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1、*1 中国人民银行长沙中心支行 促进就业与小额担保贷款管理 货币信贷管理处 罗雪飞 二00九年七月 *2 主 要 内 容 一、小额担保贷款发展历程与作用 二、现行小额担保贷款政策解读与实施管理 三、信用社区创建工作 *3 一、小额担保贷款的发展历程与作用 （一）定义与定位 （二）发展历程回顾 （三）现状及作用评价 *4 一、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （一）定义与定位 1、定义：“小额”、“担保” 促进就业小额担保贷款是指商业银行（含城乡信 用社、农村合作银行，下同）发放的，由县级（含县 级）以上就业服务管理机构所设立的小额担保贷款信 用担保机构（以下简称担保机构）提供担保，用于支
2、持促进就业的贷款。 *5 一、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （一）定义与定位 2、定位：政策性的商业贷款 1）所谓“商业贷款”体现在： 按市场化原则发放 到期还本付息 2）所谓“政策性”体现在： 财政贴息 奖补政策 *6 一、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （二）发展历程回顾：四个阶段 起步阶段：2002年-2003年 2002年9月国务院召开了全国再就业工作会议， 随后印发了关于进一步做好下岗失业人员再就业工 作的通知； 2002年12月，人民银行、财政部、国家经贸委、 劳动和社会保障部联合下发了下岗失业人员小额担 保贷款管理办法，启动下岗失业人员小额担保贷款 工作； *7 一
3、、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （二）发展历程回顾：四个阶段 发展：2004年2005年 我省从2004年起开始正式实施，2004、2005两年 ，全省金融机构共计发放小额担保贷款4.43亿元，帮 助33692名下岗失业人员重新获得就业机会，连续两年 超额完成省政府目标任务；截至2005年末，全省小额 担保贷款余额为2.97亿元。 *8 一、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （二）发展历程回顾：四个阶段（续） 原因：政策内容不完善；不良率逐步上升； 担保基金难到位；奖惩机制缺失。 相对缓慢阶段：2006年2007年 *9 一、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （二）发展历程回顾
4、：四个阶段（续） 完善再发展阶段：2008年-至今 从2008年开始，根据小额担保贷款实施中出现的 问题，从中央到地方陆续出台一系列新的政策： 国务院关于做发促进就业工作的通知（国发 20085号）； 中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关 于进一步改进小额担保贷款管理推动创业促进就业的 通知（银发2008238号）； *10 一、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （二）发展历程回顾：四个阶段（续） 完善再发展：2008年-至今（续） 财政部关于积极发挥财政贴息资金支持作用切 实做好促进就业工作的通知（财金200877号） ； 中国人民银行财政部人力资源和社会保障部关 于印发小额担保贷款
5、财政贴息资金管理办法的通知 （财金2008100号）； 湖南省人民政府关于做好促进就业工作的通知 （湘政发200820号）； 湖南省促进就业小额担保贷款实施办法（湘 政办发200934号）。 *11 一、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （三）现状及作用评价 1、现状： 截止2009年5月末，全省下岗失 业人员小额担保贷款余额1.88亿元，金融机构 共累计发放小额担保贷款7.62亿元，直接支持 5.44万人自谋职业或自主创业，间接带动13.65 万人实现就业与再就业。 *12 一、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （三）现状及作用评价（续） 2、成效 树立了大就业理念，发挥金融杠杆作用
6、，全省 社会经济快速健康发展，增强了全社会吸纳就业再就 业能力； 着眼于制度建设，不断完善操作办法，简化贷 款程序，开通了下岗失业人员申请小额担保贷款的绿 色通道； 发挥部门协调联动作用，及时处理工作中的新 情况、新问题，推动了全省小额担保贷款工作的开展 ； 努力创新机制，提高服务水平，加大了为下岗 失业人员金融服务的力度。 *13 一、小额担保贷款的发展历程与作用（续 ） （三）现状及作用评价（续） 3、问题： 银行商业化运作与政策性业务的矛盾问题； 地方财力的问题； 贷款风险的问题； 劳动密集型小企业担保抵押难的问题。 *14 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理 （一）小额担保贷款基
7、本要素 （二）小额担保贷款的办理程序 （三）小额担保贷款的管理 （四）有关贴息及奖补政策 *15 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理 （一）小额担保贷款基本要素 1、贷款对象及条件 2、贷款用途 3、贷款额度 4、贷款期限 5、贷款利率 *16 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （一）小额担保贷款基本要素 对象：在法定劳动年龄以内，具备一定创业能 力和具有创业愿望，符合下列条件之一，自谋职 业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其 自筹资金不足的部分，在贷款担保机构担保的前 提下，可以向商业银行申请小额担保贷款： （1）持就业失业登记证人员； （2）城镇军队退役人员；
8、（3）大中专毕业生； （4）失地农民； （5）返乡创业农民。 个 人 类 1、贷款对象及条件 *17 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） 1、贷款对象及条件（续） 个 人 类 条件： （1）经工商部门登记注册； （2）有固定的经营场地和一定的自有资本金 ； （3）从事的经营项目必须符合国家有关法律 、法规、政策规定； （4）自筹资金不低于项目所需资金的40%； （5）无不良记录、信用良好； （6）原则上应通过创业培训，取得创业培训 合格证。 *18 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） 企业类 1、贷款对象及条件（续） 对象：符合贷款条件的劳动密集型小企业 （除广告业
