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1、. . . . .福建江夏学院毕业论文题 目：提升我国商业银行核心竞争力难点与对策学生姓名： 学 号： 系 别： 金融系 专 业： 金融管理与实务(邮政储蓄方向)级别班级： 2008级（2）班 指导教师姓名及职称： 完成日期： 2011 年 3 月 15 日目录内容摘要1一、 我国目前商业银行核心竞争力现状及重要性分析2(一) 我国目前商业银行核心竞争力现状2(二) 我国商业银行核心竞争力重要性分析2二、 我国商业银行核心竞争力难点与分析3(一) 人才结构竞争力方面3(二) 组织结构竞争力方面4(三) 资本结构竞争力方面5(四) 风险结构竞争力方面5(五) 技术结构竞争力方面5(六) 业务结构
2、竞争力方面6三、 提升我国商业银行核心竞争力对策7(一) 完善内部机制，实施人才战略7(二) 明确发展战略，持续深入推进公司治理改革7(三) 优化，调整资本结构8(四) 健全风险控制体系，完善商业银行内控风险8(五) 提升技术应用能力，加快信息化，网络化建设8(六) 转变营销，经营模式，健全营销体系9参考文献10学习参考提升我国商业银行核心竞争力难点与对策内容摘要：随着我国对外开放的政策进一步扩大，金融市场即将全面开放。我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，国内的商业银行将与外资银行进行激烈的竞争。金融发展重在加强核心竞争力建设，这也是党的十七大报告赋予金融业的重要任务。面对全面开放的新形势，
3、聚焦并打造核心竞争力，已成为各大银行首选战略。但是我国商业银行在提升核心竞争力过程中遇到诸多现实且迫切需要解决的问题，如在人才、组织、资本、风险、技术、业务方面存在诸多薄弱环节，阻碍我国商业银行核心竞争力的提升。因此本文通过对提升我国商业银行核心竞争力现状与难点的分析，并就如何进一步提升我国商业银行核心竞争力提出一些建议，以促进我国商业银行又好又快发展。关键词：商业银行 核心竞争力 难点与对策提升我国商业银行核心竞争力难点与对策随着全球化经济时代到来，中国的对外开放进一步深化，国内金融市场的改革和发展脚步日益加快。国内商业银行在内忧外患的形势下，逐步稳健地深入改革，使得商业银行核心竞争力有明显
4、提高。但与外资银行相比，我国商业银行在人才，组织，资本，风险，技术，业务方面仍然有较大差距。我国商业银行必须从根本性入手，着重对人才，组织，资本，风险，技术，业务方面进行严格管理和改善。通过一系列针对性措施，使得我国商业银行核心竞争力进一步提高，对本国金融市场稳定和与外资银行竞争力相抗衡具有重要意义。一、我国目前商业银行核心竞争力现状及重要性分析（一）我国目前商业银行核心竞争力现状“核心竞争力”的概念是美国普拉哈拉德和哈默尔在1990年哈佛商业评论上发表的公司的核心竞争力一文中提出来的，其后来成为“核心竞争力战略”的理论基础核心竞争力是包含在企业内部，与组织融为一体的文化、技术与技能的组合。核
5、心竞争力决定了一个企业的命运，而打造现代商业银行核心竞争力既是一项系统工程，也是一项长期而艰巨的任务。本文认为现代商业银行的核心竞争力结构主要由微观层面中的六个基本因素构成：人才、组织、资本、风险、技术、业务。自我国加入世界贸易组织后金融市场对外开放正在进一步扩大，银行间竞争也日益激烈。我国商业银行通过不同方式朝着提高核心竞争力目标发展。如2005年6月至7月，中国建设银行与美洲银行、新加坡淡马锡控股全资子公司亚洲金融签订战略合作与投资协议，他们分别出资25亿美元和14.66亿美元，分别获得建行9.1%和5.1%的股权 数据来源：龚澄.中国商业银行全面资本管理研究D.西北大学,2008。随着提
6、高核心竞争力过程中商业银行问题也逐渐显露出来。我国商业银行特别是四大国有商业银行长期在国家信用支持下实现资产迅速扩张，重规模轻质量，资本补充严重不足，导致资本充足率严重降低。在机构管理、业务经营、雇员制度及分配方式等方面都要按照上级行的统一要求执行，并没有完全按照市场原则、效率原则和竞争原则进行管理。且业务单一，以信贷为主，授权授信制度不合理。中资商业银行在员工甄选上过于注重服务型，导致复合型人才，技术型人才等高端人才严重匮乏。在非利息收入方面，2006年日本东京三菱银行和澳大利亚国民银行非利息收入分别达到55.6%和44.4%，而同期中国工商银行仅为8.8% 数据来源：王召. 核心竞争力:下
7、一步银行业改革核心任务N.上海证券报,2008-1-23。我国商业银行存在的这些问题，提高核心竞争力已经成为商业银行发展面临的迫切问题。（二）我国商业银行核心竞争力重要性分析现代商业核心竞争力是一个综合体系，它总体可分解为人才、组织、资本、风险、技术、业务等六个方面因素。加快构建核心竞争力，不仅关系到商业银行自身的发展，而且事关我国宏观经济金融运行。提升我国商业银行核心竞争力，有利于我国银行业实力的提高和稳定；有利于在复杂的内外激烈竞争中立于不败之地；有利于满足客户多样化需求，获得更多优质客户资源；更好为实施“走出去”战略，提供坚实的基础。具体表现如下：1.参与全球化金融竞争的迫切要求中国金融
