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1、市民之间借贷情况的调查报告 民间借贷是一种直接的、灵活的融资形式它作为一种自发的融资方式其产生与发展既有历史的因素也有现实的原因既是借贷主体自身的内在要求也是外在供给不足情况下的无奈选择为了了解民间借贷的相关情况搞好民间借贷监测进一步制订信贷政策提高信用社支持地方经济服务“三农”力度根据关于开展对民间借贷情况调查的通知文件精神我们人行市支行和市农村信用社联合社联合组成调查专班对辖内民间借贷的情况进行了调查现将情况汇报如下： 一、民间借贷的基本情况和特点 近几年来我市政府围绕“一主三化”方略加快了地方经济建设步伐农村经济形势也在不断发展变化农业产业化进程加快个体、民营等不同经济形式蓬勃兴起民营及
2、私营企业主市场意识不断提高思想观念也发生了巨大变化过去的那种传统而单一的生活模式已彻底改变大多数农民已不仅仅依靠土地为生而是在从事第二、三产业的生产经营而民营、私营企业的发展需求均向金融服务提出了更高的要求但是基层的国有商业银行不断地收缩网点缩小规模紧缩信贷资金投放作为地方性金融组织的农村信用社担当起了支持地方经济尤其是农村经济发展的主力军重任由于农村信用社历史包袱沉重资金实力不足撤并信用站以及贷款利率调整等原因导致金融服务功能弱化加之金融机构严格的信贷政策及低效的信贷程序导致对中小企业和民营企业信贷支持力度严重不足在一定程度上刺激了民间借贷灵活、多样、快捷的民间融资因此得到了很大发展个人找个
3、人、企业找个人借贷非常普遍主要原因：一是存款利率的大幅下降存款人收益大幅下降；二是个体户、民营企业处在发展初期资金需求量比较大向银行贷款手续比较繁杂、严密特别是大额资金借贷必须要有合规、足值的抵（质）押加之办理抵押登记费用较高加大了筹资成本而且不好贷即便是农村信用社的品牌业务农户小额信用贷款贷款灵活方便但额小不能满足需求而民间借贷手续简便资金额度可大可小运用时间长倍受青眯三是贷款利率上调xx年国家上调了银行存贷款基准利率信用社可在基准利率基础上浮2.3倍以内一年期贷款最高可达到12.834%据调查民间借贷利率一般在612%左右大部分低于贷款利率民间借贷的借贷主体多元化工商户和私营企业成为主要借
4、款者放贷者由传统经商人员为主发展为三大类：一是以获利为目的的“食利”人员；二是借款人的亲朋好友沿袭至今的小农经济为民间借贷的滋生和发展提供了天然土壤民间借贷是最早出现的信用形态之一伴随着小农经济的产生而产生伴随着商品经济的发展而发展我国农村作为典型的“乡土社会”建立在家族血缘乡邻基础之上的民间借贷可谓源远流长三是资金宽松的私营业主,求贷者由原来的农户为主发展到以个体工商户、私营企业为主放贷者的资金是收入增加后的富余资金用途主要是生产经营性的流动资金需要期限较长弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷当前民间借贷的期限多为一年或一年以上以往三个月、六个月短期约定已不多见 二、民间借贷的信用状况和风
5、险问题 民间借贷对拓宽居民投资渠道弥补农村资金供求缺口等方面起到了积极的作用但在一定程度上扰乱了社会金融秩序增加了社会不稳定因素 1、民间借贷为个人和企业生产经营性资金提供了有力支持促进了地方经济的发展以提高农民收入为目的以技术进步为依托以产业化、规模化、市场化为特征的农村产业结构调整和传统的、简单的种植业结构调整相比农业生产链条拉长对资金的依赖程度进一步提高同时随着农产品市场化程度的提高促使农业产业结构调整处于一种持续的升级态势农村经济对资金需求也呈现出持续迅速扩张态势民间借贷发展也因此成为新时期农村个体工商户和个体私营企业的迅速发展的重要推动力量除了户数增加规模扩大销售攀升外生产经营的档次
