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1、银行专业版信用报告 李雪峰 2014.05.21 银行专业版的结构 v 专业版的结构主要分为八个部分 F 报告头 F 个人基本信息 F 信息概要 F信贷交易明细信息 F公共信息 F声明信息 F查询记录 F报告说明 银行专业版的主要内容 v报告头 信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、“查询请 求时间”和“报告时间”。 v查询信息 展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件类 型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对本 次查询行为的记录。 银行专业版的主要内容 v个人基本信息 F身份信息 F 配偶信息 F居住信息 F职业信息 个人基本信息从身份信息库取数 ,能减少信用报告上展
2、示的缺失项, 便于取得基本信息的最新值 ,并能对信息进行 匹配去重 。 银行专业版的主要内容 v信息概要 F信用提示 F逾期及违约信息概要 F授信及负债信息概要 信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用 报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用 状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对 性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信 用报告的效率。 银行专业版的主要内容 F 信用提示 提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少 笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首张（ 准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给 出信用主体的评分。 需注意以下
3、2个问题: “转出” 账户状态 M年 银行专业版的主要内容 “转出”是一种账户状态。当商业银行将信贷业务转给其 他机构时，商业银行将停止报送这批业务的数据；在停止 报数前，商业银行要将这些被转出的信贷账户在个人征信 系统中的“账户状态”报为“转出”。 由于其他机构不能保证继续报数时，通过账户标识变更报 文将报送的贷款与商业银行报送的转出贷款一一关联，所 以这些机构将来向个人征信系统报送数据时，同一笔贷款 有可能在信用报告中展示为2笔，报送机构分别为商业银 行和接受转出贷款的机构，“住房贷款笔数”和“其他贷款 笔数”的汇总值也有可能将转出贷款重复统计。 M年的含义 没有发生过逾期行为的已结清（已
4、销户）、已转出 、未激活信贷业务，其生命周期设为M年，超过M 年之后将不展示在信用报告中。目前M年暂不设值 。 贷款 未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年 未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年 不属于M年 银行专业版的主要内容 M年的含义 信用卡 未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年 M年 不属于M年 银行专业版的主要内容 银行专业版的主要内容 v信息概要 F 逾期及违约信息概要 对信用主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述。 呆账信息汇总 资产处置信息汇总 保证人代偿信息汇总 逾期（透支）信息汇总 银行专业版的
5、主要内容 F 逾期及违约信息概要 呆账信息汇总 包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款 和信用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、 余额。 如果一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆 账”或“核销”、且余额为0时，那么该业务自“最近一次还 款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后 不再展示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。 银行专业版的主要内容 F 逾期及违约信息概要 资产处置信息汇总 指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信 息。数据项包括：笔数、余额。 如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时， 那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报 告中继续展示
6、5年，5年之后不再展示在信用报告中，也 不统计在资产处置信息汇总中。 银行专业版的主要内容 F 逾期及违约信息概要 保证人代偿信息汇总 指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成 的债务。 数据项包括：笔数、余额。 如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额为0时 ，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报 告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不 统计在保证人代偿信息汇总中。 银行专业版的主要内容 F 逾期及违约信息概要 逾期(透支)信息汇总 反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支 ），以及逾期（透支）的严重程度。 包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇 总。其
7、中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括呆账 贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆账、未激 活信用卡。 银行专业版的主要内容 F 授信及负债信息概要 描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。 未结清贷款信息汇总 未销户贷记卡信息汇总 未销户准贷记卡信息汇总 对外担保信息汇总 银行专业版的主要内容 F 授信及负债信息概要 未结清贷款信息汇总 反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不包 括已转出贷款。 第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”的账户，不统计同 时满足以下条件的账户：余额为0，且“最近一次还款日期”距 离报告生成时间大于5年。 第二，对于账户状态为“未激活”的账户
