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1、 第一：损失补偿与转移风险 教育风险 健康风险 养老风险 意外风险 保障 第二：系统储蓄与财富平衡 财富在人一生中的平衡； 消费欲望的克制； 投资欲望的克制； 借贷风险的影响； 存款100%安全 吗？ 存款安全存款安全 存款保险制度 2015年5月1日起，酝酿已久的存款 保险制度正式实施，各家银行向保 险机构统一缴纳保险费，一旦银行 出现危机，保险机构将对存款人提 供最高50万元的赔付额。 保险公司与银行谁安全? 银行法第七十一条 商业银行不能支付到期债务 ，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院 依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民 法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和
2、有关人员成立清算组，进行清算。 保险法第八十五条 经营有人寿保险业务的保险 公司除分离和合并外不得解散。被依法撤销的或者 被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备 金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公 司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融 监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司 接受。 保险保障基金管理办法 2008年9月16日，中国保监会、 财政部和中国人民银行联合发 布保险保障基金管理办法 保险公司应当根据保障被保 险人利益、保证偿付能力的原 则、提取各项责任准备金。 新版保险法的实施： 增加了不可抗辩条款，该条款是指保险合同成立满 2年后，保险公司不得再以该投保
3、人未履行如实告知义 务解除合同。 比如说，你的胃不是很好。按照原条款如果今后出 现胃癌，保险公司会拒赔。但新保险法实施后如 果你的胃病在两年内没有发作，此后再发生胃癌，保 险公司必须要给予理赔。 从实质上保护了投保人和被保险人的利益。 第四层面：资产保全 假设1 张某欠李某100万，张某身故 ，留下存款50万，张家和李 某都要争取张的50万存款。 谁得？ 继承法继承法第第3333条规定条规定 ：遗产继承人应当清偿遗产继承人应当清偿 被继承人依法应当缴纳被继承人依法应当缴纳 的税款和债务的税款和债务。 债权继承权 假设2 张某欠李某100万，张某身故，留下 保险金100万，张某儿子为受益人。 张
4、儿和李某都要争这100万保险金。 谁得？ 保险法保险法第第2424条规条规 定：定：任何单位或个人任何单位或个人 都不得限制被保险人都不得限制被保险人 或者受益人取得保险或者受益人取得保险 金的权利。金的权利。 受益权债权 公司法公司法规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责 任，偿债范围包括了业主的私有财产。任，偿债范围包括了业主的私有财产。 我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破 产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其
5、人寿保单追索保 单解约的现金价值。单解约的现金价值。 摘自摘自 一、人寿保单不纳入破产债权一、人寿保单不纳入破产债权 美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行官肯尼思 莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险。破产清算 了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法 以此为由起诉肯尼思莱夫妻。两人按保险合同每年可从保 单中领取92万美元的年金安享晚年。 受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定 ，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既 不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。 二、受益保险金不用于抵债二、受益保险金不用于抵债 三、保单是不被查封罚没的财产三、保
6、单是不被查封罚没的财产 保险法保险法第二十四条规定：第二十四条规定：“任何单位或个人都不得非法任何单位或个人都不得非法 干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保 险人或者受益人取得保险金的权利。险人或者受益人取得保险金的权利。” 财产私有化财产私有化 家里的“顶梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的 儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂 。 辽阳市中级人民法院做出了判决，按照保险法 中不看“关系”而看“受益人”的原则，将价值2162010元 的“天价保单”的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时 所指定的受益人：儿子滕
7、某。 第六十一条第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 四、不存在争议的财产分配四、不存在争议的财产分配 让您的财富按照您的意愿支配！让您的财富按照您的意愿支配！ 受益权债权继承权 第五：避税节税，转移财富 保险金不列入所得税应纳税额之内保险金不列入所得税应纳税额之内 所得税法第四条第五款 中华人民共和国个人所得税法 中华人民共和国遗产税暂行条例(草案) 遗产税法第五条第四款 保险金不计入应征税遗产总额保险金不计入应征税遗产总额 免税 综上所述 我们所卖的保险不仅仅是产品而是 对未来的一种梦想一种美好生活的 期许！ 我们就是爱和责任的使者！
