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1、商业银行的政府监管：（1）涵义：政府监管是指政府的金融主管当局依法利用行政权力对金融机构和金融活动实施规制和约束，促使其依法稳健经营的一系列行为的总称。（2）政府监管的目标体系：维护银行业的安全与稳定；保护存款人、投资者和其他社会公众的利益；促进银行业公平竞争，提高银行业的效率。（3）政府监管的基本原则：依法监管原则；合理监管原则；适度监管原则；高效监管原则。商业银行负债的分类：（1）按照涵盖范围的大小，商业银行的负债分为狭义负债和广义负债。（2）按照期限长短分为短期负债、中期负债和长期负债。（3）按照资金来源的国别分为国内负债和国外负债。商业银行负债业务的重要作用：（1）负债业务为商业银行提
2、供了重要的资金来源。（2）一定规模的负债是商业银行生存的基础。（3）负债业务的规模和结构制约着商业银行资产业务的规模和结构，从而限制了商业银行的盈利水平并影响其风险结构。（4）负债业务为商业银行的流动性管理提供了资产业务以外的基本操作手段。（5）负债业务的开展有利于银行与客户建立稳定的业务联系，为银行提供更多的信息来源。我国商业银行存款的分类：（1）按照存款的经济性质分类：企业存款、储蓄存款、财政性存款、机关团体存款。（2）按照存款的稳定性分类主要有：活期存款、定期存款、定活两便存款。（3）国内存款业务的创新：活期一本通、定期一本通、通知储蓄存款、个人支票储蓄存款、“一卡通”业务。网上银行的特
3、征：（1）网上银行是虚拟化的金融服务机构，而传统的商业银行是实实在在的物质实体，它拥有自己的办公大厦以及众多的分支机构。（2）网上银行突破时空限制，实现“3A”服务，即向其客户提供任何时间、任何地方、任何方式的服务。（3）从盈利能力比较看，网上银行优势表现在几个方面。（4）从竞争性看，网上银行推出后，整个金融业服务的竞争空前激烈。（5）网上银行的经营理念强调服务以人为本，充分利用信息为客户提供多元服务。影响存款变动的原因：（一）外部因素：（1）经济发展水平和经济周期；（2）银行同业的竞争；（3）中央银行的货币政策；（4）金融法规；（5）人们的储蓄习惯和收入、支出预期。（二）内部因素：（1）存款
4、计划与实施；（2）存款利率；（3）银行服务；（4）银行的实力和信誉；（5）银行的社会联系。金融债券的种类：（1）按发行价格，利率、期限综合情况分为普通金融债券、累计利息金融债券和贴现金融债券。（2）按资金用途分为资本性债券和一般性债券。（3）按利率是否浮动分为固定利率债券和浮动利率债券。（4）按是否担保分为担保债券和信用债券。金融债券的发行程序：（1）根据有关规定准备发行金融债券的报批材料并报请管理部门审批。（2）发行额度批准后，首先应当发布发行债券的公告，在公告中详细说明发行目的，发行数额和发行方法，债券的期限、计息方式、利率和认购对象、认购和交款地址等事项。（3）与证券公司等单位签订承销、
5、分销或代销协议，分担金融债券的销售任务。（4）利用各种业务关系和推销技术销售债券。（5）在规定的时间内，各承销机构将款项划到发行人的账户上，发行人支付发债手续费给承销机构。（6）债券到期时，发行人将还本付息资金拨付给各承销机构，完成对持券人的兑付。商业银行中间业务的分类及定义第一类：支付结算类中间业务：（1）结算工具：银行汇票、商业汇票、银行本票、支票。（2）结算方式：汇款业务、托收业务、信用证业务。第二类：银行卡业务；第三类：代理类中间业务；第四类：担保类中间业务；第五类：承诺类中间业务；第六类：交易类中间业务；第七类：基金托管业务；第八类：咨询顾问类业务。中央银行对中间业务的管理（1）中间
