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1、L/O/G/O 环境污染责任保险 随着环境污染重大事故频繁出现，公众环境权利意识日益增强 ，环境污染责任保险也愈显重要。 v2010 年4 月20 日英国石油公司位于美国墨西哥 湾的“深水地平线”钻井平台发生爆炸起火，引发 原油泄漏并造成重大污染; v2011 年3 月11 日，日本近海发生的9级大地震 引发的海啸导致福岛第一核电站1 至4 号机组相 继爆炸起火，大量放射性物质外泄。 v2010 年福建紫金矿业重大污染; v2010年松花江化学原料泄漏等环境污染事故 v2010年大连新港油管爆炸； v 内容提要 概念 功能及特点 发展瓶颈 解决措施4 1 2 3 概念 v环境污染责任保险 （e
2、nvironmental pollution liability insurance） 是指环境侵权行为人（保险人）因从事保险合同约定的业 务活动，造成损害而应承担的环境损害赔偿或者治理责任 为标的的责任保险形式。一旦发生污染事故，由保险公司 对污染受害者进行赔偿，企业则避免巨额赔偿的风险，污 染受害者能得到迅速、有效的救济。 v责任保险是保险的一种类型, 是以被保险人对第三 者所负的赔偿责任为保险标的的保险。 v因责任保险以被保险人对第三人的赔偿责任为保险 标的, 以填补被保险人对第三人承担赔偿责任所受 到的损失为目的, 因此又称之为第三人保险, 或者 第三者责任保险。 v责任 v保险制度在
3、19 世纪后半叶首先出现于法国, 其后 为德国、瑞典、美国等欧美各国所仿效。 v它一方面可以免去被保险人支付巨额赔偿金的负担 , 另一方面也可以使无辜的受害者及时获得损害赔 偿。 分类类 v依照环境责任保险合同对环境污染责任的约定,环 境责任保险分为: 环境损害责任保险和自有场地治 理责任保险。 v环境损害责任保险, 保险公司对被保险人因其污染 环境造成的任何第三人的人身损害和财产损失而发 生的赔偿责任, 承担给付保险金的责任; v自有场地治理责任保险, 对被保险人因其污染自用 的场地, 依法负有治理污染的责任并因此而支出治 理费用的, 保险公司以保险合同约定的赔偿限额为 基础, 承担保险给付
4、责任。 v 依据环境污染致人损害而发生索赔的时间是否在保险合同 的有效期间, 环境责任保险有事故型责任保险和索赔型责任 保险。 v 事故型责任保险, 指环境污染致人损害而发生索赔的时间是 在保险合同失效若干年甚至几十年后, 这使保险公司对被保 险人发生在保险合同期间的污染损害, 无法把握未来的保险 给付责任。保险公司为限制其责任承担, 在保险合同中规定 了被保险人向保险公司通知索赔的最长期限。 v 索赔型责任保险, 指在保险合同有效期间内发生对被保险人 环境责任索赔事件, 保险公司应当承担给付保险金的责任。 v 现代的环境保险已经由事故型责任保险发展为索赔型责任 保险。 v根据环境责任保险关系
5、的建立是否取决于排污企业 的意志, 又可分为强制责任保险和任意责任保险。 v强制责任保险又称法定责任保险。世界上许多国家 都对环境责任保险采取强制投保的形式。 v自愿责任保险, 是指投保人和保险机构在自愿、平 等、互利的基础上, 经协商一致订立保险合同的一 种保险。 v如美国、瑞典、德国等针对有毒物质和废弃物的处 理、处置可能引发的损害赔偿责任实行强制保险制 度。 v我国对于某些污染环境的行业已经实行环境责任强 制保险。例如, 依照海洋石油勘探开发环境保护管 理条例的规定, 从事海洋石油勘探、开发的企业、 事业单位和作业者, 应当投保有关污染损害民事责 任的保险。 案例 v 2008年9月28