6、也在提高由家庭式管理向专业管理转变；技术上由凭经验向专家指导转变；技术装备上由手工操作向先进的设备转变产品档次不断提高适应市场的能力逐步增强且凭借其低廉的成本优势竞争力显著增强 2、法律意识淡薄借贷资金风险大由于民间借贷通常是建立在亲朋好友之间通常手续比较简便不规范主要是以口头形式、借条等方式抵（质）押、担保的比较少与银行贷款健全的信贷管理制度形成鲜明对照银行贷款到期后有完善的贷后管理直至贷款收回而民间借贷放贷方法律意识淡薄借款到期后借款方不积极偿还放贷方碍于情面又不能采取措施清收时间一长容易发生纠纷我国民法通则第条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年”加之口头形式借贷双方又
7、无见证人拿不出事实证据比较容易造成风险一旦形成风险资金收回比较困难 3、借款期限长放贷者风险防范困难银行借款主要是以短期流动资金借款为主（半年以内或一年以内）放款后定期进行贷款的贷后 检查适时掌握和了解借款户生产经营情况发现不良苗头及时进行资产保全而民间借贷放贷者放贷以后自持是亲戚朋友比较了解缺乏适时有效的监控手段加之放贷期限较长一般是一年及一年以上有的长达四、五年流动性较差借款者经营中出现什么问题放贷者很难监控等发现问题时为时已晚 4、纠纷案件多增加了社会不安定因素疏于规范对社会稳定蕴含着潜在的威胁众所周知民间借贷随意性大规范性差不少属于君子协定即便订有书面协议往往也是要素不全合法有效性差资
8、金出问题后诉至法院或请人讨债目前社会上普遍形成的暴力讨债与此不无关系借贷时亲密无间违约时反目成仇雇凶伤人等事件时有发生自然会不可避免地引发一些民事、经济纠纷或者刑事诉讼案件 三、民间借贷资金供求对金融部门信贷投放影响分析 民间借贷的发展对地方经济起到了一定的积极作用但同时也制约了金融机构的信贷资金投放以我市信用社为例xx年2月评定信用户43879户累放农户小额信用贷款897万元；xx年2月评定信用户49098户累放农户小额信用贷款749万元；XX年2月评定信用户预计可达到50000多户累放农户小额信用贷款624万元从这三年业务情况来看信用户在不断增加但农户小额信贷业务却在逐年下降其中：xx年2
9、月比同期下降16%；XX年2月比同期下降17%经过调查农民普遍认为存款利率低还要扣利息税而贷款利率却比较高以一年期为例存款利率执行2.25%扣20%利息税而贷款一般最高已执行12%相差10%左右农民宁愿找亲戚、朋友、乡邻借钱利率一般控制在大于存款利息为准借款随意性较大不受银行贷款控制农民比较乐意接受 四、对民间借贷的建议 1、切实加强和改善对企业的金融服务金融机构要在保障银行资金安全的前提下尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续及时给 予信贷支持同时鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金拓宽民间融资渠道减少民间借贷资金 2、加强信用社贷款利率
10、调控信用社要充分发挥利率市场化的灵活调剂作用提高融资成功率充分体现自身优势应根据“市场行情”调节自己的放贷策略从而更充分地使用利率浮动政策 3、制定适应民间借贷行为的法律规范国家要针对民间借贷的特征按照合同法的有关要求制订适应其规范发展的管理办法明确其借贷最高额、利率并按规定到管理机构进行登记向税务部门纳税到公证机关进行公证可由人民银行作为其管理机构负责监督民间借贷依据管理办法条款进行管理对违反管理办法的移交司法机关处理 4、要加速信用制度建设从根本上解决民营企业贷款难国家要尽快出台信用法做到有法可依国务院要授权有关部门牵扯头建立覆盖全社会的个人征信体系相关部门和行业要积极做好各项配套工作只有这样才能为有效解决民营企业融资难提供有力的制度保证 5、正确引导使民间借贷走向阳光地带与其让民间金融在地下暗流涌动还不如干脆让他们在阳光下有序运行一是要公开明确给予民间借贷一定利率浮动区间使其能够光明正大地赚取合理合法的利润自觉走出灰色地带平抑民间借贷活动二是要通过银行发放个人委托贷款等方式将一部分民间借贷活动置换为正规的金融活动三是放宽社会资本的投资领域采取市场化手段为民间资金进入基础设施、公用事业及其他行为和领域扫清道路
