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1、保险理赔基础常识 第一篇 名词释义 保险人 u一般就是指保险公司。在汽车保险中，就 是有权经营汽车保险的保险公司。 被保险人 u是指受保险合同保障的汽车的所有者，一 般是行驶证上登记的车主。 u被保险人也可以是除行驶证车主以外的其 他人。 u通常被保险人是作为保单的受益人，有特 别约定的除外。 第三者 u保险合同中，保险人是第一方，也叫第一 者；被保险人或致害人是第二方；除保险 人与被保险人之外的因保险车辆意外事故 而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第 三人，即第三者。 保险车辆 u指保险合同中载明的机动车辆，包括原汽 车制造厂商固定装置在车上且含在售价中 的零配件，但不包括出厂后另外加装或改
2、 装的设备与设施。 实际价值 u实际价值是指用新车购置价减去折旧金额 的价格。 u小客车每年折旧1/15，最低不低于新车购 置价的20%。 u大客车每年折旧1/10，最低不低于新车购 置价的20%。 新车购置价 u是指保险合同签订地购置与保险车辆同类 型新车（含车辆购置附加费）的当期价格 ，它是投保时确定保险金额的基础。 保险金额 u是指保险单上载明的保险标的实际投保的金额， 也是保险公司承担赔偿义务的最高限额。保险金 额通常为新车购置价，也可由投保人和保险人协 商确定。 u无论新车还是旧车，在修理时都要更换新零件， 即新车和旧车在受损后的修理费用是一样的。如 果按实际价值投保车身损失险，旧车
3、的保费明显 少于新车，这对新车的用户而言是不公平的。 u如果投保时按商议价格，则出险后车损和盗抢都 是按比例赔付。 不足额投保 u是指保险合同约定的保险金额低于新车购 置价，其后果是车辆损失险发生部分损失 后，保险公司按照保险金额与新车购置价 的比例承担赔偿责任。 u超额投保是指保险金额高于新车购置价， 但超额投保并不能得到超过新车购置价的 超额赔偿。 保单 、保险卡 、批单 u保单也叫保险单正本，是保险公司与投保 人订立保险合同的书面证明。 u保险卡是由保险公司签发给保户的、记载 保险单正本中的主要内容、供保户随身携 带的卡片或简单的凭证。 不作理赔凭证 u批单是为变更保险合同内容，保险公司
4、出 具给被保险人的补充性书面证明，与保单 具有同等的合同约束力。 绝对免赔额 u是指保单中约定的完全由被保险人承担的 保险标的损失金额。 u保险人会针对某些车型制定相应的绝对面 赔额。 u中保之前对所有私车实行500元绝对免赔 额。 免赔率、绝对免赔率 u在保险责任范围内，根据条款规定的保险 车辆驾驶员在事故中所负责任所确定的， 保险人不予赔偿的损失部分与全部损失的 比率。 u在保险责任范围内，根据保险条款完全由 被保险人承担的。 营业车 、非营业车 u营业车是指从事社会运输并收取运费的车 辆，以完成商业性传递或交通运输为目的 的车辆也属于营业车。 u非营业车是指各级党政机关、社会团体、 企事
5、业单位自用的车辆或仅用于个人或家 庭生活的车辆。 500公里范围 包括上海市内及上海和外省市交界处向外单 程扩大500公里内。 第二篇 责任免除 责任免除 u地震； u战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没 、查封、政府征用； u核反应、核污染、核辐射； u本车所载货货物的撞击、腐蚀； u自燃及不明原因火灾； u人工直接供油、高温烘烤； u违反法律法规中有关机动车辆装载的规定； u被保险人或其允许的驾驶人故意导致事故发生的 行为 保险车辆有以下情形不赔 u除非另有约定，未办理注册登记； u在规定检验期限内未进行机动车安全技术 检验或检验未通过； u符合国家关于机动车强制报废的规定； u保险
6、车辆在竞赛、检测、修理，被扣押、 征用、没收期间。 驾驶人有以下情形的不赔 u未取得驾驶证、驾驶证审验未合格或驾驶与驾驶证载明的准驾车型不 符的机动车的； u驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或 积分达到12分，仍驾驶机动车的； u学习驾驶时无教练员随车指导的； u实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护 车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放 射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的； u饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的； u未经被保险人同意或允许而驾车的； u利用保险车辆从事犯罪活动； u事故发生后，被保险人
