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1、 大力发展新车贷险业务的可行性根据战略管理传统的分析方法分析法来分析目前开展汽车消费信贷的可行性,见表一 表一利用分析说明人保财险大力发展汽车消费信贷的必要性S一优势一W劣势一O机遇一T威胁S1有有利于汽车工业的的发展2新的利润增长点3车贷险风险属于可控风险W1车贷险产品单一2迫于清收的压力，谨慎开展业务O1汽车市场空间广阔2法律法规政策进一步改善3汽车金融市场发展前景好T1风险防范机制不健全2居民消费水平有限3居民消费观念落后一、优势分析保险公司将在汽车金融业的快速发展中起到重要的支撑作用发放汽车消费信贷的商业银行和汽车金融公司,在没有保险公司分担风险时,他们普遍提高了贷款的门槛和限制。工商
2、银行、农业银行等国有银行将首付比例提高到30%一40%，汽车金融公司则只针对特定品牌和车型发放消费贷款。提高门槛挡住了几乎一半潜在车贷客户，使贷款总量较小,不能形成规模效应，从整体上影响了汽车的销售。在保险公司加入为汽车贷款提供风险保障后，整个产业链条流转得更加顺畅,，产业链价值会得到明显放大。贷款方出于对保险公司风险保障能力的信赖，可以适当降低放贷条件，加快放贷的流程，从而有更多的购车人可以较低的首付款购买到车辆，随之大幅提高了汽车销售量和贷款发放量。同时，保险公司也完成了对同质风险的集合与分散，并通过专业化的风险识别与管理降低整体风险。因此,，保证保险对这个交易过程起到了重要的支持作用，使
3、贷款方、汽车经销商、购车人、保险公司都有较大的利益空间,实现了多方共赢。在保险公司缺位的情况下，一些担保公司应运而生,进入汽车金融市场。新车贷险产品的全面复出,将成为保险业新的利润增长点2005年下半年开始，沉寂了将近两年的车贷险又在一定范围的市场上开始出现。如，平安保险公司与工行合作在上海推出新的车贷险业务；安邦保险公司从2005年6月份起陆续在北京、宁波、上海、浙江、江苏等五地开展了车贷险业务。虽然目前开展的车贷险业务量都不大，但各家保险公司普遍看中了这个业务的市场价值和战略布局意义。首先，它直接促进了汽车消费信贷保证保险的发展。2006年机动车辆销售量突破了700万辆,销售额达到1500
4、0亿元,若机动车辆消费贷款按照总销量的15%简单计算,则涉及贷款的车辆约为105万辆,贷款额度约为2250亿元.若车贷险费率按1.8%计算,则目前潜在的车贷险市场规模年保费约为40.5亿元。其次，它将带动机动车辆相关保险业务的发展。作为风险防范的一条主要措施,一般车贷险条款都约定,投保车贷险时必须同时投保车损险、盗抢险、自燃险和交强险,这就为这些相关车险业务起到很大的带动作用。交强险保费按照每台1050元计算,则每年可带动交强险保费达11.03亿元；车损险平均费率若按照1%保守计算,则每年可带动车损险保费达22.5亿元；盗抢险平均费率若按0.5%计算,则每年可带动盗抢险保费达11.25亿元；自
5、燃险平均费率若按0.15%计算,则每年可带动自燃险保费达3.37亿元。这几项保险合计每年约为48.15亿元,而且这些业务每年会随着汽车产业的发展而同步增长。再次,它能促进保险公司与银行、汽车厂商、汽车经销商等方面保持良好的合作关系,建立一个更广泛的合作平台,从而更好地掌握汽车行业资源,为汽车保险长远发展谋局。随着汽车金融产业化的深入发展,相关保险需求可能更加丰富,保险与汽车产业的合作将更加多样化,联系更加紧密,进而使自己成为汽车产业价值链发展的内在要求,这对于汽车保险的长远发展和促进保险向其他金融领域渗透,推动“保险金融集团化”建设,具有重要的意义。随着中国汽车关税不断下调,进口汽车与国产汽车
