不要轻易进人，一是由于缺少专业知识，所承担的担保风险相对较大，二是项目调研和评审的成本较高，需要花较大的代价去了解分析该行业的特性和情况。（二）风险控制条件1.从控制风险的角度考虑，设定各种条件下的最大担保额(1) 设定单个企业最大担保额对单个企业提供的最大担保额，可设定为担保机构资本金
8、的一定比例。我国财政部在中小企业融资担保机构风险管理办法（财金字200177号）中规定：“对单个企业提供担保的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10。欧洲一些国家的小型企业担保基金一般控制在单个借款人获得的担保不超过整个基金的5。对不同类型的项目，也可设定为不同的单个企业最高担保限额，如日本信用保证协会设定一个企业的信用保证限额为2亿日元，据企业类型的不同，又分别规定，海外投资保证限额为2亿日元，新技术开发保证限额为1.5亿日元，防止公害保证限额为5000万日元等。（2）设定单笔最大担保额设定单笔最大担保额，是分散担保业务风险的有效措施。由于国家和地区经济环境的不同，担保机构提供的
9、单笔最大担保额也不尽相同。如：世界银行多边担保机构规定，每个项目的担保金额不能超过5000万美元；美国小企业局规定，单笔担保贷款最高额为100万美元；加拿大小企业贷款法规定，单笔担保贷款最高不超过25万加元。（3）设定对某一地区的最大担保额度世界银行多边担保机构规定，对每个国家所做项目的担保总额不能超过1.75亿美元。2设定申请担保企业应具备的条件向担保机构申请担保的企业，一般应附合以下基本条件：（1）企业必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体。（2）企业的财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经
10、营场所及设施。（3）企业应具有一定的经营管理水平，没有不良的信用纪录。（4）企业应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流。（5）企业连续经营1年以上。（6）企业的融资用途符合国家法律规定，并能形成较好的经济效益。（7）企业应能够提供担保机构认可的反担保措施。3设定不能提供担保的条件为了回避条件较差、风险度过高的项目，担保机构一般都会规定一些限制条件和指标，明示不能提供担保的条件，不符合限制条件和指标的项目不予考虑。对于不能提供担保的条件，各个担保机构掌握的标准差别也很大，以下是一些担保机构拒绝提供担保的条件：（1）企业有银行逾期货款
11、未还。（2）企业有偷漏税行为。（3）企业申请担保的财务报表与税务报表不一致。（4）企业提供担保资料的过程中有弄虚作假行为。（5）企业对外股本性投资总额超过净资产50%的（经国家批准的投资公司除外）；所融资金用于股权性投资的（上市公司发行可转换债券除外）。（6）担保融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的。（7）用担保套现贷款，从事非法转借贷牟取非法收人的。（8）超批准范围违法经营的企业。（9）资产负债率高于70%的企业。（10）社会经济括动中信誉状况不良的，或最近3年曾有不良经营和违约记录的企业。（11)涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终认定结果的企业。（12）无按期还本付息能力的企业；经
12、营状况恶化且难以改善的企业。（13）无反担保措施或反担保措施不能落实的项目。（14）企业主要领导人资信不可靠，经营管理能力低下或领导班子缺乏团队合作精神，群体素质差的企业。（15）财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱的企业。（I6）企业申请担保金额高于其净资产。（17）与本担保机构有逾期债务关系尚未解除的企业。这里列出的排除条件仅是一般条件和作为示例的参数，实务操作中，担保机构需根据业务运行条件和项目类型的不同，设定相应的条件和限制参数。二、项目受理人的设置受各担保机构业务范围和组织机构设置的影响，担保项目的受理人可能是不同的职能部门。有的是由办公室统一受理，有的是由专门的担保业务部门受理，
13、有的是由评审部门受理，有的则是由法律部门受理。不同的项目受理人具有不同的优势，每个担保机构可以根据自己的具体情况来决定采用哪种形式。（一） 办公室办公室是担保机构统一对外的窗口，便于按统一的标准决定是否受理担保业务，统一安排项目经办部门，避免忙闲不均的情况，便于人力调配。在实行项目经理负责制或部门的经营管理目标责任制时，业务部门对分配的项目质量容易提出指责。（二） 担保业务部门担保业务部门直接受理业务便于业务的操作，减少了中间操作环节，有利于业务部门主动开发市场，激发部门之间的竞争，便于考核。如果一个担保机构内部同时设置了多个担保业务部门，还要防止部门之间产生恶性竞争，影响担保机构的整体形象。
14、担保机构必须制定明确的业务规范，避免由于业务人员掌握业务标准尺度不同，宣传口径不同，使客户不能真正把握担保机构的业务标准而无所适从。（三） 评审部门评审部门在担保机构内部处于一种相对公正的立场，比较熟悉业务，对受理业务的标准掌握的比较准确，但若评审人员承担一定的项目责任，他们往往又会主动放弃一些比较好的商业机会。（四） 法律部门法律部门受理担保业务便于审核企业所报资科的真实性和合法性，特别是对于了解担保项目的基本法律关系十分有利。但法律部门也有其限制性，一般对于企业的经济可行性审查得不够全面。担保项目具体由哪个部门受理业务，各担保机构还应根据自己对各部门职能的界定以及配备人员情况来确定，最主要的还是要看这个部门有无胜任此项工作能力的人员。决定是否受理担保项目的人员最好是复合型人才，既掌握本机构的业务标准，又精通法律、财务和项目评审工作。三、项目的申报资料项目的具体情况不同，各担保机构控制风险手段上的差异，要求企业提供的资料也不尽相同。一般来讲，担保项目申请人应向担保机构提交以下申请材料：1.委托担保申请书和担保项目申请书申请担保企业情况一览表企业名称所属行业办公地点法律性质成立时间注册资本法人代表联系人联系电话传 真公司网址电子邮箱员工人数经营面积邮政编码基本户开户银行名称账 户本次担保申请的金额期 限主营业务及产品：企业及产品所获资质及证书：主要股
