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1、万一网法律公告 近日，发现个别论坛大量上传万一网上的资料，万一网上的资料 有的是由网站工作人员自行制作，有的是由工作人员收集整理修改， 还有的是网站出费用交由他人制作，网站对这些资料享有知识产品保 护，未经允许，私自上传到其它网站或者论坛，属侵权行为。 至今为止，已经有三家网站涉嫌对万一网侵权，其中两家网站安 心保险网和桥梁保险网，已经被迫关闭，另外还有一家网站目前处于 瘫痪状态。 万一网上传的这些资料为万一网工作人员辛勤劳动的成果，个别 论坛却不费吹灰之力，为其所用，直接影响到了万一网的利益。万一 网已经联系特聘律师，进入司法取证阶段。请个别论坛立即停止上传 万一网的任何资料。否则一意孤行，
2、我们将择日在浙江省嘉兴市南湖 区人民法院提起诉讼请求。届时，该论坛管理员及资料上传人都将成 为被告，请好自为之！ 特此公告！ 如何更好地为客户设计理财计划 ？ 一、序言 现金净支出 现金净支出 现金收入现金支出 现金收入现金支出 现金收入总现金支出 灿烂人 生 总现金流入=总现金支出 平常人生 总现金流入总现金支出 悲惨人生 明确客户户的理财财目标标 了解客户户的收支状况 诊诊断客户户的风险风险 承受能力 制定理财财方案 设计设计 理财财方案的四个关键键步骤骤 投资资目标标 保本型 投资资策略 收入型 投资资策略 平衡型 投资资策略 成长长型 投资资策略 积积极成长长 型 投资资策略 实现实现
3、 投 资资目标标 的途径 投资期限 风险承受 能力 收支状况其它 决定采 取何种 途径的 因素 二、明确客户户的理财财目标标 几个主要的理财财目标标 积累教育准备金 购置房产汽车等 弥补当前生活开支 积累退休养老 金 积累创业资 金 医疗或应付不测事件 不同的人投资目标各不相同，但一般可概括为下述几种 人生阶阶段 收支状况 对对理财财目 标进标进 行优优 先排序 确定完成 理财财目标标 的时间时间 通货货膨胀胀 风险风险 承受能力 制定理财财 方案 收支状况 实现实现 理财财目标标的流程 实现实现 理财财 目标标 理财目标受 到个人人生 阶段、拥有 的主要资产 、面临的主 要风险、收 支状况、
4、个 人责任等多 种因素的影 响 制定理财方 案时要综合 考虑个人的 风险承受能 力、收支状 况、通货膨 胀等多种因 素 如何确定个人的理财财目标标 确定理财目标时 应考虑的因素 初步理财目标理财目标优先排序确定理财目标 重要性 紧 迫 性 所处的人生阶段 收支状况 风险承受能力 个人应承担的责任 投资期限 可行性 人生不同阶阶段的理财财目标标 美国家庭购买购买 开放式基金的主要目的 养老 84% 教育准备金 26% 购置房产或其他固定资产 7% 弥补当前的生活支出 9% 投资期限的长短反映了一个投资者对投资收益的预期，一般而 言，实现 投资目标所需的投资期限越短，期望的投资收益率越 高，要求其
5、风险 承受能力就越高 目标标投资资 额额 10，00020，000 期限 投资资收益 率（复利） 1年 2年 5年 10年 15年 20年 25年 100.00% 41.42% 14.87% 7.18% 4.73% 3.53% 2.81% 三、了解客户户的收支状况 净现金流量 出生 上大 学前 上大学后 参加工作 结婚子女出生退休 人生现现金流量图图 学习成长期单身期家庭形成期 家庭成 长期 家庭成熟期退休期 子女上大学 客户资产负债户资产负债 表 资资 产产现现行价值值负负 债债 现现行价值值 现金 银行存款 房屋、汽车 社会保险 人寿保险现 金价值 投资 其他资产 合计 购房贷款 汽车贷
