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1、我国商业银行信用卡信用风险控制研究 课程名称 :专业实习论文题目：我国商业银行信用卡信用风险控制研究学院:经济管理学院专业与班级:金融0901姓名（学号）:任课教师:韦桂丽老师提交日期:2012年9月6日摘 要信用卡在发达国家已经经历了半个多世纪的发展，信用卡市场已经发育得很成熟，中国信用卡市场由于发展的时间较短，目前还处于其发展的初级阶段，市场规模较小。从发展的趋势上看，在国有商业银行和股份制小银行不断发展的推动下，中国信用卡市场的规模实现实质性的扩张，市场结构将向多寡头垄断竞争的格局转换，使中国信用卡市场加速发展。本文通过介绍国商业银行信用卡风险防控现状,分析我国信用卡信用风险管理实际工作
2、中存在的问题，对信用卡的健康发展提出了相应建议。【关键词】信用卡 发展 风险控制9一、 引言信用卡,是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。1985年3月,中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡一一“中银卡”，迈出了中国银行卡业务发展的第一步。近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深人，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务，外资银行也以不同方式介入信用卡业务。2011年5月,中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)显示，我国信用卡市场和业务规模继续扩大，信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32，信用卡已经成为居民日常生活
3、中最主要的非现金支付工具。截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96，活卡量为13158万张，比上年增长37.42,活卡率为62.31,比上年高1O.71个百分点。但随着信用卡规模的不断攀升，不良欠款风险开始显现。截至2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增127.9；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1，较2008年底增长1个百分点。据央行今年年初发布的2010年支付体系运行总体情况报告显示，2010年信用卡逾期半年未偿信贷总额76.89亿元，虽同比下降O.1，但逾期总额不能忽视，尤其是对于一些银行卡业务规模较小的银行,仍会将
4、更多精力放在拓展市场规模上,信用卡坏账风险仍值得关注。因此商业银行信用卡业务的风险管理必须跟上业务拓展的步伐，有必要加强商业银行信用卡风险管理。二、信用卡概念和分类标准2.1 信用卡的概念现代使用的“信用卡”,是有由银行、金融机构或者专门以资金服务为依托的专营或私营公司向资信良好的个人、单位签发的、可以直接在指定的场所或者商厦、店铺进行非现金借贷方式进行的直接消费并且持卡人可以在“信用卡”的签发银行或者银联营运机构的营业网点进行存取款、办理个人结算业务的一种信用凭证和支付工具。从宏观的概念上讲凡是能够为持卡人提供信用证明持卡人可持卡消费或者享受特定服务的卡片或者号码卡都可以称作为“信用卡”。我
5、盟生活中最经常使用的贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、借记卡、支票卡等都可以是信用卡的范畴 但狭义的信用卡仅仅是指商业银行发行的以个人资信为前提的盈利性的贷记卡。2.2 信用卡的分类信用卡不同的国家和地区或因为政治因素和国情的不同性质也有差别。在我国，信用卡按用途主要有以下2类：普通卡和类金卡：指根据持卡人的资信来分类。普通卡是指向经济实力、信誉、地位一般的持卡人所发行的信用卡：金卡的授权额度起点较金卡有着巨大的差异附加的服务项目也较多因此会发给资信和经济实力都较强或有着一定社会实力的人 持卡人因为社会地位和责任的不同又可以将信用卡分为主卡和副卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支付承担清偿责任的