8、对外开放的持续深入推进，以及外资银行的大量迅速涌入，国内银行业市场上的国际化竞争态势日益凸现。与外资银行特别是发达国家的银行相比，国内银行还存在很大的差距。在一级资本利润率方面，英国银行家杂志1000家大银行平均为19.9%，美国的银行平均为26.3%，而国内银行平均仅为16.0%。在资产收益率方面，1000家大银行平均为0.90%，而国内银行仅为0.59%；在一级资本充足率方面，1000家大银行平均为4.53%，而国内的19家大银行仅为3.74%；在不良贷款率方面，美国、欧盟的银行平均为0.79%和0.90%，国内的银行则在10%左右 数据来源：尹凤兰.构建我国商业银行核心竞争力J.银行家,
9、2007-1-19。这些数据表明，国内商业银行的国际竞争力还相对较弱。2.积极适应社会需求变化的必然选择由于市场经济的快速发展，近些年我国社会金融需求发生了较大变化。居民财富管理需求日益增长；企业理财需求日益高涨；消费信贷需求快速增长；中小企业快速发展，对银行的产品创新、融资服务和理财顾问等业务的要求强烈。面对国内社会需求巨大变化，以及由此带来的新利润增长点，商业银行只有增强自身的业务创新能力、市场反应能力及风险管理能力，从而全面提升自身的核心竞争能力，才能够赢得客户和市场。3.有效应对金融制度变迁的战略举措我国金融体制改革深度不断加强和进程的日益加快，国内金融制度环境发生了明显变化，商业银行
10、经营管理面临的压力也越来越大。比如，随着汇率改革和利率市场化进程的加快，国内银行面临的风险从过去单一的信用风险，扩展到包括信用风险、市场风险、操作风险等在内的多种风险。商业银行能否控制住信用风险，对我们管理经验不足的市场风险进行有效掌控提出了挑战，对我们的产品定价能力和风险管理能力提出了新的考验。二、我国商业银行核心竞争力难点与分析（一）人才结构竞争力方面1.银行家国际一流银行拥有一批出类拔萃优秀管理者，他们既是大银行家，又具有统揽全局的才能。在西方，由银行家担任政府财政金融部长的为数不少，中国银行业曾涌现出一批具有远见卓识和实干精神的银行家，像这样的领军人物在中国不多。现代商业银行领军者需要
11、其超群智慧、胆识、决策能力。银行家不但在行内而且在同业和社会上享有崇高威望，是一个品牌、一面旗帜。长期以来，国有商业银行被作为国家财政分配和宏观调控的工具不是真正的银行，政府对高级管理人员的选拔任免、政绩考核主要取决于政府官员的偏好要求和意志，和银行经营状况关系不大。他们并不是真正的银行家，而是政府官员。随着商业化改革的推进，银行家的自主权仍然不完整，表现在人员能进但不好出，领导能上但不好下以及政策性贷款等，抑制了银行家才能的真正发挥。2.管理层人才队伍是指员工队伍中具有专业知识、业务能力和管理水平的人员。虽然当代银行管理者能够运用的管理科学、管理工具和管理技术是平等的，但由于各个管理者对管理
12、重要性认识程度不同，在实践中对现代管理科学、管理技术的运用速度悬殊较大，使在同样的时代背景下经营效益与效率有着天壤之别。卓越的管理者以其高超的管理水平驾驭银行各种资源，以其动态创造性活动扩张银行的优势，潜在的提升银行的核心竞争力。建设现代商业银行更是离不开优秀的管理层人员，商业银行管理层具有重要的作用。我国商业银行管理层人员学历在大专以上，硕士以上学历更是寥寥无几。而美国银行每年招募普通职员及管理人员来自大学本科，银行高级管理人员大部分都具有硕士以上学历。我国银行业管理人员及员工学历低且人数众多，造成员工管理效率低下，对银行贡献率较低。2007年全球四大会计事务所之一的安永会计事务所发布报告称
13、：“中国银行业管理人员及员工人数众多，而人海战术恰好是中国银行业不够成熟的表现。中国银行业每个员工创造的利润还很低，单位员工贡献的利润和国外同行相差5倍左右” 数据来源：邢飞.中国银行员工工资薪金上涨过快，贡献与国外差五倍N.晨报,2007-6-22。3.专业人才积极实施全方位的人才战略和强有力的激励机制，实行以人为本管理，是增强核心竞争力的决定因素。我国现代银行目前缺少专业精尖人才，包括市场营销、业务管理、产品研发、客户维护、技术创新、法律和外语专业人才。同时外资在我国境内实行人才“抢夺战”，专业人才的匮乏将导致我国商业银行专业化发展方向受阻。（二）组织结构竞争力方面1.战略目标世界上许多的
14、金融机构都有符合自身特色且目标长远的战略目标来满足未来发展。比如主宰着金融业的顶级银行花旗、汇丰等，在不同历史时期都有清晰的战略目标，这一战略目标成为决胜千里的核心武器。又如巴林银行倒闭、我国的海南发展银行和美国次贷危机造成蕾曼兄弟倒闭事件都没有明确发展战略，以及战略目标失误造成的一个重要因素。国有商业银行改革的整体战略规划在将近三十年的改革历程中，并未得到清晰的描绘，细枝末节的具体改革每天都在国有商业银行中进行，却并未显现出明确的战略目标或者战略走势。2.公司治理公司治理结构是一项复杂的工程，具有良好的公司治理机制是国际先进企业的重要特征。公司治理是提供一种组织框架和制度安排，以协调各大相关利益主体的关系，实现公司的共同经济利益。我国商业银行公司治理制度存在诸多问题，如缺乏债权人利益保护机制，国有商业银行的债权人是由众多的不具有信息优势，且不具备监督控制积极性的存款者构成。所以国有商业银行的债权人集团
