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1、首都经济贸易大学 C a p i t a lU n i v e r s i t yo fE c o n o m i c sa n dB u s i n e s s 硕士学位论文 T H E SISO FM A S T E RD E G R E E 论文题目： 我国农村民间金融产生原因、发展及其监管 T h eR e s e a r c ho fC h i n e s eC o u n t r y s i d e C 1 ：27 3 0 0 万 1 0 0 万 3 0 万 1 0 万 5 0 万 1 0 0 0 资本万 金 资料来源：金融与保险，2 0 0 8 年1 1 月期 第2 6 页共3
2、9 页 5 3 央行：“只贷不存“ 小额贷款公司模式 1 、基本情况：在5 个试点地区一共建立了7 个小额信贷公司，其基本情况 如下： 人民银行推行的小额贷款公司试点表( 截至2 0 0 6 年1 1 月) 试点地区公司名称发起注册资本成立时间竞标竞标发起人来源 人数( 万元)个数 山西平遥晋源泰 4 1 6 0 0 2 0 0 5 年1 2 月2 7 5 区域内私营业主 日升隆 31 7 0 0日 四川广元广元市中 32 0 0 0 2 0 0 6 年4 月1 0 2 区内外私营业主、 区全力 日自然人 贵州江口华地 23 0 0 0 2 0 0 6 年8 月1 5 2 区内外私营业主 日
3、内蒙东胜鄂尔多斯 35 0 0 0 2 0 0 6 年1 0 月1 2 1 3 国内外私营业主、 融丰 日 自然人、事业法人 陕西户县信昌 12 1 0 0 2 0 0 6 年9 月1 8区域内地产商 大洋汇鑫 12 2 0 0日 区域内典当行 资料来源：金融与保险，2 0 0 7 年8 月期 四个试点小额贷款公司的单笔贷款规模与比例 四川广元山西平遥内蒙融贵州江口 全力丰华地 占资金总额 2 5 5 2 比例 单笔贷款规4 0 万元1 0 万元( 自然人) ( 5 万元以下农户贷款比例2 5 0 万6 0 万元 模不低于7 0 )兀 资料来源：金融与保险，2 0 0 7 年8 月期 小额公司
4、贷款的风险贷款、“三农”贷款和经营区域限制 内蒙古鄂尔多斯东胜地区贵州铜仁江口县 风险贷款 三农贷款占最多允许经风险贷款三农贷款占最多允许经 3 0 天 总贷款最低营县数 3 0 天总贷款最低营县数 比例比例 2 0 0 6 3 1 0 1 3 3 0 l 2 0 0 7 3 1 0 2 3 3 0 l 2 0 0 8 4 1 5 4 4 3 0 2 2 0 0 9 5 2 0 所有 5 3 0 4 2 0 1 0 5 2 5 所有 5 3 0 5 第2 7 页共3 9 页 资料来源：金融与保险，2 0 0 7 年8 月期 2 、主要特点：平遥和江口模式都强调一种逐渐推进小额信贷试点的策略，
5、但是在很多方面存在诸多不同，这种差异在很大程度上反映了两个地区在经济 结构及产业结构方面的不同。 江口模式最大特点是在小额信贷机构组建中引进竞争性机制；平遥模式特 别注重风险补偿基金的作用。 3 、发挥的主要作用 积极的作用： 一是贷款容易变现，支农力度加大。二是信用意识增强。申请贷款的客户， 经常提前还款。这使得贷款质量有了根本的保证，不良率几乎为零；三是高利 贷减少。民间借贷利率小幅下降。 小额贷款在发展中已经积累的一些初步经验： 一是本地与外地资本相结合模式是贷款公司最佳的股权结合方式；二是贷 款公司赖以生存的客观基础是高效、低成本运作，收益能覆盖风险。可以通过 对不同借款主体的风险识别
