车险费改承保实务变动点介绍(第二批)2016 5 8(2003版)讲诉

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1、 2 目录页 01 商业车险费改背景介绍 02 示范产品条款主要变动点介绍 03 示范产品费率主要变动点介绍 3 p商车改革背景 2011年2月/3月，中央电视台每周质量报告两次曝光行业车险理赔刁难客户 ，谴责车险理赔“无责不赔”、“高保低赔”现象，抨击行业ABC三套条款为“霸 王条款” ， 将矛头指向整个保险行业与监管机构。 从条款设计方面讲，投保了足额的车损险，出了保险事故，是按照本车的责任 进行赔付，如果本车没有责任，自己的保险公司就不用赔付。无责不赔。 投保时按新车的购置价来确定保险金额，发生全损后，保险公司按折旧后的实 际价值来赔偿。高保低赔。 保监会陆续做出回应，终于2015年6月

2、1日迎来了第一批费改试点地区。 商业车险费改革背景 4 此次改革指导思想是“建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制”。为此，改革将以下三个 方面作为切入点： 鼓励各保险公司创新 ，由行业协会条款 与自主创新型条款 共同组成新的条款体 系。 费率方面监管方面条款方面 行业统一测算纯风险 保费+各主体自主确 定的附加费用=标准 保费。各主体可在备 案范围内使用核保系 数、渠道系数。 将以“放开前端，管 住后端”为总体监管 思路，以偿付能力监 控为管理重点，着力 保护社会公众利益并 防止不正当竞争。 商车费改背景介绍 5 改革改革试点与推广试点与推广时时间安排间安排 2015.22015.6.12

3、015.12.1-12.312016.7.1 确定改革方案 第一批：山东、陕西、青岛、 重庆、黑龙江、广西六个地区 试点。 第二批：天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川 、青海、宁夏、新疆12个地区试点。 全国全面推行 商车费改背景介绍 6 目录页 01 商业车险费改背景介绍 02 示范产品条款主要变动点介绍 03 示范产品费率主要变动点介绍 7 1.A条款（人保条款） 2.B条款（平安条款） 3.C条款（太平洋条款） 1.机动车辆综合商业保险示范条款 2.特种车商业保险示范条款 3.摩托车、拖拉机商业保险示范条款 4.机动车提车商业保险示范条款 一、合并保险条款，体现风险差

4、异 现行商业车险条款（2009版）改革后商业车险条款（2014版） 费率变动 条款变动 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 除对特种车、摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款 外，将现行家庭自用车、营业用车、非营业用车条款合 并为一个条款，名称为机动车辆综合商业保险示范条款 。 8 （一）四个主险合并为一个 保险责任 责任免除 赔偿处理 盗抢险 车损险 车上人员责任险 合 并 成 一 个 条 款 三者险 二、优化条款结构，便于消费者理解 费率变动 条款变动 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 分不同的章节分别表述 9

5、 （二）优化条款结构 二、优化条款结构，便于消费者理解 费率变动 条款变动 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种用变化04 保额/限额确定 总则 车损险、三责险、车上人员责任 险、盗抢险 通用条款 附加险 释义 保险责任 责任免除 免赔率 免赔额 保险金额/责任限额 赔偿处理 由公司过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合 并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、保险金额、赔偿处理等。 10 （三）对责任免除中免责事项进行归类梳理 20142014版示范条款版示范条款 Yt 1.将免赔率与免赔额单独列明; 2.将责任免除条款划分为不保情形、原因除外

6、、损失和 费用除外三类 ; 3.在不保情形中对驾驶人违法的情形进行整合；在原因 除外中对违反合同义务约定免赔的情形进行整合 ; 4.对于损失和费用除外约定，依据各项免赔约定的 内在逻辑和属性，区分为保险人绝对不保 和可以通过附加险扩展承保两种情形 。 二、优化条款结构，便于消费者理解 条款变动 条款变动 02 条款内容变化 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 11 删除“保险人依据被保险机动 车驾驶人在事故中所负的事 故责任比例，承担相应的赔 偿责任”约定，即删除 关于依据事故责任比例承担 保险责任的内容。 修改原因 保护消费者权益； 解决“无责不赔”

7、的质疑 不论是否有责，车辆损失均 可以在车损险项下全额赔偿 。 （一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定 费率变动 条款变动 一、扩大保险责任范围，提高保障服务能力。 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 12 修改前 修改后 Add Your Text 因第三方造成保险事故： 未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。 因第三方造成保险事故： 1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助； 2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可 代位追偿。 注意：代位求偿是被保险人索赔的三种方式之一，而不 是唯一的一种索赔方式。 费率变动 条

8、款变动 （一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定 一、扩大保险责任范围，提高保障服务能力。 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 取消按责赔付，被保险人发生事故，不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下获得赔偿 明确被保险人也可直接向本保险人索赔,实行代位追偿 13 现有表述 “被保险人和驾驶人的 家庭成员的人身伤亡不 予赔偿” 2014版示范条款 删除了三者险中“被保 险人、驾驶人的家庭成 员人身伤亡，保险人不 负责赔偿”的约定，将 家庭成员的人身伤亡纳 入保险公司的承保范围 。 实践中争议大， 媒体报道很多。修改为 （二）将三者险中“被保险人