6、日，湖南省株洲市昊华公司发生 氯化氢气体泄漏事件，导致周边村民的农田受到 污染。这家企业于2008年7月投保了由中国平安 集团旗下平安产险承保的环境污染责任险。接到 报案后，平安产险立即派出勘察人员赶赴现场， 确定了企业对污染事件负有责任以及保险公司应 当承担的相应保险责任。依据环境污染责任险 条款，平安产险与村民们达成赔偿协议，在不 到10天的时间内就将1.1万元赔款给付到村民手 中。这起牵涉到120多户村民投诉的环境污染事 故得以快速、妥善解决。 环境污染责任保险的功能 主要 功能 环境污染损害赔偿功能 当污染事故发生后，保险公 司能够在最短的时间内对污 染场所周边的环境、公私财 产以及人
7、体健康等方面所受 到的损害进行赔偿。 环境风险评价功能 保险公司必须对环境风险做 出准确评价以确定保费。此 外，还要随着保险合同的签 署关注环境风险的变动。 污染减排的激励功能 保险公司将根据环境风险向 企业征收保费。环境风险高 的企业将支付较高的保费， 而环境风险低的企业所支付 的保费相对较少。 环境风险监察功能 保险公司通过法律法规或合 同约定取得对企业环境管理 监察的权力，可对企业进调 查，促进了企业防范环境风 险的积极性。 功能 v分散企业风险业风险 v发挥保险的社会管理功能 保险公司可以利用环境污染责任保险的费率杠 杆机制来促使企业加强环境风险管理,提升环境 管理水平,同时也能够提高
8、企业的环境保护意识 。 v 有利于受害人及时获时获 得经济补偿经济补偿 v推动环境产业化和市场化经营 v环境责任保险还可以看作是一种积极的预防措施， 因为保险费用与污染程度成比例， 如果企业改良 技术， 进行环保型生产， 其所缴纳的保费就会相 应降低， 生产成本也随之降低， 市场竞争力则随 之增强； 于是， 企业对新兴环保科技和环保设备 的市场需求扩大， 愈来愈多的环保产品、劳务和 智力成果， 甚至环境要素本身纷纷进入市场， 成 为可交易的商品。 环境污染责任保险的特点 大部分情况下，只承保遵守环境法律法规的经济社会活动，意 外事故及不可抗拒力导致环境污染造成的人身和财产损失。此 外，对于战争
9、、军事行动、企业违反国际法律法规所致损害， 保险人般也不承担赔付责任。 由于每一个企业的生产地点、流程各不相同，经营环节，技 术水平和工艺流程各有特点，对环境造成污染的可能性和危 害性也不一样。所以其保险合同的内容具有特定性，每一份 合同都有自己的特有条款。而不能像一般财产保险合同那样 ，采取格式合同的做法。 由于此险种承担的赔偿金额大，承保范围窄，其经营风险 明显高于其他商业保险。因此环境责任保险往往对政府具 有很强的依赖性，需要政府从财政、税务上进行扶持。 承保范围具有 有限性 保险合同内容 具有特定性 具有显著的社 会公益性 保险赔偿险赔偿 限额额 v原因：赔偿赔偿 、罚单罚单 数额额巨
10、大 v例如，1990年2月，壳牌公司因污污染了马马瑟 (Mersey)河口，被处处予1百万英镑镑的罚罚款。英 国的皇冠法庭(Crown Court) 多起类类似罚罚款超 过过1百万英镑镑的案子。 v为为降低保险险公司的风险风险 ，在投计计保单时单时 ，保险险公 司一般要确定其承担的责责任限额额，有时时也会要求 被保险险人共同承担赔偿赔偿 金。 v在德国，环环境责责任保险对险对 第三者人身伤伤亡和财产财产 损损害的责责任最高限额额都是1.6亿亿德国马马克。 负负面效应应 v道德风险 v环境责任保险制度公共安全网的作用增强了排污企 业冒险的积极性， 促进了个人责任的没落， 引发 了负面效应， 又称
11、“道德风险”（moral hazard） 。 v道德风险是指投保人或者被保险人恶意图谋保险赔 偿金而故意诱发保险事故发生的危险。 v环境责任保险之道德风险是指， 由于环境责任保 险制度的存在， 为企业生存披上了一层“防弹衣” 。企业可以通过保险合同将损害赔偿责任转嫁给保 险机构， 而它本身除了交纳保险费外， 无需付出 任何代价。 v1. 环境责任保险制度削弱了市场机制和经济手段 在抑制企业排污行为方面的积极作用。 v2.引发企业间的不公平竞争 v在保险公司对规模大小不一， 污染程度不同的企 业以统一的保险费率收取保险费时， 那些清洁生 产的企业同那些污染企业受同等保护， 此即意味 着同样规模但
