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1、忠于承诺，管理未来 客户身边的高风险管理专家 机动车商业保险示范条款 介绍及对理赔实务的影响 客户服务部 2015年5月 作为一名车险理赔工作人员，你是否会碰到下列棘手问题： 客户无责，但坚持向保险公司索赔 车辆不足额投保，应该按比例赔付，但客户不理解称保险公司属霸王条款 新车出险，碰巧客户临时证过期了 单玻险事故中，碰巧客户未按期验车 碰到这些情况，你应该如何处理？ 现行的保险条款是否存在不合理性？ 在车险市场充斥各类褒贬不一声音的环境下，中保协会同各保险公司 制定示范条款，力求解决车险理赔难，规范车险理赔。 2015/7/302 引言 2015/7/30 目录 车辆损失险及其附加险 示范条
2、款概述 各险种共性变化 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 案例 3 2015/7/30 目录 1.1 产品架构变化 1.2 条款名称变化 1.3 条款体例变化 1.4 强化如实告知 1.5 附加险种变化 目 录 4 机动车条款 摩托车、拖拉 机条款 单程提车条款 1.1 产品架构变化 示范条款将特种车从机动车条款中分离，单列特种车条款。 示范条款 特种车条款 2015/7/305 1.2 条款名称变化 机动车辆保险条款 摩托车、拖拉机保险 条款 机动车单程提车保险 条款 09 版 条 款 中国保险行业协会机动车综 合商业保险示范条款 14 版 条 款 中
3、国保险行业协会摩托车、拖拉 机综合商业保险示范条款 中国保险行业协会特种车综 合商业保险示范条款 中国保险行业协会机动车单 程提车保险示范条款 2015/7/306 1.3 条款体例变化 被保险人、投保人义务 保险人义务 车损险 商业三者险 车上人员责任险 全车盗抢 险 2015/7/307 1.4 强化如实告知 任意主险 责任免除赔偿处理保险责任 免赔率与免 赔额 保险金额 将免赔率与免赔额从赔偿处理中分 出，增设“免赔率与免赔额”模块 ，方便客户阅读和理解，体例更加 清晰，并强化如实告知义务。 投保人、被保险人 义务 删除 将影响赔偿的内 容并入责任免除 及赔偿处理 并将条款中的“合法驾驶
4、人”变更为 “驾驶人”； 在保险责任中明确“且不属于免除保 险人责任的范围”的损失予以赔偿。 2015/7/308 1.5 附加险变化（1/5） 倒车镜、车灯单独 损坏险 车载货物掉落责任 险 机动车损失保险 机动车第三者责任 保险 机动车全车盗抢保 险 租车人人车失踪险 并入 并入 并入 2015/7/309 1.5 附加险变化（2/5） 车辆停驶损失险 代步车费用险 修理期间费用补偿险 合并 基本险不计免赔率特约条款 附加险不计免赔率特约条款 不计免赔率险 合并 2015/7/3010 1.5 附加险变化（3/5） 新增 机动车损失保险无法找到第三方特约险 被保险机动车损失应当由第三方负责
5、赔偿，但因无法找到 第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人 负责赔偿。 修订 指定修理厂险 指定专修厂特约条款 【修订说明】取消专修资质要求 2015/7/3011 1.5 附加险变化（4/5） 玻璃单独破碎险 自燃损失险 新增设备损失险 车身划痕损失险 发动机涉水损失险 车上货物责任险 精神损害抚慰金责任险 保留附加险 2015/7/3012 1.5 附加险变化（5/5） 2015/7/3013 目录 车辆损失险及其附加险 示范条款概述 各险种共性变化 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 案例 2015/7/3014 2015/7/30 目录
