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1、理财规划师基础知识 理财规划师基础知识第1章 理理 财财 规规 划划 基基 础础 理财规划概述 1 理财规划内容工具流程 2 理财规划与理财规划职业 3 职业道德与操守 4 1 理财规划师基础知识 本章提示 P2 u重点P2 生命周期理论与家庭模型 理财规划的目标与原则 理财规划的主要工具、内容与流程 理财规划师的道德准则 u难点P2 生命周期理论与家庭模型 理财规划的主要工具 2 理财规划师基础知识 第一节 理财规划概述 主 要 内 容 理财视角中的人生 理财规划内涵 理财规划目标 理财规划的原则 综合服务性 个性化 长期性 专业性 总体目标 具体目标 整体规划 提早规划 现金保障优先 风险
2、管理优于追求效益 消费投资与收入匹配 家庭类型与理财策略匹配 3 理财规划师基础知识 理财视角中的人生 u人的一生，追求整个生命阶段效用 最大化的过程。P4 u理财目的，就在于追求更加丰富多彩的 人生；个人理财的终极命题，就是如何 有效地安排个人有限的财务资源，实现 其一生生命满足感满足感的最大化。P5 4 理财规划师基础知识 理财规划内涵 u理财规划根据客户财务与非财务状 况，运用规范的方法并遵循一定程序为 客户制定切实、可操作的某一方面或一 系列相互协调的规划方案。 全方位综合服务 个性化 长期性 专业性 5 理财规划师基础知识 理财规划目标总目标 u总目标：实现财务安全财务安全和追求财务
3、自由财务自由 。 财务安全的标志： 稳定、充足的收入 个人有发展潜力 有充足的现金 有适当的住房 购买了适当的财产和人身保险 有适当、稳定的投资 有社会保障 有额外的养老保障计划 财务自由 投资收入涵盖（总）支出。 6 理财规划师基础知识 财务安全和财务自由的图示 T I C L 货币 时间 AB 总收入T、工薪类收入L、投资收入I与支出C C0 不安全 安全，未达到自由 C0A：支出大于收入； 财务危机。 AB：收入大于支出；财 务安全，但非自由。 B右侧：投资收入涵盖 支出。达到财务自由。 7 理财规划师基础知识 理财规划目标具体目标 理财规划具体目标 必要的资产流动性 合理的消费支出 实
4、现教育期望 完备的风险保障 积累财富 合理的纳税安排 安享晚年 有效的财产分配与传承 8 理财规划师基础知识 理财规划原则 理财规划原则 整体性原则 预期性原则 现金优先原则 风险注重原则 消费、投资与收入匹配原则 家庭类型与理财策略匹配原则 9 理财规划师基础知识 第二节 理财规划的内容、工具与流程 主 要 内 容 生命周期理论 差异化的理财规划 理财规划的内容 理财规划的工具 理财规划的流程 10 理财规划师基础知识 生命周期理论 u从“摇篮到坟墓”的全过程。 u家庭生命周期：反映一个家庭从形成到 解体呈循环运动过程的范畴。 u家庭模型 青年家庭 中年家庭 老年家庭 11 理财规划师基础知
5、识 家庭生命周期与消费行为 单身阶段 消费者一般比较年轻，几乎没有经济负担，消费观念紧跟潮流 ，注重娱乐产品和基本的生活必需品的消费。 新婚夫妇 经济状况较好，具有比较大的需求量和比较强的购买力，耐用 消费品的购买量高于处于家庭生命周期其他阶段的消费者。 满巢期（I） 最小的孩子在6岁以下的家庭。消费者往往需要购买住房和大 量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣并且 倾向于购买有广告的产品。 满巢期（II） 最小的孩子在6岁以上的家庭。消费者一般经济状况较好但消 费慎重，已经形成比较稳定的购买习惯，极少受广告的影响， 倾向于购买大规格包装的产品。 满巢期（III ） 夫妇已经上了年
