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1、区域 经济 NRoT l lER NE eoNo M Y es 浅析经济欠发 达地 区 信贷零售业务 陈子彦 健设银行 内蒙古分行营业部 呼和浩特 0 10020) 信贷零售业务是相对于批发业务而 言 的 , 在欠发达地 区 , 主要包括小额质押 、消 费信贷 、 教育信贷 、 住房信贷等个人 信贷业务及对个体私营经济信贷 。 具有额度小 、 风险低 、操作 简便 、 发放面广的特点 。 一般来讲 , 一个地区的信贷业务是选 择零售型 、 批发型 ,还 是 选择零售加批发的模式 , 主要取决于 社会经济环境及其所处的社会信用基础状况 , 在现实情况下 , 经济欠发达地区因其经济环境的制约 ,
2、稳妥发展信贷零售业 务实属明智之举 。 一 、 经济欠发达地区发展信贷零售业务的可行 性分析 (一)发展 信货零售业务是经济决定金融的客观要求 在经济欠发达地区 , 大优客户作为一种稀缺资源 , 已成为 不可争议的事实 。 随着国有乡镇企业 、卜供销社 大面积衰落 , 经 济欠发达地区小型经济由小到大发展比较迅速 , 初具规模 , 广 泛分布在生产 、流通 、 消费等社会生产各个领域 , 从生产领域 看 , 以粮棉油加工 、特 色农业为代表的 私营 、 个体业已逐渐成 为县域的主导 经济 ; 从流通领域看 , 个体私营商贩以灵活 、 方 便的特点在国有商业衰落的背景下占据商品购销主渠道 ;从
3、消费领域看 , 个体户 、工 薪阶层逐渐打破传统消费观念 , 为金 融结构 开辟信贷零售业务创造了机遇 。 同时 , 由于住房 、教育 制度的改革 , 人们对金融 支持需求逐步加大 , 经济环境发生了 变化 , 金融信贷工作就必须依此做出适应性的调整 , 这本身就 是经济决定金融的规律性要求 。 (二)发展信货零 售业务是优化信货 质量的重要途径 , 虽 然 国家对国有 商业银行不良资产进行了部分剥 离 , 但不良贷 款的占比仍然很高 , 要想从根本上治愈 , 一方面要通过 存量盘 活 , 另一 方面更 主要的是要积极寻找优良信贷载体 传统的乡镇企业 贷款之所以沉淀率高 , 其法人 代表的道
4、德风险是重要因素 , 其产权不明所导致的损公肥私 、管理 散乱 的教训应 予吸取 。 从现实来看 , 开拓信贷零售业务 , 在降低贷 款风险上有其体制 、机 制上的保障 。 首先 , 信贷零售主体如私 营个体经济户产权明晰 , 自我资金一般占比高 , 一个理智的 人 绝 不会拿自己的钱 去办亏本事 , 并且其发展的目标十分明确 , 就是赚钱 。 其次 , 零售业 务以小为主 , 常放常收 , 一般以临时 的 流动资金周转为主 。 虽需贷款额小 , 只要贷款操作谨慎 , 完全 可以控制贷款的损失 。 (三)发展 信货零 售业务 有利于商业银 行的扭亏为盈 信贷零售业务的 开展有利干县域金融机构扭
5、亏进程加 快 。 首先 , 信贷零售业务能直接或间接增强银行的筹资能力 。 一方面 , 发放信贷零售业务(如小额质 押贷款)可以直接达到 以贷保存的目的 。 另一方面 , 通过零售贷款的发放 , 可以为小 型 工商户解决流动资金的临时缺口 , 有助子提高银行声誉 , 融 洽同客 户的感情 , 以利于以贷引存 , 培植存款来源 。 其次 , 信贷 零售业务的开展通过收息和中间业务 的配套开发 , 扩展了金 融机构 的创收渠道 , 增加了金融机构创收项目 , 弥补了县域金 融机构公司业务稀缺的遗憾 。 其三 , 能有效地解决县域金融机 构在不良资产剥离后资金相对过剩的问题 , 有利于提高金融 机构
6、的资产收益率 。 (四)县域金融机构商业化经营的内在要求 在目前县域业务疲软的情况下 , 商业银行加强零售业务 的开发 , 是生存和发展 的需要 。 首先金融机构经营环境决定了 市场定位 , 大而优的客户稀少 , 难以保证金融机构 的资金的充 足运用 , 就促使 金融机构不断 调整信贷 策略 , 寻找更 多更新的 信贷载体 , 培植稳定的收息来源 , 金融机构在县域 业务定位必 须要顾大兼小 , 又可以小补大 。 二 是经营 的本质决定了对利润 的追逐 。 商业化的核心在于追求更多的利润 , 有利润的业务 , 都应引起银行的注意 , 零售业务是块大蛋糕 , 风险低 , 收益高 , 应逐步成为银
7、行的一块重要业务 。 三是竞争的需要 , 随着人们 收人的增加和传统消费观念的转变 , 人们对金融需求将趋于 多样化 , 不再表现为对存款安全增值的 佳一需要 , 还将强烈地 呼唤如个人信贷 、 个人结算等银行多功能的服务 , 未来的零售 业务将成为银行竞争的新焦点 。 二 、制约经 济欠发 达地区信贷 零售业务的因素 信贷零 售业 务在经济欠发达地区发展缓慢 , 主要有 内部 、 外部两方面 的原因 。 从外部环境看 , 一是信用环境的制约 , 消 费信贷 是在买方 市场 的条件下银行向消费者提供的 , 用来满 足其消费方面货币需求的贷款 , 是市场经济条件 一 下利用信贷 手段 , 促进消
8、费品购销的重要方式 , 不可否认在发展消费信贷 方面一 些地区采取了一 些积极措施 , 但效果不佳 , 分析原因不 外乎是 由干金融体制改革和银行商业化的发展 , 在金融企业 风险约束机制强化 、特 别是 风险 责任落实 到人后 , 银行由过去 的个人利益最大化的乱贷现象 , 转变为个人风险最小 化的 “惜 贷 ”现 象 ,金 融机构加大了风险防范 , 出现了强烈的信贷紧缩趋 向 , 另外企业及个人逃废债行为和金融执法环境不理想 , 致使 银行 开办信贷消费业务的积极性受到打击 , 当前最为普遍的 北 经济 年第 )级 5 - 1 J 20012 1 区域经济 竺竺竺内翻丈扭它沃内它以 ,内。肥 传传 二 二 、, 庄鑫 票橇 : 庸 忽纂黔霜嘿六 份 :睿 几雹 嘿 霖 黔 悬盟桨黑黑 宣 主 ) 布6北方经济 , 加年第 期 2 n
