金融机构体系2解析

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1、n第一节 金融机构的功能和分类 n第二节 美国商业性金融机构 n第三节 我国的金融机构体系 n第四节 国际金融机构 第8章 金融机构体系 n金融机构（Financial Institution）是资金 盈余者与资金需求者之间融通资金的信用中介 ，是金融体系的重要组成部分，在整个国民经 济运行中起着举足轻重的作用。它们通过疏通 、引导资金的流动，促进和实现了金融资源在 经济社会中的有效配置，提高了全社会经济运 行的效率。 n本章将讨论金融机构的基本功能以及主要金融 机构类别的业务特点。由于商业银行在金融机 构中的重要性和典型性，对商业银行业务及其 管理将做重点介绍。 第一节 金融机构的功能和分类

2、 n一、金融机构的功能 金融 机构的 功能 信用 中介 分散 投资 风险 降低 交易 成本 提供支 付结算 便利 货币政 策传导 n一、金融机构的功能 金融机构的基本功能长期金融机构的基本功能长期 不变，但其功能发挥作用不变，但其功能发挥作用 的方式、效果以及自身的的方式、效果以及自身的 性质和组织结构都是随条性质和组织结构都是随条 件和环境的变化而变化件和环境的变化而变化 二、金融机构的分类 n金融机构的种类繁多，依据其功能作用 可以将其大体划分为四大类： 监督管理性金融机构 政策性金融机构 商业性金融机构 国际金融机构 n每一类机构有自己独特的业务，同时它 们的业务又有所交叉融合。 金融机

3、构 组织体系 监督管理 金融机构 政策性金 融机构 商业性金 融机构 国家开发 银行 国际金融 机构 国内金融 机构 跨国金融 机构 中央银行 银监会 保监会 证监会 进出口银 行 农业发展 银行 国际货币 基金组织 存款型金 融机构 世界银行 亚洲开发 银行 契约型金 融机构 商业银行 储蓄银行 信用社 投资型金 融机构 保险公司 养老基金 投资银行 财务公司 货币/资本 市场基金 金融 机构 体系 银行类 机构 非银行 类机构 证券 公司 投资 基金 信托 投资 公司 中央 银行 存款 货币 银行 专业 银行 保险 公司 租赁 公司 财务 公司 信用 合作社 银行与非银行金融机构（更一般性

4、的划分） 我国金融机构体系 n 商业银行 银行性金融机构 中央银行 政策性银行 证券公司 金融机构 信用合作社 信托投资公司 财务公司 非银行金融机构 金融租赁公司 邮政储蓄机构 保险公司 投资基金 金融控股公司 中国人民银行 银监会、证监会、保监会 商业银行 政策性银行 国家外汇管理局 各种非银行类机构 六大国有银行 中中中中中国 国国国国国家 工建银农交开 商设行业通发 银银银银银银 行行行行行行 中中 国国 进农 出业 口发 银展 行银 行 股份制银行 招光华浦广 商大夏发发 交深民兴中 行发生业信 恒渤 丰海 城市 商业 银行 农村 商业 银行 外 资 银 行 农村 新型 机构 农村

5、资金 互助 社 村镇 银行 贷款 公司 信托 投资 公司 金融 租赁 公司 财务 公司 信用 合作 社 信用 互助 社 中国 邮政 储蓄 银行 证券 公司 投资 基金 证券 交易 所 金融 资产 管理 公司 华融 信达 东方 长城 保险 公司 金融 控股 公司 金融机构的发展趋势 一、金融机构的网络化趋势-网上银行：21世纪的大趋势 二、金融机构的国际化趋势 三、金融机构的兼并趋势黄达2003-P277 90年代后，并购的特点： 1、同行业并购和跨混业并购并存： 同行业并购：1995东京银行和三菱银行的合并组建东京三菱银 行总资产超过6000亿美元；化学银行和美国大通曼哈顿银行 的合并；200

