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1、华中科技大学 硕士学位论文 我国电子银行监管法律制度研究 姓名：张政伟 申请学位级别：硕士 专业：法律硕士 指导教师：徐军华 2010-05-22 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 I 摘摘 要要 电子银行不只是为现有银行销售其产品和服务开辟了一个新型的销售通道，也 不只是将现有银行业务简单移植到电子网络上来，更为重要的是它改变了传统的银 行经营模式和经营理念，形成了一种新型的银行产业组织形式，是信息革命导致的 社会制度变迁在金融领域的体现，必然会对现代金融理论和实践产生深刻影响。 笔者虽曾是一名银行的员工但同时又象银行的其他普通客
2、户一样一直在使用电 子银行产品，在感受到电子银行便捷的同时，也深刻地感受到电子银行存在的巨大 风险。纵然造成电子银行风险的原因是多方面的，但政府对电子银行缺乏有效的监 管在笔者看来则是根本原因，主要表现在对电子银行的发展缺乏有效而又健全的法 律制度上的构建。 本文研究的逻辑思路是：由于电子银行本身是新问题，首先对电子银行的基本 范畴如定义、特点等进行界定和描述，并对电子银行的风险进行了探析，由于存在 风险就要对风险进行监管，进而提出问题电子银行监管法律制度面临的挑战。 其次，进入到本文的主体部分对国内外电子银行监管法律制度的实践进行分析： 先运用了比较的分析方法对国外有代表性的电子银行监管制度
3、进行了比较分析，并 从中得到了启示；再运用历史的分析方法对我国电子银行监管法律制度现状及存在 的问题进行了分析。最后对我国电子银行监管法律制度的构建提出了设想。 关键词：关键词：电子银行 监管 法律制度 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 II Abstract Electronic bank is not just for the existing banks sell their products and services has opened up a new type of sales channel, and not tra
4、nsfers the existing banking business to the electronic network easily, more importantly, has changed the Management Patterns and philosophy of traditional bank, has formed a new industrial organization of banks, is a result of the information revolution change the social system reflected in the fina
5、ncial field, will certainly have a profound impact on modern financial theory and practice. In spite of the author, a bank employee in the past, but at the same time like other ordinary customers of banks have been using E-banking products, in the sense of electronic banking convenient, but also dee
6、ply feel the great risks of electronic banking. Despite causing the risks of electronic banking are many reasons, but the lack of effective government regulation of electronic banking in view of this writer is the root cause, mainly embodys the lack of a effective and sound legal system of the build
7、ing in the development of electronic banking. In this paper, the logical thought is: As e-banking is a new problem in itself, first the basic aspects of electronic banking, such as definitions 、characteristics and so on to be defined and described, and to analyze the risks of electronic banking, bec
8、ause of the risk we must to control it, and then put forward questionse-banking supervision legal system challenges. Secondly, access to the main body of this articleon the domestic and foreign legal system of electronic banking supervision practice analysis: first, a comparative analysis of foreign
