六财产损失保险

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1、第六章 财产损失保险 第一节 财产损失保险概述 第二节 火灾保险 第三节 运输保险 第四节 工程保险 第五节 农业保险 前言与问题 我们常常看到下面的新闻或事件： 公司仓库发生火灾 制造商因对客户造成伤害而支付数十万元 高速公路发生交通事故，造成人员伤亡和财产损 失 对于这些遭受到财产损害的个人、家庭、企业，他 们应当如何通过保险来抵御这类风险? 第一节 财产损失保险概述 一、财产保险概念和分类 以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。 注：广义的财产保险包括：财产损失保险、责任保险和 信用保证保险，是人身保险险以外所有险种的统称。 狭义的财产保险指以物质财产作为标的的财产保险也 称财产损失保

2、险。 财产损失保险 财产损失保险：以财产物资为保险标的 的各种保险业务。 共同特点： l保险标的是有形财产 l投保人与被保险人高度一致 l业务经营十分复杂 l防灾防损特别重要 财产损失保险的分类 火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险 运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船舶 保险、航空保险等 工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科技 工程保险等 农业保险种植业保险、养殖业保险等 二、财产损失保险的运行见P128具体过程 展业 承保 防灾防损 再保险 理赔 第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念及特点: 简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静 止状态的财产物资为保险标的的一种

3、财产保险。 火灾保险只是历史遗留下来的一种险别名称。最 初，因只承保陆上财产的火灾风险而得名，后来 发展到承保各种自然灾害与意外事故，因此，就 保险责任而言，火灾保险早已超出了当初火灾保 险的范围。不过，保险界仍然保留着对此类业务 的传统叫法。 火灾保险特点： 1、标的存放在固定场所，并处于相对静止状 态（而流动的货物、车辆不符合条件） 2、承保财产的地址不得随意变动 3、标的复杂 二、火灾保险的一般内容 （一）火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广 泛的一种保险业务 各种企业、团体及机关单位均可以投保团体 火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家 庭财产保险。

4、（二）火灾保险的保险责任 从传统火灾保险仅仅承保火灾等少数风险，到现代火灾保险承保多种风险 ，火灾保险在风险责任方面有了很大的扩展。 火灾保险承保的保险责任通常包括如下四个部分： 1、火灾及相关危险：包括火灾、爆炸、雷电。 2、各种自然灾害。包括洪水、台风、龙卷风、暴风 ，暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩 、滑坡等。地震亦是可以承保的风险，但许多国家 的保险公司往往将其单列出来承保，以便控制这类 特殊风险 3.有关意外事故。包括飞行物体及空中运行物体 的坠落、被保险人的电、气、水设备因火灾发 生的意外等。 4.施救费用。即采取必要的、合理的施救措施造 成保险财产的损失和进行施救、整理

5、所支付的 合理费用。 火灾保险除外不保的风险 战争、军事行动或暴动行为； 核子污染； 被保险人的故意行为； 各种间接损失； 保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失， 以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。 注：火灾保险业务的具体责任范围，仍然需要由各具体的保险条款规 定；有关扩展责任亦必须在保险合同中予以明确注明。 （三）火灾保险的费率 火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的 表达形式为千分率。 制定费率考虑因素： 1、建筑结构及建筑等级。根据建筑行业的有关规章，其质 量与抗风险能力从高到低，建筑物通常被划分为一等、二 等、三等。 2、占用性质。即建筑物的使用性质、用途不同，风险亦不同

6、。 3、承保风险的种类及多寡。 4、地理位置。如沿江、沿河、沿湖的风险，对保险财产的影 响甚大。因此，地理位置对火灾保险费率的确定有重要影 响。有重要影响。 5投保人的防灾设备及防灾措施。 （四）火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火险的保额分为固定资产与流动资产两类。固定资产还 要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅 适用于该项固定资产的保险金额； 流动资产不分项确定。在家庭财产保险中，则需要分为房屋 及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等，分项越细越 好。 一张保险单只有一个总的保险金额，但在赔偿时需要根据受 损财产的具体价值来计算赔款，并受

7、该项财产的实际价值 或保险金额的约束。 （五）火灾保险的赔偿 1.对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身 的赔偿限额。 2. 注意扣除残值和免赔额。 即火灾保险中的赔案，往往存在着损余物资，保 险人在赔偿时应当作价抵充赔款，同时扣除免赔额 ，以维护保险人的合法权益。 3. 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案 。但对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处 理赔案。但在某些业务中亦交互使用。 三、火灾保险的主要险种 （一）财产保险基本险 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等 的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财 产所面临的基本风险责任的财产保险。 它是团体火灾保险的主要

8、险种之一。 注：团体火灾保险就是指企业财产保险。 根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任 如下： 1火灾。指在时间或空间上由失去控制的燃烧所造成的灾害 。 2. 雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击二 种。 3爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。 4. 飞行物体和空中运行物体的坠落。如果该项责任涉及到第 三者的责任，则保险人可以先赔后追，即依法行使代位追 偿权。 5. 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备 因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保 险标的的直接损失，保险人亦予以负责。 6 .必要且合理的施救费用。除上述责任外，其他均属于财产 保险

