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1、 第五章 保险经营 保险公司的经营原则 保险订费 责任准备金 保险经营的环节 Company Logo 第一节 保险公司的经营原则 v保险公司经营的特征 风险的不确定性决定了经营成本的不确定性； 保险公司经营的对象易为人们所认识，但保险 不易为人们所接受； 保险供给是为了满足人们稳定和安全的需要； 保险公司的经营涉及面广，具有公共性。 v保险商品的特点 保险商品的无形性 保险商品需求的潜在性 保险商品的可替代性 保险商品交易的长期性 Company Logo 保险公司经营的原则 v风险大量原则 v风险选择原则 v风险分散原则 v费率合理原则 v公平理赔原则 v投资多样化原则 Company L
2、ogo 风险大量原则 v保险公司要根据自己的承受能力，努 力扩大保险风险所覆盖的标的范围。 Company Logo 风险选择原则 v保险公司不能对投保人的投保要求来者不 拒，而应当有一定的选择。不仅要选择投 保人、被保险人，同时还要选择风险的种 类、风险程度、保险金额等。 事前选择对投保人的要求决定是否承保以 及以什么样的条件承保； 事后选择中止保险合同或合同期满后拒绝 承保。 Company Logo 风险分散原则 v尽可能地分散风险，避免风险的过度集中 。 承保之前扩大扩大营业区域，分散风险单 位，避免风险集中在某一地区；提高保险单的 数量，扩大风险承担单位；采用不足额保险或 共同保险；
3、 承保之后利用再保险分出部分业务，由再 保险公司承担部分保险责任。 Company Logo 费率合理原则 v在厘定费率时，坚持公平性和适用性。 v公平性：针对不同的风险状况和性质，适 用不同的费率。 v适用性：保障水平与费率水平应当一致。 Company Logo 公平理赔原则 v理赔指对风险损失予以处理，补偿被保险 人的经济损失。是否根据合同，做到公平 合理赔偿，对保险公司的信誉影响甚大。 v公平理赔，不仅仅公正处理，而且还要求 及时处理。 Company Logo 投资多样化原则 v投资资金的来源，大都是准备用于补偿或 给付被保险人或受益人的保险基金，其投 资偏差，直接影响广大投保人、被
4、保险人 和受益人的利益。 v保证安全性、收益性和流动性，必须坚持 投资多样化原则，以分散投资风险。 Company Logo 第二节 保险订费 v保险费率：保险人按保险金额收取保费的 比率。 v构成： 纯费率：依据风险发生概率测定的主要用于保 险赔付和建立保险基金的费率。 附加费率：根据保险公司自身的管理费，合理 利润及税收等确定的用于保险人经营业务时开 支的费率。 v毛费率纯费率附加费率 Company Logo 保险费率的厘定原则 v合理适当的原则 v相对稳定原则 v反应灵敏原则 v鼓励防灾防损原则 Company Logo 保险费率的厘定方法 v观察法：又称个别法或判断法，是指对个 别标
5、的的风险因素进行分析，观察其优劣 ，估计其损失概率，直接确定其费率。该 方法费率确定由核保人员依据经验判断， 提出一个费率供双方协商。 v分类法：是指将性质相同的风险，分别归 类，而对同一分类的各风险单位，根据它 们共同的损失概率，订出相同的保险费率 ，又称该方法为手册法。 v增减法：又称修正法，以分类法为基础， 在同一费率类别中，对被保险人的费率加 以变动，其变动的基础在于保险期间的实 际损失经验，或基于其预想的损失经验， 或同时以两者为基础。 Company Logo （一）财产保险费率的厘定 v财产保险费率的厘订是以损失概率为依据 的，主要通过计算保额损失率计算纯费率 ；纯费率与附加保费