6、信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任而是由主持卡人来承担。三、信用卡风险的种类3.1 信用风险由于信用卡具有消费信贷功能并且允许持卡人一定额度内进行透支，但是必须以这良好的信用作为前提的也就是要求持卡人在规定时间内主动向银行偿还贷款 不能延期还款或者违约行为。否则银行卡便会出现坏账等情况3.2 欺诈风险主要是由于不法分子利用过期的或者作废的卡进行恶意透支的为从而给各合法主体带来经济损失的情况。一股晴况下，欺诈行为的表现形式主要有伪造身份、伪造信用卡、卡里包含虚假信息或者盗用他人的信用卡进行恶意透支等。3.3 操作风险信用卡操作风险主要体
7、现在银行内部，例如信息系统、发卡机构内部控制以及管理监督机制等流程不按法律法规进行而出现不当操作所带来的风险。此外，有些发卡机构员工滥用权力对信用卡进行审批违规发放信用卡，给不法持卡者法外开恩等。四、我国商业银行信用卡风险防控现状 “今年信用卡不良率上升幅度已较为明显”，某全国性股份制商业银行信用卡中心总经理近日表示。相关专家表示，2013年中国银行业信用卡不良率可能将从目前的1一2进一步上升至34，虽然绝对比例并不算高，但是快速上升的势头令人警惕。近年来，我国信用卡业务处于快速成长期。截至2009年第三季度末，信用卡授信总额1.24万亿元，同比增力139.7；期末应偿信贷总额2184.4亿元
8、，同比增加66.8。同期我国金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额5761.9亿元，同比增加52.8；期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的37.9占比较第二季度增长0.9个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升。截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元，与第二季度相比增加16.52亿元，增长28.6，同比增长126.5；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4，比第二季度增2到3个百分点。信用卡坏账风险值得继续关注。我国公民平均每12人就拥有一张信用卡，中国已经成为全球业务增长最快，发展潜力最大的市场。但业内人士表示，
9、在信用卡业务较快发展的同时，部分商业银行并未采取审慎经营的原则，盲目乱发信用卡，导致大量的“问题卡和“睡眠卡”的产生。五、信用卡风险的防范策略分析鉴于目前我国信用卡业务出现的各类问题本文通过借鉴国外成熟市场的经验并结合我国的基本国情主要从以下方面对其进行相关阐述。5.1 加快个人征信体系建设相关银行机构必须在我国推广与运用信用卡之前建立于完善个人信用数据库制定。然而，建立个人信用控制机制，必须在法律法规要求下进行。因为个人信用控制机制所涉及的领域比较广泛，如果没有相应的法律、法规进行统一约束，难以进行有效的监管与控制，进而制约信用卡的正常运作。5.2 建立健全发卡行的内控制度对于信用卡的风险。
10、其往往是出现在发卡行自身。因为，许多银行盲目地投资信用卡而疏于内控制度建设片面追求发卡量和市场占有率从而不同程度地增加了信用卡的发行风险。在信用卡业务内控制度建设方面一是建立专门风险测控部门，对银行业务风险进行现代化、科学化管理提高信用卡的可靠性。二是建立标准化的业务流程。提高各环节在风险管理方面的有效性采用责任制，责任到人，减低风险控制成本：三是全面提高从业人员素质严格把好人员招聘关，避免人为的违规操作：四是要建立快速反应机制保证发卡行上下级之间、发卡行与特约商户之间信息畅通。5.3 合理配置现有资源提高信用卡竞争力及效益由于我国信用卡行业发展较晚正处于发展时期各方面都不够完善然而有许多银行
11、不经仔细调查就投入巨资从而不可避免地导致资源的浪费甚至还会加大银行的风险。所以，应该有效利用现有的资源必要时进行资源整合，提高信用卡的竞争力，进而为信用卡的推广与运用提供先决条件5.4 加强信用卡立法建设，改善用卡环境)在信用卡推广进程中，相关银行必须根据自己的实际情况加快信用卡运行规则的立法完善信用卡的市场规则避免目盲地追求市场占有率，确保信用卡的质量。二是加快打击信用卡犯罪的立法，保证持卡人的安全，将风险降至最低，并依靠国家宏观调控手段，进一步净化信用卡的用卡环境，为信用卡的推广与运用提供可靠保障。参考文献【1】 赵杰.我国商业银行信用卡风险管理研究【J】.中国经贸导刊.2011(12).【2】 余惠、柳瑛.网络：信用卡的天使之翼【J】.当代金融家.2007(5).【3】 谭红梅.我国商业银行信用卡风险管理探讨.金融经济.2010(12).【4】于昕.我国信用卡风险管理探究【J】.科技致富向导.2012(5).