9、、桑拿、按摩、网吧以及其他国家 产业政策不予鼓励的企业外），当年新招用符 合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有 职工总数30%（超过100人的企业达15%）以 上的；可以向商业银行申请小额担保贷款。 *19 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） 1、贷款对象及条件（续） 企业类 条件： （1）经工商、税务部门登记注册； （2）有固定的经营场地和一定的自有资本金； （3）从事的经营项目必须符合国家有关法律、 法规、政策规定； （4）具备还贷能力； （5）与当年新招用符合小额担保贷款申请条件 的人员签定1年以上期限劳动合同，并为其缴纳 了基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险和失 业
10、保险费。 *20 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （一）小额担保贷款基本要素（续） 2、贷款用途 只能用于符合贷款条件的人员 自谋职业、自主创业或其合伙经营 实体及劳动密集型小企业的开办经 费和流动资金贷款。 *21 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （一）小额担保贷款基本要素（续） 3、贷款额度 个人：5万元/人（合伙经营和组织起来就业 的，可根据人数和经营项目适当扩大贷款规模，可按 吸纳人员的人数和人均5万元以内的额度发放贷款， 最高不超过50万元）； 劳动密集型小企业：根据其实际招用人数， 合理确定贷款额度，最高不超过人民币200万元。 *22 二、现行
11、小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （一）小额担保贷款基本要素（续） 4、贷款期限 最长不超过2年。借款人提出展期且符合 贷款展期条件的，经县级以上担保机构审核同 意，商业银行可按照相关规定展期1次，展期 期限不得超过1年。 “二次贷款”：对信用记录好、贷款按期归 还，贷款使用效益好的借款人，可给予二次贷 款。 *23 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） 5、贷款利率 （一）小额担保贷款基本要素（续） 自2008年1月1日起，商业银行对个人新发 放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民 银行公布的同期限同档次贷款基准利率的基础 上上浮3个百分点。 对符合条件的劳动密集型小企
12、业贷款可由 经办银行和借款企业在中国人民银行规定的利 率范围内协商确定。 *24 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （二）小额担保贷款的办理程序 1、贷款申请与推荐 2、贷款资格审查 3、项目评审 4、办理担保手续 5、贷款发放 *25 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （二）小额担保贷款的办理程序 1、贷款申请与推荐 符合贷款条件的个人，需持相关证件和证明，向 本人所在地社区劳动保障服务中心或乡镇劳动保障服 务站提出申请，并填写促进就业小额担保贷款申请 审批表。街道（乡镇）劳动保障服务站初审后向县 级以上担保机构推荐。 符合贷款条件的劳动密集型小企业，填写劳动
13、 密集型小企业小额担保贷款申请审批表，向县级以 上担保机构提出申请。 *26 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （二）小额担保贷款的办理程序（续） 2、贷款资格审查 对个人，担保机构根据社区、街道（乡镇）劳 动保障服务站的推荐意见，按办法规定的贷款对象 及条件进行资格审查； 对劳动密集型小企业，担保机构根据企业申请 ，按办法规定的贷款对象及条件进行资格审查，并 报同级财政部门复审。 *27 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （二）小额担保贷款的办理程序（续） 2、贷款资格审查（续 ） 审查依据：申请人按要求提供的各类 资料（个人7项，企业9项）； 主要审查内容：
14、一是贷款对象是否符 合条件；二是贷款用途符合条件；三是担 保抵押条件（反担保情况）。 *28 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （二）小额担保贷款的办理程序（续） 3、项目评审 担保机构组织有关人员对申请人就业再 就业项目进行评审，评审主要考虑因素：项 目的可行性，贷款的风险因素。评审确认后 ，在贷款申请审批表上签署意见，并提 供促进就业小额担保贷款项目评审意见书 。 *29 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （二）小额担保贷款的办理程序（续） 4、办理担保手续 符合条件的个人和劳动密集型小企业向担 保机构提出担保申请，提交相关材料，主要包 括贷款申请审批表、促
15、进就业小额担保 贷款项目评审意见书以及提供反担保的有关 证明材料。担保机构在收到担保申请10个工作 日内提出是否同意担保的审定意见，同意担保 的出具担保书。 *30 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （二）小额担保贷款的办理程序（续） 4、办理担保手续（续 ） 反担保的有关政策： A、担保机构要求申请人提供的反担保 额度不得超过实际贷款总额的30%； B、担保机构应尽可能降低反担保门槛 ； *31 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （二）小额担保贷款的办理程序（续） 4、办理担保手续（续 ） 反担保的有关政策（续）： C、三类申请人免除反担保：一是取得创业培训合
16、格 证，有创业项目且已经县级以上劳动保障部门评审通过； 二是本人无不良信用记录（个人征信证明、所在社区评估 出具的信用证明；无不良记录包括近5年内在公安部门无 不良记录，在工商、税务部门无不良记录，在街道社区无 不良记录，在民间借贷中无不良记录）；三是有5人以上 符合小额担保贷款条件的人员提供联保的； D、鼓励利用小额担保贷款基金为劳动密集型小企业 提供贷款担保服务。 *32 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （二）小额担保贷款的办理程序（续） 5、贷款发放 经办银行须自收到贷款申请之 日起，于10个工作日内完成贷款调 查、审查手续，符合贷款条件的， 及时发放贷款；不符合贷款条件的 ，及时反馈并说明原因。 *33 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ） （三）小额担保贷款的管理 1、机构及职责划分 2、过程管理要素 3、风险管理要求 *34 二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续 ）
