保险学第九讲：财产损失保险解析

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1、1 保险形态的分类 财产损失保险 责任保险 人身保险 再保险 保险实务篇 2 本章主要内容 财产损失保险的概述 火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险 3 本章教学目的 掌握财产保险概念和运行的基础上，了 解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程 保险及农业保险的含义、特征、内容及主要险 种。 4 第一节 财产损失保险概述 一、财产保险的概念与特点 广义财产保险：非寿险 狭义财产保险：财产损失保险 二、财产保险的特点 财产损失保险的共同特点主要有以下4个方面： 1.保险标的是有形财产； 2.投保人、被保险人与受益人高度一致； 3.业务经营十分复杂； 4.防灾防损特别重要。 5 第一节 财产损失

2、保险概述 三、财产损失保险的分类 火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、 财产保险一切险、家庭财产保险 财产 运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险种植业保险、养殖业保险等 图1 财产损失保险的分类 6 第一节 财产损失保险概述 四、财产损失保险的运行概述 展业承保 宣 传 保 险 推 销 保 单 核保 审 核 投 保 标 的 审 核 投 保 金 额 收 保 费 出 收 据 单 证 验 收 防 灾 防 损 检 查 再 保 险 人 分 入 保 险 业 务 防 灾 防 损 建 议 提 出 索 赔 请

3、求 接 受 查 勘 检 验 提 供 素 赔 单 证 施 救 整 理 保 护 受 损 财 产 处 理 损 余 物 资 核 算 实 际 损 失 复 核 签 单 原 保 险 人 分 出 保 险 业 务 采 取 必 要 措 施 减 轻 损 失 调 查 出 险 情 况 审 定 保 险 责 任 明 确 赔 偿 范 围 核 定 施 救 费 用 妥 善 处 理 疑 难 案 件 赔 偿 处 理 理 赔 纠 纷 的 处 理 审 核 投 保 人 签单 防灾防损再保险 缮 制 保 险 单 理赔 受理处理复核 7 第一节 财产损失保险概述 四、财产损失保险的运行概述 1、展业与承保。承保主要包括核保和签单。 2、防灾防

4、损 3、再保险 4、赔偿 5、续保 8 第一节 财产损失保险概述 五、财产损失保险的赔偿 在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列6个事项： 1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、 除外责任和附加责任等。 2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失 为最高赔偿限额。 3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权 ，以维护保险人的经济利益。 4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。 5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所 有承保人之间分摊损失。 6.在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内 的损失外，还应扣除免赔额，对有关费

5、用还需要进行分摊。 9 第二节 火灾保险 一、火灾保险概念及其特征 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于 相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险 财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险的独特之处： 1、保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状 态下的各种财产物资。 2、承保财产的地址不得随意变动。 3、保险标的十分繁杂。 10 第二节 火灾保险 二、火灾保险的一般内容 （一）火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看： 各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾 保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭 财产保险。 就保险标的范围而言： 可保财产

6、 特保财产 不保财产 11 第二节 火灾保险 （二）火灾保险的保险责任 1、保险责任： （1）火灾及相关危险； （2）各种自然灾害； （3）有关意外事故； （4）施救费用。 2、除外不保风险： （1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； （2）核子污染； （3）被保险人的故意行为； （4）各种间接损失； （5）因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以 及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。 12 第二节 火灾保险 （三）火灾保险的费率 1、火灾保险的费率的计算： 通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。 2、费率的确定通常需要综合考虑如下因素： （1）建筑结构及建筑等级； （2）占

7、用性质； （3）承保风险的种类及多寡； （4）地理位置； （5）投保人的防灾设备及防灾措施。 （6）以往的损失记录 3、火灾保险业务的费率的分类： （1）团体火灾保险费率与家庭财产保险费率 （2）团体火灾保险：工业险费率、仓储险费率、普通险费率 13 第二节 火灾保险 （四）火灾保险的保险金额 按保险标的分项确定 1、团体火灾保险 ：固定资产（帐面原值、重置价值、 公估） +流动资产 （ 最近帐面12个月的平均余额确定） 2、 家庭财产保险 ：房屋及其附属设施+家用电器 +其他家庭用品 （五）火灾保险的赔偿 1、对固定资产分项计算赔款，每项固定资产仅适用 于自身的赔偿限额 2、要扣除残值和免赔

8、额 3、企业财产保险采用比例赔偿方式，家庭财产保险 采用第一危险赔偿方式 14 第二节 火灾保险 三、火灾保险的主要险种 （一）财产基本险 （二）财产综合险 （三）财产保险一切险 （四）家庭财产保险 （一）财产保险基本险 1、概念：财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体 等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所 面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主 要险种之一。 2、保险责任：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和 空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用 的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电 、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保

9、险人亦予 以负责；6.必要且合理的施救费用。 15 第二节 火灾保险 （二）财产保险综合险 保险责任： 1.火灾、爆炸、雷击；2.暴雨； 3.洪水；4.台风；5.暴风； 6.龙卷风；7.雪灾；8.雹灾； 9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩； 12.突发性滑坡；13.地面突然塌陷； 14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。 16 第二节 火灾保险 （三）财产保险一切险 除外责任： 1.保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（ 气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身 变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、 烘焙； 2.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险