6、 2.1 行驶证责任免除变化 2.2 驾驶证责任免除变化 2.3 免赔率的变化 2.4 主挂车责任免除变化 2.5 诉讼费用赔偿规定变化 2.6 保额确定方式变化 2.7 对理赔实务的影响 注：示范条款统一删除兜底除外条款“ 其他不属于保险责任范围内的损失和费 用，保险人不负责赔偿” 目 录 15 2.1 行驶证责任免除变化（1/2） 2015/7/3016 赔 拒 无行驶证，无牌照 无临时移动证 年检过期或未通过 年检 行驶证被注销 09 条 款 14 条 款 2.1 行驶证责任免除变化（2/2） 行驶证、号牌被注销有哪些原因： 2015/7/3017 2.2 驾驶证责任免除变化（1/3）
7、2015/7/3018 09 条 款 14 条 款 09 条 款 14 条 款 2.2 驾驶证责任免除变化（2/3） 以下车辆需提供有效的从业资格证 2015/7/3019 2.2 驾驶证责任免除变化（3/3） 驾驶证被注销有哪些原因： 2015/7/3020 2.3 免赔率变化 指定驾驶人 绝对免赔 约定行驶区 域绝对免赔 删除 费率表已无对应系 数因子，故删除 2015/7/3021 2.4 主挂车责任免除变化 09版三责险和车上人 员责任险责任免除 示范条款删除此项免责 2015/7/3022 2.5 诉讼费用赔偿规定变化 2015/7/3023 2.6 保额确定方式变化 解释说明： 车
8、损险及新增设备险以投保时的实际价值确定保险金额（折旧率详见附件） 此外，示范条款中规定的新车购置价不含车辆购置税。 险别 09版商业条款示范条款 保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔偿方式 车损险按新车购置价 确定 （足额投保） 部分损失：按实际损失计 赔 投保时的实际 价值确定 部分损失：在保险 金额内按实际修复 费用计算赔付 全部损失：按出险时的实 际价值赔付 按实际价值确 定 协商确定 （不足额投保） 部分损失：按实际损失乘 以不足额投保比例计赔 全损/推定全损： 按保额计赔 全部损失：按出险时实际 价值计赔，最高不超过保 额 新增设备险 新增加设备的 购置价确定 按实际损失计赔，最高不
9、超过保额 投保时的实际 价值确定 按实际损失计赔， 最高不超过保额 保险金额确定方式变化 2015/7/3024 2.7 对理赔实务的影响 新旧条款切换间要求理赔人员熟悉条款，根据适用的条款判断保险责任 ，本章节所列内容对理赔实务的影响主要有： 新车未上牌正常赔付，无需审核临时移动证； 驾驶营业车辆均需提供营业资格证，以前仅针对营业客车，现营业货车也需 提供货运资格证。 示范条款行驶证驾驶证拒赔难度加大，如行驶证仅年检过期、被注销才可拒 赔，固定证据难度加大，要求查勘定损人员第一时间调取两证查询截屏以固 定信息留作证据。 保额确定方式变化，按照投保时车辆实际价值协商确定，发生全损时按照保 险金
10、额计算赔偿，解决高保低赔争议问题，有利于提高客户满意度，减少客 户投诉。 2015/7/3025 2015/7/30 目录 车辆损失险及其附加险 示范条款概述 各险种共性变化 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 案例 26 2015/7/30 目录 3.1 保险责任变化 3.2 责任免除变化 3.3 免赔率与免赔额变化 3.4 保险金额确定与赔偿方式变化 3.5 附加险变化 3.6 对理赔实务的影响 目 录 27 3.1 保险责任变化（1/2） 2015/7/3028 3.1 保险责任变化（2/2） 2015/7/3029 3.2 责任免除变化 车辆修理、
11、养护期间 的车辆损失 营业性场所内维修、保养 期间的车辆损失 增加前提 增加前提 车身表面油漆单独划 伤 无明显碰撞痕迹的车身划 痕 保险车辆因遭水淹或 因涉水行驶致使发动 机损坏 发动机进水后导致的发动 机损坏 变更 车辆本身质量缺陷新增 关于特种车操作证的 责任免除 删除 2015/7/3030 3.3 免赔率变化 提高事故责责任免赔赔率 09版14版 全部责任15%20% 主要责任10%15% 同等责任8%10% 次要责任5%5% 单方肇事15%20% 2015/7/3031 3.4 保险金额确定与赔偿方式变化（1/2 ） 09版商业条款14版示范条款 保额约定方式赔偿方式保额约定方式赔