7、或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下 驾驶车辆或者遗弃车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭 证据的。 以下费用保险人不负责赔偿 u保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障； u倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（包括天窗玻璃）单独破碎、 车身单独划痕、轮胎或轮毂单独损坏； u保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏； u保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零 部件、附属设备丢失； u遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩 大的部分； u新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失； u减值损失； u被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及
8、发生的费用； u因污染引起的损失或费用； u停车费、保管费、扣车费及各种罚款； u保险车辆的损失中应当由强制保险赔偿的金额； u保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应 当自行承担的损失部分。 第三篇 险种解释 车辆损失险 u碰撞、倾覆； u火灾、爆炸； u外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落 ； u雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷 、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡； u载运保险车辆的渡船遭受本条第（四）项所列自 然灾害（只限于有驾驶人随船照料者）。 u被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的 、合理的施救费用。 交通事故责任强制保险 u保险公司对被
9、保险机动车发生道路交通事故造成 受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予 以赔偿的强制性责任保险。 u受害人不包括被保险人和本车人员。 u机动车在道路以外的地方通行时发生事故，造成 人身伤亡、财产损失的赔偿，比照适用本条例。 u死亡、伤残限额5万元；财产损失限额2000元； 医疗费限额8000元。 u无免赔。 商业第三者责任保险 u在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人 在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三 者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被 保险人承担的经济赔偿责任。对于超过交强险各 分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规 定负责赔偿。 u限额分成8档5万元、10万元
10、、15万元、20万元 、30万元、50万元、100万元和100万元以上， 且最高不超过5000万元。 玻璃单独破碎险 u对车辆的风档玻璃和车窗玻璃发生单独破 碎，保险公司负责赔偿。 u保险公司对玻璃破碎通常按实际损失赔付 ，投保时不需要确定保险金额，但您要确 定按国产还是按进口玻璃投保，以便理赔 时确定按何种玻璃赔偿。 不计免赔率 u投保本保险后，对保险车辆在车辆损失险 和第三者责任险中由被保险人自己承担的 免赔金额，不论一次或多次发生保险事故 ，均给与赔偿。 u如该保单有绝对免赔率则不在此险责任范 围内。 车上人员责任险 u保险车辆发生意外事故，导致您车上的司 机或乘客人员伤亡造成的费用损失