10、标的本身的损失 ； 3.广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施 ，存放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑，由于 雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪 、冰凌、沙尘暴造成的损失； 4.非外力造成机械或电气设备本身的损失；5.被保险人及其雇 员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失 ；6.盘点时发现的短缺；7.任何原因导致公共供电、供水、供 气及其他能源供应中断造成的损失和费用；等。 17 第二节 火灾保险 （四）家庭财产保险（P116） 1、概念：家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾 保险。 2、特点：投保人是以家庭或个人为单位，业务分

11、散，额小 量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。 3、种类：（1）普通家庭财产保险 （2）家庭财产两全保险 （ 3）房屋及室内财产保险 （4）安居类综合保险 （5）投资保障型家庭财产保险 （6）专项家庭财产保险 18 第三节 运输保险 一、运输保险及其特征 1、运输保险概念：是以处于流动状态下的财产作为保 险标的的一种保险。包括运输货物保险和运输工具保 险 2、特征 （1）保险标的具有流动性； （2）保险风险大而复杂； （3）异地出险现象； （4）第三者责任大。 19 第三节 运输保险 二、运输货物保险 （一）运输货物保险的适用范围 1、运输货物保险概念：是以运输过程中的各种货物为保险 标的、

12、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一 种财产保险。 2、适用范围： （1）投保人：收货人和发货人。 （2）保险标的：运输过程中的各种货物 （3）保险责任：自然灾害、意外事故 20 第三节 运输保险 （二）运输货物保险的一般内容 1.运输货物保险的分类及险种 （1）运输方式：水路运输货物保险、陆上运输货物保险、航 空运输货物保险和联运险。 （2）承保范围：国内运输货物保险和涉外运输货物保险 （3）承担责任：基本险、 综合险、附加险。 2、基本险的保险责任 （1）火灾、爆炸及相关自然灾害 （2）运输工具发生意外事故 （3）货物装卸过程中的意外损失 （4）共同海损费用 （5）施救费用 3、除

13、外责任 （1）战争、军事行动、核事件或核爆炸 （2）被保险人的故意行为造成的损失 （3）货物本身的缺陷所造成的损失和费用 （4）货物的自然渗漏、重量或容量的自然损耗，或自然磨损 （5）货物由于包装不牢或不当造成的损失 （6）其他不属于保险责任范围内的损失，如由于延迟引起的损 失或费用，船东、经理人、租船人或经营人破产或不履行债 务偿还所造成的损失和费用等 21 第三节 运输保险 22 第三节 运输保险 4、运输货物保险的保险金额 采用定值保险方式，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责 任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响。 5、保险费率: 考虑因素： w1）运输方式 w2）运输工具 w3

14、）运输路径 w4）货物的性质 w5）保险的险别 w6）有无附加险 6、理赔 23 第三节 运输保险 三、运输工具保险 （一）运输工具保险的适用范围 运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆 、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。 （二）机动车辆保险 1.机动车辆保险的保险标的及特点 以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种 汽车、摩托车、拖拉机等。 特点：机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固 定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。 24 第三节 运输保险 2.机动车辆保险的分类 （1）按照保险标的来划分：汽车（或一般机动车辆）保险、 摩托车

15、保险、拖拉机保险等。 （2）按照保险责任划分：车辆损失保险和第三者责任（强制 ）保险，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者 责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。 3、机动车辆损失保险 （1）保险责任： a.碰撞、倾覆 b.外界物体倒塌、空中运行物体坠落 c.各种自然灾害 d.施救费用等。 （2）除外责任： a.自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂 b.地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失 c.受本车所载货物撞击的损失 d.两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失 e.遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致 使损失扩大部分 f.自燃及不明原因产生的火灾 g.玻璃单独破损 h.

16、保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使 发动机损坏等。 25 第三节 运输保险 (3)保险金额： 车辆的保险价值根据新车购置价确定，保险金额可按投 保时保险价值或实际价值确定，也可由被保险人与保险 人协商确定，但不得超过保险价值，超过部分无效。 (4)保险费率： 保险费=基本保险费+（保险金额费率） 费率按车辆使用性质（营业和非营业）车辆种类来分类 26 第三节 运输保险 (5)赔偿： a.全部损失：按保险金额赔偿，当保险金额高于车辆实际 价值时，以实际价值为限 b.部分损失：保险金额=保险价值，按实际修理费用赔偿 保险金额保险价值，按保险金额与保险价值的比例赔偿 27 第三节 运输保险 4、第三者责任保险 (1)赔偿限额 (2)保费：按不同限额档次收取固定保费 (3)赔偿：按有关法律、法规的规定，在赔偿限额内赔 偿 (4)均实行绝对免赔额 28 第三节 运输保险 （三）船舶保险 1.船舶保险的含义及适用范围 含义：承保