货币银行学课件第12章

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1、货币银行学 第12章 保险市场 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 1狭义的保险市场。狭义的保险市场 仅指进行保险商品交换的固定场所，例如 保险交易所。较早的保险市场出现在英国 的保险中心伦巴第街。 2广义的保险市场。广义的保险市场 是指商品交换关系的总和或是保险商品供 给与需求关系的总和。保险市场的交易对 象是保险人为消费者提供的保险经济保障 。 二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 保险市场主体是指保险市场交易活动 的参与者，包括保险商品的供给方和需求 方以及保险市场的中介方。 1保险商品供给方。保险商品供给方 是指在保险市场上提供各类保险商品，承 担、分散和转移他人风险的各

2、类保险人。 按照我国保险法的规定，我国保险人 只能是国有独资保险公司或者保险股份有 限公司。 2保险商品需求方。保险商品需求方 是指面临特定的风险威胁，期望获得保险 保障，并具有一定支付能力和消费理念的 经济主体。只有大量需求方的存在，才能 满足风险分散的要求，因此，它们是保险 市场生存和发展的前提。 3保险市场中介方。保险市场中介方 是指以第三者身份处理保险合同当事人委 托办理的有关保险业务的媒介人，如保险 代理人、保险经纪人、保险公估人等。 （二）保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具 体交易的对象，即保险商品。 保险商品实质上是保险人提供的保险经济保 障。作为一种劳务商品

3、，它具有抽象性。只有在 约定风险发生或约定期限届满时，保险商品才会 发挥其经济补偿或给付作用。 （三）保险市场的交易价格 保险市场交易价格即保险费率，它是调节保 险市场活动的经济杠杆。 保险费率是一个受制于风险损失概率及需求 主体预期效用的变量，其确定难度较高。 三、保险市场特征 1保险市场是直接的风险市场。保险市场交 易的对象是保险经济保障。保险商品交易的过程 就是保险人聚集风险与分散风险的过程。风险的 客观存在和发展是保险市场形成和发展的基础与 前提。因此，保险市场是一个直接的风险市场。 2保险市场是特殊的“期货”交易市场。保险 合同签订后，被保险方不能立即得到保险赔付， 保险经济补偿以符

4、合保险合同约定条件为前提。 因此，保险市场是一个“风险期货交易市场”。 3保险市场是非即时结清市场。保险交易活 动因风险的不确定性和保险的射幸性，使得交易 双方不可能确切地知道交易结果，不能立刻结清 。因此，保险市场是一个非即时结清市场。 四、保险市场的功能 1合理安排风险，维护社会稳定的功能。保 险市场通过保险商品交易合理分散风险，提供经 济补偿，在维护社会稳定方面发挥着积极的作用 。 2聚集、调节资金，优化资源配置的功能。 保险资金收入和支出之间有一个时间差，保险市 场通过保险交易对资金进行再分配，从而充分发 挥资金的时间价值，为国民经济的发展提供动力 。 3实现均衡消费，提高人民生活水平

5、的功能 。保险市场为减轻居民消费的后顾之忧提供了便 利，使之能够妥善安排生命期间的消费，提升人 民生活的整体水平。 4促进科技进步，推动社会发展的功能。保 险市场运用科学的风险管理技术，为社会的高新 技术风险提供保障，由此促进新技术的推广应用 ，加快科技现代化的发展进程。 五、保险市场的分类 1按保险承保的标的划分，保险市场可以分为财产 保险市场和人身保险市场。 在财产保险市场上，保险人承保的标的是各种财产及 其相关利益。 在人身保险市场上，保险人承保的标的是人的生命和 身体健康。 2 按照保险活动范围来划分，保险市场可分为国内 保险市场和国际保险市场。 国内保险市场的发展程度和本国经济状况息

