《物权法与金融相关问题探讨2.》由会员分享，可在线阅读，更多相关《物权法与金融相关问题探讨2.（16页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 三、 物权法对银行贷款担保方式的 不利影响及应对措施 1、规定独立担保条款无效 u担保法第5条第1款规定:主合同无效,担保合同无 效。担保合同另有约定,按照约定。 u物权法第172条规定:主债权债务合同无效,担保 合同无效,但法律另有规定的除外。 u物权法第178条又规定:担保法与本法的规定不一 致的,适用本法。自此,银行的独立担保条款将在 物权法生效的同时失效。 u物权法注重强调担保物权的从属性，明确 排除了当事人对从属性作出例外约定的可能。 物权法实施后，银行原有的许多借贷、担 保类制式合同中有关主从合同效力约定的条款 需作相应变更。 u对于新发放的贷款，银行必须更加慎重地签订 借款合同
2、，谨防出现借款合同无效的情况，否 则担保合同将无效，会对贷款造成无法挽回的 损失。 注意： 案例： o2008年7月26日，农行某地区分行房地产信贷部与某市飞鹰发展公司签订 抵押担保借款合同一份，农行某地区分行房地产信贷部作为贷款方， 贷款200万元人民币给飞鹰发展公司用于购买锡、锑矿，月利率为9.15 ，合同期限一年；同日，省渔用网具厂作为飞鹰发展公司借款担保人与农 行某地区分行签订抵押合同，表明网具厂愿意以其有权处置的15亩土 地、1600平方米厂房抵押，在飞鹰发展公司逾期不能归还贷款本息时，贷 款人有权处置抵押物。飞鹰公司未能按期付清贷款本息，农行某地区分行 房地产信贷部于2009年8月
3、向本市中级人民法院提出诉讼，被告为：飞鹰 发展公司和省渔用网具厂。要求被告清偿贷款本息。 法院判决： o法院经调查取证了解到：1、市飞鹰发展公司名为集体，实为个人投资经 营的私营企业；2、就同一财产，省渔用网具厂已先于当年5月抵押给中国 人民建设银行，并获得贷款；3、农行某地区分行房地产信贷部经营范围 限于办理房改金融业务。 o农行某地区分行房地产信贷部暂无从事房改金融业务外的信贷资格，故双 方签订的借款合同无效，主合同无效，其从合同抵押担保合同亦无效，其 责任在于原告，被告省渔具厂不承担担保合同责任，市飞鹰发展公司应返 还原告贷款本息，利率按人民银行规定的流动资金贷款利率执行。 2、接受异议
4、登记期间的不动产作为抵押物将面临 无效的风险 o根据物权公示原则，登记的权利人推定为真实 的权利人，但实际上并非绝对正确。为此， 物权法第19条设立了异议登记制度，规定“ 权利人、利害关系人认为不动产登记簿记载的 事项错误的，可以申请更正登记”。 对银行办理抵押贷款提出了更高要求： u一是银行必须对抵押物的权属进行深入和全面 的调查，确保抵押人对抵押物享有所有权。 u二是不能接受异议登记期间的不动产作抵押物 。应要求借款人更换抵押物，或待异议登记失 效后再办理。 3、以预告登记的不动产抵押的，银行抵押权 面临落空的风险 u物权法第20条第2款规定“预告登记后，债 权消灭或者自能够进行不动产登记
5、之日起三个 月内未申请登记的，预告登记失效”。 建议： o第一，应督促购房人（借款人）及时办妥正式登 记手续。 o第二，启用违约责任条款迫使购房人（借款人） 及时办妥登记手续。 o第三，加大催收力度，根据合同约定宣布贷款全 部提前到期。 o第四，增加购房人（借款人）授权银行代为办理 房屋所有权登记手续的合同条款。 4、法院裁定以物抵贷未办理登记的不得处分 u物权法对此进行了明确，该法第31条规 定“依照本法第二十八条至第三十条规定享 有不动产物权的，处分该物权时，依照法律 规定需要办理登记的，未经登记，不发生物 权效力”。 注意： u银行对法院裁定以物抵贷未办理登记的，不 得处分抵贷物，这有利
6、于保障交易的安全， 但加重了银行处置责任和处置成本。 u银行对法院裁定以物抵贷的，应及时去登记 机关办理登记，以便及时有效地对抵贷物进 行处置。 5、缩短了担保物权行使的时间 u物权法第202条规定“抵押权人应当在主债 权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民 法院不予保护”。 u这一规定不利于银行实现担保物权，银行应在 规定的主债权诉讼时效期间届满前及时行使担 保物权。 6、企业以将来的动产抵押的，银行抵押权 存在落空的风险 u物权法第181条规定企业、个体工商户、农 村承包经营户可以将现有的以及将来拥有的动 产抵押。 u物权法189条规定“依照本法第181条规定 抵押的，不得对抗正常经营活动中已支付合理 价款并取得抵押财产的买受人”。 建议： o严把客户准入关 o合理确定浮动抵押物的种类与价值范围 o合同中明确抵押物发生变动时及时进行补充 o及时向抵押人所在地的工商部门办理登记 7、怠于行使质权造成损害的，质权人应 承担民事责任 u物权法第220条规定“出质人请求质权人及 时行使质权，因质权人怠于行使权利造成损害 的，由质权人承担民事责任”。 u这一规定对银行在实现质权方面提出了更高的 要求，也就是说，出质人请求银行及时实现质 权的，银行应及时去实现，否则因怠于行使质 权造成损失的，银行应承担民事责任。
