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1、第五章 财产保险 第一节 财产损失保险 第二节 责任保险 第三节 信用保证保险 第一节 财产损失保险 一、普通财产保险 普通财产保险是在火灾保险的基础上发展形成 的。保险标的包括各种不动产和动产；承保风险在 火灾的基础上扩展到多种自然灾害和意外事故；赔 偿范围既包括财产直接损失，也包括有关费用，还 可承保利润损失。 （一）普通财产保险的保障内容及其特征 1.保险标的 包括各类企事业单位和家庭的各种不动产和动 产。这些保险标的的特点是置放于固定场所，处于 相对静止状态。 2.保险金额 一般以投保时财产的实际价值为依据确定保险 金额，实际价值应通过评估确定，也可按照账面价 值、重置价值确定。 3.
2、保险责任 承保各种自然灾害、意外事故造成保险财产的 直接损失和施救费用。 4.保险期限 一年内的定期保险，期满续保，重新订约。 5.保险费率 影响保险财产损失率及费率的因素主要有： 承保风险种类；建筑物结构及其风险等级；财 产占用性质；地理位置；投保人防灾设施以及 以往损失记录。 根据普通财产保险险种，费率主要分为（法人 ）财产保险费率和家庭财产保险费率。 6.赔偿方式 财产保险一般按比例责任赔偿方式计算赔款； 家庭财产保险一般按第一损失（危险）赔偿方式计 算赔款。 （二）普通财产保险的主要险种 1.财产保险（property insurance） 适用于各类企业、事业、机关团体等法人组织 。
3、根据承保责任范围不同，财产保险险别分为： （1）基本险。承保火灾及相关风险、有关意外 事故和施救费用。 （2）综合险。在基本险基础上扩展了洪水等多 种自然灾害。 （3）附加险。可以附加盗窃险、地震险等。 2.利润损失保险(loss of profits insurance) 也称营业中断险，是企业财产保险的一种附加 险，承保由于火灾和其他自然灾害、意外事故造成 保险财产受损引起营业中断，使被保险人遭受的利 润损失以及仍需开支的必要费用等间接经济损失。 利润损失险的保险金额是按企业上年度销售额 或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素 为基础，计算本年度预期毛利润额来确定的。 3.机器损坏保
4、险（machinery breakdown insurance ） 适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机 器设备及配套设施。保险标的包括各类机器、工厂 设备、机械装置等，如发电机组、电力输送设备、 生产机器和附属设备。保险金额不论机器新旧程度 一律按重置价值确定。保险责任不是自然灾害及一 般的意外事故，而是机械电气事故与人为事故，包 括设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工 人和技术人员操作失误或恶意行为等。 企业财产保险已将机器设备作为固定资产一并 投保，其保险责任是多种自然灾害和意外事故；由 于机器设备还会面临机械电气事故与人为事故，所 以又有机器损坏保险专门承保这种特殊风险。因此
5、 ，企业投保财产保险并不能代替机器损坏保险。 4.家庭财产保险（family property insurance） 是以城乡居民家庭的房屋和其他家产为保险标 的的一种保险，其特点是业务分散，承保多种自然 灾害和意外事故造成保险财产的直接损失以及施救 费用。另外，可以加保盗窃险、地震险等附加险。 二、运输保险（transportation insurance） 以各种运输工具和运输货物为保险标的，承保 其在运输过程中因自然灾害、意外事故和外来风险 所致财产损失以及运输工具第三者责任的保险。 （一）运输保险的特征 1.保险标的的流动性与定值保险合同 货物在移位过程中受不同市场价格的影响，价 值容
6、易发生变化；运输工具在保险期间也可能因为 维修而发生价值变化；所以，运输货物保险和一些 运输工具保险一般采用定值保险合同承保和理赔。 2.承保风险较多，责任范围较大 （1）承保风险：普通财产保险承保的一般自 然灾害和意外事故；运输过程中特有的风险，如 车辆倾覆、船舶沉没、飞机坠落、碰撞、搁浅、触 礁等；外来风险，主要是货物可能发生的偷窃、 破碎、受潮受热、串味、渗漏等风险。 （2）赔付范围：财产损失，包括单独海损与 共同海损；有关利益，包括运费、预期利润、施 救费用、救助费用等；第三者责任，如汽车第三 者责任、船舶碰撞责任等。 3.影响保险财产损失率及费率的因素较多 这些因素主要包括：运输工具
7、的种类、用 途、座位或吨位、使用年限、行驶区域等；驾驶 人员的年龄、性别、职业、驾龄、以往肇事记录等 ；货物的特性、运输方式（陆运、海运、空 运、大陆桥运输、国际多式联运等）、投保险别 等。根据这些因素制订各险种的费率表和费率调整 系数。 4.异地出险现象 由于保险标的的流动性，许多运输保险事故往 往发生在异地，保险理赔通常采用委托查勘理赔 代理检验、理赔的方式处理赔案。 5.保险期限采取多种形式 船舶保险期限主要采用定期保险；货物运输保 险期限主要采用航程保险；而且，货运险通常采用 “仓至仓”责任期限，是空间与时间的双重限制。 6.代位追偿经常发生 运输保险中的货主在与保险人签订货物保险合
