保险学课件 第二章保险概述解析

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1、第二章 保险概述 本章教学目的与要求： 在评价不同保险性质说和不同保险 功能说的基础上，要求学生明确保险的 定义、本质、构成要素及其特性，保险 的基本职能，保险在宏、微观经济中的 作用，保险的基本分类、保险的产生与 发展。 Date1第二章 保险概述 第二章 保险概述 n第一节 保险的产生与发展 n第二节 保险及其构成要素 n第三节 保险的功能与作用 n第四节 保险的一般分类 Date2第二章 保险概述 第一节 保险的产生与发展 n一、保险产生与发展的条件 n二、保险的起源与发展 n三、中国保险业的发展 Date3第二章 保险概述 n保险学在经济学中的位置： 应用经济学金融学保险学 保 险 证

2、 券 银 行 Date4第二章 保险概述 一、保险产生与发展的条件 （一）自然条件 自然灾害和意外事故的客观存在是保险产 生的前提。 （二）物质条件 剩余产品的出现是保险产生的物质基础 。 Date5第二章 保险概述 一、保险产生与发展的条件 （三）经济条件 商品经济是现代保险产生和发展的经济 基础。 （四）数理条件 概率论和大数法则是现代保险产生和发展 的科学的数理基础。 Date6第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 海上保险-火灾保险-人寿保险-社会综合保险 （一）海上保险的产生与发展 近代保险业的发展是从海上保险开始的， 这与海上贸易的发展和海上运输风险较大的缘 故是分不开的。 1、

3、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽。 2、船舶抵押借款是海上保险的雏形。 Date7第二章 保险概述 3、现代海上保险发源于意大利。 世界上最早的保险单是1347年10月23 日由热那亚商人乔治.勒克维伦出立的一 张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。 但并未订明保险人所承担的保险责任。 从形式到内容与现代保险几乎完全一 致的最早的保单是1384年3月24日出立的 承保四大包纺织品从比萨到法国南部阿尔 兹的航程保单。 Date8第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 4、现代海上保险形成于英国 14世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保 险自意大利于世纪初传入荷兰、英国和德国。 1568年12月

4、22日，英国开设了第一家皇家交易所 ；1601年，伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险 的法律；1720年，女王特许成立了伦敦保险公司和英 国皇家交易保险公司，专营海上保险。 1906年英国制定了海上保险法。 Date9第二章 保险概述 劳合社 1、劳合社的由来 劳合社由劳埃德咖啡馆演变而来。 1683年开业； 1691年后逐渐成为船舶、货物和海上保险 交易的中心。劳埃德新闻劳合动态 1872年劳合社的结构形式通过英国议会立 法确定下来。 2、性质：劳合社不是保险公司，而是保险社团 或保险交易市场。 Date10第二章 保险概述 劳合社 3、特色 （1）个人承保人。15万的会费； 75万的 个

5、人资产；每年须有15万的保费收入。 （2）无限责任。 （3）通过保险经纪人开展业务。 （4）承保范围广：无所不保。 Date11第二章 保险概述 劳合社 “敢冒最大的风险，去赚最多的钱” 例如，两伊战争使海湾水域成了危险地区，许 多保险公司已裹足不前，劳合社也因一些油轮和货 轮的沉没、损坏和被困，赔偿了5.25亿美元。但因 保险费上涨，劳合社认为值得冒更大的风险，继续 承接海湾地域的保险。 1906年美国旧金山大地震并引起火灾，保户都领 到了赔偿金；1912年英国巨型客轮“大力神”号触 冰沉没，1500人丧生，劳合社为此付了250万美元赔 偿金。 Date12第二章 保险概述 劳合社 1937

