企财险培训讲座080307综述

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1、企财险基础知识 2009年8月12日 非车系列培训讲座 目录 2 l财产保险分类 l l 保险合同的基本原则保险合同的基本原则 l l 企财险标的范围企财险标的范围 l l 企财险责任范围企财险责任范围 l l 保险金额和责任限额保险金额和责任限额 l l 免赔额和免赔率免赔额和免赔率 l l 保险费率和保险费保险费率和保险费 l l 赔偿原则与赔偿方式赔偿原则与赔偿方式 l l 企财险的附加条款企财险的附加条款 l l 企财险的承保政策企财险的承保政策 l l 企业财产险的险别企业财产险的险别 l l 保险期限与保险生效保险期限与保险生效 财产保险分类-1 3 l广义财产保险：是指除了以人的

2、生命和寿命为保险标的的所有保险 保险 商业 保险 社会 保险 财产保险 （广义） 人身保险 养老、医疗、失业、工伤等保险 保险法规定： “保险”特指 “商业保险” 人寿保险、意外险、健康险 物质损失 保险 责任保险 利益保险 财产保险分类-2 4 l按标的性质分类 财产 保险 （广义） 物质损失 保险 责任保险 利益保险 固定的财产 移动的财产 增值的财产 生长的财产 企业财产险、家财险 现金险、机器损坏险 现金险也包 括在途现金 （移动的财产） 工程险 货运险、船舶险、飞机保险 车险（综合险） 建筑或安装工程险、船舶建造险 农业保险 公众责任险（第三者）、雇主责任险 产品责任险、职业责任险

3、利润损失险、运费保险（船舶险） 雇员忠诚保证险、保证险、出口信用险 投资保险 财产保险分类-3 5 l按保险经营特点分类 产险公司 经营险类 非车险 车险 非水险 特殊风险 水险 意健险 交强险、商业车险 意外险、健康险 企财险（火险） 工程险 责任险 保证险 家财险和个人房贷险 飞机保险、石油勘探及钻井平台 国内航空货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险 货物运输保险（出口） 沿海内河船舶一切保险 下页 财产保险分类-3 6 l非水险分类 非水险 企财险（火险） 工程险 责任险 保证险 家财险和个人房贷险 财产基本保险 财产综合保险 财产一切险 现金保险 普通家财险、理财险（还本家财险）

4、个人贷款抵押房屋保险 建筑工程一切险、安装工程一切险 机器损坏保险 雇员忠诚险、出口信用保险 公众责任保险 公共场所火灾责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 旅行社责任保险 校方责任保险 道路客运承运人责任保险 第三节企财 险的区别 保险合同的基本原则-1 7 l最大诚信原则是订立和履行保险合同最重要的原则 告知 保险法规定：故意隐瞒不赔偿，不退保费 过失未履行告知义务不赔偿，退还保费 保证 明示保证 默示保证 弃权与 禁止反言 弃权 禁止反言 内容 约束保险人 约束投保人 保险合同的基本原则-2 8 l可保利益原则指法律上认可的经济利益 财产险人寿险货运险 投保时一定要有可 保利益 一定要有

5、可保 利益 可以不具备 出险时一定要有可 保利益 可以不具备一定要有可保 利益 保险合同的基本原则-3 9 l近因原则最直接、起决定或支配作用的原因 举例，财产综合险中假定没有保盗窃险： 因火灾引起盗窃：火灾20万盗窃2万损失22万，该赔多少？ 因盗窃引起火灾：盗窃2万火灾20万损失22万，该赔多少？ 又如：火灾是保险责任，但如果敌机投弹引发火灾，就不能赔偿。敌机投弹 属除外责任的战争行为。 串行事件链：事件1事件2事件3事件N损失结果 事件1损失结果1 事件2损失结果2 事件3损失结果3 事件N损失结果N 后者是前者的必要结果 近因 并行事件：（ 同时发生） 损失结果 原因 赔偿 原因 赔偿