8、同的同时，也与承运人签订有运输合同，根据运输 合同，承运人对运输过程中的货物负有管理责任。 当货物损失既属于保险责任范围又属于承运人责任 时，例如，由于承运人配载不当导致货物串味，由 于承运人管理不善导致货物被偷窃或发生火灾损失 等，保险人在赔偿了被保险人损失后通常要依法向 承运人追偿。根据“有根有据，合情合理”的追偿原 则，保险人应熟练掌握不同运输方式下相应的有关 运输法规和有关提单的国际公约，以保证追偿工作 的有效性。 （二）运输保险的主要险种 1.国际运输货物保险 （1）险种与险别。国际运输货物保险是以我国 进出口贸易货物作为保险标的的保险，其险种与险 别如下： 基 本 险 海洋运输货物
9、保险平安险、水渍险、一切险 海洋运输冷藏货物保险 海洋运输散装桐油保险 陆上运输货物保险陆运险、陆运一切险 航空运输货物保险空运险、空运一切险 邮包险邮包险、邮包一切险 附 加 险 普通附加险 偷窃提货不着险、淡水雨淋险 、短量险、混杂玷污险、渗漏 险、碰损破碎险、串味险、受 潮受热险、钩损险、包装破裂 险、锈损险（共11种） 特别附加险 交货不到险、进口关税险、舱 面险、拒收险、黄曲霉素险、 出口货物到香港或澳门存仓火 险责任扩展条款（共6种） 特殊附加险 战争罢工险 海洋货运险的险别按保险责任区分为：平安 险（Free from Particular Average，FPA）责任范 围包括
10、8个方面，主要负责恶劣气候等自然灾害造成 整批货物的全部损失或推定全损，由于运输工具遭 受搁浅、触礁等特定意外事故造成货物的全部或部 分损失、共同海损、施救费用、救助费用等。水 渍险（With Particular Average，WPA）的责任范 围是在平安险基础上，扩展承保恶劣气候等特定自 然灾害造成货物的部分损失。一切险(All Risks) 责任范围包括了平安险和水渍险的所有责任，还扩 展承保11种外来风险造成的货损。 普通附加险承保的外来风险多与各种货物的特 性有关；特别附加险往往同政治、国家行政管理以 及一些特殊的风险相关联；战争、罢工险承保战争 或类似战争行为以及罢工行为造成货物
11、的直接损 失，这类风险的损失幅度较大，规律性难循。 （2）投保人与被保险人。在国际上，货物运输 保险是由出口方投保还是由进口方投保，通常由贸 易合同明确规定，并包含在贸易价格条件（贸易术 语）中。根据国际商会1990年国际贸易术语解释 通则，贸易术语分为13种，其中，最常用的有 CIF、FOB、CFR（C 2. A bailee may insure his customers goods for the full value and, if loss occurs, he may retain so much of the po- licy moneys as would cover his
12、 own interest while being trustee for the owners in respect of the rest. Alternatively a bailee may take out a policy which covers merely his own liability as bailee and it is a matter of construction which type of policy has been taken out. 3. An owner can always insure his or her own houses or pre
13、mises. Comparison between Life Assurance Contracts and Fire Insurance Contracts Common feature These two kinds of insurance contracts have someth- ing in common. That is: the insurer must have insurable interest in the subject matter insured. Difference A contract of fire insurance differs from a co
14、ntract of life assurance or life insurance in that it (fire insurance co- ntract) is a contract of indemnity. The fire insurance contr- act is to indemnify the insured up to a certain amount from loss or injury by fire to specified property during a speci- fied time. However the principle of indemni
15、ty cannot strictly apply to life insurance. Assignment and transferability of Fire Insurance Policies The right to receive the proceeds under a fire policy (or any other policy) is assignable, but in the case of a fire (insurance) policy, being an indemnity policy, the assignee may only claim if the insured still has an insur