6、年，德国“兴登堡”号飞船在美国上 空爆炸，也是由劳合社承担保险并赔偿数百 万美元。 1984年2月，美国西联公司和印尼政府委 托美国航天局用航天飞机“挑战者”号发射 两颗通讯卫星维斯塔6号和帕拉帕B2号。 两颗卫星未能进入预定轨道，成了太空中的 两只“迷途羔羊”。令人担忧的是一旦卫星 某天突然掉下来，将给人类带来巨大灾难。 Date13第二章 保险概述 劳合社 劳合社赔偿了1.8亿美元的巨额赔款。 这一次卫星失踪事件中，劳合社创造了人 类宇航史和保险史上两大奇迹，为了不使那 笔重大财产漂游在太空甚至给人类带来灾难 ，劳合社组织雄厚的力量进行人类史上首次 太空寻救活动，竟将两只“迷途羔羊”捕获

7、回地球。里根总统亲自为劳合社和美国寻救 人员在白宫举行大庆功和授勋仪式。 Date14第二章 保险概述 劳合社 4、发展变化 劳合社市场位于英国伦敦，在包括欧盟、 美国、南非、新加坡、中国香港等世界60多个 国家和地区有营业许可，在全球水险和航空航 天保险中独占鳌头。每年承保约100亿美元的 保费，占伦敦保险市场总保费的50%以上，全 世界远洋船舶保险中有80%直接或间接与劳合 社有关。 Date15第二章 保险概述 劳合社 但在20世纪90年代，劳合社出现了严重的承保 能力危机，面临严峻的生存压力。自1994年起进行 了重大改革： （1）允许承担有限责任的公司成员加入。1994 年劳合社承保

8、能力从上年的88亿英镑增至109亿英 镑，增长了24%，其中公司成员提供了16亿英镑。 2002年，公司成员约占总承保能力的80%。 （2）越来越多的个人成员撤出劳合社。 2002年 个人成员只占总承保能力的14% 。 Date16第二章 保险概述 劳合社 (3)劳合社的国际化趋势十分明显。 在国际保险市场的资产重组和并购热潮中 ，劳合社也进行了较大程度的整合。 经过整合，劳合社约54%的公司承保能力来 源于英国的管理代理公司，剩余46%主要来源 于设在美国或百慕大的保险公司，并由美国资 本提供资金。 Date17第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 （二）火灾保险的发展 1、现代火灾保险起

9、源于德国。 在世纪初，德国出现了类似火灾保险的 互助组织，其目的是在其会员遭遇火灾时，能得 到必不可少的物资援助。 17世纪初，德国北部盛行“基尔特”制度成 立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实 现火灾相互救济。 Date18第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 世纪初，全德国都建立了火灾保险组织，实 行了强制火灾保险。 继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也 逐步产生了火灾保险。 2、现代火灾保险是在英国伦敦大火之后发展起来的。 1666年的伦敦大火，成为英国火灾保险发展的 动力,房屋损失83.26% 。 1667年，尼姑拉.巴蓬独资开办了一家专门经营 房产火灾商行，开创了私营火灾

10、保险的先例。 n Date19第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 1680年与他人成立了合伙性质的火灾保 险所。 实行差别费率：按房屋危险情况分类 “现代保险之父”。 从世纪中期开始，火灾保险逐步传 入了欧洲和其他各洲。世纪末的工业 革命，将火灾保险推向了基本完备的阶段 。 Date20第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 （三）人身保险的发展 最初提出人寿保险的是一位英国人，名 叫马丁。1536年6月18日，马丁提出将保险 从海上保险业务扩展到人的生命保险。 Date21第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 1583年，伦敦皇家交易所的16个属于保险行 会的商人共同签发了世界上第一份

11、人身保险的保 单。 1693年，埃德蒙.哈雷编制了世界上第一张生 命表，精确计算了每个年龄的人的死亡率，奠定 了现代人寿保险发展的数理基础。 18世纪4050年代，辛普森根据哈雷的生命 表，制成了依年龄增加而递增的费率表。 Date22第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 人寿保险发展阶段： 第一阶段：1843年以前，从属于海上保险 ，19世纪才出现了人寿保险公司特权阶 层的需要； 第二阶段：18431945年，迅速发展阶段 中产阶级。1875年，美国谨慎保险公司 和大都会人寿保险公司开办了简易人寿险（ 保额小、免检体）。 第三阶段：二次战后，人寿保险的覆盖率 进一步扩大，寿险种类不断增多。