6、纪但是有未成年的子女需要抚养的家庭。消费 者经济状况尚可，消费习惯稳定，可能购买富余的耐用消费品 。 12 理财规划师基础知识 家庭生命周期与消费行为 空巢期（I ） 指子女已经成年并且独立生活，但是家长还在 工作的家庭。处于这一阶段的消费者经济状况 最好，可能购买娱乐品和奢侈品，对新产品不 感兴趣，也很少受到广告的影响。 空巢期（II ） 指子女独立生活，家长退休的家庭。处于这一 阶段的消费者收入大幅度减少，消费更趋谨慎 ，倾向于购买有益健康的产品。 鳏寡就业期 尚有收入，但是经济状况不好，消费量减少， 集中于生活必需品的消费。 鳏寡退休期 收入很少，消费量很小，主要需要医疗产品。 13 理
7、财规划师基础知识 家庭生命周期与收支状况 家庭 形成 期 （筑巢 ） 定义：从结婚到最小的子女出生 特征：家庭成员数量随子女出生增加 年龄：2535岁居多 收入：双薪为主，追求高收入增长率 支出：随家庭成员增加而上升 储蓄：随家庭成员增加而下降，家庭支出压力 大 居住：与父母同住（三代同堂）或自住 资产：资产有限，可承受较高的投资风险 负债：由于购房、购车等需求，一般负债较高 净资产：增加幅度不大 14 理财规划师基础知识 家庭生命周期与收支状况 家庭成 长期 （满巢 ） 定义：从最小的子女出生到其完成学业 特征：家庭成员固定 年龄：3555岁居多 收入：双薪为主，可能因为一方薪资用于养育 儿
8、女而成为单薪家庭 支出：随家庭成员固定而稳定，教育支出压力 大 储蓄：随家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加 居住：与父母同住（三代同堂）或自住 资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险 负债：缴纳房贷，逐步降低负债 净资产：投资净资产逐年积累 15 理财规划师基础知识 家庭生命周期与收支状况 家庭成 熟期（ 离巢） 定义：从最大的子女完成学业到夫妻均退休 特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少 年龄：5565岁居多 收入：双薪为主，事业发展与收入均达到高峰 支出：随家庭成员减少而降低 储蓄：随收入增加和支出降低，储蓄大幅增加，应着 手准备退休金 居住：供养双亲或夫妻自住或与子女同住 资产：资产达到最
9、高峰，应降低投资风险准备退休金 负债：应已还清负债 净资产：资产净资产，因此净资产达到最大值 16 理财规划师基础知识 家庭生命周期与收支状况 家庭衰 老期（ 空巢） 定义：从夫妻均退休到二人中一人过世 特征：夫妻二人或只剩一人 年龄：6585岁居多 收入：理财收入或转移性收入为主 支出：不再工作，休闲、医疗费用增加，其他支出减 少 储蓄：大部分情况支出大于收入，消耗退休准备金 居住：夫妻二人居住、一人独居或与子女同住 资产：逐年变现资产，以固定收益工具为主 负债：一般无新的负债 净资产：资产净资产，净资产随资产逐渐降低而逐 年降低 17 理财规划师基础知识 家庭生命周期与理财规划 u差异化的
10、理财规划 uSeeP15 表1-1 18 理财规划师基础知识 理财规划的主要内容 u现金规划 u消费支出规划 u教育规划 u风险管理与保险规划 u税收筹划 u投资规划 u退休养老规划 u财产分配与传承规划 19 理财规划师基础知识 理财规划的主要工具 共同基金商业保险 国定收益证券股票 期货对冲基金 私募股权基金外汇 黄金法律 个人信托其他 20 理财规划师基础知识 理财规划的流程 uu建立客户关系建立客户关系 uu收集客户信息收集客户信息 uu分析客户财务状况分析客户财务状况 uu制定理财方案制定理财方案 uu执行理财方案执行理财方案 uu持续理财服务持续理财服务 21 理财规划师基础知识