6、率之和即为毛费率。 纯费率保险金额损失率（1稳定系 数） 毛费率纯费率附加费率 Company Logo 保险金额损失率 v 保险金额损失率即某一时期的保险赔 偿与保险金额的比例。 数据必须源于保险公司的经验； 理赔费用（包括诉讼费用、律师费、勘 查定损费）均属于赔款； 保险金额损失率总赔款支出/总保险金 额100 Company Logo 纯费率的测定 v由于保险金额损失率每年不同，因此不能 以某一年的保险金额损失率作为测定纯费 率的依据，而应根据多年的保险金额损失 率来计算纯费率。 v但是也不能简单的以平均保险金额损失率 代替，通常的方法是在平均保险金额损失 率的基础上加上偏差系数。 Co
7、mpany Logo 例如： vx各年的损失率，m算术平均数 Company Logo 年份保额损失率x偏差（xm)偏差的平方 10.2100 20.190.020.0004 30.230.020.0004 40.180.030.0009 50.240.030.0009 合计1.0500.0026 Company Logo 均方差 0.023 偏差系数0.023/0.2110010.95% 纯费率0.21（110.95）23 附加费率的计算 Company Logo 附加费率指保险公司的业务费用占保险 费收入的比例，它是以过去年度费用为 计算基础的。 方法一：纯费率基础上附加一定的百分 比 方
8、法二：附加费率 100 （二）人寿保险费率的厘定 v人寿保险大部分采用均衡保费的方式，因 此投保人缴纳的纯保费部分，可以分为危 险保费和储蓄保费两部分。 危险保费是用于当年保险金给付的； 储蓄保费是纯保费中扣除危险保费后的 剩余部分，这部分保费逐年以复利计息 ，用于将来保险金的给付。 Company Logo 生命表与死亡概率和生存概率 v生命表就是以十万人的人口为单位，观察 同一批出生的十万人的整个生命直到全部 死亡为止。逐年观察死亡和生存人数，从 中获得死亡概率和生存概率的信息。 Company Logo 假设： 年初生存人数 年内死亡人数 生存率 死亡率 Company Logo 则：
9、1 2 Company Logo Company Logo 由于年初生存人数 实际包括两部份人： 在下一年仍生存者 本年度内仍生存但不能活 到下一年度者 则： 代入1、2 则有： Company Logo Company Logo v对于在x年仍生存的 ，未来共生存 年 ，则每个人还可以活 年，这就是x岁 的生存者的预期寿命，一般用 表示： 其中 v通过上述关系，则可以推导出同一批出生的 10万人在每一年的死亡概率和生存概率，并 依此制订出生命表。 现值的确定 v人寿保险的纯费率，除应考虑死亡概率和 生存概率因素外，还应考虑利息因素，估 计保险金的利息收入。 v人寿保险的计算原则是收取的纯保险
10、费加 上利息等于保险人今后支付的保险金。因 此，必须对将来要支付的保险金予以贴现 ，确保投保人在当期应交的保险费。 Company Logo 现值的确定 v假设10年后一次领取10000元保险金，设预 定率为10，不考虑其他因素，则一次性 应交保费：6209.21元。 Company Logo 附加费率的确定 v考虑寿险业务所发生的一切费用：职工工 资、代理人佣金、办公费、培训费、税金 、合理利润等。 Company Logo 影响人寿保险费率的因素 v纯费率：生存率和死亡率、利息因素 v附加费率：营业费用因素、其它因素 Company Logo 第三节 责任准备金 v保险公司所收取的保险费，
11、并不是保险公 司的利润，其中绝大部分都会因保险事故 的发生而赔偿或者给付； v因此，为保证保险合同约定的承诺，保险 公司必须提存各种责任准备金。 Company Logo 责任准备金的分类 v寿险责任准备金 未到期责任准备金 保险保障基金 v非寿险责任准备金 未到期责任准备金 未决赔款准备金 保险保障基金 Company Logo （一）寿险责任准备金 v寿险准备金就是为将来发生的支付保险金 的行为而预先提存的款项。 v保险法：经营有人寿保险业务的保险 公司，应当按照有效的人寿保险单的全部 净值提取未到期责任准备金。 Company Logo 寿险的保险保障基金 v又称特别责任准备金，设立的目