6、0年第一大银行德意志银行和第三大银行德累斯 顿银行成为世界第一银行总资产2.5万亿马克。 跨行业并购：1998年美国的花旗银行和旅行者公司组建花旗集 团，成为全球最大的金融服务机构总资产7000亿美元；德国 安联保险和德累斯顿银行合并 目前荷兰3银行、德国3大银行、英国6大银行、加拿大5大银行 在本国占绝对优势。美国有1983年的15000万银行下降到1998 年6月的8984家，前50家银行占银行总资产的2/3。 2、并购规模和金额巨大均为数百亿美元以上，而且大多是强 强联合。 近年来国际金融业并购主要案例 时间 地点合并方（并购 当时的 ）总资 产 世界排名（以 并购当时总资 产计） 19

7、95.3日本三菱银行、东京银行6000亿 美元 1995.3英国荷兰银行集团、巴林银行 1995.8美国大通曼哈顿银行、化学银行2970亿 美元 1995.10英国劳合银行、TSB集团1500亿 英镑 两国第一 1997瑞士瑞士联合银行、瑞士银行集 团 6700亿 美元 最大资产管理 机构 1998.4 美国 花旗银行、旅行者公司7000亿美 元 1998美国第一银行、芝加哥银行3615亿美 元 美国第四大银行 1998.11德国德意志银行、美国信孚银行7950亿欧 元 当时世界第一 1999.2法国巴黎国民银行、巴黎银行6700亿美 元 欧洲第三 1999.3意大利联合信贷银行、商业银行26

8、00亿欧 元 意大利第一，欧洲 第21 1999.8日本第一劝业银行、富士银行、 兴业银行 141万亿 日元 2002年春完成合并 后全球第一 1999.10日本樱花银行、住友银行99万亿日 元 2002年3月完成合并 后全球第二 1999.12英国汇丰控股、美国利宝银行4846亿美 元 全球第五 2000.3北欧梅里塔北方银行、丹麦联 合银行 1700亿美 元 北欧最大的银行集 团 2000.4英、法汇丰收购法国信用银行（拟 在欧元区建立发展基地, 望通过此收购,在2001年 获利6.5亿欧元） CCF为法国第六大银 行 四、职能分工型向全能型转变 n职能分工型商业银行（分业经营）美日英为代

9、表 法律限定金融机构必须分门别类、各有专司，商业银行主要经营短期工 商信贷业务（ 发展过程：30年代前，33年格拉斯斯蒂格尔法， 防火墙作用） n全能型商业银行（混业经营）德国、奥地利、瑞士为代表 经营一切银行和金融业务，分工不明显 n发展趋势：由职能分工型向全能型转变：70年代后，金融自由化和金 融创新 英国：1986年通过1986年金融服务法(big bang),实施取消金融管 制的全面改革。标志世界金融体制和结构发生根本性变化。 日本：1998年颁布金融体系改革一揽子法，允许各金融机构跨行业 经营各种金融业务。 美国：1999.10.22国会达成协议废除33年银行法，通过金融服务现代 化

10、法案，允许银行、保险公司、证券公司互相渗透并参与彼此的市 场竞争。 n混业经营的形式：一是在一家银行内开展银行、租赁、信托、保险等 业务；二是以金融控股公司的形式把分别独立经营某种业务的公司链 接在一起 n目前我国的模式：官方的称呼： 第二节 美国金融机构体系 n美国的金融体系由中央银行（美国联邦储备体系） 、商业银行、专业性商业银行机构（包括投资银行 、储蓄贷款协会和互助储蓄银行、信贷公会）、政 策性金融机构、非银行金融机构（包括保险公司、 投资基金、金融信托、金融公司），以及国际金融 机构和境内外国金融机构组成。 n美国的金融监管部门 n美国实行联邦制，各州有自己的议会和立法权。从形式上看

