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1、商业银行经营管理、第三讲 商业银行经营学 王婉婷 一 : 第三讲 商业银行经营学 王婉婷二 : 美国商业银行经营管理考察报告美国商业银行经营管理考察报告根据总行党委关于2002年度中高层管理干部的培训安排，我们一行18人于10月25日至11月13日赴美国进行商业银行经营管理培训与考察活动。现将培训考察的收获与心得简要汇报如下：一、赴美培训学习的主要内容1、美国商业银行的经营环境；2、美国商业银行的主要业务；3、美国商业银行企业信贷业务的经营与管理；4、美国商业银行的风险管理；5、美国商业银行的主要产品分析；6、美国商业银行的内部控制总行对下属行的控制；7、电子技术在美国商业银行业务中的应用；8
2、、美国商业银行的客户关系管理；9、美国商业银行的人力资源管理。二、美国商业银行先进的经营管理经验1、重视经营环境的研究，注意把自身的经营管理活动与经营环境相结合，融入到当地的经济环境中去。（1）注意与市场竞争环境相结合。在美国，财务公司是商业银行资产业务的最主要竞争对手，而共同基金则是商业银行负债业务的最主要竞争对手。（2）注意与监管环境相结合。（3）注意与技术环境相结合，充分利用现代信息技术改善自身的经营与管理。在美国，由于金融机构、金融工具的多样性以及竞争的充分性，商业银行的整体市场地位正在逐步下降。2、重视市场定位与奋斗目标的确定。美国商业银行不管大小，从开业的那天起，就已明确自己的经营
3、理想(vision)、经营使命(mission)和企业核心价值观（core value），从而注意企业文化的塑造、培育与传播。市场定位与奋斗目标的明确，有利于全行朝着统一的目标前进，全行员工也有了统一的行动指针。3、重视业务的不断创新。美国商业银行业务种类和金融工具（含货币市场工具、资本市场工具、衍生金融工具）繁多。根据市场与客户需求的变化不断推出新业务品种是美国商业银行的一大特点。目前，美国商业银行开展得比较多的新业务品种有：租赁型业务、客账购理业务、贷款买卖证券化业务、锁箱收账业务等。事实上，推动美国商业银行金融创新的原动力主要有三种：（1）COST，即成本；（2）CUSTOMER，即客户
4、需求；（3）CONVENIENCE，即方便性。另外还有一个C，就是COMPUTER（计算机）。信息技术的飞速发展为金融创新提供了可能性和润滑剂，先进的信息技术是美国商业银行业务增长与效益增长的基石。在美国，住房按揭贷款证券化的比率为65%。证券化意味着贷款卖掉，贷款卖掉使原来的融资性业务变成收费性业务。4、重视风险管理。美国商业银行的信贷销售（信贷员）与信贷质量管理（信贷分析员、信贷检查员、次级贷款管理员）是严格分开的。从以下方面，我们可以看出美国商业银行对风险管理的重视程度：（1）对所有贷款的质量进行详细的划分，一般分为12级；（2）现代信息技术在商业银行风险管理中的大量应用；（3）十分注意
5、利率风险管理，把利率风险管理作为风险管理的重要内容来抓；（4）年度信贷检查一般采取外援法（即信贷检查外包），聘请咨询公司中经验丰富的人员（往往是已退休的信贷员）进行检查，以提高信贷检查的客观性，同时也可节约雇佣专职检查人员的成本开支。5、重视贷款政策的制定和完善。在美国，每一家银行的信贷政策都是一大本，写得非常透彻，规定得很细致，并且注意适时调整，每年审核、修订一次。美国商业银行的信贷政策十分注意行业授信总额的控制和各级风险贷款比重的控制，如“911”导致航空业整体严重下滑，房地产业贷款过分集中等问题。6、重视效率比和成本控制。效率比=（非利息支出-无形资产摊销）/（净利息收入 非利息收入）。