6、息相关， 国内的其他因素，如国家对保险业实施的宏观政策、地理 环境、文化传统等也会影响国内保险市场。国内保险市场 可再分为地区性保险市场和全国性保险市场。 国际保险市场是指由于保险人跨国经营保险业务而形 成的市场。目前，保险市场国际化已成为一种趋势。国际 保险市场可细分为区域性保险市场和全球性保险市场。 3按照保险交易的层次来划分，保险市场可分为原 保险市场和再保险市场。 在原保险市场上，投保人与保险人直接签订保险合同 ，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接 对被保险方承担赔偿责任。 在再保险市场上，保险人在原保险合同的基础上，通 过签订再保险合同把其所承担的保险责任向其他保险人进

7、 行转移，从而达到再次分散风险的目的。 4按保险实施的方式划分，保险市场可分为自愿保 险市场和强制保险市场。 在自愿保险市场上，保险关系由保险当事人自主决定 ，双方在自愿平等的基础上，签订保险合同，确定权利义 务关系。 在强制保险市场上，法定保险的保险关系不是产生于 投保人与保险人之间自由选择行为，而是产生于国家或政 府的法律效力，国家或政府以法律、法令或条例规定特定 对象必须投保某一险种。 中国现行法律中有4部法律规定了具体的强制保险制 度，一是海洋环境保护法第28条规定了强制油污染民 事责任保险；二是煤炭法第44条规定了强制井下职工 意外伤害保险；三是建筑法第48条规定了强制危险作 业职工

8、意外伤害保险；四是道路交通安全法第17条规 定了机动车第三者责任强制保险，即现在的机动车交通事 故责任强制保险。另外，正在修订的海上交通安全法 中也规定了船舶强制保险。 中国现行行政法规中有4部法规规定了强制保险制度 ，一是内河交通安全管理条例第67条规定了强制船舶 污染损害责任、沉船打捞责任保险；二是旅行社管理条 例第21条规定了强制旅客旅游意外保险；三是海洋石 油勘探开发环境保护管理条例第9条规定了强制污染损 害责任保险；四是机动车交通事故责任强制保险条例 规定的交强险。 第二节 保险市场机制 保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动所 形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、

9、相 互作用的关系。 一、保险市场中的价值规律 1保险费率的构成。保险费率又称为保险价格，是 保险费与保险金额的比例，通常以每百元或每千元的保险 金额应缴的保险费来表示。 保险费率一般由纯费率与附加费率两部分组成。（1 ）纯费率又称净费率，它是用来支付赔款或保险金的费率 ，其计算依据因险种的不同而不同。财产保险纯费率的计 算依据是损失概率，人寿保险纯费率计算的依据是利率和 生命表。（2）附加费率是附加保费与保险金额的比率。 附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，其中包括 营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费、 固定资产折旧等费用。 2价值规律在保险市场中的作用。价值规 律在流通领

10、域中要求等价交换，即要求价格与价 值相一致。 保险费率即为保险商品的价格，投保人据此 所缴纳的保险费是为换取保险人的保险保障而付 出的代价，无论从个体还是总体的角度都表现为 等价交换。但是，由于保险费率的主要构成部分 即纯费率，是依据过去的、历史的经验测算出来 的未来损失发生的概率，所以，价值规律对于保 险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加 费率部分的社会必要劳动时间。 二、保险市场中的供求规律 （一）保险市场需求 1保险市场需求的含义。保险需求是指在一 定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意 并有能力购买的保险商品数量。 2影响保险需求的主要因素 （1）风险因素。风险程度越大，保险

11、需求越 强烈。 （2）保险费率。保险费率作为保险商品的价 格会使保险需求与其呈反方向变动：费率上升会 带来保险需求的减少，费率下降会导致保险需求 的增加。 （3）消费者的收入水平。当消费者收入水平 提高时，其财富增加，面临的风险增大，同时其 缴费能力增强，将会增加对保险的需求；反之， 对保险的需求将会减少。 （4）相关商品价格。当保险商品价格不变， 而其互补品或替代品的价格变动时，保险需求也 会发生变化。 （5）文化传统。保险需求在很大程度上受人 们风险意识的影响，而人们的风险意识又是受特 定的文化环境影响和控制的。 （6）经济体制。与计划经济相比，在市场经 济条件下，经济主体的利益十分明确，

