我国个人征信体系的模式选择与构建

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1、对外经济贸易大学 硕士学位论文 我国个人征信体系的模式选择与构建 姓名：黄颖 申请学位级别：硕士 专业：金融学 指导教师：何自云 2010-09 I 摘 要 摘 要 现代经济实质上就是信用经济，个人信用又是整个社会信用的基础。在我 国由于个人征信体系不完善，成为我国市场经济发展的一个短板，甚至影响到 整个社会的发展。选择适合我国国情的个人征信模式，构建完善的个人征信体 系已经成为我国目前急需解决的问题。 本文首先对与个人征信相关的概念进行了阐释，并且在理论上运用信息经济 学和交易成本理论来论证构件个人征信体系的意义。为总结国际经验，运用成 熟的发展模式为我国个人征信体系的建立服务。接下来，整体

2、分析了我国个人 征信体系建设的发展和现状，指出了目前该体系建设中存在的诸多问题，及其 对建立个人征信体系所造成的障碍。文章第三部分着重介绍了世界上最主要的 以美国、欧洲、日本为代表的三种征信模式，并分析了每种征信模式的异同优 劣以及对我国个人征信体系建立的启示。 本文重点论述了关于我国个人征信体系该选择怎样的适合我国国情的模式 以及如何构建我国的个人征信体系。在模式选择的阐述中，选择了学术界几种 不同的观点进行分析，提出我国应该建立“我国个人征信体系现阶段应采用民 营模式和公共模式并存，并逐渐向以民营模式为主，市场化运作的方式过 渡”。在个人征信体系构建方面，通过意识形态，法律环境、监管体制、

3、标准 化建设、评估体系建设、行业协会建设等方面进行了详细的论述，勾勒出个人 征信体系的轮廓。 关键词： 信用，个人征信体系，征信模式，信用报告 II Abstract The Credit plays key character of modern economy in reality and the individual credit is the base of social credit. The individual credit investigation system is not perfect in china，which becomes the bottleneck of t

4、he marketing economy, even badly affects the development of the whole social development. . It is an urgent need to choose and build up the model and practice of the individual credit system which is aligned with the further development of China. This thesis defines the conception related to the ind

5、ividual system, and clarifies the significance of setting up the individual credit system in use of the theory of information economics and transaction cost .In purpose of how to proceed in setting up the individual credit investigation system in China, the thesis introduces the main model of the cr

6、edit system including “American model”,” European model“ and “Japanese model“. The thesis analyses each model and points out the differences of them. It shows the superiorities and shortcomings of each model. In the following context, the article analyses the development and the current situation of

7、 the individual credit system in China. It brings up the problems existing in the system, and the obstacles in the building of the system. The main part of the thesis is how to choose the suitable model of the individual credit investigation system and how to construct. There are some different opin

8、ions in China on how to choose the model of individual credit investigation system. This thesis describes the opinions separately and focuses in the authors opinion:” In a long period American model and European model should be existed at the same time, and the transition to the model of private- ow

9、ned entity will be happened gradually. This evolvement will be mainly driven by market power.” The article also tries to draw a picture how to build up the framework for the individual credit system practically. Key words: credit, individual credit system, model of credit, credit reporting 学位论文原创性声明

10、学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导 下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的 内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的 作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集 体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法 律责任由本人承担。 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导 下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的 内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的 作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集 体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法 律责任由

11、本人承担。 特此声明特此声明 学位论文作者签名：学位论文作者签名： 年年 月月 日日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学 位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论 文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电 子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论 文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的 阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送 交论文；在以不以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论 文的部分或全部内容用于学术活动。保密的学位论文在解密后 遵守此规定。 本人完全了解

12、对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学 位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论 文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电 子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论 文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的 阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送 交论文；在以不以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论 文的部分或全部内容用于学术活动。保密的学位论文在解密后 遵守此规定。 学位论文作者签名：学位论文作者签名： 年年 月月 日日 导师签名：导师签名： 年年 月月 日日 1 第一章第一章 绪论 1.1 研究背景 信用是现代市场经济

13、的标签，发达的市场经济需要具备完善的信用体系、 健全的信用制度、丰富的信用工具以及良好的社会及个人信用环境。个人信用 又是社会信用最基本的要素，个人信用可以说是公民的第二张“身份证”,个人 的经济活动能否正常进行,在实现目的的过程中能够得到何种便利或阻碍都将取 决于这张“身份证”所纪录的信息。从实质上来说，信用是属于经济范畴的概 念，仅靠道德的力量，无法保证所有经济当事人的行为能够自觉守信，就会造 成逆向选择、道德风险、成本浪费等种种问题。我国从加入世贸组织之后，社 会主义市场经济需要更紧密地与国际接轨，建立完善个人征信体系的要求更加 迫切。 首先，构建个人征信体系是维持市场经济有序运行的保证

14、。在我国，目前 个人失信的现象很普遍，信用卡恶意透支、助学贷款不能及时偿还等等情况时 有发生，严重破坏了市场经济秩序。而个人征信体系的建立，可以使失信纪录 成为个人经济活动的拦路虎，同时，良好的信用记录也可以得到一定的便利， 让人们能够自觉地维护个人信用，提高社会整体的信用认知水平，使市场运行 秩序进入良性循环。 其次，个人征信体系的构建有利于个人消费信贷的发展。消费信贷有利于 扩大内需，启动消费，促进个人生活水平和整个国民经济的发展，在优化商业 银行资产结构方面也起着积极的作用。大力发展消费信贷的重要性已成为共 识。我国人口众多，从理论上讲，消费信贷应该有巨大的空间，事实上我国消 费信贷的发

15、展虽然很迅速，但依然与经济的发展不相匹配，依然存在很多制约 因素，其中个人征信体系不够完善是重要的原因。由于缺少完整、有效的个人 信息，金融机构难以对高风险进行准确地判断识别，在贷款过程中，财产和抵 押物成为更多的依据，而非客户综合信用报告，这必然导致高门槛和繁琐的贷 款手续主要客户群还集中在中高收入人群，从而制约了消费信贷业务的进一 步发展，也违背消费信贷发展的初衷。 第三、个人征信体系的完善有利于社会成本的节约。个人的信用信息掌握 在金融、工商、税务、政府事业单位、公安等许多部门。我国个人征信体系的 不完善，使得这些部门的个人信息资源未被充分共享，这些有价值的信息往往 在职能分割中被白白浪

16、费掉，未能起到应有的作用。个人征信体系的建立，征 信机构可以将这些分散的信息分类、整理、产出信用产品，各个部门可以通过 合法的渠道，更便捷的得到需要的个人信息，可以大大提高个人信息的使用效 2 率，节约时间和成本。 总而言之，征信体系的建设是市场经济运行所迫切需要的。我国从上世纪 末开始个人征信体系的实践，积累了一些经验。2006 年 1 月，中国人民银行个 人信用信息基础数据库开始全国联网使用，标志着全国范围的个人征信体系建 设开始起步。中国人民银行副行长朱民在 2010 年征信工作会议上表示；“目前 人民银行征信数据库建立了，6 亿多个人，6000 多万农户和 1700 多万企业的信 用档案。 2009 年 10 月 13 日，征信管理条例（征求意见稿）公布，向社会 各界公开征求意见，意味着关于个人征信的专门法律将很快出台，个人征信行 业将有法可依。虽然，我国个人征信业取得了一些进展，但毕竟刚起步，还存 在许多的问题，急需理论和实践方面的研究以建立适合我国国情的征信模式