6、 保险合同的基本原则-4 10 l近因原则最直接、起决定或支配作用的原因 案例： 1）一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革 腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气 味，致使烟草变质而使被保险人受损。（近因是哪个？） 2）人身意外伤害险的被保险人因在野外不慎摔伤无法行走等待救 援，结果由于着凉而感冒高烧引发肺炎至死。（可以赔偿吗？） 保险合同的基本原则-3 11 l损失补偿原则按实际损失及在赔偿限额内赔偿（财产险特有） 人身保险不适用损失补偿原则，但人身保险中附加的医疗保险适用。 损失补偿原则就是以恢复到出险前状态为原则： 部份损失修复 全部损失更换或重置

7、 推定全损当修复费用大于重置费用时 损失补偿原则的派生原则 代位求偿原则（只适用于财产保险） 重复保险的分摊原则 企业财产险的险别-1 12 l火险（企财险）的险种范围概念 财产基本险、财产综合险、财产一切险的区别财产基本险、财产综合险、财产一切险的区别 基本险 综合险 一切险 火灾、爆炸、雷击、 飞行物体坠落 基本险+自然灾害 地震除外 除外责任之外的 所有责任 基本险、综合险是列明性条款 一切险是统括性条款 责任免除 责任免除 除外责任 只要在除外责任找不到，就要赔偿 只要在保险责任找不到，就不需赔偿 举证责任 企业财产险的险别-2 13 l火险（企财险）的险种范围概念 财产基本险、财产综

8、合险、财产一切险的区别财产基本险、财产综合险、财产一切险的区别 险别标的范围责任范围不属责任范围举证责任 基本、综合险列明性列明性条款责任免除投保人/被保险人 一切险统括性统括性条款除外责任保险人 企财险保险标的 14 l企财险险别标的的区别 基本、综综合险险一切险险（含盗窃险险） 标 的范 畴 1）属于被保人所有或与他人共有而由被保人负责 的财产 ； 2）由被保险人经营 管理或替他人保管的财产 ； 3）其他具有法律上承认的与被保人有经济 利害关系的财 产 特 约 承保 下列财产 非经被保险人与保险人特别约 定，并在保险单 上载明，不在保险标 的范围以内： 1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古

9、币、古玩、古书 、古画、邮票、艺术 品、稀有金属等珍贵财 物； 2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞，桥梁、码头 ； 3）矿井、矿坑内的设备 和物资。 经被保险人特别申请，并经本公司书面同意，下列物 品及费用经专业经专业 人员员或公估部门鉴门鉴 定并确定价值值后， 亦可作为保险财产 ： 1）金银、珠宝、钻石、玉器；2）古玩、古币、古书、 古画；3）艺术 作品、邮票； 4）建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等； 5）计算机资料及其制作、复制费用。 不保 财 产 1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资 源以及未经 收割或收割后尚未入库的农作物；2）货币 、票证、有价 证券、文件、账册、图表、技

10、术资 料、电脑资 料、枪支 弹药 以及无法鉴定价值的财产 ；3）违章建筑、危险建筑 、非法占用的财产 ；4）在运输过 程中的物资；5）领取执 照并正常运行的机动车 ；6）牲畜、禽类和其他饲养动物 。 1）枪支弹药 、爆炸物品； 2）现钞 、有价证券、票据、文件、档案、账册、图纸 ； 3）动物、植物、农作物； 4）便携式通讯装置、电脑设备 、照相摄像器材及其他 贵重物品； 5）用于公共交通的车辆 。 企财险责任范围-1 15 l险别责任范围的区别 1、锅炉及压力容器爆炸不一致 一切险为除外 基本险、综合险未除外，且“锅炉及压力容器爆炸”属“爆炸”范畴 所以一切险的责任范围不等于完全大于基本险和综

11、合险 2、自然灾害责任不一致 综合险关于自然灾害仅承保列明的责任 一切险包含人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象，比如冻灾。 2、自然灾害责任不一致 综合险关于自然灾害仅承保列明的责任 一切险包含人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象，比如冻灾。 3、“三停”责任不一致 基本、综合险仅承保自有的供电水气遭受保险事故而引发的直接损失 一切险包含公共供电水气及其他公共能源遭受保险事故 4、地震、海啸责任概念不一致，结果是一致的 基本、综合险仅地震除外，但地震、海啸并不在保险责任列明之内（除 外之所以列明“地震”是起到明示的作用。 一切险将地震、海啸责任均除外 企财险责任范围-2 16 l保险责任、除外责