12、而其所面 临的风险不再由国家包揽解决，因而其规避风险 的需求也越来越强烈，保险需求将会上升。 （二）保险市场供给 1保险市场供给的含义 保险供给是指在一定的费率水平上，保险市 场上保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量 。 2影响保险供给的主要因素 保险需求是制约保险供给的基本因素。在存 在保险需求的前提下，保险市场供给还受到以下 主要因素的影响： （1）保险费率。保险供给与保险费率呈正相 关关系。 （2）偿付能力。偿付能力是指保险机构履行 赔偿或给付责任的能力，也是保险机构资金力量 与自身承担的危险赔偿责任的比较。 （3）保险技术。保险技术的高低影响了保险 供给。 （4）市场结构。市场结构从

13、三方面影 响保险供给：一是社会保险程度，过度的 社会保险会挤占商业保险的运行空间；二 是竞争程度，高度垄断的保险市场结构将 不利于保险供给的增加；三是开放程度， 国际化的保险市场有利于增加保险供给。 （5）市场的规范程度。竞争有序，行 为规范的市场有利于扩大保险供给。 （6）政府的监管。政府监管从多方面 影响保险供给：一是关于市场结构模式的 选择；二是具体的产业、财政、金融政策 ；三是监管的方法和程度。 （三）保险市场的供求均衡 保险市场的供求均衡是指在一定费率水平下 ，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供 给与需求达到均衡点，如下图中点E所示。 P E 0 Q 保险市场供求均衡包括供求的

14、总量均衡与结 构均衡两个方面，并且均衡是相对的。 三、保险市场中的竞争规律 1通过竞争规律，保险市场中将形成一套优 胜劣汰机制，使保险资源的单位效益达到最大化 。 2一般商品市场的价格竞争机制在保险市场 受到很大程度的限制。在保险市场上，由于交易 的对象与风险直接相关联，使得保险商品的费率 形成并不完全取决于供求力量的对比；相反，风 险发生的概率和损失程度等风险因素才是决定费 率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要 因素。因此，一般商品市场的价格竞争机制，在 保险市场上必然受到很大程度的限制。 第三节 我国保险市场的发展 一、我国保险市场发展的现状 我国保险市场在较短的时间内不断发 展壮大

15、，近年来主要呈现以下特点： （一） 保险业务快速发展 1财产险业务平稳增长 2人身险业务快速增长 3保险资金运用总量较快增长 4保险中介市场持续稳定发展 （二） 保险功能逐步发挥 1发挥经济补偿功能。 2提高社会保障水平。 3支持对外贸易和投资。 4辅助社会管理。 5支持金融市场的发展。 （三）竞争性市场格局初步形成 截至2010年底，我国共有保险公司146 家，初步形成了 国有控股（集团）公司、 股份制公司、政策性公司、专业性公司、 外资保险公司等多种组织形式、多种所有 制成分并存，公平竞争、共同发展的市场 格局。 （四）体制改革不断深入 1按照产、寿险分业经营的原则对混 业经营的保险公司进

16、行规范和改组。 2按照银行、保险、证券分开经营、 分别监管的原则，成立了独立的政府保险 监管部门中国保险监督管理委员会。 3按照现代企业制度的要求，对保险 企业进行了股份制改造。 （五）资金运用渠道逐渐拓宽 目前我国保险资金可运用的主要渠道 包括：银行存款、债券投资（国债、金融 债券、企业债券）、股票投资、证券投资 基金、中央银行票据、银行次级定期债务 、银行次级定期债券。 （六）保险创新持续进行 1产品创新。在产品创新方面，针对我国目 前利率下调、证券市场日趋规范、投资渠道增多 、消费信贷扩大以及进行社会保障制度、医疗制 度和住房制度改革的经济背景，推出了一系列创 新的保险产品。 2服务创新。在服务内容创新方面，许多保 险公司在全国范围内开通24小时服务热线，提供 险种咨询、保单查核、预约投保、投诉举报等多 方位服务。 3技术创新。在技术创新方面，网上保险崭 露头角，保险公司纷纷设立自己的网站，或者与 国内知名大