6、由于利息支出随市场变化而变化，因此无法控制；而非利息支出则有办法控制。在美国，各家银行竞争到最后，产品差不多，服务差不多，差距只在成本和效率比上。目前，美国各家银行的一项主要工作就是降低成本，控制非利息支出的比重。第1页第2页第3页第4页第5页三 : 商业银行经营管理_宋清华_测试题2 87商业银行经营管理综合测试一、单选题（在每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将正确答案的号码填在题干的括号内。共12题，每小题1分，共12分。）（ ）1、在商业银行资产负债表上，通常资产是按其A、安全性 B、流动性 C、盈利性 D、收益性（ ）2、目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，其中由银行设
7、立的存款保险 机构的典型代表是。美国 B、英国 C、日本 D、德国（ ）3、存款定价中的A、加权平均法 B、边际成本法 C、历史成本法 D、风险成本法（ ）4、银行通常按照贷款总额一定比例提取 。A、专项准备金 B、普通准备金 C、特别准备金 D、超额准备金（ ）5、商业银行结算业务产生的基础是 。A、存款负债业务 B、贷款业务 C、票据结算业务D、代收代付业务（ ）6、以下关于金融衍生工具的说法不正确的是 。A、属于银行表外业务 B、可以规避风险C、可以增加银行手续费收入D、具有全部冲销金融资产价格波动的功能（ ）7、只有期限在年以上的附属债务工具可以包括在银行附属资本中。A、3 B、5 C
8、、7 D、8（ ）8、A、基础头寸 B、可贷头寸 C、可用头寸 D、库存现金（ ）9、1998年1月1日起，我国开始实行 的信贷资金管理体制。A、差额包干 B、实贷实存C、限额下的资产负债比例管理 D、比例管理与风险管理（ ）10、由持卡人先消费、银行定期收回所垫款项的信用卡是 。A、借记卡 B、贷记卡 C、转账卡 D、储蓄卡（ ）11、商业银行资产管理与负债管理的重要区别在于：A、保持安全性的手段不同 B、降低奉献的措施不同C、获取流动性的手段不同 D、获取盈利性的途径不同（ ）12、单一银行制商业银行A、不设 B、限设 C、A或B D、以上都不对二、多选题（在每小题的备选答案中选出二个或二
9、个以上正确的答案，并将正确答案的号码填在题干的括号内。共10题，每小题2分，共20分）（ ）1、商业银行在经营活动中发生的现金流出项目包括 。A、利息支付 B、交纳税金C、出售投资证券 D、买入设备等固定资产（ ）2、资本主义商业银行产生的基本途径有A、新兴资产阶级建立股份制银行 B、货币兑换业的演变C、高利贷银行转化 D、政府建立（ ）3、下列 是新巴塞尔协议中的支柱内容。A、最低资本要求 B、市场纪律 C、外部监管 D、外部评级（ ）4、关于贷款展期的正确描述是：A、每笔贷款只能展期一次 B、每笔贷款最多只能展期两次C、中长期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半且不超过3年D、短期贷款展期可
10、超过原贷款期限（ ）5、商业银行负债按照其被提取的可能性可分为1. 游动性货币负债 B、脆弱性货币负债2. 稳定性货币负债 D、流动性货币负债（ ）6、根据美国经济学家戴维 贝勒提出的银行持续增长模型，与银行资产持续增长率相关的因素包括 。A、资产收益率 B、股权收益率C、红利分配比例 D、资本与资产比率（ ）7、下列担保品中 为质押品。A、存单 B、股票 C、提货单 D、房屋（ ）8、一般情况下商业银行的加权平均成本主要取决于 。A、连锁反应成本 B、负债利息率 C、负债结构 D、可用资金比率（ ）9、A、担保 B、期货 C、互换 D、票据发行便利（ ）10、下列属于流动性需求预测方法的是：