12、的是 用以对付经营不善造成经营危机而提 存的准备金。 Company Logo 保险保障基金管理办法 v“人寿保险合同保单利益”的救济标准：保 单持有人为个人的，救济金额以转让后保 单利益不超过转让前保单利益的90%为限； 保单持有人为机构的，救济金额以转让后 保单利益不超过转让前保单利益的80%为限 。 v有保证利率的长期人寿保险和长期健康保 险业务按自留保费的0.15%，无保证利率的 长期人寿保险业务按自留保费的0.05%缴纳 (自留保费是指刨去同业分担和法定再保险 分担的风险后，由保险公司自担运营风险 的保费)保险保障基金。 v保险保障基金达到总资产的1时，可以暂 停缴纳。 Compan
13、y Logo （二）财险的责任准备金 v未到期责任准备金 v未决赔款准备金 v保险保障基金 Company Logo 财险的未到期责任准备金 v财险是短期险，可能有会计年度届满而保 险费责任未能解决的情况。 v因此在保险期结束之前，不能把所有的保 险费收入作为利润。而应当提存尚未期满 部分的责任准备金，作为余下时期的赔付 和费用开支，这笔资金就是未到期责任准 备金。 Company Logo 财险的未决赔款准备金 v为已经提出保险赔偿或给付金额，以及已 经发生保险事故但尚未提出保险赔偿或者 给付保险金额而提存的准备金。 Company Logo 财险的未决赔款准备金两种情况 v估计已经报告但仍
14、在理算的未决赔款准备 金方法； v估计已经发生但尚未报告的未决赔款准备 金方法。 Company Logo 保险保障基金 v 非寿险合同的保单持有人损失在人民币5万元以内，保险 保障基金予以全额救济。超过5万元的部分，个人和机构 分别救济90%和80%。 v 财产保险、意外伤害保险和短期健康保险业务按自留保费 的1%提取保险保障基金。 v 财产保险公司、综合再保险公司和财产再保险公司的保险 保障基金余额达到公司总资产6%的，可以暂停缴纳保险保 障基金。 v 保险保障基金的资金运用，限于银行存款、买卖政府债券 和中国保监会规定的其他资金运用形式。不得运用于股权 投资、房地产投资和其他各类实业投资
15、。 Company Logo 第四节 保险经营的环节 v投保 v承保 v防灾防损 v理赔 Company Logo 保险投保 v保险公司的投保服务 帮助投保人分析自己所面临的风险 帮助投保人确定自己的保险需求 帮助投保人估算投保费用 帮助投保人制定具体的保险计划 Company Logo 保险投保 v投保人的投保选择 选择保险中介人 选择保险公司：保险公司的类型、保险 公司的险种和价格、保险公司的偿付能 力和经营状况和保险公司的服务等。 Company Logo 保险承保 v承保选择 对投保人或被保险人的选择 对保险标的及其利益的选择 v承保控制 控制道德风险：保额、赔偿限度； 控制心理风险：责任控制、规定免赔额、续保 优惠、其他优惠。 v承保决策 正常承保 附条件承保 拒绝承保 Company Logo 财产险的承保流程 Company Logo 保险防灾防损 v保险防灾防损工作的主要内容 加强各防灾部门的联系与合作 进行防灾宣传和检查 及时处理不安全因素和隐患 提取防灾费用，建立防灾基金 积累灾情资料，提供防灾技术服务 Company Logo 保险理赔 v保险公司的理赔原则 重合同、守信用的原则。 实事求是的原则。 主动、迅速、准确、合理原则。 v保险公司的理赔程序 损失通知 审核保险责任 进行损失调查 赔偿给付