11、第三节 理财规划与理财规划职业 主 要 内 容 理财规划 职业概况 理财规划师 国家职业资格 理财规划职业发展 个人理财服务的发展 国外主要理财规划师 理财规划职业在中国 理财规划师国家职业资格 国家职业资格特点 国家职业资格认证标准 22 理财规划师基础知识 理财规划职业发展 u现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业。 u1969年是现代理财业发展的标志性年份。 u1990年国际注册理财规划师协会成立。 u个人理财服务的三个层次（P25-26） 大众银行大众理财 富裕银行贵宾理财 私人银行财富管理 u国内理财服务发展现状（P27-28） 1995年招行首推“一卡通”。 真正的贵宾理财服
12、务：少。 私人银行财富管理：外资银行在先，内资银行跟上。 23 理财规划师基础知识 国外主要理财规划师职业资格 uCLU 特许人寿理财师。 uChFC 特许理财顾问师。 uCFP 注册理财规划师。 uIFA 独立财务顾问（英国）。 24 理财规划师基础知识 中国的理财规划职业 u理财规划师国家职业标准（试行）于 2003年1月23日实施。2006年对“理财规划师 国家职业标准（试行）”进行了修订。 u劳动和社会保障部职业技能鉴定中心，2005 年11月19日劳社鉴发200525号，“理财规划 师考核方案的通知” 。 25 理财规划师基础知识 理财规划师国家职业资格认证 u制定颁布“标准” u特
13、点 认可度高 本土化 注重实务操作 u考试及要求 26 理财规划师基础知识 理财规划师职业考试 等级科目 考试时 间 鉴定内容题型题量 答题 方式 原始 成绩 配分 比例 理财 规划 师（ 国家 职业 资格 二级 ） 理论知 识考试 08:30 10:00 职业道德选择题 25 答题 卡 10% 专业知识 单选题 多选题 判断题 10010090% 专业能 力考核 10:30 12:30 专业能力选择题100 答题 卡 10070% 14:00 15:30 综合评审案例分析 纸笔 作答10030% 劳社鉴发200525号 27 理财规划师基础知识 基本要求职业道德 u职业道德基本知识 职业守则
14、 正直诚信 客观公正 勤勉谨慎 专业尽责 严守秘密 团队合作 28 理财规划师基础知识 基本要求基础知识 u理财规划原理 理财规划的目标与原则 生命周期理论与家庭模型 理财规划的工作内容 u会计基础 会计原理 个人/家庭财务报表 29 理财规划师基础知识 基本要求基础知识 u 财务基础 货币的时间价值 财务分析 本、量、利分析 u宏观经济分析 总需求和总供给 经济周期 财政政策和货币政策 产业政策和行业分析 30 理财规划师基础知识 基本要求基础知识 u金融基础 货币与货币制度 金融市场和金融机构 金融工具 国际金融 31 理财规划师基础知识 基本要求基础知识 u理财计算基础 概率和统计分析
15、收益和风险计算 基本的预测方法 32 理财规划师基础知识 基本要求基础知识 u理财规划工作流程 建立客户关系 收集客户信息 分析客户财务状况 制定理财规划方案 实施理财规划方案 持续提供理财规划服务 33 理财规划师基础知识 基本要求基础知识 u 税收基础 税收的基本概念 税收的分类 相关税收制度 u法律基础 民事法律 商事法律 民事诉讼及其他 34 理财规划师基础知识 第四节 职业道德与操守 主 要 内 容 道德与职业道德 理财规划师职业道德标准 理财规划师执业纪律规范 违反职业道德规范的制裁措施 35 理财规划师基础知识 道德与职业道德 u道德 天人合德、理道德、社会公德、职业道德 u职业道德 从业人员应恪守的道德标准 应当遵守的行为规范和准则 不是法律规范 依靠从业人员的自觉和集体约束行为 包括：爱国守法、正直诚信、客观公正、勤学上 进、公平合理、严守秘密、团结合作、勤勉尽职 等。 36 理财规划师基础知识 理财规划师职业道德规范