8、，不统计满足 以下条件的账户：“开户日期”距离报告生成时间大于5年。 银行专业版的主要内容 最近6个月平均应还款： 该数据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信用主 体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额，然后取合 计值。 贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额+= 客户的最近6个月平均应还款 银行专业版的主要内容 单笔贷款的最近6个月平均应还款： 以库中未结清贷款账户最近一条记录的结算年月 为起始时间点，向前依次取该账户最近6个自然月的“本 月应还款金额”，然后加总除以6，得到最近6个月的均 值。 最近6个月平均应还款表 人员标员标 识项识项 信贷账户标贷账户标 识项识项
9、账户账户 状 态态 本月应应 还还款 余额额结结算/应还应还 款 月 最近6个月平均 应还应还 款 人员员01贷款0113,000200,0002010-1 人员员01贷款0113,000170,0002010-2 人员员01贷款0113,000140,0002010-3 人员员01贷款0113,00080,0002010-5 人员员01贷款0113,00050,0002010-6 3,000 根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中2010年1月- 6月所有“本月应还款”的均值，4月份没有数值，有几个月的数据就 除以几个月，即（3000*5）/5=3000。 银行专业版的主要内容 F
10、 授信及负债信息概要 未销户贷记卡信息汇总 反映信用主体获得的贷记卡授信情况及使用情况。这里 的未销户贷记卡包括未激活卡。 未销户准贷记卡信息汇总 反映信用主体获得的准贷记卡授信情况及使用情况。这 里的未销户准贷记卡包括未激活卡。 银行专业版的主要内容 F 授信及负债信息概要 对外担保信息汇总 主要反映信用主体的或有负债情况。 以下三种情况被认为没有担保： 第一，信用主体没有对外担保。 第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。 第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除担保 ”。 银行专业版的主要内容 v信贷交易信息明细 对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。 F资产处置信息 F保证人代
11、偿信息 F贷款 F贷记卡 F准贷记卡 F担保信息 银行专业版的主要内容 v信贷交易信息明细 F 资产处置信息 指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息， 反映了客户曾经有过的严重违约行为。数据项包括：“资 产管理公司”、“债务接收日期”、“接收的债权金额”、“ 最近一次还款日期”、“余额”。 当信用主体名下有多笔资产处置信息时，按“债务 接收日期”从远到近排列。 同时满足以下条件的资产处置信息不展示在信用报 告中：余额为0，且最近一次还款日期距离报告生成时间 大于5年。 。 银行专业版的主要内容 v信贷交易信息明细 F 保证人代偿信息 指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形 成的债务，反映了
12、客户曾经有过的严重违约行为 。展示的数据项包括：“业务种类”、“代偿机构” 、“最近一次代偿日期”、“累计代偿金额”、“最近 一次还款日期”、“余额”。 当信用主体名下有多笔保证人代偿信息时，按“最 近一次代偿日期”从远到近排列。 同时满足以下条件的保证人代偿信息不展示在信用 报告中：余额为0，且最近一次还款日期距离报告生成时 间大于5年。 。 银行专业版的主要内容 v信贷交易信息明细 F 贷款 当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账 户状态顺序（未结清业务、转出业务、已结清业 务）展示。 当未结清业务有多笔时，先展示呆账业务， 再将其他未结清业务按照“五级分类”严重程度顺 序（损失、可疑、次
13、级、关注、正常、未知）展 示。 “五级分类”相同的，按照“开户日期”从远到 近展示。 当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接 按照“开户日期”从远到近展示。 。 银行专业版的主要内容 F 贷款 呆账贷款 呆账贷款指账户状态为“呆账”和“核销”的贷款，展示的 信息主要包括：贷款的合同信息、还款信息、与该笔业务 相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。 未结清贷款 包括贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最 近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交易信 息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声 明。 银行专业版的主要内容 F 贷款 转出贷款 包括贷款的合同信息、最近5年内的逾
14、期记录、特殊交 易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本 人声明。 结清贷款 包括贷款的合同信息、最近5年内的逾期记录、特殊交 易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本 人声明。 银行专业版的主要内容 增加对信息展示期限的控制，不再展示超过5 年的负面记录。 对于贷款，不再展示“累计逾期次数”和“最高逾期期数” 。 对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“最近24个月还 款状态”字段。 最近5年内的逾期记录 v释义 F 记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类）和 贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类）在最近5 年内所发生过的逾期行为。 F贷款账户、贷记卡账户记录的数据项主要有逾期月份、 逾期持续月数和逾期金额；准贷记卡