6、来确定利率水平。因此保证了小额贷款公司发放的 贷款能够使收益覆盖风险，使得业务可持续发展。三是产品与服务符合“三农“ 需求特征。四是地方政府鼎力支持，加速了试点进程。 4 、主要问题以及解决措施 就小额贷款公司目前的监管问题、公司的未来发展和地位问题。提出以下 几点建议： 首先，“只存不贷小额贷款公司需要更多的政策支持和法律法规的保障。 针对小额贷款公司法律定位不清、缺乏设立程序的法律，已开办小额贷款公司 的地区可以优先考虑出台小额贷款公司试点的地方性条例，降低小额贷款公司 的法律风险。 其次，要加大对小额贷款公司的扶持。小额贷款公司开展面向弱势群体的 贷款服务具有很强的社会效应和经济促进功能
7、，因而，政府要加大对小额贷款 公司税收优惠、政策服务等方面的政策支持力度。一方面可以降低它们的经营 成本，促进其业务的可持续发展，另一方面，通过这种政策的示范效应，也促 进更多的民间资本关注小额贷款公司，壮大其队伍。 第三，随着小额信贷组织的发展，建议银监会逐步介入，仿照银监会贷 款公司管理暂行规定和村镇银行管理暂行规定，尽快研究制定相应的管 理办法或法规性章程。 5 4 村镇银行运行绩效与存在的问题 我国村镇银行概况( 2 0 0 7 年3 月1 日到2 0 0 7 年1 2 月1 8 日) 第2 8 页共3 9 页 序名称地点成立注册发起人( 注册资出资人 号日期资本本规模和比例) 1 四
8、川仪四川仪 2 0 0 72 0 0 南充市商业银四川名字集团等5 家公司( 各 陇惠民陇县金年3 月万元行( 1 0 0 万元，2 0 万，各1 0 ) 村镇银城镇1 日 5 0 ) 行 2 吉林磐吉林磐 2 0 0 72 0 0 0 吉林市商业银8 8 名自然人( 1 6 0 0 万，8 0 ) 石融丰石县融年3 月万元行( 4 0 0 万元、 村镇银丰镇 1 日2 0 ) 行 3 吉林东吉林辽 2 0 0 72 0 0 0 辽源市城市信3 家企业法人( 6 0 0 万元，3 0 ) 丰诚信源市东年3 月万元用社( 7 5 0 万，和6 名自然人( 6 5 0 万， 村镇银丰县1 日3 7
9、 5 )3 2 5 ) 行 4 瑞信村甘肃庆 2 0 0 7 1 0 8 0信阳市西峰区5 家企业发展和3 6 名自然人 镇银行阳市西 年3 月万元 农村信用联社( 8 1 0 万元，7 5 ) 峰区 1 5 日 ( 2 7 0 万，2 5 ) 5 平凉市甘肃平 2 0 0 71 8 0 0 国开行甘肃省泾川县农信社和平凉市城信 泾川县凉市泾年3 月万元分行( 1 0 0 0 万，社( 各3 0 0 万，各1 6 6 7 ) ； 汇通村川I 县1 6 日5 5 5 6 )1 名法人与1 0 名自然人( 2 0 0 镇银行万，1 1 1 0 ) 6敦化江吉林延 2 0 0 7 1 0 0 0 延
10、边农村合作 1 9 名自然人( 4 9 0 万，4 9 ) 南村镇边州敦年3 月万元银行( 5 1 0 万 银行化市江 2 8 日元，5 1 ) 南镇 7 湖北仙湖北仙 2 0 0 71 0 0 0 北京农村商业无 桃北农桃市年4 月万元银行( 1 0 0 0 万， 商村镇2 8 日1 0 0 ) 银行 8内蒙古内蒙古 2 0 0 7 3 0 0包头市商业银1 家法人企业和7 名自然人 固阳县 固阳县年4 月 万元 行( 1 8 0 万，( 1 2 0 万，1 0 ) 下湿壕下湿壕 2 8 日6 0 ) 镇包商镇 惠民村 第2 9 页共3 9 页 镇银行 9 四川富四川绵 2 0 0 75 3
11、 l 绵阳商业银行、4 家法人企业和4 3 个自然人 民村镇阳市北年7 月万国家开发银行 银行川羌族1 9 日四川分行 自治县 1 0 I ：1 ) - 5 1 戡甘肃陇 2 0 0 78 0 0 兰州市商业银吸收当地3 家非金融机构企 都金桥南市武年7 月万行3 0 0 户自然业法人和1 0 万武都区信联社 村镇银都县 2 0 日人入股( 共3 0 0 行万) 1 l 湖北恩湖北恩 2 0 0 71 0 0 0 江苏常熟农村常熟四家民营企业占2 5 ，咸 施咸丰施州咸年8 月万商业银行( 5 1 0丰四家民营企业占2 4 村镇银丰县1 8 日万，5 1 ) 行 1 2 青海大青海大 2 0