11、，以及 为减少损失而支付的必要合理的施救、保 护费用，由保险公司承担赔偿责任。 u车上责任险的保险金额由被保险人和保险 公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万 元确定 。司机和乘客的投保人数一般不超 过保险车辆行驶本的核定座位数。 u此附加险有免赔率。 全车盗抢险 u保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经县级以 上公安刑侦部门立案核实，满三个月未查 明下落的，保险公司负责赔偿 u保险车辆全车被盗窃、被抢夺后受到损坏 或车上零部件、附属设备丢失需要修复的 合理费用。 u有免赔率 新增设备损失险 u当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增 设备的直接损毁时，保险公司按实际损失 赔偿。 u保险金额按新增设备的
12、实际价格，由保险 公司和您协商确定。实际价格是购置新的 设备的市场价格减去折旧。 u有免赔率 自燃损失险 u因本车电路、线路、供油系统发生故障及 运载货物自身原因起火燃烧，造成的保险 车辆损失，由保险公司负责赔偿 u保险金额由您和保险公司在保险车辆的实 际价值内协商确定。 u有免赔率 第四篇 理赔程序 发生下列情形建议立刻报警 u发生涉及人身伤亡交通事故的； u未造成人员伤亡，但当事人对交通事故事 实及成因有争议的； u事故导致的车、物损失超过交强险赔偿责 任限额的； u当事人不能自行移动车辆的； u碰撞建筑物、公共设施或者其他设施的。 理赔流程 报警报警 理赔理赔 客户客户 定损定损 维修维
13、修 注意事项 u主动撤离现场前对车辆进行定位，最好能 拍照； u出险后只要人能开车能动，对车辆进行定 位后撤离现场； u出险后48小时之内向保险公司报案； u一般情况下维修前先由保险公司定损； u在客户出险后告诉他理赔所需的材料，以 便客户注意搜集； u现场赔偿对方的金额不能超过1000元。 需要提供的单证 u保险单； u被保险人的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾 驶人驾驶证； u公安机关交通管理部门或者法院等机构出具的事 故证明、有关法律文书； u应当由第三者负责赔偿但确实无法找到第三者的 ，在道路发生的事故，应提供公安机关交通管理 部门认定并出具的证明；在其他场所发生的事故 ，应提供当地公
14、安机关出具的证明； u涉及财产损失的各种费用凭证； 第六篇 案例分析 王女士开车到加油站加油，在开车驶离加 油站的时候正好一阵风把加油站的一块广 告牌吹落，砸到了王女士的车上。请问这 起事故应如何正确引导客户处理。保险公 司是否对这起事故赔偿。 李先生在高架下正常行驶，此时高架上清洗 路面的药水滴落在李先生的车上。事后李 先生洗车时才发现无法祛除车上的污迹。 请问李先生该如何处理，是不是能向保险 公司索赔。 张小姐驾车经过某路段，正好该路段在进行 市政施工，施工地点未设置警示标志，路 面上的窨井盖没有盖好。张小姐的车右前 轮落入窨井盖中，造成右前轮胎和轮毂损 坏。 车主小李把车停放在自家楼下的
15、车位里， 第二天早上发现前档风玻璃及机盖被一个 花盆砸坏了。请问小李能不能向保险公司 索赔。 赵先生将车开到修理厂进行保养，修理厂接 待员办完接车手续后把车开进维修车间， 不慎碰到墙壁。请问赵先生能不能据此向 保险公司索赔。 小王2003年花了10万元买了一辆桑塔纳， 2005年小王把车以5万元的价格把车转卖 给了朋友小吴。小吴拿到车后买了5万元的 车辆损失险。请问如果出险后保险公司将 如何计算赔偿金额。 车主张小姐把车停在小区内的地下车库，当 晚下起了大暴雨，使得车库内造成大量积 水，并且积水淹没了张小姐的车。请问张 小姐的损失应该向谁索赔。 赵先生驾车经过某路段，没有注意到路面的 一块大石
16、头，这块石头正好撞坏了车的变 速箱油底壳。赵先生立即停车检查，发现 撞击部位有漏油现象。赵先生随即拨打110 电话报警，警察到场后出具了事故证明。 然后赵先生把车开回家。第二天开到修理 厂检查后发现，变速箱打滑。请问保险公 司对这起事故如何赔偿。 在某厂区内，司机小张倒车时与另一辆正在 行驶中的车辆发生碰撞。以下两种情况保 险公司如何赔偿？ 一、被撞车辆与肇事车辆行驶证是同一家企 业。 二、被撞车辆属该企业员工私家车。 小黄驾车在高速公路上正常行驶，此时旁边 有辆车超车时带起一颗石子将小黄车的左 后门玻璃弹碎。小黄记得保单有玻璃险， 请问小黄是不是能向保险公司索赔。 2006年3月底黄先生和陈先生发生债务纠 纷，陈先生将自己的车辆过户抵给了黄先 生。4月黄先生开车出险，随后黄先生要求 保险公司更改行驶证车主及被保险人。
