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1、首都经济贸易大学硕士学位论文我国微型金融运作模式问题研究姓名：杨苗苗申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：李新20100301I论论文文提提要要微型金融是从传统金融体系之外发展起来的新型金融方式，旨在为低收入群体提供持续的小额金融服务。微型金融在世界上许多国家尤其是发展中国家发展迅速，它在促进低收入群体自主就业进而提高收入水平方面效果显著。微型金融是完善金融体系不可或缺的组成部分，更是金融业深化发展的必要环节。我国的微型金融还处于探索阶段，由于微型金融市场供求、运作环境、运作机制等方面的缺陷，我国微型金融运作模式依然问题重重。探索适合中国国情的微型金融发展模式并不断优化，是我国微型金融深化发
2、展的必然选择，也是实现普惠金融目标必然要求。文章采用实证研究和规范研究相结合、比较对比分析等研究方法，通过比较国际典型微型金融运作模式，并分析我国微型金融的运作模式和运行环境中存在的问题，提出我国应建立多层次的微型金融体系，因地制宜的发展多种微型金融运作模式。最后提出我国微型金融运作模式的机制优化和环境优化相关建议。文章的创新之处在于：从贷款机制、还款机制、激励约束机制等方面进行运作机制优化，从法律环境、财税政策环境、货币政策环境、信用环境等方面进行运作环境优化。文章通过实证研究论证了典型微型金融运作模式的成功之处以及我国微型金融运作模式的现状，并通过规范研究提出我国微型金融运作模式的优化建议
3、，为我国微型金融深化发展提供理论指导和可行性建议。主题词主题词:普惠金融微型金融小额信贷运作模式IIAbstractsAbstractsMicro-financeisanewfinancialapproachdevelopedoutsideofthetraditionalfinancialsystemitisdesignedtoprovidecontinuoussmall-amountfinancialservicesforlow-incomegroups.Micro-financehasbeendevelopingrapidlyinmanycountriesespeciallydevelop
4、ingcountriesanditmakesgoodperanceinthepromotingself-employmentoflower-incomegroupsandthusraisingtheirincomelevels.Micro-financeisnotonlyanessentialpartoffinancialsystembutalsoanecessarypartofdeependevelopmentoffinance.InChinamicro-financeisstillintheexploratorystageduetothedeficienciesaboutsupplysit
5、uationofmicro-financemarketoperatingenvironmentoperationalmechanismsandsoontherearestillmanyproblemsintheoperationmodeofmicro-finance.ExploringandthenoptimizingChinasnationalmicro-financemodeisnotonlyaninevitablechoiceindeepeningthedevelopmentofChinasmicro-financebutalsoanecessaryrequirementtoachiev
6、einclusivefinancialgoals.Withslikeempiricalresearchcombinedwithnormativeresearchcomparativeanalysisandsoonbycomparingclassicmodesofmicro-financeoperationinternationallyandanalyzingproblemsaboutChinasmicro-financeoperationmodethearticlepresentsthatChinashouldestablishamulti-levelsystemofmicro-finance
7、anddevelopavarietyofmicro-financeoperationmodes.InconclusionthearticleproposesoptimizedsuggestionsonmechanismsandenvironmentofChinasmicro-financeoperationalmodes.Forexampleoptimizingoperationalmechanismsthroughlendingmechanismrepaymentmechanismincentiveandrestraintmechanismsoptimizingoperationalenvi
8、ronmentsthroughlegalenvironmentfiscalpolicyenvironmentmonetarypolicyenvironmentcreditenvironmentetc.Thearticledemonstratedoperationalmodesofmicro-financebothdomesticallyandinternationallybyempiricalstudiesmoreoverthearticleproposedoptimizingsuggestionsonoperationmodesofChinasmicro-financethroughnorm
