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1、项目二 家庭财产保险,一、家庭财产保险的内涵 二、家庭财产保险的主要险种：综合保险 三、家庭财产保险的附加险 四、家庭财产综合保险的赔偿处理 五、家庭财产保险创新险种,一、家庭财产保险的内涵,（一）概念 以城乡居民家庭及其住宅和存放在固定场所的物质财产为保险标的，以意外事故造成的损失为保险责任的财产保险 （二）保险标的 凡属于城乡居民自有的家庭财产、外国驻华使者个人或家庭以及代他人保管或与他人共有的财产。,（三）家庭财产保险的基本特征与分类,1、家庭财产保险的基本特征 业务分散，额小量大 风险结构有特色 赔偿方式灵活：第一危险赔偿方式（在发生保险范围内的损失时，不论是否足额保险，保险人按实际损
2、失赔偿，而不是按责任比例分摊损失但最高保险赔偿金额不得超过保险金额） 险种设计多样，选择余地大,王某将其家具投保家庭财产保险综合险，保险金额为5000元，保险期内因火灾造成损失4000元，出险时该套家具的市价为8000元，保险人的赔偿金额就为多少？,2、分类 （1）承保标的：房屋保险、其他家庭财产保险 （2）承保责任范围：综合家庭财产保险、单一家庭财产保险,（3）承保业务的独立性,二、家庭财产保险的主要险种 综合保险 （一）保险标的 1.可保财产：坐落或存放于保单载明的地址，属于被保险人自有的家庭财产或代他人保管或与他人共有的财产。 （1）房屋及其室内附属设备和室内装修； （2）室内装潢 （3
3、）存放于室内的其它家庭财产（家具、家电、衣服床上用品、文化娱乐用品及其他生活用品）,安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备如果遭暴雨、台风、冰雹、雷击等造成损失能否理赔？,2. 特约可保的财产： （1）属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的前述各类财产 （2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品 （ 3）存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具 （4）经保险人同意的其它财产 3. 不可保财产： （1）财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等； （2）难以鉴定其价值的，如货币、
4、有价证券、文件、图 表、技术资料；家养动物； （3）生产营业用的房屋设备及生产资料； （4）违章或危险建筑； （5）非法占有、占用、拥有，如枪支、弹药、毒品等。,案例分析,李某在保险公司投保了家庭财产综合保险并附加了盗抢险及现金、首饰盗抢保险。保单中约定的保险金额为12000元(其中现金保险金额为1200元)。保险期限自2010年3月1日起至2011年2月28日止。 2010年5月23日，李某家被盗。经查勘现场发现： 李某家的防盗门被撬开。丢失物品及现金有：数码照相机一部，珍贵邮票若干枚，高级皮鞋一双(放置楼道里)，现金1000元，放在楼下院子里的自行车一辆。共计损失金额10000元。,保险公
5、司应该对哪些财产进行赔偿？,（二） 家庭财产保险的保险责任和除外责任 1. 保险责任 （1） 火灾、爆炸 （2） 雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、地面 下陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流； （3） 空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌； （4） 暴风或暴雨使房屋重要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌造成保险财产的损失； （5） 施救费用,（无地震）,案例分析,王某于2013年投保家庭财产保险，他只选择投保了彩电与DVD各一台，保额10000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和DVD ，因来不及救出其他物品，结果导致损失4
6、500元。王某向保险公司提出索赔。 保险公司不赔，理由是这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险财产损失。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。 被保险人认为应该赔,2、除外责任 （1）事故原因的除外 A. 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢； B. 核反应、核辐射和放射性污染； C. 被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。,案例分析,某市居民李某将其家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险期限自2009年3月8日起至次年3月7日24时止，保险金额为83000元。次年春节期间，李某为其刚