11、， 美国整个金融监管体制是一种双层多头监管体制。所谓双层， 是指联邦政府和州政府都对金融系统拥有监管权力；所谓多头 ，是指除了美国联邦储备委员会作为总监管者外，金融服务业 内部的各行业分别由不同的监管部门进行监管。按照美国法律 ，国民银行由美联储和货币监理局负责监管，各州注册银行要 同时接受美联储和各州金融监管部门的监管；涉及证券发行等 方面的业务由美国全国证券交易委员会负责监管；储蓄信贷协 会和互助储蓄银行由财政部下属的储贷监理署和联邦存款保险 公司下属的储蓄协会保险基金进行监管；1999年金融服务现 代化法通过后，对保险公司的监管在维持联邦政府和州政府 双重监管的同时，强化了全国保险监督管

12、理协会对全国保险代 理商和经纪人协会的管理职能；对投资基金的主要监管机构是 证交会。 FDIC 保险人信达目前已经拥有了信达澳银、幸 福人寿、信达证券等，正准备控股一家信托公 司，还在积极谋划上市;长城目前也在洽谈收购 证券公司，与保险机构的谈判也在同时进行， 其目标也是金融控股集团;华融则通过处置德隆 等资产也深入到了混业金融领域。 （二）信托投资公司 n“受人之托，代人理财”的非银行金融机 构 n主要业务内容有信托业务、委托业务、 代理业务、租赁业务和咨询业务等。 n我国自1979年创立中国国际信托投资公 司，随后有中国光大国际信托投资公司 、中国民族国际信托投资公司、中国信 息信托投资公

13、司、中国教育信托投资公 司等 n1995年前由银行、国务院各部委、地方 政府组建，1995年后，分业经营 2002年5月信托投资公司管理办法 信托投资公司可以经营的本外币业务： n资金信托业务 n动产、不动产及其他财产的信托业务 n投资基金业务 n企业资产的重组、购并及项目融资、公司理财、财务 顾问等中介业务 n国债、政策性银行债券、企业债券等债券的承销业务 n代理财产的管理、运用和处分 n代保管业务 n信用见证、资信调查及经济咨询业务 n以自有财产为他人提供担保等 （三）信用合作社 n由个人集资联合组成，以互助为主要宗 旨、以简便的手续和适当的利率，向社 会提供金融服务的合作金融组织 n19

14、96年前是中国农业银行的基层机构， 1996年后与农行脱离，恢复合作制性质 。 n n（四）财务公司：由企业集团组建。1987年 建立。有华能集团财务公司、中国化工进出口 财务公司、中国有色金属工业总公司财务公司 。资金来源和运用限于集团内部 n（五）邮政储蓄机构：1986年开办，资金全 部缴存中国人民银行2003.9自主化资金运 作2006年邮政储蓄银行 n（六）金融租赁公司：中国租赁有限公司、东 方租赁有限公司，1995年后与隶属银行脱钩 ，独立经营 n（七）农村金融组织 n银监会2007年开始降低农村金融的准入“门槛”。截至2007 年末，新型银行业金融机构在六个省区的试点已经批准开 业

15、31家机构，其中19个村镇银行、4家贷款公司、8家农村 资金互助社。到2008年2月末，已经累计批准开业34家， 其中村镇银行22家。 n在存贷款利率管理方面，通知指出，对于村镇银行、贷款 公司、农村资金互助社、小额贷款公司四类机构，经批准 吸收存款的机构，其存款利率实行上限管理，最高不得超 过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率。四类机 构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公 布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。 n农村资金互助社暂不向中国人民银行交存存款准备金，而 村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行。农村 信用社的存款准备金率比一般的存款类金融机构低2.5% 。 （八）金融控股公司 n金融控股公司是以银行、证券和保险等金融机构作为子 公司的一种纯粹型控股公司。 纯粹型控股公司是指母公司没有自己特有的事业领域， 而仅