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1、政法大学本科商法学课件中华人民共和国保险法绪言教学目标应试、应用、研究教学内容保险法基本原则、原理、制度及规则教学方法法条剖析与案例分析参考资料一、法律文件中华人民共和国保险法（1995年通过，2002年修正），以下简称“保险法”中华人民共和国保险法(修订草案)（2008），以下简称“草案”中华人民共和国海商法第12章“海上保险合同”（1992年通过）机动车交通事故责任强制保险条例（2006）最高法院保险法司法解释草案（2005送审稿），以下简称“解释草案”二、教材李玉泉：保险法学理论与实务高等教育出版社2007年版。保险立法的架构（一）保险法总则【保险的定义与基本原则】（二）保险合同法（重点
2、）（司法救济）【财产保险合同、人身保险合同（微观）】（三）保险业法保险监管法（了解）【保险组织（公司）、经营规则（宏观）和保险业监管（行政监管）】外部分业（银行、证券、保险），内部分营（财产保险、人身保险）我国保险法的架构（95年通过，02年修改，08年修正草案）第一章总则第二章保险合同第一节一般规定第二节财产保险合同第三节人身保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险业的监督管理第六章保险代理人和保险经纪人第七章法律责任第八章附则共158条，其中与保险合同有关的有59条，是司法考试的重点。保险合同特别法海商法第十二章海上保险合同【216256】第一节一般规定第二节合同的订立、解除和转
3、让第三节被保险人的义务第四节保险人的责任第五节保险标的的损失和委付第六节保险赔偿的支付第一章总则立法目的（保险法1）保险的定义（保险法2）保险法的地域效力（保险法3）保险活动的原则（自愿原则和诚信原则保险法4、5）保险专营（市场准入）（保险法6）分业经营与分业管理（修订草案7）境内投保（保险法7）保险公司公平竞争（保险法8）保险监管（保险法9、修订草案10、11）立法目的保险法1为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理(regulation)，促进保险事业的健康发展，制定本法。修订草案1为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社
4、会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。微观目的与宏观目的保险的定义【重点】2本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。08草案2本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。旨在放宽保险的种类一、保险
5、的分类财产保险(propertyinsurance)与人身保险(personalinsurance)财产损失保险（积极损失）与责任保险（消极损失）人寿保险（lifeinsurance死亡或者生存）、意外伤害保险（伤残）与健康保险（疾病）赔偿性补偿性(compensation)保险与给付性(payment)保险：保险分类的实质标准补偿性保险与给付性保险保险法92保险公司的业务范围：(一)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；(二)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司
6、经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。二、保险的要素保险当事人：保险标的：财产利益或者人身利益【保险利益】保险事故：危险？风险（risk）？事件？事实？损失？保险费(premium)保险金(proceeds)：不同于保险金额（保险法19、24）保险当事人投保人(applicant)保险人(insurer)被保险人(personinsuredtheinsured)受益人(beneficiary)：人身保险保险合同的当事人第10条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人
7、订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人和受益人第22条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定（？）的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。纯粹风险与投机风险保险与赌博（射幸合同）保险与投资（股票）保险与储蓄：互助行为，还是自助行为；给付与反给付之间是个别的均等关系，还是综合的均等关系。纯粹风险（保险事故）与投机风险两者非此即彼三、保险的功能（一）补偿功能(indemnity)：分散风险(riskd
8、istribution)，本质上分散损失(riskofloss)无风险，无损失；无利益（正面而言投保时），无损失（反面而言索赔时）；无损失，无保险。（二）投资储蓄功能1.投资(investment)：成本（cost）保险费；收益（benefit）保险金虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能2.储蓄：人寿保险保单的现金价值(cashvalue)自然保险费与平均保险费（预付保费、计利息、保险责任准备金）双重功能，还是单一功能？Insummarylifeinsuranceismoreofaninvestmentcontractwhilepropertyinsuranceismore
9、ofanindemnitycontract.Howevereachtypeofinsurancehascharacteristicsofbothindemnityandinvestment.补偿功能：就保险金的用途而言投资功能：就保险金（收益、回报）的预期而言可见，两者是对立统一的，只不过财产保险补偿的色彩更浓一些，而人身保险投资的色彩更浓一些。支付保险金是责任，还是义务？义务：obligation（约定合同法）duty（法定侵权法）责任（liability）：违约责任、侵权责任、特殊责任（如缔约过失责任）赔偿，还是补偿？补偿性赔偿金(compensatorydamages)惩罚性赔偿金(pu
10、nitivedamages)双倍赔偿(doublecompensation)Damage与damages一样吗？民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质救济）刑事责任的功能：惩罚威慑为主，抚慰为辅（非同质救济）四、近因原则(proximatecause)近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因侵权法上的制度：充分因果关系相当因果关系原因的分类事实上的原因(cause-in-fact；actualcause)法律上的原因(legalcause)近因属于法律上的原因，事实上的原因并不一定是法律上的原因，前者的范围大于后者，目的是限制损害赔偿，使赔偿具有可预见性，实现公平正义。蝴蝶
11、效应充其量是事实上的因果关系，但决不是法律上的因果关系（因果关系并不充分）。2本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。说明：保险事故与损失之间必须存在充分因果关系。司法考试2006-3-75下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失C近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因D最大诚信原则对
12、保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金适用范围：属地主义3在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。7在中华人民共和国境内的法人和其他组织（自然人？）需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。境内保险与境外保险中国境内的保险公司与中国保险公司服务业的地域属性保险活动的原则4从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。5保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。保险专营6经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。保险公司公平竞争8保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。反垄断：公平
13、竞争的前提反不正当竞争分业经营草案7保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。保险法92（4）保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。分业监管保险法9国务院保险监督管理机构（中国保监会）依照本法负责对保险业实施监督管理。保监会InsuranceRegulatoryCommission草案10国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构（地方监管局保监局），派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。草案11国务院保险监督管理机
14、构应当与中国人民银行、国务院其他金融监督管理机构（银监会、证监会）建立监督管理信息共享机制。司法考试2007.1.67根据银行业监督管理法的规定，国务院银行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监督管理信息共享机制？A中国人民银行B国家工商行政管理总局C国务院证券监督管理机构D国务院保险监督管理机构第二章保险合同第一节一般规定第二节财产保险合同第三节人身保险合同第一节一般规定保险合同及其当事人10保险合同自愿订立原则11保险利益原则12保险合同的成立、凭证和形式13保险费缴纳与保险责任承担的时间14投保人的任意解约权15保险人解约限制16保险人的说明义务17、18投保人的告知义务17保险合同的一
15、般条款及补充约定19、20保险合同的变更21保险事故及时通知义务22保险索赔和理赔规则2327保险诈骗（骗保）28保险合同争议条款的解释规则31保险人的保密义务32保险合同及其基本当事人10保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人（要保人）。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（承保人）。保险合同基本原则：自愿原则11投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保
16、险合同。强制保险机动车交通事故责任强制保险条例39机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。国家强制，而非保险公司强制机动车所有人、管理人投保房屋抵押保险中国人民银行1998年个人住房贷款管理办法25以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。在目前的银行按揭贷款中，银行以借款申请人是否办理了抵押物的财产保险作为决定其是否与申请人签订借款合同的前提条件。如果借款申请人未就抵押物办理财产保险，银行不会与其签订借款合同。保险利益原则【重点】
