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1、!“#$%年第&期 ()*+,!-.)()/0 ,(,),* ,+,- ,.,),(,),/,0 随 着深 化 农村 信用 社 改革 试点 工作 的 推进!股 份 合作 制的 组织 形 式受 到东 部 “ 中 部诸 多地方政府的一致推崇# 而西部欠发达 地区自然条件差! 经济相对落后! 农村 信用社经营规 模小! 业 务发展速度 慢! 实行股份合作制改革“组建农村合作银 行的基 础相对 较差$但 经过“$1年2 月份以来启动的新一轮改革! 通过清理 股金% 核实资产“ 明晰现有产权“ 妥善 处置历史积累和包袱等措施! 并通过增 资扩股等方式! 使有些县 & 区 联社已 达到组建农村合作银行的基
2、本条件!且 当地经济比较发达!城乡一体化程度较 高! 同时具备了组建农村合作银行的客 观基础$ !“#$%&()*+, & 一 组建农村合作银行是社会经 济发展对金融的需求!也是更好地支持 地方经济发展的需要$农村经济发展离 不开农村信用社的支持!而在合作制条 件下! 单个信用社资金实力很难满足农 村产业结构调整和社会经济发展对金融 的需求$ 组建农村合作银行能够集中资 金力量!完善服务手段!支持农村经济 发展!更好地满足农村产业结构调整和 农业产业化发展所需资金!为地方经济 发展提供有力的金融支持$ &二组建农村合作银行是农村信 用社自身明晰产权关系! 完善法人治理 结构的需要$ 农村信用社
3、合作制模式体 现了社员办社% 民主管理的理念! 更主 要的是取得金融服务的权利其 ( 三会) 制度%民主管理组织流于形式!难以实 现对农村信用社有效的监督和管理!产 权关系不明晰! 没有真正触及法人治理 结构# 而股份合作制的农村合作银行是 在合作制的基础上! 借鉴和吸收股份制 运作机制! 通过投资参与经营并取得分 红!体现资本对金融的投入!通过建立 规范的(三 会)制 度!严 格实 行决 策 权% 经营权% 监督权三权分立! 理顺了 所有者与经营者的关系! 明确了产权约 束机制! 能够解决 ( 谁投资! 谁管理! 出了风险谁承担责任) 的问题# &三组建农村合作银行是防范和 化解金融风险的需
4、要#一是个别信用社 由于历年亏损挂账较多! 形成的资不抵 债额难以消化* 二是有些信用社由于各 种因素所致! 不良贷款占比较高! 资产 风险相对集中*三是经营中的潜在风险 一旦 发生!单 个信 用社 难以 承受 或 抵 御*四是内部资金借贷中!环节多!资 金成本高! 资金使用的时间价值收益低 等$ & 四 组建农村合作银行是农村信 用社生存与发展的需要$ 可以集中内部 资源优势!在更高层次“更广范围内 进 行基础设施改造!加快电子化建设!拓 宽业务领域! 加强人才培训! 促进科 学 管理! 提高社会信誉和整体形象! 增 强 市场竞争力! 为农村信用社的快速发 展 提供有利条件$ !-./%&(
5、012345 西部欠发达地区经济基础的差异 性 及其经济结构的不平衡性!以及监管 当 局 市场准 入的 (门槛) 限 制! 决定 了 股份合作制的农村合作银行在西部欠 发 达地区的普遍实行! 还需要付出大量 的 劳动和时间成本$ &一股权结构不合理$西部欠 发 达地 区绝大 多数区 域经济以 农业为 主! 股东多为农户$ 一是股东数量多! 入 股 起点金额小! 股权分散* 二是法人股 东 少! 占比低$ &二所有者现实缺位!民主管理 难以落实$由于农村信用社自然人股 东 众多!股权过于分散!股东主体为农民! 满足贷款需求是潜在要求! 缺乏参与 民 主管理的意识! 不能发挥其应有的监 督 作用!