6、业务的市场准入及其申报形式：商业银行中间业务的市场准入是指商业银行在开展中间业务时，必须报经中国人民银行批准或者备案后才能进行；对中国人民银行规定无需审批或备案的中间业务，商业银行在事前向人民银行提交书面报告即可开办，无需人民银行回复。中国人民银行收到商业银行分支机构的报告后，应对报告作必要的审查。对事前未向人民银行报告即办理新增中间业务的商业银行分支机构，中国人民银行有权给予相应处罚。（2）商业银行要加强风险管理，建立中间业务定期报告制度。商业银行现行财务分析的局限性表现为：（一）商业银行财务报表信息质量的局限性：（1）现行财务报表只能提供过去的、某一特定时期内的货币化信息，而与报表使用者对
7、未来的、可预见性的、相关程度更高的全面信息的需求相距甚远。（2）缺乏对有银行业特色的财务报表体系的深入研究，而简单套用了一般企业财务报表体系的形式，以至难以充分反映商业银行特殊业务的具体情况。（3）商业银行财务报表的真实性可能因受到银行内部各种动机的支配而被人为的降低乃至破坏。（二）商业银行进行比率分析的局限性。（三）商业银行财务分析人员素质的局限性。（四）商业银行财务分析指标体系的局限性。银行的产品策略（一）银行产品：任何向市场提供的能满足消费者要求或需求，能引起人们注意并去购买、使用或消费的事物。从营销理论的角度看，每一种银行产品都存在五个层次：最基本的层次是核心利益，即顾客真正购买银行产
8、品的利益所在；第二层次是基础产品，即产品的基本形式；第三层次是期望产品，即购买者在购买产品是通常希望和默认的一组属性和条件；第四层次为附加产品，即包括增加的服务和利益，通常给顾客一个惊喜；最后一个层次是潜在产品，即产品最终可能实现的全部利益。（二）产品生命周期策略：（1）导入阶段。（2）成长阶段。（3）成熟阶段。（4）衰退阶段。（三）新产品开发的方法：（1）扩大服务范围。（2）通过对现有服务的重新组合与加强来进行新产品的开发。（3）修改现有服务。（四）新产品开发的流程：（1）创意产生。（2）创意筛选。（3）商业分析。（4）产品开发。（5）试营销。（6）商业化。银行的价格策略（一）银行的价格策略
9、的作用体现在三个方面：（1）扩大客户基础。（2）利润最大化。（3）有利于宣传银行形象和产品质量。（二）银行的价格决策包含以下步骤：选择定价目标；确定需求；估计成本；分析竞争者成本、价格和提供物；选择定价方法；选定最终价格。（三）价格的需求弹性：单位价格变动所导致的需求变动大小。（四）银行产品的定价方法：（1）成本加成定价法。（2）认知价值法。（3）关系定价法。（4）撇脂定价法。（5）渗透定价法。流动性风险的管理资金流动性是指银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款需求的支付能力。商业银行的流动性包括资产的流动性和负债的流动性两个方面。资产的流动性是指资产在不受价值损失的条件下具有迅速变现的能力。
10、负债的流动性是指银行以较低的成本随时获取资金的能力。（一） 流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。通常有以下几种表现：（1）毫无流动性，这是一种极端情况。（2）资产组合中的流动性资产不足以为银行提供流动性安全阀门。（3）银行很难以正常的价格筹集资金。（4）最严重的流动性风险在于某个时点上，由于市场担心银行缺乏偿付能力、其他银行倒闭的“传染效应”，以及金融市场的突然变化等导致的银行存款的大量流失。（二）流动性风险的衡量指标：（1）流动比率，即流动性资产与流动性负债之比。（2）备付金比率，备付金是银行现金库存加上银行在中央银行的超额准备金，再加上其他同业存款。（三）流动性风险的管