12、0 72 2 4 5 国家开发银行西宁商业银行( 4 6 0 万， 通国开通县年1 0万青海分行( 1 0 02 0 5 ) 和其他四家法人( 6 8 5 村镇银 月1 9 万，4 9 )万，3 0 5 ) 行日 1 3 湖北嘉湖北嘉 2 0 0 7 吴江农村商业嘉鱼田野集团、盛宇集团分 鱼吴江鱼县鱼年1 1银行( 5 1 )别占1 0 、5 ，还有一家吴江 村镇银岳镇沙月8 日企业占3 ，另外3 1 的股份 行阳大道由来自上海、江苏等地的1 0 1 8 8 号位自然人分持 1 4 新疆五新疆五 2 0 0 72 8 0 0 宁波瑾州农村8 个企业法人 家渠市家渠市年1 1万合作银行 国民村月
13、2 8 镇银行 日 1 5湖北随湖北随2 0 0 7 1 0 0 0 香港上海汇丰无 州增都 州市年1 2万 银行( 1 0 0 0 万， 汇丰村月1 3 1 0 0 ) 镇银行日 1 6 湖北黄 湖北黄2 0 0 73 0 0 0 国家开发银行若干企业法人 石大冶 石市 年1 2万元 国开村月1 8 镇银行日 第3 0 页共3 9 页 资料来源：新型农村金融机构运行绩效与机制创新，2 0 0 8 年8 月 村镇银行作为农村金融领域增量改革的重要成果，在其发展过程中，既存在着诸 多优势和机遇，也必然遭遇各种制约条件。 以东丰诚信村镇银行为例，该行全部贷款都用于支持农村客户的种养业和养殖业 发展
14、，开业以来对于满足农村资金需求确实起到了非常积极的作用，并且在运行过程 中积累了很多风险管理和营销的经验，为进一步发展业务奠定了基础。 但是该行也面临着一些发展中的瓶颈因素。其中第一个也是最大的制约条件是村 镇银行信誉积累薄弱，客户认同度低，从而极大地影响了村镇银行存款总量的增长和 其他业务的开展。第二个制约因素是村镇银行网点少，基层网点开办成本高，这导致 村镇银行的营销成本和业务处理成本高昂。不仅使客户在办理业务时感到不便，而且 在与其他金融机构竞争中处于劣势。第三个制约因素是村镇银行汇路不通，难以实现 通存通兑。第四个制约因素是村镇银行的贷款领域为种植业和养殖业，除了要面对普 通贷款所要面
15、临的风险以外，由于种植业和养殖业本身属于弱质产业，要面临很大的 自然风险，因此相比较其他金融机构，村镇银行面临着更大的风险，且难以有效控制。 人才问题是影响村镇银行发展第五个瓶颈因素。 解决的措施主要有：对于信誉积累薄弱的问题，主要通过村镇银行在经营过程中， 严格秉持严谨诚信的作风，严格按照规程办理各项业务，在社会和客户中树立诚信稳 健的形象，以此获得社会和客户的信任。一旦因为村镇银行员工或管理层的不谨慎或 不诚信而出现问题，村镇银行的信誉就会急速下降，其发展就会受到严重影响。 对于网点问题，可适当建立村镇银行联络员制度，对于简单的业务，可以通过代 办员设在村中的代办机构完成，复杂业务则通过代
16、办员联系村镇银行工作人员完成。 对于汇路不通问题，可以先和附近银行签订业务合作协议，利用合作的银行网络 进行划转，同时积极向人民银行申请建立自己的通存通汇网络。 对于种养殖业所面临的巨大的经营风险，一方面可以通过向其他金融机构学习信 贷管理经验，加强贷前的调查和评估，贷款的后续管理、回收，及时控制贷后风险。 同时还可以同保险携手，创造小额信贷+ 小额保险的贷款模式，降低信贷风险。 人才问题则应在人才招聘方面有灵活性，同时还应该加强对员工和管理层的金融 教育，使他们在风险管理、财务管理、贷款客户评估、小额信贷技术、金融产品创新 等方面具备良好的素质，从而应对农村金融市场的竞争和未来的金融发展的挑战。 5 5 广西“乡村银行“ 管理模式 1 9 9 9 年末，广西壮族自治区妇联成立内设机构小额信贷中心，开启面向城 乡妇女发放低利率、短期限、小额度、多人联保的贷款业务。 其中它的风险管理原则是： 其一，贷前培训与联保的原则；其二，风险