9、基本险的除外责任。 （二）财产保险综合险 财产保险综合险与财产保险基本险一样，也是团体火灾保 险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险 金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险 相同。 不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。根据现行 财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担 的责任包括： 1 .火灾、爆炸、雷击。 2.暴雨。每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达 30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨所 造成的保险标的的损失，均属于暴雨责任。 3 .洪水。但规律性的涨潮、设施漏水、水管爆裂等造成的保险 标的，不属于洪水责任 4.台风

10、。是否构成台风应以当地气象机构的认定为准 5 .暴风。即风速在八级以上才构成暴风责任。 6.龙卷风。指范围小而时间短的猛烈旋风，其平均最大风速一 般在79103米秒，极端最大风速一般在100米秒以上 。 7.雪灾。雪灾的标准是每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规 定的荷载标准，以致造成保险标的的损失。 8 . 雹灾。指冰雹降落造成的损失。 9.冰凌。即气象部门称的凌汛。 10. 泥石流。指突然爆发的大量夹带泥沙、石块等的洪流它 随大暴雨或大量水流流出。 11. 崖崩。指土崖、石崖等受自然风化、雨水浸泡等原因而发 生崩塌。 12突发性滑坡。 13地面突然塌陷。 14. 飞行物体及其他空中运行物体坠

11、落 注：中国的财产保险将地震风险列为除外不保的风 险。 （三）家庭财产保险 家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险 标的的保险。 标的包括房屋及其附属设备及存放在固定场所的物 质财产。 1、家财险的基本内容 常采用第一危险方式进行赔偿。国外通常结合比例赔偿方式。 （1）适用范围：适用于城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者 个人及其家庭。 （2）标的：房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组 成。 投保人可以自由选项投保。具体范围，各公司开发的险种 稍有差异，如中国人民财产保险有限公司的家财险，规定： Case：中国人民财产保险有限公司的家财险相关规定 一、房屋及其室内附属设备（如固定装置的

12、水暖、气暖 、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备 等）； 二、室内装潢； 三、室内财产： （一）家用电器和文体娱乐用品； （二）衣物和床上用品； （三）家具及其他生活用具。 被保险人可自由选择投保。 此外，下列财产经被保险人与保险人特别约定，并在保 险单上载明，可在保险标的范围以内： 1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被 保险人负责的第一条载明的财产； 2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及 存放于室内的粮食及农副产品； 3、经保险人同意的其他财产。 Case：中国人民财产保险有限公司的家财险相关规定 不保财产： a、金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩

13、、字画、邮 票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； b、货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、 电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产； c、日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物； d、用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋 ； e、无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光 盘； f、用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸 板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的 厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产； g、政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占 用的财产、处于危险状态下的财产；

14、 h、其他不属于第一条、第二条所列明的家庭财产。 2、关于盗窃风险 各保险公司的处理方式也有差异，一种处 理方式是将其作为基本责任予以承保；二是将 其从基本责任中剔除，列为特约或附加责任。 注：地震、海啸一般作为除外风险，而洪水风险一般予以承保， 但在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区及防洪堤以外警戒水 位线以下的财产不保。 3.责任期限 普通家庭财产保险1年，从签单次日12时起至保险到期日蜕时 止。满期续保，另办手续。 家庭财产长效还本保险基本情况与上述普通家庭财产保险相 同，但保险期限不同。具体到不同公司，规定的保险期限也不 相同，如原人保公司规定合同长期有效，直至被保险人死亡， 保险责任自

15、行终止；而平安保险公司规定，保险期限为10年， 可续保 。 我国目前开办的家庭财产保险在区域范围内实行无差 别费率，费率的标准在25之间。三大类家庭财产 保险，在保险费率、保险储金等方面各有不同。 1：普通家庭财产保险的费率为1，即每一千元财产交 纳1元保险费； 如果附加“盗窃险”，“盗窃险”费 率为2，则每一千元财产另交保险费2元。 2：家庭财产两全保险（内含盗窃责任）的费率1年期 3.3；3年期 3.0；5年期2.8。 3：长效还本家庭财产保险的费率与两全保险相同。 应该注意的是，以上三类保险均未包括“房屋”在内 ，由于房屋的特殊性，从而要将房屋单独列出来投保 。城乡居民的房屋可以选择投保

16、“普通险”和“两全 险”。 投保普通险的房屋： 一等建筑（钢骨、水泥、砖石结构），费率 为1； 二等建筑（砖、瓦含木质材料结构）费率为 2； 三等建筑（一、二等以外的）费率为3 。 如投保钢筋水泥结构的楼房及附属设备，按 每保险金额 1000元，每年保险费为1 元。 第三节 运输保险 一、运输保险的概念 运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一 种保险。 运输保险包括运输货物保险和运输工具保险。 特点：保险标的处于运输状态或经常处于运行状态。 二、运输货物保险（一般称货物运输保险，简称货 运险） 货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保货物 在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的 一种保险。 在我国现阶段，货物运输保险可分为 l国内货物运输保险 l海上货物运输保险 l海上运输货物保险是其他货物运输险种的基础 运输货物保险采用定值保险方式，避免受市场 价格变动的影响。 国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括 起运