11、理（1）一级准备，又称一线储备或现金准备，包括商业银行库存现金、在中央银行存款以及同业存款等。（2）二级准备，又可称为二线准备金，主要包括短期国债、商业票据、银行承兑票据及同业短期拆借等。利率风险的管理利率风险指银行的财务状况在利率出现不利的波动时面对的风险。（1） 利率风险的表现：重新定价风险、收入曲线风险、基本点风险、选择权风险。（2） 银行利率风险产生的根源：利率风险来源于银行的资产与银行的负债在期限结构方面的不对称和没有预料到的利率变动。（3） 利率风险的预测与衡量，主要有两种方式：衡量资产负债的累积缺口以及对利率的敏感度、衡量资产与负债的敏感度。（4） 利率风险的管理工具：银行防范利
12、率风险可采取调整资产负债组合的期限和利率结构（如改固定利率贷款为浮动利率贷款）的方法解决，同时还可采用金融市场的各种工具防范利率风险，主要有：远期利率合约、金融期货、期权。商业银行面临的风险（1）信用风险：是指银行的交易对象由于各种原因未能按照合同的约定履约的风险。（2）国家风险：是指与借款人所在国的经济、社会和政治环境方面相关的风险。（3）市场风险：是指由于市场价格的波动，银行的表内和表外头寸会面临损失的风险。（4）利率风险：是指由于市场利率出现不利的波动时，银行的财务状况所面临的风险。（5）流动性风险：是指银行出现资金流动性不足时，无法以合理的成本迅速增加负债或者其他方式获得足够的资金，从
13、而影响到其盈利水平。（6）操作风险：是指由于银行的内部控制机制和公司治理机制的失效而导致的风险。（7）法律风险：包括由不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比，资产价值下降或者负债加大的风险。（8）声誉风险：是由于违反有关法规和其他问题而产生的风险。信用风险的管理:（1）信用风险评级。银行一般对每个授信客户和每笔授信业务均进行评价。对借款人的信用评级通常是以外部评级资料为基础，根据本行的评级政策和方法，对借款人的信用等级进行更细致的划分。（2）建立风险管理信息制度。风险管理信息系统对信贷风险管理具有极其重要的意义。管理信息系统的主要目的是随时获取信贷敞口的分布和集中情况，通常可根据要
14、求及时收集、汇总在某地区、某行业、某产品以及某个风险级别等方面的授信情况。（3）谨慎的信贷决策。银行的信贷审批决策机制可以大致分为委员会制和个人负责制两类。（4）信贷检查。银行的内部稽核部门定期对信贷进行检查，有些银行还设置了专门的信贷审计或检查部门。（5）设立信用限额。根据银行所设定的风险回报的要求，有关信用限额应由最高管理层或董事会批准。（6）资产组合管理。贷款组合管理又称为集中性风险管理。资产负债比例管理对银行的影响：我国商业银行已经完全实行了资产负债比例管理，这不仅是中央银行对银行监管方式的转变，也是银行自身发展所要求的。对银行的影响有以下六点：(1)资产负债比例管理防止了银行无限制地
15、扩张自己的资产和负债。（2）他改变了大银行过分依赖向中央银行介入资产扩大信贷规模的做法，是商业银行在寻找资金来源上有了紧迫感，增加了银行的竞争意识。（3）在一定程度上防止了隐含个过渡短借长用，银行的资金来源于资金运用挂钩，减少商业银行过分运用负债管理方法，通过市场借入短期资金来长期使用的风险，有利于银行保持稳健经营。（4）保证银行的流动性处在一个合理的水平。银行不能过度运用自己的资金，以致发生支付危机。（5）增强了银行以创造利润为中心的意识，改变了过去银行重发展资产规模，较少的考虑这样做是否增加盈利的局面。（6）资产负债比例管理增强银行的资本金意识，银行资本金的多少，直接影响到银行可扩张资产的规模。资本充足率的意义：（）资本充足率的高低代表着商业银行应付金融风险能力的高低。（）一家好的银行不仅要谋求自我发展，更要有充分的自我约束，而资本充足率正是这种约束，即一定规模的资本金只能经营一定规模的业务量。（）我国经济的开放程度已很高，国有商业银行承担着大量与国际贸易、国际资本流动有关的业务活动，与国际上的金融机构往来频繁。（）随着商业银行数量的增加，金融监管机构需要使用统一的监管尺度，这既有利于公平竞争，又有利于加强监管。（）资本充足率是衡量商业银行经营稳健性和潜在风险的重要指标，资