12、 Date23第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 （四）责任保险的发展 责任保险起始于法国，在拿破仑法典中已有了 民事赔偿责任的规定。 1857年，责任保险在英国走入正规。英国铁路 旅客保险公司向曼彻斯特、设菲尔德和林肯铁路系 统提供了意外责任事故责任保险。此后，各种责任 保险相继问世。 第二次世界大战后，责任保险的险种越来越多 ，几乎达到了无所不保的地步。年代以来，责 任保险更是获得了全面、迅速的发展。 Date24第二章 保险概述 二、保险的起源与发展 （五）保证保险的发展 保证保险是随着资本主义商业信用的普及 、道德风险的频繁出现而产生的，历史并不长 。 保证保险的主要内容是职工忠实

13、保险、契 约保证保险和信用保险等。 Date25第二章 保险概述 三、中国现代保险业的发展 在我国，“储粮备荒，赈济灾民”等原 始保险形式古已有之。但现代形式的保险业 却是随着英帝国主义的入侵而传入的。 （一）旧中国的保险业（1805-1949） 年，英国商人麦格尼克在广州 设立了“广州保险公司”，这是在我国历史 上出现的第一家保险公司。 Date26第二章 保险概述 三、中国保险业的发展 在世纪以前，英国的保险公司垄断了 中国的保险市场，一切保险条款、保险费率都 由英国保险公司确定。世纪以后，美国、 法国、德国、瑞士、日本等国的保险资本相继 进入中国，先后在中国设立保险公司、分公司 和代理机

14、构，经营各类保险业务。直到全国解 放以前，他们始终控制着中国的保险市场。 Date27第二章 保险概述 三、中国保险业的发展 1865年，上海华商义和公司保险行成立 ，这是我国第一家民族保险企业，打破了外 国保险公司对中国保险市场垄断的局面，标 志着我国民族保险业的起步。在旧中国的保 险业发展过程中，上海成为中国保险业的中 心。 Date28第二章 保险概述 三、中国保险业的发展 （二）新中国初期的保险业（1949-1979） 建国初期，新中国政府开始着手整顿中国 的保险市场，主要措施有：取缔外国资本的保 险公司，接管和清理官僚资本的保险公司，整 顿和改造民族资本的保险公司等。 1949年10

15、月20日成立了中国人民保险公司 ，开辟了中国保险业的新纪元。 1959年起，中国人民保险公司停办了全部 国内保险业务。 Date29第二章 保险概述 三、中国保险业的发展 （三）改革开放以来的保险业（1979至今） n1979年中国人民保险公司恢复营业，80年底除西藏外恢复全国业务 n1986年7月，新疆建设兵团农牧保险公司成立。 n1988年，平安保险公司成立。 n1993年，太平洋保险公司。 n1992年，美国友邦保险公司上海设分公司。 n1995年，第一部保险法 n1998年，中国保监会成立。 n2001年，加入WTO后，逐步对外开放 中国保险业在网点机构的设置上，在业务种类的开拓和发展

16、上， 在保险费收入、保险深度、保险密度、保险公司资产上都获得了极大 发展。 Date30第二章 保险概述 1保险机构: 数量，性质，规模 截止到2008.9，中国共有117 家保险公司， 其中保险集团公司8家，人身险公司59家，产险 公司44家，再保险公司6家，保险资产管理公司9 家。规模最大的三家保险公司分别是人保财险、 太保和平安。 n2保险深度不断提高（保险费收入GDP） n3保费收入和保险密度不断提高（人均保险费） Date31第二章 保险概述 第二节 保险及其构成要素 n 一、保险的概念 n二、保险的构成要素 n三、保险的特性 Date32第二章 保险概述 一、保险的概念 (一) 保险的定义 保险是集合具有同类危险的众多单位或 个人，以合理计算分担金的形式，实现对少 数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行 为。广义 Date33第二章 保险概述 一、保险的概念 （二）保险的自然属性从静态上认识保险 研究保险自身的同一性及与其他经济现象 的相异性。 第一，保险属于分配环节，是对