9、、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围 一、扩大保险责任范围，提高保障服务能力。 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 14 （三）将车辆未上牌照、驾驶证过期纳入保障范围 驾驶证 将无公安机关交通管理部门 核发的行驶证或号牌”改为 被保险机动车行驶证号牌被 注销的 即无正式号牌或行驶征或临时 行驶号牌过期，但办理了正式 号牌登记手续的车辆，属保险 责任。 将“驾驶证有效期已届满” 及“持未按规定审验的驾 驶证 ”从责任免除中删除。 即驾驶证未按期换证及年审 但未被扣留、吊销、注销的， 发生保险事故予赔偿。 一、扩大保险责任范围，提高保

10、障服务能力。 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 行驶证 15 （一）进一步明确保险责任和除外责任的关系 删除了条款责任免除部分的兜底条款，即“第十 条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。 ” 在车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险的 保险责任部分，均强调了保险人承保风险的范围 不包括免除保险人责任的损失或费用，以此来明 确保险责任范畴和除外责任范畴，便于保险消费 者理解二者的关系。 二、进一步明确概念，厘清歧义概念和表述。 2014版示范条款 第六条 保险期间内因下列原因造成被保险 机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的

11、范围，保险人负责赔偿。 第二十二条 保险期间内依法应当对第三者 承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任 的范围，保险人 负责赔偿。 第三十八条 保险期间内 致使车上人员遭受 人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围 保险人负责赔偿。 第五十一条 保险期间内，被保险机动车的下列 损失和费用，且不属于免除保险人责任的范围， 保险人负责赔偿。 2009版车险 条款 2014版示范 条款 对保险责任和除外 责任的关系进一步 明确 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 16 （二）进一步明确“第三者”概念 2009版三者险条款2014版三者险条

12、款条款 第三者：因被保险机动车 发生意外事故遭受人身伤 亡或者财产损失的人，但 不包括投保人、被保险人 、保险人和保险事故发生 时被保险机动车本车上的 人员 。 第三者是否包括“投保人、保险人”，在司法审判实践中发生过争议，示范条款 将投保人纳入第三者范畴，解决了此争议。 1.与交强险的约定保持一 致，扩大了第三者定义的 内涵; 2. 第三者：因被保险机 动车发生意外事故遭受人 身伤亡或者财产损失的人 ，但不包括被保险机动车 本车车上人员、被保险人 。 二、进一步明确概念，厘清歧义概念和表述。 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 17

13、 （三）进一步明确“车上人员”概念 2014版三者险条款 将“车上人员”界定为 “本保险合同中的车上 人员是指保险事故发生 时在被保险机动车上的 自然人”。 将“车上人员”进一步 明确为“发生意外事故 的瞬间,在被保险机动车 车体内或车体上的人员， 包括正在上下车的人员” 条款删除了车上人员在 被保险机动车车下时遭 受的人身伤亡，解决了 争议 。 2009版三者险条款 实践中争议较大 二、进一步明确概念，厘清歧义概念和表述。 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 18 原有38个车险 条款附加险 现有11个车险 条款附加险 1.新增1个

14、“无法找到 第三方特约险”。 2.保留条款中常用的 10个附加险。 将教练车特约、倒 车镜车灯单独损坏 、车载货物掉落、 租车人人车失踪、 法律费用等5个附 加险并进主险。 删除23个意义不大的 附加险，如：附加更 换轮换轮 胎服务务、附加送 油、充电电服务务、附加 拖车车服务务等。 修改后 三、整合附加险，扩大主险承保范围 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 19 四、车损险事故责任免赔率变化 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 20 20 投保了机动车损失保险后，可投保本

15、附加险。投保了本附加险后，对于机动车损失保 险第十二条（三）款列明的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找 到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。 车损险基准纯风险保费2.50% 五、增加车损险无法找到第三方特约险 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 21 险别险别机动车动车 产产品体系（含挂车车） 主险险车损险车损险三者险险 车车上人员责员责 任 险险 盗抢险抢险 附 加 险险 玻璃单单独破碎险险 自燃损损失险险 新增加设备损设备损 失险险 车车身划痕损损失险险 发动发动 机涉水损损失险险（ 仅仅

16、适用于家庭自用汽 车车、党政机关、事业业 团团体用车车、企业业非营营 业业用车车） 修理期间费间费 用补偿险补偿险 不计计免赔赔率险险 机动车损动车损 失保险险无法 找到第三方特约险约险 指定修理厂险险 车车上货货物责责任 险险 精神损损害抚抚慰 金责责任险险 不计计免赔赔率险险 精神损损害抚抚慰 金责责任险险 不计计免赔赔率险险 不计计免赔赔率 险险 一、主险和附加险的对应关系变化 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 22 险别险别 可投保不计计免赔赔率险险的附加险险 附加险险 自燃损损失险险 新增加设备损设备损 失险险 车车身划痕损损失险险 发动发动 机涉水损损失险险 车车上货货物责责任险险 精神损损害抚抚慰金责责任险险 一、主险和附加险的对应关系变化 01 条款体系变化02 条款内容变化03 险种适用变化04 保额/限额确定 费率变动 条款变动 23 自燃损失险变化点 二、部