金融学概论 第三章 信用与金融工具

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1、金融学概论 第三章 信用与金融工具 第三章 信用与金融工具 学习要点 【1】信用的概念 【2】信用在现代社会中的职能作用 【3】信用形式 【4】金融工具 【5】利率 信用是金融活动的基本方式和基本特征的反映和概括。 本章重点 【1】信用形式 【2】金融工具 【3】利率 金融学概论 第三章 信用与金融工具 第一节 信用融资形式 一、信用的概念 （一）基本含义 信用是经济活动中的借贷行为，是以偿 还和付息为条件的价值运动的特殊形式。 （二）信用的本质 信用是以偿还和付息为条件的借贷行为 。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 （三）信用的特征 1.偿还以偿还为条件，到期必须偿还 2.付息偿还时带有

2、一个增加额：利息 3.信用资金的所有权与使用权发生了分离 。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 （四）信用三要素 例：张明欲购买35万元的住房一套，他目 前积蓄仅有15万元，无能力支付房屋全额款项 。于是他与建设银行签定了借款合同，从建设 银行申请到了20万元期限为15年的贷款。 在这个信用活动中，有三个关键点： 建设银行与张明、期限15年、借款合同。 当事人时间间隔信用工具 金融学概论 第三章 信用与金融工具 信用当 事 人 时间间隔 信用工具 债权人（授信方）； 债务人（受信方）。 由借贷双方构成的债 权债务关系。 信用价值是在不同的时 间间隔里的相向运动。 保证债 权债务 关系确 立的

3、凭 证。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 二、信用的职能及作用 （一）信用的职能 分配职能 信用处于分配环节。信用分配只 是利用资金使用权和所有权的分 离，改变资金的分配和布局，以 实现社会资源的重新组合。 调节职能 信贷资金分配的规模、方向影响 和制约国民经济的发展规模和结 构，从而调整产业结构和经济结 构。 创造货币职能 贷款存款贷款 节约职能 （1）降低了持币成本; （2）节约了交易和流通成本。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 （二）信用在现代社会中的作用 1. 筹 集 资 金 3.节约流通费用 2. 配 置 资 金 4. 宏 观 调 控 金融学概论 第三章 信用与金融工具 三、

4、信用形式 1. 概念 商业信用是企业之间在买卖商品时，以延期付款 或预付货款等形式提供的信用。如赊销商品、分期付 款、预付货款等。商业信用是现代信用制度的基础。 （一）商业信用 卖 者 商 品 买 者 延期付款的票据 债权人 授信方 债务人 受信方 产生买卖关系的同时 产生债权债务关系 金融学概论 第三章 信用与金融工具 2.商业信用的特点 （1）借贷双方都是生产或流通企业； （2）是以商品形态提供的信用，其资金来源是企 业资金循环过程中的商品资金； （3）商业信用的动态与产业资本的动态一致； （4）是一种直接信用无需中介机构； （5）是一种短期信用； （6）借贷行为与商品买卖行为紧密结合在一

5、起。在形 成买卖关系的同时又形成了借贷关系。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 3.商业信用的局限性 （1）信用规模和数量上的局限性; （2）信用方向上的局限性; （3）信用范围上的局限性; （4）信用期限上的局限性. 金融学概论 第三章 信用与金融工具 （二）银行信用 1. 概念 银行以及其他金融机构以货币形式提供的信用 。 有暂时 闲置资 金的人 银行 需要资 金的人 资金存入资金贷出 存款贷款 金融学概论 第三章 信用与金融工具 2.银行信用的特点 （1）银行信用是一种间接信用资金需求 双方的中介或媒介； （2）银行信用是以货币形态提供的信用； （3）银行信用期限灵活； （4）银行信用

6、规模、范围扩大。 银行信用在信用体系中处于主导地位，是 现代社会信用的主要形式。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 （三）国家信用 1.概念 （1）广义：以国家为主体的借贷行为。包括国家筹资 信用和投资信用。 （2）狭义：国家以债务人的身份向社会筹集资金。即 国家筹资信用。 2.特点 （1）债务人是国家，安全性最高； （2）目的是为了弥补财政赤字和筹集建设资金。 （3）国家信用与银行信用在资金量上存在此消 彼长的关系。 （4）国家信用是调节经济的杠杆 。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 （四）消费信用 1.概念. 是企业、银行或其他金融机构向消费 者个人提供的信用。 2.形式 （1）商品

7、赊销，典型的形式是信用卡； （2）分期付款； （3）消费贷款。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 （五）民间信用 民间信用是民间个人之间的借贷活动。借贷利率由 双方议定，一般较高。 （六）租赁信用 （七）国际信用 1.概念 是国际间的借贷行为，是各国银行、企业、政府之 间相互提供的信用及国际金融机构向各国政府、银行、 企业提供的信用。 2.形式：出口信贷、银行信贷、补偿贸易；政府 贷款；国际金融机构贷款等。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 阅读资料一 重庆大学3.7万学生建立信用档案 考试是否作过弊、助学贷款是否按时还、是否恶意欠电话 费这些信用信息，统统可能被用人单位查到。本学期开始