6、款 信用卡贷款 助学贷款 其他负债 合计 净资产净资产 总资产总资产-总负债总负债 客户户收支状况调查调查 表 如果您每天节省1元钱，一年可节省365元 如果您用节省的365元钱进 行投资，年投资收益率为5%， 则： 四、诊诊断客户户的风险风险 承受能 力 风险风险 -回报报互相补偿补偿 何谓风险谓风险 风险 指收益的不确定性。 收益会随资本市场的状况、利率、宏观经济 政策等因素 的变化而发生波动。 风险风险 -回报报互相补偿补偿 假设：投资者都是风险厌恶 者 风险 和收益呈正向变动 关系：高风险 可以用高回报来补 偿； 而低风险则 相应伴随着低回报 。 错误错误 的概念 风险 等于亏损 只要
7、回报，不要风险 收益是直线上升的 风险风险 与回报报率关系图图 期 望 回 报 率 风险 程度 Rf 低风险 较低风险 中等风险 较高风险 高风险 国债 银行存款 房地产 公司债券 国内股票 风险资 本 国外股票 *公司债券的信用等级不同，风险 也不同 *国外股票通常比国内股票具有更高的风险 斜率表示单位风 险要求的回报率 林肯.国民公司投资帐户资帐户 的投资风险资风险 /收益特征 客户风险户风险 承受能力的诊诊断 风险 收 益 A B 01 R0 R1 投资者甲认为，选择证 券A和B 满意程度均相同 投资者乙认为，选择证 券A的 满意程度高于证券B 投资者丙认为，选择证 券B的 满意程度高于
8、证券A 风险承受能力 投资资者乙 投资资者甲投资资者丙 投资资者乙投资资者甲投资资者丙 理智稳健型保守谨慎型投机冒险型 个性： 理财财方式： 理财财工具： 风险风险 容忍度： 投资资目标标： 投资组资组 合管理 ： 稳健 理智 蓝筹股票、平衡 型基金、XX保险 适中 稳健成长 综合平衡保守型 与投机型的做法 谨慎 保守 银行存款、收益型基金 、高等级债券、传统型 保险、分红或万能型保 险 较低 稳健保本 定期定额投资法、分散 投资法 冒险 投机 成长型股票、对冲型 基金、期货、垃圾债券 、投资连结 保险 较高 积极成长 低吸高抛法、集中投 资法 投资资者的类类型 客户风险户风险 承受能力测试测
9、试 您目前的主要理财投资方式（比重最高的）是 A。定存或房地产 B。股票（中长期投资）或基金、定期定额投资 C。股票（波段操作）或单日冲销、期货等 对于金钱的看法 A。认为 省下的一元比投资所赚得的一元较为 可靠 B。积累财富的方式就是以现有的资产进 行投资，以增加其积累的速 度 C。为了能迅速致富，即使以借贷的方式进行投资也认为 是应当的 您有位好朋友告诉您一项包赚的投资（包赚一、二倍以上）， 您也认为可靠，那么您将 A。用多余资金、小笔投资 B。解除定存或卖股票变现来投资 C。借钱融资大赚一笔 在进行以上的投资后，您不幸有亏损并被套牢，您可忍受多少 的亏损 A。三至五成损失 B。二至三成损
10、失 C。一成左右损失 这样的亏损被套牢后，您可忍受多久 A。长期持有、6个月以上 B。好一阵子、13个月内 C。不能忍受、几天几周而已 在这期间内其实并无特别相关消息，对于亏损金额，您会考 虑 A。停损并赶快卖出 B。观望看看 C。再买进以降低平均成本 您的年龄是 A。退休年龄或55岁以上 B。青壮年或30岁以上 C。辣妹酷哥或30岁以下 对于前期美国网络股价格不断的上涨，您当时的态度是 A。不过是个泡沫，迟早会爆掉 B。现在论断尚言之过早，再观察看看 C。象征未来的发展，及早抢进 答题题方式 ： 记记分方式 ： 只能单选 ，选出最接近的答案即可 A1分，B3分，C5分 判断标标准 ： 818
