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1、试述如何加强和完善我国保险业监管的法律对策【内容摘要】： 保险业是朝阳产业，在我国有着广阔的发展前景，建立适应社会主义市场经济的保险监管体制，对于促进保险业的发展有着至关重要作用，也是保险法律制度的根本要求。我国保险监管体制要适应我国国情，向以偿付能力为中心的松散模式过渡，实现立法宽松化，支持保险业健康发展。【关键字】：加强 保险业 监管 法律对策一、我国保险业监管的现状与发展新中国成立以来,特别是改革开放以来,我国保险业经历了曲折反复的艰难发展历程。与之相伴,中国保险监管体系也经历了从无到有,从审批到监管,从市场行为监管到偿付能力监管的复杂制度变迁。目前,形成了以市场行为监管、偿付能力监管和
2、保险公司治理结构监管为支柱的监管框架和以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的防范风险的五道防线，现代保险监管体系初步形成。任何一个市场的健康发展。都需要一个完善的监管体系，保险市场也不例外。随着我国保险业的发展,加强对我国保险业监管也到了刻不容缓的地步。在经济一体化和金融全球化进程加快的背景下，全球保险业的国际化程度不断加深。各国保险市场相融性不断增强，保险业的国际依赖程度不断提高，一国保险市场日益成为全球保险市场的不可分割的重要组成部分。保险业的这种国际化趋势，使得一国保险市场的发展非常容易同时受到国际国内政治、经
3、济和社会发展的影响和冲击。为了避免本国保险业出现重大波动和灾难性风险，确保本国保险业安全和健康发展，各国纷纷制定政策措施，全面加强本国保险业监管。一方面，各国相应地调整了宏观保险监管目标，把保险体系的安全与稳定作为保险监管的首要任务。综合起来看，各国保险监管主要有四大基本目标：一是保持社会公众对保险制度体系和机构体系的信任；二是增进社会公众对保险体系的了解和理解；三是保护保险消费者的合法权益；四是减少和打击保险行业的犯罪。另一方面，各国通过制定法律制度对保险监管部门提出了如下要求：一是要努力维护本国保险市场的稳定；二是要依法监管，充分尊重保险机构的经营自主权；三是要平衡和协调消费者与保险行业间
4、的利益；四是要加快本国保险业的改革与创新；五是要通过有效监管，增强本国保险业的国际竞争力；六是要坚持市场化原则，保护公平、公正、公开的竞争。在宏观监管目标和法律制度的导引下，各国保险业监管出现了明显的变化：偿付能力监管力度不断加大，产品监管的市场化趋向日益明显，混合监管体制正在建立，普遍强调保险公司要建立信息公开披露制度，电子信息技术的推广和应用速度加快。二、我国保险业监管存在的问题与分析当前我国保险市场秩序欠整，保险监管乏力已是有目共睹的不争事实。我认为我国自改革开放以来，随着我国经济的高速增长和金融改革的深化，我国保险市场的规模迅速扩大。目前存在的主要问题，有以下几个方面：1、保险机构的市
5、场进入管制不严。2、保险机构之间恶性竞争激烈。3、保险机构内控制度滞后，有的虽有内部制度，但执行不严，导致有章不循，有禁不止，不能有效地防止借赔、骗赔。4、保险公司冒险经营，基础不稳。5、保险名义供给膨胀，形成“保险泡沫经济”。上述问题的存在，如果仅从责任主体的视野来观察，第一和第二种现象主要是保险组织之外的原因所致，即为保险监管机关本身存在的问题；而后几种现象，主要是保险组织自身存在的问题，但也与保险监管机关监管不力有关。如果我们从更广的视野上观察，保险市场上存在的上述问题，其原因主要有：1.我国金融体制改革的非均衡性在一定程度上增加了保险市场的风险，引发了上述问题的产生。2.由于保险机构在
6、发展过程中没有得到合理引导与有效控制，缺乏有力的保险监管，业务机制建设跟不上业务的发展，多年积聚下来的问题和矛盾日渐暴露，在一定范围内形成保险市场风险的可能性依然存在。3.保险监管的立法还不够完善，还有落后于保险市场发展的情况，但总体上说，保险监管已基本有法可依，而依法监管与自觉接受监管的法律意识却相对脆弱，也就是说，法律意识与保险监管立法之间存在着不均衡性。三、加强和完善我国保险业监管的法律对策如何加强保险监管，我以为一是要继续完善保险监管方面的立法和保险业务法；二是加快建立保险组织的防范风险和守法内控机制；三是建立和完善保险业统一的自律规则和社会监督机制。（一）完善保险立法。根据我国现在的