6、的激烈竞争,中高档汽车价格下调与国际接轨,将会不断拉动人们购买进口品牌高档汽车的需求,也会促进对汽车金融服务的需求,市场需求的后面隐藏着巨大的商机。经验数据表明车贷险业务总体风险具有可控性据保监会吴定富主席2006年6月28日的讲话,车贷险承保的汽车贷款风险总量为2000亿。人保财险公司承保的总量为1600亿,占整个保证保险市场规模的80%。人保财险公司的车贷险数据从很大程度上可以说明该险种的风险状况。截至2006年底,人保财险公司承保的风险总额从1600亿降至38亿,车贷险的净赔付率为51%左右。目前的38亿未了责任中有16亿未发生逾期,这部分未了责任基本没有风险,而最终“锅底”沉积量为22
7、个亿,大部分空车套贷等涉嫌诈骗业务沉淀在这部分。按照通过诉讼解决的经验数据,公司的败诉率为50%,也就是说,11个亿的赔付基本就可了结所有遗留风险。届时,累计赔付率最高也不会超过90%。由于第一代车贷险经营时管理的异常混乱,以致后期付出了大量的清收费用成本,而这些费用相当一部分是通过摊入车贷险赔案进行支出的。据目前清收形势分析,虽然第一代车贷险产品在经营中有很多失误之处,所产生的风险损失较大,但预计到清收工作全部结束后,还是能够实现收支基本平衡,并极有可能实现整体盈利。如果新恢复车贷险后,保险公司能够严格进行管控,切实加强前期信用调查风险,规范事后催收程序,加快抵押物处置,后期的清收管理成本必
8、定会远远低于第一代车贷险产品,实际赔付率完全能够控制。即使不论车贷险占领新车保险市场的市场功绩,其保费规模和赔付率足以说明车贷险是一个有效益的可独立经营的险种。二、劣势分析产品单一。汽车信贷在美国、西欧等一些汽车工业非常发达的国家相当普及,在我国,随着汽车工业的迅速发展,汽车消费信贷也逐渐显示出巨大的潜力和广阔的市场前景。目前,人保财险公司车贷险产品单一、营销模式和销售渠道单一,客户日益多样的保险需求得不到满足,加之信贷市场主体不断增加,信贷方式日益丰富,因此,客户对保险保障提出了更高的要求。本文认为,在保险产品日趋同质化,市场竞争日益激烈的情况下,公司要获得竞争优势,提高盈利能力,发挥其社会
9、管理职能进而提升公司形象,就必须创造出更多个性化的!能吸引并满足客户需求的汽车信贷产品。第一代车贷险清收工作的压力一定程度上阻碍了新车贷险业务的开展。根据人保财险公司“新车贷险审批批复原则”,在清收尚未完成的地区不允许开办新车贷险业务。既便是清收已经全部完成的地区,在未充分认识到车贷险经营风险以及没有完善的内控管理制度的情况下,人保财险总公司也不会批复其开办新业务人保财险总公司是本着/成熟一家,批复一家0的原则谨慎开办新业务截至年年底,估计约有巧亿元的逾期贷款未清收完成,对人保财险公司来说清收工作任务还很重大,道路还很艰难如此巨额的清收余额,一定程度上给新车贷险的开办带来的阻碍此外,总公司谨慎
10、经营的原则也使一些清收己经结束,开办新车贷险条件成熟的地市申请复业的请示不被批复,阻碍了新车贷险业务的正常开展由于清收数据属于公司机密,作者仅从承保车贷险的情况以及赔付发生情况分析得出车贷逾期金额北京交通大学博士学位论文三、机会分析汽车产业将持续快速发展现阶段,我国经济正处于快速平稳发展时期汽车产业作为我国经济发展的支柱产业之一,在推动国民经济增长方面起到了很大作用反过来,国民经济的持续健康发展也为汽车产业长远发展提供了强劲动力最近十多年来,我国汽车市场发展十分迅猛,汽车总产量以年均超过的速度增长,而私家车更是以每年的速度增长据统计,年我国汽车产销量分别为万辆和万辆,同比分别增长和年,我国汽车