7、刚8岁的儿子买了200元左右的各式烟花爆竹。2月16日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与其妻走后，其子感到清静无聊，将李某藏的烟花翻出，在屋里玩，将一只爆竹点着，花炮在屋里乱窜喷火，其余烟花爆竹也被相继点燃，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门外，只有皮肉之伤，但当大火被扑灭后李某清点家财时，发现衣服、被褥、家用电器、家具等均有不同程度的损坏，经保险公司核定，损失为38450元。对这起火灾，保险公司认为，根据家财险保险条款规定，被保险人及其家庭人员的故意行为，属于本保险的除外责任，火灾是李某之子故意行为所致，因此保险公司不承担赔偿责任。而被保险人李某则认为，其子并非故意纵火，而
8、只是玩耍不慎导致室内财物被烧，不应视为被保险人家庭人员的故意行为。保险公司是否应该赔偿?为什么?,（2）损失、费用的除外 A. 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； B. 地震及其发生灾害所造成的一切损失； C. 家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁； D. 座落在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的损失； E. 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫蛀、自然磨损、自燃、烘烤所造成本身的损失； F. 行政、执法行为引起的损失和费用； G. 其他不属于保险责任范围
9、的损失和费用。,三、家庭财产保险的附加险 家庭财产保险的附加险只有在投保了家庭财产保险主险的基础上才可以投保 1.盗抢险 2.家用电器用电安全险 3.道路破裂及水渍险 4.现金首饰盗抢险 5.自行车盗窃险 6.第三者责任险,案例分析,2007年12月1日，住某市某区的居民刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼出险受损，刘某查找保险合同，按要求向保险公司报案，要求赔偿。保险单证记载，刘某于2007年9月在某财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为6万元，保险标的为家庭财产与室内装修，保险期限为一年。 保险公司对此应该理赔？,案例分析,李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到
10、派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。,四、家庭财产综合保险的赔偿处理 （1）保险房屋：比例赔偿方式 1、全部损失 保险金额 出险时保险价值 赔偿金额保险价值 保险金额 出险时保险价值 赔偿金额=保险金额,2、部分损失 保险金额 保险价值 赔偿金额 实际损失 保险金额 保险价值 赔偿金额 实际损失 X（保险金额/保险价值）,案例分析,王某将其房屋投保家庭财产保险综合险，保险金额为1万元，保险期内因火灾造成房屋全部毁损， 若出险时房
11、屋的市场价为1.2万元，保险人的赔偿为多少？ 若出险时房屋的市场价为8000元，保险人的赔偿为多少？,案例分析 某房东将其所有的房屋投保财产保险，保险金额为100万元。后发生火灾，若： （1） 该房屋在出险时的价值为120万元，实际遭受损失80万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？ （2） 该房屋在出险时的价值为100万元，实际遭受损失80万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？ （3） 该房屋在出险时的价值为90万元，实际遭受损失80万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？,（2）室内财产：第一危险赔偿方式 在发生保险范围内的损失时，不论是否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失但最
12、高保险赔偿金额不得超过保险金额 王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火， 当： A、家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？ B、家庭财产损失80万元时，保险公司又应赔偿多少？,五、家庭财产保险创新险种 人保：“金锁”、“金牛” 太平洋：“安居综合险” 平安：“幸福家财综合险”、“新世纪系列” 华泰：“居安理财型家庭综合险”,要求 上网或是到财产保险公司调查家财险的创新型产品,案例分析,某年1月5号，某单位职工王某投保了家庭财产综合险，保额27万元，其中房屋20万元，家用电器5万元，床上用品及衣物2万元，保险期限自当年2月1日至次年1月31日，当年3月16日，方某决定重新装修房子，花钱请了一个路边装修队，施工过程中，一装修工人休息时抽烟，随手将烟头扔在木屑堆上，不慎引起火灾，方某的房屋损失4万元，家用电器损失2万元，床上用品及衣服损失1万元，不久，被保险人方某向保险公司报案并提出索赔。 应该如何处理，依据是什么 ?,