11、A、因素法 B、资金结构法C、平衡法 D、流动性指标法三、判断改错（正确的在题后括号内打“”；错误的打“”，并予以改正。共5题，每小题2 分，共10分。）（ ）1、银行广义中间业务可分为狭义表外业务和狭义中间业务。（ ）2、两因素的杜邦分析法揭示了银行盈利性和流动性之间的关系。（ ）3、当出现流动性缺口时，大银行一般采取保守型策略。（ ）4、为了增加净利息收入，当预测利率将要下降时，银行应尽量减少负缺口，力争正缺口。 （ ）5、银行资本过高会使财务杠杆比率上升，增加筹集资金的成本，影响银行的利润。四、简答（共4题，每小题5分，共20分）1、银行非存款负债的获取方式有哪些？2、混业经营有何优缺点
12、？3、银行筹集资本金的途径有哪些？4、什么是不良贷款？应如何管理不良贷款？五、计算题（共24 分）1、现有一家银行需要增加2000万元的资本，假定该银行有上市普通股800万股，每股面值1元。银行约有总20亿元，股本1亿元。如果银行产生2亿元的收入，费用开支大约占85%。方案有（1）出售普通股80万股，每股25元，可得资金2000万元；（2）以每股10元价格出售收益为10%的优先股，可获得资金2000万元；（3）发行2000万元利率为8%的10年期资本债券。哪种方案对股东最有利？（8分）2、某客户借入1年期50000美元的贷款。现有两种贷款方式，（1）采用利息先付的方式，年利率为10%。（2）如
13、果采用8%的存款比例（存款与贷款之比，不考虑存款利息），年贷款利率为7%的按月等额分期付款。试通过计算说明该客户选择哪种贷款方式更有利。（8分）3、假定某银行游动性货币负债、脆弱性货币负债和稳定性货币负债分别为1500万元、1100万元、2000万元，银行应保持的流动性准备分别为90%、25%和10%，法定存款准备金比率为7.5%，该行新增贷款预计为1000万元，流动性准备为100%，试求该行的总流动性需求。保留两位小数。（8分）六、论述题（共14分）1、为什么说：商业银行保持充足流动性是经营管理的关键？对我国商业银行的流动性管理现状及未来趋势，你作怎样的判断和分析？商业银行经营管理综合测试一
14、答案一、单项选择题：（每题1分，共12分）1、B2、D3、A4、B5、A6、D7、B8、A9、D10、B11、C12、A二、多选题（错选、漏选与多选均不得分。每题2分，共20分）1、A、B、D2、A、C3、A、B、C4、A、C5、A、B、C6、A、C、D7、A、B、C8、B、C、D9、A、B、C、D10、A、B、D三、判断改错题（每题判断1分，改错1分，共10分）1、对2、错 将“流动性”改为“安全性”3、错 将“保守型”改为“进取型”4、错 将“负缺口”改为“正缺口”； “正缺口”改为“负缺口”5、错 将“上升”改为“下降”四、简答（每小题5分，共20分）1、 同业拆借（1分）从中央银行的再
15、贷款和再贴现（1分）证券回购（1分）国际金融市场融资（1分）发行中中长期债券（1分）2、 优点：（3分） 银行可同时从事经营商业银行与证券业务实现优势互补 有利于降低银行自身风险银行能充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险有利于银行提高竞争力。缺点：（2分） 容易形成金融市场垄断，产生不公平竞争无穷大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题 会招致更大的金融风险。3、 内源资本策略：银行以利润留存的形式扩充资本金（2分）外源资本策略：通过银行自身积累以外的因素扩充资本金（3分） 发行普通股（1分）发行优先股（1分）商业银行经营管理_宋清华_测试题2 87_宋清华发行中长期债券（0.5分） 股票与债券互换（0.5分）4、 不良贷款是指五级分类中的次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款（1分） 对不良贷款的管理可采用如下步骤： 减债
