保险实务技巧 第二章讲解

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1、第 二 章 保 险 概 述 第一节 保险的概念 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能和作用 第四节 保险的代价 第五节 保险的起源与发展 第一节第一节 保险的概念保险的概念 （一）损失说（损害说） 以“损失”的概念为中心， 主要从损失补偿的角度剖析保险的机制 一、有关保险的学说 P23 损失赔偿说 保险是一种合同 基本要点： 保险的共同特征是赔偿损失 缺陷：无法对储蓄性质的人寿保险作出解释 代表人物：马歇尔（英）马修斯（德） 基本要点：首先承认保险是一种损失赔偿 但更强调损失赔偿背后反映出的多数人互助合作 共同分担这一事实 缺陷：将自保也纳入保险 （自保：在私人的经济基础上提取保险金，以防自

2、 身不测） 代表人物：毕格纳（德） 损失分担说 代表人物：维兰特（美） 强调保险组织的重要性 基本要点： 认为保险是一种危险转移机制，任何团体或个 人都能通过支付一定的费用生活中的危险转移 给保险组织。 缺陷：否定人身保险是保险（同损失赔偿说） 危险转移说 代表人物：修勃纳（美） 基本要点：认为人的生命和财产一样，具有可以用货币 衡量的价值，而人寿保险也是一种损失补偿 缺陷：无法准备衡量其经济价值 人格保险说 （二）非损失说（二）非损失说 保险技术说保险技术说 代表人物：费方德（意大利） 要点：强调保险的数理基础，保险的性质主要体现在技术方面 欲望满足说欲望满足说 代表人物：戈比（意大利）马纳

3、斯（德） 要点：保险是满足人们的经济需要和金钱欲望的手段 相互金融机构说相互金融机构说 代表人物：米谷隆三（日本） 要点：强调保险的资金融通功能，从金融的角度来看保险 （三）二元说 代表人物：爱伦贝格（德） 要点：首先认为人寿保险是一种保险,但损失补偿是不能说明 其性质的，它与损失保险不能做统一的意义。 认为保险合同可以分为两类： 一类是损失补偿的合同， 一类是以给付一定金额为目的的合同。 二者只能择一，因此二元说又称“择一说”。 u 从经济角度上来看:属于经济行为，国民收入再分配 u 从法律角度上来看:合同行为 u 从社会功能的角度看:危险转移机制 二、保险的性质 （一）保险是集体合同类危险

4、聚资建立基金，对特定危险的 后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。 三、保险的定义 1 聚资建立资金 社保社保：国家通过有关的法 律法规以文件的形式确定 商保商保：采用合同形式运用 概率和大数定律，确定保 费 2 对特定危险的 后果提供经济 保障 3 财务转移机制 买了保险不代表没有 风险，只是对各险的 损失后果进行财务转 移。 （二）保险法对保险的定义 p28 中华人民共和国保险法明确指出： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限

5、时 承担给付保险金责任的商业保险行为。 经济保障是保险的本质特征 经济保障的基础是数理预测和合同关系； 经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金 经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担； 保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。 注意注意 使保险人对其承担责任的各类危险载体。保险标的保险标的 与人身无关的标的物: 有形的（房屋、车辆、货物等） 无形的（债权、信用、责任等） 人身标的物：生命、健康 四、保险的对象 估价 可否 恢复 复原 可否转让 两者区别 (一) 保险与储蓄 共性 以目前的剩余资金为将来作打算 区别 保险： 风险转移 目的不同 储蓄：因人而异 保险：互助行

6、为 性质不同 储蓄：自主行为 五、保险与类似经济行为的比较 案例：保险与储蓄案例：保险与储蓄 【案情介绍案情介绍】 在中国，保险与银行储蓄对客户的吸 引程度存在差别。一个调查表明，被调查 者的家庭收入中，有30%用于购买金融产 品，而在这些金融产品中，银行储蓄占 50%，保险占18%，股票也占18%。这说 明，银行储蓄在我国国民心目当中还占有 很重要的地位，保险等金融产品的重要性 还没有被国民所完全认识。 【案例分析案例分析】 “把钱存银行好，要用时随时可以领取，而若购买保险，则没有这么 方便。” 这是很多中国人对保险的看法。事实上，这种看法是不全面的。 从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为

7、将来的风险做准备，但它们之 间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，并 没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种 互助合作行为。从预期收益上看，银行储蓄的收益包括本金和利息，它是 确定的；购买保险后得到的“收益”表面上看是不确定的（它取决于保险事 故是否发生），但实际上是确定的：购买保险即意味着得到了风险的保障 ，而且这种保障的保障程度非银行储蓄所能相比：只要缴纳了足额的保险 费，就能得到完全的、充分的保障。 【启示启示】 保险有着储蓄所没有的功能。二者具有本质的区别，并不能作简单的类比。 并且，单纯从风险保障的角度来看，保险的保障程度显然比银行储