7、情况，如何选择我国保险监管的重点和方式？我认为，保险监管应由事后静态性监管转为灵敏的动态性监管，监管重点应由对合规性的一般性监管转到以防范风险为核心确保偿付能力的审慎性监管上来。（二）保险立法要确认保险公估制度和独立的精算师事务所。现在各家保险公司在保险理赔中都需要有从事财产估价估赔的专业人员，由于这些人员是保险组织的内部人员，当保险人与被保险人在处理财产中有不同意见时，往往缺乏公信的说服力。为了避免此类专业人员的浪费，或为解决此类专业人员的不足，避免增加管理上的繁锁和能公正地估价保险财产和财产损失，有必要在立法上确认保险公估机构。（三）加快保险监管机构的建设，有效履行好保险监管的职能。中国保
8、监会作为全国商业保险的主管机关，其基本职能是依照法律、法规统一监管全国保险市场。因此除尽快地抓好组织机构和法律制度建设以外，还特别要抓好队伍素质建设。保险监管人员必须知法、懂法、熟练掌握国家有关的法律法规，依法公开、公平、公正地履行职能，不断提高监管水平；同时要具备敢管、善管，恪尽职守，勇于同一切违法违规行为作斗争的品格。只有这样，才能真正发挥保险监管机构的作用。继续加强保险监管机构自身建设，强化监管培训。（四）加强保险监管的基础性建设，健全保险内部控制体系。保险公司应按照保险法、保险管理暂行规定和加强金融机构内部控制的指导原则，健全保险内部控制体系。这既是保险监管得以实现的基础性建设，同时也
9、是保险监管的重要内容。（五）建立保险行业协会，构造同业自律机制，法律应予承认自律规范对其成员的约束力，充分发挥自律机制对国家保险监管的重要作用（六）加强公司治理监管。2006年初，中国保监会才发布我国第一个专门关于保险公司治理结构监管的规范性文件关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行），初步确定了我国保险公司治理结构监管的框架体系，保险公司治理结构监管在我国还处于起步和摸索阶段。未来要推动公司在保监会出台中国保险公司治理结构指引等规范性文件的基础上，结合自身实际情况建立规范的公司治理结构。（七)必须建立由政府监管、行业自律和社会监督三个层面的保险监管体系。对保险机构的监管工作是一项复杂的系统
10、工程。单靠政府监管力量是远远不够的，还需要保险机构建立自我约束机制，同时充分调动全社会的力量，实施最广泛的全方位的监管。四、完善我国保险监管未来发展的展望与预测加强保险监管除了完善保险立法，保险监管部门严格执法，保险组织依据法律法规要求建立内控机制以及保险同业协会制定自律公约以外，还需在全社会营造良好的外部法律环境和健全社会监督制度。进行保险法的宣传教育，使广大干部群众知晓保险法的基本内容，并能自觉守法、护法；有关部门和机关要严格执法，严格司法使保险欺诈等严重违法行为能够得到及时制止和严肃处理，对保险机构、保险监管机构的违法行为建立完善的申诉、控告、受理和处罚制度，这样就能促使良好的外部法律环
11、境的形成，为社会成员对保险违法行为的监督提供法律依据；如果没有一个良好的外部保险法律环境和健全的社会监管制度，单有保险监管机关和保险组织的努力，仍然不能达到保险稳定健康发展的目的。我国在保险市场规模、保险产品体系、保险服务水平、保险经营管理水平、保险监管能力、保险业创新和可持续发展能力等方面，都将会站上新的台阶，将会成为全球最重要、最大的保险市场之一，保险业也必将成为我国国民经济中最重要的支柱性行业之一。 参考文献：曹志东,卢雅菲,俞自由;保险偿付能力监管及其国际比较研究J;上海交通大学学报(社会科学版);2001年01期王云;论完善我国保险监管D;华中师范大学;2004年梁洪林;保险监管法律制度研究D;西南政法大学;2003年苏亚拉图;我国保险市场的现状、问题及其发展对策J;内蒙古社会科学(汉文版);1999年04期