6、 对农信社的所有权难以体现$ &三法人治理理念和机制还不 尽 完善$农村合作银行是在现有农村信 用 社“联社的基础上改制组建的!传统 的 ,“#%年第&期 ()*+,-.)()/0 32 ! “#“$%“& % %( %)%$%#%$%* “+ “,-.年第/期 !0$&%()$ 0$*+ 经营理念!决策模式!管理的方式方法 都需要逐步调整“缺乏有效!规范的法 人 治理 传导 机制 “ 以 及决 策层 ! 监督 层 ! 执 行层 ! 操 作层 等各 层级 制 度体 系! 运行机制等# $四%内部经营机制有待于进一步 完善#内部控制制度与现代银行内控建 设的要求还有很大差距“制度的监督约 束层次
7、和约束能力较弱& 收入与绩效挂 钩的劳动用工! 分配制度还未健全! 完 善& 组建农村合作银行后贷款管理权限 相对集中“风险也会集中“需要正确处 理好业务发展与风险防范的关系&西部 欠发达地区非公有制经济起步晚!发展 极不规范“ 企业经营情况和财务状况的 真实性确定难度大“ 尤其在贷款五级分 类操作中“如何全面!动态!准确地了 解与贷款有关的定性和定量信息“从监 管的认识上还不统一“需要在实践中不 断提高和完善 !“#$%&()*(+,- 西部欠发达 地区经济 发展不平衡 “ 有些县 $ 区% 人口较多“ 粮棉油种植面 积较大!经济增长较快“对金融服务的 要求更高有的农村信用联社自身经营 规模
8、较大!管理水平较高“达到了明晰 产权关系! 完善法人治理! 落实管理责 任! 完善内控制度! 促进经营机制转换 的目标“ 具备了组建农村合作银行条件 $一% 当地农业! 农村经济发展状 况达 到组建农村 合作银行 的客观基础 西部欠发达地区拟组建农村合作银行的 县 $ 区%“ 当地经济 较为发达“ 农业日 趋产业化“ 城乡一体化程度较高“ 农村 信用联社的信贷支农工作应向支持农业 产业化!规模化经营转变“向支持非公 有制 经济渗透但合作制 产权制度下“ 松散的组织形式受到局限“如贷款额度 增大与监管控制指标存在矛盾“ 资金实 力增强与拓宽信贷支持渠道! 提高经营 效益的矛盾“ 在观念和政策上过
9、于注重 支持农业生产与农村经济不断发展变化 的形势不相适应等“对业务拓展!改进 农村金融服务带来了较大影响在支农 方向不变!资金有保证!商业银行实行 战略 收缩 ! 无 力顾 及县 域经 济的 条件 下“ 农村信用社不仅具备推进产权制度 和组织形式改革! 创新农村金融服务的 客观基础“也有发展壮大的历史机遇 $二%内部机制改造具备组建农村 合作银行基本要求西部欠发达地区组 建农村合作银行不应是达到规定指标后 的一 次简 单翻 牌“ 而是 一次 彻底 的变 更 在达到基本条件的基础上“ 经营机 制要有较大的调整和变化一是内控制 度健全“监督约束机制完善&二是员工 综合素质提高“思想观念明显转变“
10、参 与改革的积极性较高& 三是实行劳动用 工和分配制度 改革“ 推 行了竞聘上 岗“ 建立了薪酬与效益和个人业绩相联系的 激励机制&四是高级管理人员整体素质 较高“具备任职专业知识和业务工作经 验“审慎经营理念较强“具有务实开拓 进取精神“ 经 营活力不 断增强 从 而“ 为完善法人治理结构! 建立现代金融企 业制度奠定基础 $三%以完 善法 人治 理 结构 为核 心“切实转换经营机制 12优化 股权结 构“完 善法 人治理 合理 的股 权结 构是 完善 法人 治理 的前 提 一是 适当 提高 单个 股东 的持 股比 例&二是 提高 法人 股在 股本 总额 的比 重&三是投资股在股本总额中要有
11、一定 的比例拟组建农村合作银行的机构在 募集股金中“要通过各种有效的方式实 现股 权结 构的 优化 “ 切 实构 建权 责明 确! 科学有效的法人治理结构 ,3确立 ( 内控优先) 理念“ 防范各 类风险为先一是研究制定与银行地位 相适应的内部控制制度“修订完善各类 业务的管理办法!操作规程!岗位职责 和考核办法“ 使内控制度贯穿于农村合 作银行各项业务的各个环节“ 规范经营 行为“有效地防范经营风险&二是完善 法人治 理“健 全(三 会)制度“有效 促进所有权!经营权!监督权分离的现 代企业运作模式“实现权力分配与监督 制衡“ 同时要充分发挥独立董事! 外部 监事在决策监督中的作用“化解银行
12、的 决策风险&三是加大各项业务流程的制 约监督和监控“ 规范操作行为“ 防范操 作风险 45创 新信 贷 支 农 方式 “ 加 大 支持 (三农)力度从农村 信用社转变为农 村合作银行“组 织形式变了“但是(以 农为本“为农服务)的宗旨不变农村 经济市场化程度的逐步提高“ 资金需求 主体 发生 变化 “ 贷 款 用途 也 转向 多元 化“ 客观上要求农村合作银行调整农村 信贷结构“创新农村信贷方式“在目前 农户小额信用贷款的基础上“信贷服务 向农业产业结构调整!向支持农业产业 化! 规模化经营转变“ 向支持非公有制 经济渗透“ 增加农村消费信贷投入“ 满 足多元化的金融需求 65拓 展市 场空
13、间“扩 张业 务规模 农村合作银行要通过转换经营机制“控 制资产负债规模的简单扩张“从粗放经 营向集约发展转变“ 从支持传统农业向 现代农业发展转变“ 找准发展空间“ 充 分发 挥自 己立足 农村 ! 为 ( 三 农) 服 务的 优势在完 全满 足(三农)需求 的前提 下“逐步推 进业务经 营向城郊! 城区延伸“向社区消费信贷和中小企业 信贷转移“ 业务范围上在传统业务的基 础上探索新的业务领域“ 在市场竞争中 实现可持续发展 75改 善服 务功能“提 高企 业形象 服务功能上“要以组建农村合作银行为 契机“开发多种金融品种“实现多元化 服务 目前“ 特别需要解决制约农村信 用 社业 务 快速 发 展的 ( 瓶 颈 ) 问 题 “ 加快电子化建设水平“ 建成全省乃至全 国的农 村信用社电 子化综合 业务系统“ 切实解决支付结算手段不适应和汇路不 通的问题服务形象上“在较大区域服 务范围内“ 要统一设计农村合作银行的 标识“ 统一门面装修“ 统一营业厅布置 等“塑造整齐划一的服务形象“并加大 宣传力度“以鲜明的感观形象和崭新的 银行形象展现在社会舞台 ! 8,-.年第/期 !0$&“()$ 0$*+ ! “0“$“& “ “( “)“$“0“$“* “+ 纵论 6-