9、ativeresearch.Allinalltheresearchprovidestheoreticalguidanceandfeasibilityofsuggestionsforthein-depthdevelopmentofChinasmicro-finance.Keywords:inclusivefinancemicro-financemicro-creditoperationalmode独独创创性性声声明明本人郑重声明：今所呈交的我国微型金融运作模式问题研究论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的科研成果。尽我所知，文中除了特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或
10、撰写的内容及科研成果，也不包含为获得首都经济贸易大学或其它教育机构的学位或证书所使用过的材料。作者签名作者签名：日期：日期：年年月月日日关于论文使用授权的说明关于论文使用授权的说明本人完全了解首都经济贸易大学有关保留、使用学位论文的有关规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅、借阅或网络索引；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采取影印、缩印或其它复制手段保存论文。（保密的论文在解密后应遵守此规定）作者签名：作者签名：导师签名：导师签名：日期：日期：年年月月日日首都经济贸易大学硕士学位论文我国微型金融运作模式问题研究第1页，共48页1引言引言1.1选题的背景与意义选题的背景与意
11、义2006的亚洲小额信贷论坛出现了“普惠金融”（inclusivefinancialsystem）的概念，其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系的主要目标是使被传统金融服务排除在外的低端客户甚至是贫困人口也有机会获得金融服务，而微型金融正是致力于为贫困、低收入人口和微小企业提供金融服务的一种创新金融形式。经过三十余年的发展，微型金融服务逐渐从传统的存贷业务向存贷、保险、基金等多元化的创新业务拓展。微型金融已经发展为一种新型金融工具，不仅注重其社会扶贫使命，还能做到财务可持续发展。微型金融是金融深化的必要组成，也是建立普惠金融体系的必要环节。微型金融在
12、我国仅有十多年的发展历史，广大低收入和贫困阶层长期以来被正规金融机构排斥，特别是在农村和边远地区，金融机构的缺乏成为农村经济发展的主要障碍；同时，政府的扶贫项目因激励约束机制而难以为继，产生了资金流失、寻租、违约率高等诸多问题。微型金融的可持续发展，不仅能解决低收入群体的贷款难问题，让金融服务惠及全国，还能弥补我国现有金融体系的不足，促进经济社会发展。然而，我国的微型金融模式在运作环境和运作机制上都存在诸多问题，这在不仅在一定程度上阻碍了扶贫目标的实现，也不利于微型金融的商业化运作和可持续发展。因此，探索并优化符合我国国情的微型金融运作模式，对微型金融的可持续发展和普惠金融体系的建设都具有及其
13、重要的现实意义。1.2国内外研究综述国内外研究综述在利率方面：Fernando(2006)认为详细解释了微型信贷业务的利率高于一般商业银行贷款利率是由微型信贷业务的自身特点决定的；Aghion与Morduch(2000)通过提高还款率的机制设计来研究微型金融可持续发展的可行性；Helms和Reille（2004）分析了利率管制对微型信贷的影响，研究在较低利率条件下提高微型金融服务效率的政策措施。在成效方面：GonzaleaVega(1984)认为：信用贷款不仅优化资源配置，而且改善收入分配；匹斯克（2002）认为：微型金融通过现金流创新首都经济贸易大学硕士学位论文我国微型金融运作模式问题研究第
14、2页，共48页来改善收入分配；墨达克提出并经多方证实微型金融能有效地提高借贷者收入；墨达克（2002）通过大量的研究证实微型金融能够增加福利并降低脆弱性。在可持续性方面：以Yaron、Christen、Vogel等为代表的国际学者认为，主要通过对微型金融项目财务状况的分析来判断其是否达到操作可持续或经济可持续，并从收入和成本两个角度分析实现财务可持续的途径。杜晓山根据宗旨、目标、资金来源和组织机构的不同将微型金融分为三大类型：第一类，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的微型金融试验项目；第二类，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业
15、银行)为运作机构的政策性小额信贷扶贫项目；第三类，农村信用社，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展的农户小额信用贷款和联保贷款。孙若梅与杜晓山提出了发展小额信贷相关政策建议：发挥小额信贷的反贫困功能和金融服务功能；加强规范和监管；逐步实现灵活的利率政策；不断进行管理人员和基层人员的培训，对项目提供有效的技术支持实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。1综合来看，国内学者认为，微型金融的核心问题是通过创新金融方式解决低收入群体的借贷难问题。但是，微型金融还有其社会效益，如扶贫、社区发展、能力建设等。微型金融的扶贫和金融服务的双重功能特性，使其必然成为金融体系必不可少的组
16、成部分和金融深化发展的必要环节。1.3研究方法研究方法理论上，本文采取经济学、比较经济学和金融学的方法分析微型金融这一经营模式。同时采用归纳和演绎、历史与逻辑的分析方法论述。通过对国际经典微型金融运作模式的比较研究归纳经典模式的特点及其启示。在分析中加入时间动态因素，从历史的角度考察不同时期微型金融的发展情况；采用逻辑分析方法，分析我国微型金融发展中的各种问题。通过规范研究和实证研究相结合的方法，把微型金融的理论和各国微型金融的发展实际相结合，演绎分析并提出符合中国国情的微型金融运作模式。1孙颖微型金融在我国的运作模式研究优秀硕士学位论文：4-9首都经济贸易大学硕士学位论文我国微型金融运作模式问题研究第3页，共48页1.4结构安排结构安排第一章是引言。提出本文的选题背景及意义，评述相关的国内外研究理论与研究现状，陈述论文的研究方法与结构安排。本章为全文其他章节的展开奠定了理论与现实基础。第二章是微型金融的理论概述。这一部分分别阐释了微型金融的内涵和理论基础。微型金融的内涵包括微型金融的概念界定和主要特点，微型金融的理论基础主要有交易费用理论、关系银行理论和信息不