12、偿方式 按新车购置价 确定 （足额投保） 部分损失：按实际损失 计赔 投保时的实际价值 确定,实际价值根据 投保时的新车购置价 减去折旧金额后的价 格协商确定或其他市 场公允价值协商确定 部分损失：按 实际修复费用计 赔 全部损失：按出险时的 实际价值赔付 按实际价值确 定 协商确定 （不足额投保 ） 部分损失：按实际损失 乘以不足额投保比例计赔全损/推定全损 ：按保额计赔 全部损失：按出险时实 际价值计赔，最高不超过 保额 2015/7/3032 3.4 保险金额确定与赔偿方式变化（2/2 ） 关注点： 每次事故车损险及其附加险共扣一次绝对免赔额 “实际修复费用”是指保险人与被保险人共同协商
13、确定的修复费用 核定施救费=合理的施救费费用x本保险合同保险财产的实际价值/总施救财产的实际价 值，最高不超过机动车损失险的保险金额 因自然灾害引起的不涉及第三者损害赔偿的单纯车损险案件，不扣减事故责任免赔率 2015/7/3033 全部损失： 赔款（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）（1事故责任 免赔率）（1绝对免赔率之和）绝对免赔额 部分损失（在保险金额内计算）： 赔款（实际修复费用被保险人已从第三方获得的赔偿金额）（1事故 责任免赔率）（1绝对免赔率之和）绝对免赔额 被保险人申请常规索赔方式（即非代位求偿方式）时： 被保险人已从第三方获得的赔偿金额=交强险应赔偿本车损失金额+（
14、保险金额- 交强险应赔付本车损失金额）（1-被保险车辆事故责任比例） 3.5 附加险变化 增加施救费用在保额外另行计算； 明确全损按保险金额计算； 新增擅自改装、加装电器及设备导致机动车 起火造成的损失的免赔规定。 自燃损失险 两险种合并后最高补偿天数统一为90天， 绝对免赔额为1天 无需费用单证 修理期间费用补偿险 删除按责赔付的规定，赔款计算方式同主险一致； 明确保险金额按实际价值确定； 明确每次赔偿的免赔约定适用主险的规定。 新增加设备损失险 删险责任免除中灯具、车镜玻璃破碎，因已纳入主 险的保险责任。 玻璃单独破碎险 明确可承保此附加险的车辆的使用性质； 增加施救费用在保额外另行计算；
15、 明确绝对免赔为15%。 发动机涉水损失险 被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，因无法找到第三 方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔 偿。 无法找到第三方特约险 赔款计算方式（无是否承保不免赔赔款计算不一样的说法）： 当“实际修理费用”小于车身划痕损失险的保险金额时： 赔款实际修理费用（115%） 当“实际修理费用”等于或大于车身划痕损失险的保险金额时： 赔款保险金额（115%） 车身划痕损失险 2015/7/3034 3.6 对理赔实务的影响 示范条款车损险保险责任和赔款计算方式变化较大，对理赔实务的影响主 要有： 可能问题：示范条款车损险保险责任扩大，如倒车镜，车灯单独损
16、坏也可正常赔付，需要警惕防范 倒签单案件风险。 应对方案：针对退保新承保示范条款客户，要求承保环节重新验车。查勘定损环节发现有案件涉及 新旧条款保险责任扩大情况时，着重关注车辆损失痕迹，旧痕，事故真实性问题，防范倒签单情况。 2015/7/3035 2015/7/30 目录 车辆损失险及其附加险 示范条款概述 各险种共性变化 全车盗抢险 特种车条款的特殊规定 第三者责任险与车上人员责任险及其附加险 案例 36 2015/7/30 目录 4.1 第三者责任险变化 4.2 车上人员责任险变化 4.3 车上货物责任险变化 4.4 精神损失险变化 4.5 不计免赔率险变化 4.6 对理赔实务的影响 目 录 37 4.1 第三者责任险变化（1/3） 但造成的污染及间接损 失仍然不属于保险责任 纳入示范条款机动车第 三者责任险的保险责任 责任免除删除 2015/7/3038