12、污染性较大的企业并不需要付出更多 的保险费， 清洁生产企业实际上是对污染企业分 担风险， 提供补贴。 v3.削弱了民事责任制度的惩戒功能 v责任保险将侵权行为人所应该承担的责任转由保险 人负担， 实际上就否定了“自己责任” 这一传统的 民法原则。 v在一定程度上削弱了侵权行为法的社会作用， 使 法院在决定某些侵权行为责任的根据时， 常常考 虑的不是行为人的主观过错， 而是行为人有无承 担责任的经济能力， 能否将损失通过保险和损失 分担制度而转嫁给公众， 从而使侵权责任所具有 的惩罚、教育不法行为人等职能的存在受到了威胁 。 v4. 保险人的风险极大， 抑制了私人资本投资的积 极性 v环境责任保
13、险属于公共物品范畴， 其运作极具风 险性， 即保险人收受保险费却承担了一个风险， 并且保险金的赔偿多是巨额支付。所以， 私人资 本因无利可图也因实力有限而不愿冒险或不能进入 这一领域， 即使有私人投资进入环境责任保险领 域， 但是才力雄厚的保险人也可能因遭遇巨额侵 权索赔而破产。 我国尝试 试试点 v2013年2月21日消息，环环境保护护部与中国保监监 会近日联联合印发发了关于开展环环境污污染强制责责任 保险试险试 点工作的指导导意见见，指导导各地在涉重金 属企业业和石油化工等高环环境风险风险 行业业推进环进环 境污污 染强制责责任保险试险试 点。 v截至2013年2月21日，我国已在十多个省
14、（自治 区、直辖市）开展了相关试点工作，投保企业达 2000多家，承保金额近200亿元。 247063 v指导导意见见明确了强制投保企业业的范围围： v一是涉重金属企业业。包括重有色金属矿矿（含伴生 矿矿）采选业选业 、 重有色金属冶炼业炼业 、铅铅蓄电电池制造 业业、皮革及其制品业业、化学原料及化学制品制造 业业等行业业内涉及重金属污污染物产产生和排放的企业业 。 v二是按地方有关规规定已被纳纳入投保范围围的企业业， 都应应投保环环境污污染责责任保险险。 v三是其他高环环境风险风险 企业业。 v国家鼓励石化行业业企业业、危险险化学品经营经营 企业业、 危险废险废 物经营经营 企业业、以及存在
15、较较大环环境风险风险 的二 恶恶英排放企业业等高环环境风险风险 企业业，投保环环境污污染 责责任保险险。 指导导意见见的约约束机制 v对应对应 当投保而未及时时投保的企业业，环环保部门门将采 取相关约约束措施： v一是将企业业是否投保与建设项设项 目环环境影响评评价文 件审审批、建设项设项 目竣工环环境保护验护验 收申请审请审 批、 强制清洁洁生产审产审 核、排污许污许 可证证核发发，以及上市 环环保核查查等制度的执执行紧紧密结结合。 v二是暂暂停受理企业业的环环境保护专项资护专项资 金、重金属 污污染防治专项资专项资 金等相关专项资专项资 金申请请。 v三是将企业业未按规规定投保的信息及时时
16、提供银银行业业 金融机构，作为为客户评级户评级 、信贷贷准入管理和退出 的重要依据。 指导意见促进企业投保的激励措施 v在安排环境保护专项资金或者重金属污染防治专项 资金时，对投保企业污染防治项目予以倾斜； v将投保企业投保信息及时通报银行业金融机构，由 金融机构按照风险可控、商业可持续原则优先给予 信贷支持。 发展瓶颈 制度缺陷面临困境 自 愿 保 险 模 式 形 同 虚 设 由于保险责任的范围较 窄、风险相对较少，使 得赔付率比较低，企业 为了追求自身利益最大 化容易导致短期行为， 使其不愿投保 配 套 性 立 法 缺 位 保险属性定位不明 保 险 赔 偿 范 围 有 局 限 1. 企业业需求意愿不足 v环境污染事故的责任追究制度不完善：民、刑、行 v赔偿范围有限：直接、间接 v现在试点阶段，政府部门出面要求少数企业投保此 类保险，这些是为配合政府部门或能享受某种优惠 才投保的，对于大多数企业来说，政府还不能强