11、分保守谨谨慎型 1934分理智稳稳健型 3540分投机冒险险性 五、制定理财财方案 理 财财 方 案 投资资策略资产资产 分配投资组资组 合管理 投资资策略选择选择 保本型投资资策略 首先要保证本金的安全，其次再考虑获 得收入和本金的增长，风险 承受能力低 收入型投资资策略 首先寻求较高的固定收入，不注重资产 的增长，可承受风险 介于低风险 与中等 风险 之间 平衡型投资资策略 避免本金短期损失的基础上，既寻求本 金的长期增长，又注重当前收益，可承 受中度投资风险 成长长型投资资策略 积积极成长长型投资资策 略 主要追求较高的资本增值，能接受本金 的短期损失和投资收益的短期波动，可 承受风险
12、介于中度和高风险 之间。 主要追求资本的快速和最大增值，能承受 本金损失的风险 ，风险 承受能力高 资产资产 分配 投资资目标标 投资资策略 投资资金额额 股票 债债券 银银行存款 期货货 外汇汇 . ？% ？% ？% ？% ？% 投资帐户选择资帐户选择 理智稳稳健型保守谨谨慎型投机冒险险型 XX发展帐户 XX保证帐户 510%7090% 2030% 6080% 5060% 4050% 年龄龄: 55岁以上 3055岁30岁以下 收入状况: 收入低、储蓄少收入中等、储蓄适中 收入高、储蓄多 投资资个性: 投资资目标标: 安享退休休闲 生活 积累退休金子女 教育准备金 创业积 累结婚 购买 房子
13、汽 车 支出状况:开支小、稳定开支较大、较稳 定开支很大、不稳定 1025% XX基金帐户 1015% 05% 投资组资组 合管理 投资於多种风险 呈一定负相关的投 资对象，分散投资 。达到这个目标的 最有效方式是建立 指数基金 优点：分散投资 风险，充分多样化 的投资组合的收益 率与市场收益率是 高度相关的。 缺点：可能会丧失 获取高收益的机会 ，一般只能获取市 场平均收益率 定期定额额投资资法 不管市场状况如 何，定期定额地 投资於同一投资 对象 优点：使长期 的投资成本较低 ，避免追涨杀跌 ，对投资者的投 资技能要求不高 缺点：可能会丧 失在低成本投资 的机会 分散投资资法 根据对市场行
14、 情的判断来决定 买卖时 机 优点：可以获 取比市场平均预 期收益更高的潜 在收益， 缺点：风险较 高，要求投资者 具有较高的投资 技能和丰富的投 资经验 低吸高抛法集中投资资法 重仓持有少数 几种风险 呈正 相关的投资对 象 优点：可以 获取很高的潜 在收益 缺点：风险很 高，要求投资者 具有较高的投资 技能和丰富的投 资经验 示例 先生，年龄25岁，计算机专业硕 士，在某电脑 公司任软件工程师 投资目标：在32岁成家时，购买 价值40万元的一套三居室住房 风险 承受能力适中 目前客户年收支状况如下： 1、投资资目标标分析 n根据国外的统计 分析，客户能承受的房价为年收入的46倍。该客户希望
15、在 32岁成家时，购买 价值40万元的一套三居室住房。基本符合该条件，目标具 有现实 性 n要实现该 目标，在32岁时 至少能支付首期房款和装修费。假设首期购房款 为房价的30%，装修费为 8万元，则客户通过投资需在32岁时获 得至少20万 元 n在分析投资目标中，还应 考虑通货膨胀的因素。不同的通货膨胀率将对投 资目标 造成不同的影响 2、投资资金额预额预 估 由于客户的经济能力有限，一次性投入大额本金以实现投 资目标的可能性不大 3、保险险需求分析 n尽管该客户未结婚，无养儿育女之责，但有为父母养老之责。因此，须考虑 在身故时给 父母留下一笔养老金，以尽孝道。假定客户投保身故保险金额20万 元。 n客户除了报答父母养育之恩外，还须 考虑因意外导致丧失或降低工作能力的 风险 ，因此，在投资理财时还应 考虑投保一定的全残保险，假定该客户投保20 万元的全残保险金。 n客户购买 XXXX投资连结 保险，即可实现购 房的投资目标，又可满足其保险 需求 n由于客户的风险 承受能力适中，可向客户推荐理