9、 representative electronic bank control system are used, and derive inspiration; further using historical method to analyze the current situation and problem of Chinese E-banking supervision legal system. Finally, electronic banking supervision in Chinas legal system building ideas put forward. Keyw
10、ords: Electronic bank Supervision The legal system 独创性声明独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或 集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在 文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名：张政伟 日期：2010 年 5 月 22 日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留并向国家有
11、关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。 本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检 索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。 保密， 在 年解密后适用本授权书。 不保密。 （请在以上方框内打“” ） 学位论文作者签名：张政伟 指导教师签名：徐军华 日期： 2010 年 5 月 22 日 日期：2010 年 5 月 22 日 本论文属于 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 1 引引 言言 一、选题来源一、选题来源 笔者在读研之前在建设银行工作了几年，亲身经历了电子银
12、行（主要是网上银 行和电话银行）在我国银行业内的迅猛发展，电子银行的业务成了国内主要商业银 行重点竞争的领域和强力推介的品牌产品。以建设银行为例，为顺应电子银行业务 发展的大潮，从总行到省级分行及市级分行都单设了电子银行业务部，电子银行业 务部从“级别上”也就取得了与银行的两大传统业务部门公司业务部和个人金 融部“平起平坐”的地位，足见建设银行对发展电子银行业务的重视。笔者虽曾是 一名银行的员工但同时又象银行的其他普通客户一样一直在使用电子银行产品，在 感受到电子银行便捷的同时，也深刻地感受到电子银行存在的巨大风险，这可从近 年来发生的几起典型案子可见一斑，如：2005 年 5 月发生的“国内
13、金额最大网上银 行被盗案” 1，福建省安溪县为治骗而关闭全县自动柜员机案2，还有近两年轰动一时 1 国内金额最大网上银行被盗案：2005 年 5 月 11 日 10 时许，储户庄玉清到晋江农行营业部业务窗口办理存款 业务时，发现账户内的 777 万元存款不翼而飞。她当即向晋江农行领导报告并向警方报案。经警方立案侦查，发 现涉案的犯罪嫌疑人系冒用庄玉清的身份证在农行鲤城支行开通网上银行业务，于 2005 年 5 月 10 日采用网上 银行转账的方法将庄玉清账户内的存款划转到犯罪嫌疑人在北京开的账户上，并领取现金逃逸。案发后，警方缉 拿了部分犯罪嫌疑人，并追回赃款 229 万元，但尚余 548 万
14、元无法追回。警方同时查明，庄玉清曾将银行卡密 码告知家人。庄玉清诉称，晋江农行负有维护存款人权益并支付存款本金及利息的义务，其 777 万元存款是被人 用虚假资料开通网上银行划走的， 银行未审查核实客户资料的真实性， 具有明显过错， 应赔偿其相应的经济损失。 泉州中院经审理认为，庄玉清与晋江农行之间的储蓄存款合同合法有效。按照合同约定，晋江农行负有保证资金 安全、审查取款人身份、按要求向储户支付存款本金和利息等义务，其金穗卡章程中关于“凡密码相符的交 易均视为客户实施操作的合法交易”的规定，作为格式条款不考虑储户是否有过错，不具体分析失密原因，无疑 加重了储户的责任， 有悖公平， 违反了合同法
15、第四十条之规定，因而无效，银行不能依此条款约定而免责。此外， 庄玉清将银行卡密码告知家人的行为确实加大了密码泄露或遗失的风险， 但目前尚无证据证明其存款被盗与这一 行为存在因果关系，因此不应由其承担责任。法院同时认为，根据办理网上银行业务的操作规程，储户必须持有 真实的身份证才可以开通网上银行业务。 在银行不具备相应的证件鉴别设备的前提下， 虽然不应苛求银行对身份 证件的材质真伪进行鉴别，但这不能排除或减轻银行对取款人的身份和所提供的有关证件进行审查把关的义务。 因此，晋江农行因其代理行错误地接受虚假资料为他人开通庄玉清名下的网上银行业务，致使讼争存款被冒领， 应承担相应的违约责任。据此，泉州
16、中院作出一审判决，判令被告晋江农行赔偿原告庄玉清经济损失 548 万元， 并支付相应的违约金。宣判后，晋江农行表示不服将上诉。载法制日报2006 年 8 月 30 日。 2 福建省安溪县为治骗而关闭全县自动柜员机案：张先生是广东汕头人，长期以来都在购买非法的“六合彩” ， 但是屡买屡不中，输了十几万元。今年春节期间他意外收到了一个陌生人发来的短信，说他是六合彩公司的内部 人员，有秘密渠道能够得到中奖号码。输红了眼的张先生按照这条短信息上的账号汇去了几百元钱，买了一组号 码，结果还是没有中奖。张先生遭遇的这种诈骗短信叫做六合彩透码的诈骗，据说这种诈骗短信在当地非常地普 遍，占到了诈骗短信总量的 80%左右。它是通过短信的方式公布一些虚假的六合彩的中奖号码，一旦轻信了就 会像张先生一样上当。 等张先生发现上当了， 他给公安机关提供的线索也只有两个， 一个是当初发短信的手机号， 另一个是张先生给诈骗分子汇钱的账号，但是通过这两条线索，公安机关很难查到真正的诈骗者。手机号是安溪 华 中 科 技 大 学 硕 士 学 位 论 文 华 中