8、，重庆大学将在3.7万名学生中试点，建立信用档案并将与社会 信用体系接轨。 据悉，这次重庆大学的学生档案信息包括5项：一是学生基 本信息，如姓名、籍贯、学籍证明等；二是学生银行信用信息 ，如助学贷款还款、信用卡还贷等；三是非银行信用信息，如 是否恶意拖欠手机费等；四是特别记录，包括学生在校受过的 处分；五是学校行为记录，包括学生获得的各种奖励等。此次 重庆大学的信用记录不仅建档面扩大，档案记录的内容也十分 详细，可以全面反映学生在学校的学习、生活中的信用情况。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间。 案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性

9、贷款 时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷 款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了 客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析 后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信 系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。 二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策。 案例：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数 为6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是 其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫 妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整 体负债水平和还款能力后，该行决定

10、将其贷款成数降为5成。 阅读资料二 商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例 金融学概论 第三章 信用与金融工具 三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款 记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险。 案例1：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万 元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具 有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行 办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行 判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷 款申请。 案例2：2005年4月，某客户向中国银行某分行申请办理准 贷记卡。该行查询个人征

11、信系统发现，该客户在其他银行已有2 张准贷记卡和1张贷记卡，且3张信用卡都有逾期记录，其中1张 准贷记卡透支天数达180天以上；而且在其他银行还有1笔金额 2.5万元的贷款，有5次担保人代还的记录；另外，该客户还为 他人贷款担保1万元。综合该客户各方面的信息，该行认为其信 用风险过高，因而拒绝了其准贷记卡申请。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 四、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债 情况，客观评价客户的还款能力，规避潜在风险。 案例：建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时， 查询其内部业务系统发现，该客户及其配偶在本行已各有1笔贷款 ，余额为114.50万元；查询个人征信系

12、统发现，该客户及其配偶在 其他银行还有11笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内（其中 2005年2-5月就有7笔，金额为237.50万元），总贷款余额约696万 元，月还款额共计8.7万元多，与其收入相比，偿还能力明显不足 。该客户及其配偶的13笔贷款，虽然还款记录正常，但在短期内连 续多笔贷款购房的行为已经不属于个人住房消费，具有明显的投机 倾向，信用风险较高。该行拒绝了其申请。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 五、帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意 骗贷情况的发生。 案例1：某房地产开发商一次性向广东发展银行某分行上报客户按揭贷 款申请10笔，从申请资料上看这10个客户的工作单位

13、各不相同，打电话核实 也没有发现问题。但该行查询个人征信系统发现，这10位借款人所在工作单 位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按 揭。该行果断拒绝了这批贷款申请。 案例2：某房地产开发商工作人员带着5份个人贷款申请材料（材料齐全 ）到建设银行某分行申请个人贷款，金额共计800多万元。该行查询个人征 信系统发现了很多疑点：（1）该批借款人的工作单位为该开发商或其关联 公司，其中2人的工作单位与为其出具收入证明的单位不一致；（2）这5人 在其他商业银行已有700多万元贷款余额，且每月收入不足以偿还其已有贷 款的月还款额；（3）这5人都有过逾期记录。经分析，该行认为这5

14、份个人 贷款申请有很大的套贷嫌疑。当该行信贷人员把这些疑点向该房地产开发商 工作人员询问时，该工作人员无言以对，主动撤回了贷款申请。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 六、帮助商业银行回收逾期贷款。 案例1：某客户曾在重庆市商业银行某支行办理个人消费贷 款15万元，但该笔贷款累计出现27次逾期未还的记录，已进入 该银行的不良贷款名单。2005年，该客户准备向另一银行申请 个人贷款时，得知个人征信系统已开通，因而立即将原拖欠的 贷款全部结清。 案例2：某客户在中国银行某分行有1笔车贷已逾期1年未 还，客户经理催讨时发现该客户已搬离原住所并变更联系方式 。该行查询个人征信系统后发现，该客户用新地

15、址在另一银行 申请了信用卡。该行马上到新地址与客户商谈还款事宜。当客 户了解到个人征信系统的作用后，还清了全部拖欠款项。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 七、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况， 全面审查潜在负债风险，合理做出贷款决策。 案例：某客户向建设银行某分行申请个人贷款8万元，贷款 期限5年，家庭收入月均3400元，初步符合该行贷款条件。该行 查询个人征信系统发现，申请人同时为他人担保1年期贷款5万 元，一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。因存在 着潜在的风险，该行拒决放贷。 八、帮助商业银行防范中小企业信贷风险。 案例：2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行

16、 某分行申请中小企业贷款200万元。该行考虑到小企业多为私人 公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是通过 个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司1 名股东在2家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录；申 请人2005年4月的借款，也出现4次逾期记录。经过核实和讨论 ，该行最终做出拒贷决定。 金融学概论 第三章 信用与金融工具 九、帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自 己信用的意识。 案例1：某客户向工商银行某分行申请1笔5万元的个人住 房贷款，该行查询个人征信系统发现，该客户已在其他银行办 理过1笔5万元的个人经营性贷款，且已严重逾期，因而做出拒 贷决定。但该客户反映其长期在外打工，并未办理过个人贷款 ，当即提出异议。后经查实，系因其身份证被他人盗用造成。 案例2：2005年9月，某客户向建设银行某分行申请住房按 揭贷款，该行查询个人征信系统发现，其配偶在异地有商业住 房按揭贷款16万元且逾期4个月，于是拒绝