8、蓄要高。 (二) 保险与赌博 共性 都取决于偶然事件的发生， 都有可能获得超过支出的收益 区别 保险:风险转移 目的不同 赌博:增加风险 法律后果不同 (三) 保险与救济 共性 都是对灾害事故进行补偿 区别 保险：合同行为，双方权利义务对等 权利义务不同 救济：单方面行为，有权利无义务 补偿额度不同 六、自保的问题 P31 第二节第二节 保险的分类保险的分类 按保险性质的分类 商业保险 社会保险 政策保险 按保险标的分类 财产保险 人身保险 责任保险 按危险转移层次分类 原保险 再保险（分保） 按实施方式分类 强制保险 自愿保险 其他分类方式 P37 第三节第三节 保险的职能和作用保险的职能和

9、作用 基本职能 派生职能 分担危险的职能 补偿损失的职能 融资职能 防灾防损职能 分配职能 一、保险的职能 宏观作用 微观作用 有助于稳定社会再生产循环 有助于推动社会经济交往 有助于推动社科技发展 可以在世界范围内分散风险 保险对经济起到稳定作用，进而有助于社会的稳定 有助于受灾企业及时恢复生产 有助于安定人民生活 有助于均衡个人财务收支 二、保险的作用 案例案例: :风险管理的重要性风险管理的重要性 【案情介绍案情介绍】 2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火 灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿 元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额

10、 最大的一件赔案。 【案例分析案例分析】 企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者， 要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意 外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基 业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则 使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风 险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通 资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。 【启示启示】 实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段， 是免除后顾之忧的最佳选择。 第四

11、节第四节 保险的代价保险的代价 对保险公司而言，成本主要是指保险公司在业务经营的过程中所发生 的业务费用，包括赔偿承保危险事故经济损失的费用和经营费用两种， 前者主要是由于技术方面的因素决定（核保），与经营本身关系较小。 一、保险组织运营成本 保险组织的运营成本经营费用，包括： 利息支出 固定资本折旧 手续费支出 业务宣传费 防灾防损的费用 业务招待费 各种准备金 业务管理费 人员费用 分别发生在交易前后分别发生在交易前后 根本原因：信息不对称根本原因：信息不对称 二、逆向选择和道德风险问题 有关交易的信息在交易双方之间不对称，一方比另一方占有较多的信息 ； 交易双方对于各自在信息占有量多少的

12、情况是清楚的。 这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生“逆向选择”和“道德风 险”。 逆向选择:如健康状况越差的人越有可能投保。 道德风险：投保成功后不注意危险防范，或者干脆听之任之。 阿可劳夫（Akerlof,1970)的旧车市场模型（lemons model)开创了逆向选择理论的先河，在旧车市场上，逆 向选择问题来自买者和卖者有关车的质量信息的不对称 。卖者知道车的真实质量，买者不知道，只知道车的平 均质量，因而只愿意根据平均质量支付价格，但这样一 来，质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只是质量 低的卖者进入市场。结果是，市场上出售的旧车的质量 下降，买者愿意支付的价格进一步下降，更多

13、的较高质 量的车退出市场，如此等等。在均衡的情况下，只有低 质量的车成交，在极端情况下，市场可能根本不存在， 交易的帕雷托改进不能实现。 如同“道德风险”一样，“逆向选择”这一术语最初 也是来自对保险市场的研究。在保险市场上，道德风险来 自保险公司不能观察到投保人在投保后的防范措施（如是 否把车停在安全的地方），从而投保人的防范措施偏离没 有保险或没有事后信息不对称时的防范措施；逆向选择来 自保险公司事前不知道投保人的风险程度（与是否参加保 险无关）从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水 平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场） 。 当然，在现实中的保险市场上， 道德风险和逆向选

14、择是同时存在的， 保险公司既缺乏投保人的风险程度的 事前信息，也难以观察到投保人的事 后防范措施。 F 人们在没有主动了解经济学原理时也自觉不自觉地采用 了一些行之有效的方法： 利用“信息公开制度” 利用“企业资质”与“信誉评级”制度 利用咨询专家 利用事后监督 利用黑名单制度 解决的办法 对投保人而言 事前道德风险，防损行为产生的背离 加强对被保险人的监管 事后道德风险，减损行为产生的背离 对承保人而言保险资金的运用 三、解决道德危险的成本 中国 外国 第五节第五节 保险的起源与发展保险的起源与发展 古代保险思想和原始形态保险 海上保险 火灾保险 人寿保险 近代保险的起源与发展 公元前300

15、0年，中国一些商人在扬子江的危险水域运输货 物时就采用了一种分散风险的办法，即把每人的货分装在 几条船上，以免货物装在一条船上有遭受全部损失的风险 ，这是水险起源的最早实例。 这种分散风险的方法体现了现代保险和风险管理的一些基 本原理。 中 国 古代保险思想和原始形态保险 公元前2500年，我国的礼记 礼运中有这样一段话： “大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独 亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长； 矜（同鳏）、寡、孤、独、废、疾者皆有所养。” 这一记载足以证明我国古代早有谋求经济生活之安定的强烈 愿望，实为最古老的社会保险思想。 尽管我国保险思想产生很早，但因中央集权的封建制度和 重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢，所以，在中国