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1、南京航空航天大学 博士学位论文 职工互助保障产品保费设计的理论与应用研究 姓名：郭学勤 申请学位级别：博士 专业：管理科学与工程 指导教师：宁宣熙 20090301 南京航空航天大学博士学位论文 I 摘 要 职工互助保障是由工会组织会员开展的经济性社会互助活动，是广大 职工在自愿的基础上所开展的一种操作成本低廉、形式灵活多样，以分散 风险为目的的保障形式。它是我国社会互助的基本内容，是目前我国互助 保障的基本形式。职工互助保障介于社会保险和商业保险之间，起着“较 低保费，适度保障”的作用。由于职工互助保障还是一个新生事物，因 此，本文对职工互助保障产品设计的理论与应用所进行研究可以为我国发 展
2、职工互助保障提供决策参考，为更多的中低收入困难职工谋求利益，以 更好地完善我国的社会保障体系。 本文围绕职工互助保障产品保费设计这一问题展开。首先，对职工互 助保障的几个基本问题进行阐述，主要包括职工互助保障在我国社会保障 体系中的地位与作用，其发展的必要性，以及它与社会保险、商业保险的 区别等。其次，对职工互助保障现有产品及其设计现状进行了分析，并提 出了职工互助保障产品保费设计的理论基础及设计原则和步骤。再次，本 文借鉴社会保险和商业保险的精算理论，根据职工互助保障产品的特点， 设计了基于损失分布的职工互助保障产品保费精算方法，即职工重大疾病 互助保障精算模型、团体意外与团体工伤互助保障保
3、费测算模型。并且以 模型为依据，对江西省已开展的团体重大疾病、女职工特殊疾病、团体人 身意外伤害等互助保障产品的保费进行了测算、分析及评价；并在此基础 上，对江西省现有职工互助保障产品提出了改进建议。第四，本文设计了 住院医疗互助保障产品精算模型，对江西省即将开展的住院医疗互助保障 活动进行了产品设计，提出了不同免赔额和赔偿限额条件下所需要的保 费。最后，本文提出了促进我国职工互助保障可持续发展的政策建议。主 要包括制定职工互助保障的相关法律和政策，加强对职工互助保障的监 职工互助保障产品设计的理论与应用研究 II 管，建立互助保障对困难职工的援助机制等。 本文的创新之处可以归纳为四个方面：一
4、是丰富和完善了我国的职工 互助保障理论；二是设计了基于损失分布的职工互助保障产品精算模型； 三是设计了江西省职工住院医疗互助保障产品；四是对江西省职工互助保 障产品设计与开发提出了有实际意义的建议。 关键词关键词：职工互助保障，保费设计，重大疾病，住院医疗，团体意外， 损失分布 南京航空航天大学博士学位论文 III Abstract Workers Mutual Aid Security（WMAS）is a kind of social mutual aid activities organized by Union. Its a kind of social security on the
5、basis of the vast majority of workers voluntary, which has the character of low operation cost, flexible forms and diversifiable risks. Its the primary content of the Social Aid and its the fundamental form of Mutual Aid Security in China. WMAS is between social insurance and commercial insurance wh
6、ich plays the lower premium and appropriate protection role. This thesis researched the theory and application of WMASs product design. As WMAS is a new thing in China, so the research can provide reference to the development of WMAS and it will be seek benefit of low-income workers and perfect Chin
7、as social security system. The thesis focused product design of WMAS. Firstly, it expounded some basic problems of WMASs product design including the status, function, and necessity of WMAS, the differences between the WMAS, social insurance and commercial insurance. Secondly, it analyzed the produc
8、t and its design of WMAS, and put forward the theory foundation, design principles and procedures. Thirdly, according to the actuarial theory of social insurance, commercial insurance, and the characteristics of WMAS, it designed WMASs actuarial methods based on the distribution of losses such as th
9、e actuarial model of serious disease and the actuarial model of team accident and team industrial accident. Then, based on the model, the thesis calculated, analyzed and evaluated the premium of all kinds of products which have developed in Jiangxi Province. And the thesis proposed suggestion on the
10、 development of serious disease and hospital medical treatment in Jiangxi Province.Fourly, the thisis designed the actuarial model of WMASs hospital medical treatment and developed WMASs hospital medical treatment product based on data of Jiangxi Province. It analyzed its premium of different situat
11、eions. And lastly, the thisis proposed suggestion on promoting the development of WMAS including 职工互助保障产品设计的理论与应用研究 IV institute laws and policies about WMAS, intensify the intendance and management of WMAS, and set up aid mechanism to workers who are in embarrassment, etc. The originality innovatio
12、n of this thesis can be summarized in four aspects. Firstly, the thesis enriched and improved the WMASs theory. Secondly, it designed the WMASs product actuarial models based on the distribution of losses. Thirdly, it designed the product of WMASs hospital medical treatment. And finally, it suggeste
13、d some significative suggestions about how to development the WMAS of Jiangxi Province. Key Words：Workers Mutual Aid Security (WMAS), premium design， serious disease，hospital medical treatment，team accident， the loss of distributeon 职工互助保障产品设计的理论与应用研究 VIII 图清单 图 4.1 团体人身意外伤害保费收入的变化趋势图 71 图 4.2 团体人身意
14、外伤害保额损失率变化趋势图 72 图 4.3 重大疾病互助保障产品的发病率 75 图 5.1 损失额 X 的直方图 88 表清单 表 1.1 世界五大保险市场人寿/健康相互保险公司的市场份额 7 表 2.1 我国的社会保障体系 22 表 2.2 2005 年中国保险业与全球五大保险市场的比较（一） 26 表 2.3 2005 年中国保险业与全球五大保险市场的比较（二） 27 表 2.4 我国商业保险发展状况（20002006） 27 表 2.5 1997 年世界五大保险市场相互保险公司的保险领域与保费份额 32 表 3.1 团体人身意外伤害互助保障产品保费分类 54 表 3.2 短期收费比例表 55 表 3.3 平安意外伤害保险（2004）年交费率表 55 表 4.1 江西省现有职工互助保障产品 60 表 4.2 团体特种重病互助保障资料汇总（20002006） 61 表 4.3 女职工幸福互助保障资料汇总（19992006） 62 表 4.4 女职工安宁互助保障资料汇总（20042006）