12、任（或责任免除）中值得注意的 1、由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿（原因 除外） 2、保险人对下列损失也不负责赔偿（结果除外，原因不一定） 1、由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负 责赔偿（原因和结果） 2、保险人对下列损失也负责赔偿（原因和结果、或只负责结果） 保险 责任 除外 责任 例如：电器设备自燃，引发火灾（近因原则的适用，以条款为原则） 在企财险中，自燃是除外责任，但除外责任描述为“保险人对下列损失也不 负责赔偿”。所以，如果自燃为结果，是除外；而自燃为原因引发火灾，就是保 险责任了。 一般处理是，自燃部分损失不赔，赔偿蔓延的火灾损失。如电线短路自燃

13、。 保险金额、保险价值与赔偿限额-1 17 l保险金额与保险价值-1 不定值保险保险价值为出险时的实际价值 定值保险投保时双方确定一个价值为赔偿依据，不 受出险时的实际价值约束（货运险或家财险）赔偿方式不同 l不定值保险中，保险金额大于保险价值，以保险价值为限，反之以保险金 额为限（但又不完全是，这里有赔偿限额的问题）。 全部损失或推定全损 部分损失按保险金额占保险价值的比例赔偿 如： 损失金额 = 赔偿金额 保险金额 保险价值 保险金额、保险价值与赔偿限额-2 18 l保险金额与保险价值-2 l保险金额确定方式： 账面原值：指被保险人购入资产时的资产账面原价；按照账面原值投保并 不能保证是足

14、额投保，需要考虑购买的是新设备还是旧设备、物价变动等 因素；房产、设备等财产尽量按账面原值投保。 账面净值：只有固定资产才具有“账面净值”，它等于“账面原值”扣减折旧 ，除非重置价格下降明显否则以此方式投保为不足额投保； 重置价值：按照财产出险前的状态和功能，重新购买性能和价值项接近的 替代财产所需花费的成本称为重置价值。但在核赔操作中，没有法律依据 支持扣除设备和装修的折旧值，因此应谨慎使用；（若保单以重置价值投 保，则视为足额保险） 此重置价值是投保时的重置价值，但出险时的重置价值有可能不一致。 评估价：投保人估计的或指定的金额，保险人在承保时不评估足额与否， 但理赔时按照实际价值评估是否

15、足额投保。 保险金额、保险价值与赔偿限额-3 19 l保险金额与保险价值-3 l以汽车为例，理解与保险金额相关的价值。 如前年的一辆车20万元，到今年： 1、折旧价15万元 2、市场价（今年新车）15万元 出险时的新车价为保险价值 折旧价往往受当年新车价影响 ，当新车价为15万元时，折旧 价就不足15万了。 l八十共保条款 以保险价值的80%投保，视为足额保险。 保险金额、保险价值与赔偿限额-4 20 l保险金额与赔偿限额 保险金额不一定等于赔偿限额（通常是等于的） 1、保险金额是计算保费基础，赔偿限额是赔偿的计算基础。 2、保险价值低于保险金额时，保险金额就不是赔偿限额了。 3、企财险中（保

16、险合同约定除外），赔偿限额可能大于保险金额。 如：物质损失本身10万元保险金额，出险时施救费用又以保险金额（ 100%或30%）为限，全损时赔偿限额就可能超过保险金额了。 4、船舶险中，理论上赔偿限额为三倍的保险金额（即船舶本身、施救费 、诉讼费）。 免赔-1 21 l相对免赔与绝对免赔 相对免赔额 绝对免赔额 一般而言，是以损失金额的百分比来定免赔率 在货运险中，也有以保险金额的百分比来定免赔率 l免赔率（免赔率没有相对、绝对之分） 一般在医疗费中使用，如果在企财险中使用，容易 引发道德风险。 免赔-2 22 l免赔正确写法 l企财险：本保单每次事故绝对免赔额（率）为人民币*元或损失金额的*%， 二者以高者为准； l工程险： 1）本保单物质损失部分一般风险每次事故绝对免赔额（率）为人民币* 元或损失金额的*%，二者以高者为准； 2）本保单物质损失部分特殊风险每次事故绝对免赔额（率）为人民币* 元或损失金额的*%，二者以高者为准； 3）本保单第三者责任部分每