11、产销量分别为万辆和万辆,同比分别增长和根据汽车工业协会预测,我国汽车市场总销量将达到万辆,有望超过德国,成为仅次于美国的全球第二大汽车市场我国己经步入大规模的汽车消费时代尽管如此,目前我国汽车产业还是处于快速发展的初期,面临着巨大的发展空间,也逐步具备了大发展的条件一方面,汽车普及率远远低于国外发达国家甚至是全球平均水平,据统计,我国汽车普及率仅为,而美国达到了,日本达到,欧洲达到以上全球平均水平也己超过了,表明我国汽车市场发展空间巨大另一方面,从国际发展经验看,一个国家人均发展到美元时,是该国汽车消费发展最快的时期,随着我国经济日益增长,一些经济发展较快的地区人均已经达到或超过美元以上,消费
12、实力大大增强,为汽车产业大发展创造了市场条件预计,到年乃至于更长的时间段内,我国将迎来汽车消费快速发展的时期到年,中国汽车市场的规模将达到目前美国汽车市场的规模,将占全球市场份额的国家发展汽车金融政策导向更加明显,法律制度环境进一步改善根据入世承诺,金融领域自年月日后全面开放,汽车金融是继房地产金融的第二大金融,汽车金融的产业化是不可阻挡的趋势在入世后的过渡期内,以放松金融管制,发展汽车金融为导向,出台了一系列法律法规,建立了相应的配套制度,为汽车金融的健康发展铺平了道路具体为年月日人民银行和银监会联合发布了5汽车贷款管理办法6!年月日银监会发布了5汽车金融公司管理办法6这两个办法对汽车金融的
13、主体!种类!风险管理措施作了详尽的规定,建立了汽车金融的基本制度框架汽车金融公司作为以专营汽车贷款的非银行金融机构的出现,为汽车金融的产业化提供了广阔的平台汽车金融公司除了汽车贷款这一主营业务,还可从事/为贷款购车提供担保,!/处置应收款0/与购车融资活动相关的代理业务0等等,在汽车来自于中国汽车工业信息网州了可汽车消费信贷实证研究金融的价值链上,与从事车贷险的保险机构形成了既有合作又有竞争的利害关系年国务院发布了5国务院关于保险业改革发展的若干意见6,明确提出要/稳步发展住房!汽车消费信贷保证保险,促进消费增长0车贷险具有放大社会信用,促进消费增长,推进汽车产业发展进而提升整个国民经济的重要
14、功能国十条表明了国家引导车贷险进一步发展的政策导向年月全国人大常委会通过刑法修正案六,确立了虚假信用申请罪车贷险业务中,存在大量以虚构主体,虚假资信套取贷款的案件,这类案件中的突出问题是司法实践中很难证明行为人/以非法占有为目的0,不能以贷款诈骗罪予以打击修正案确立的新罪名,明确规定只要采取欺骗手段骗取银行贷款并造成重大损失的就构成虚假信用申请罪,该罪名的犯罪构成要件中不需要/以非法占有为目的0根据该罪名,所有通过欺骗手段采用虚构主体,采用虚假资信套取金融机构贷款并造成重大损失的行为将构成犯罪车贷险的历史数据表明,因假主体!假资信等欺骗行为形成的风险是主要风险源,在以后开展的新车贷险业务中,刑
15、法修正案中的这一新罪名将通过一般预防的威慑作用,特殊预防的惩罚作用,净化车贷险信用环境,保障车贷险市场秩序年月日,中国人民银行对外宣布个人征信系统正式全国运行目前,该系统采集了亿自然人的基本信息,其中有信贷记录的多万人,个人信贷余额万亿元该系统为车贷险控制风险识别和防范提供了有效的平台车贷险最重要的风险控制环节在前期资信调查,此前由于个人征信系统的缺失,前期资信调查主要是通过上门入户调查,这一资信调查方式除了较高的管理成本,有一个根本的缺陷是对购车人的历史信用记录不清楚,无法针对个人的特定信用记录做出取舍征信体系的建立,有利于对客户群的信用进行把握,并针对不同信用群体,实施差别费率,有效控制风险车贷险业务中普遍存在市场运作欠规范,事前的个人信用调查机制不上轨道,事后对恶意失信者的刑事惩罚流于空泛的问题,这些问题交互作用,使车贷险的风险于年在部分地区部分银行集中暴露出来,引发了全社会对车辆贷款业务后续偿付状况的普遍担忧,各大保险机构于年月前后相继停办车贷险上述情况表明,年以来国家发展汽车金融政策的导向更加明确,法律环境得以改善,社会信用管理机制开始运行
