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1、装 订 线江苏联合职业技术学院南京财经学校 毕业论文（设计）专 业金融管理与实务班 级0804姓 名徐梓斐学 号084801402论文题目浅析商业银行中间业务的发展指导教师钱庭春2013年4月- 4 -论 文 提 纲论文题目浅谈商业银行中间业务的发展提纲（三级标题）：一、中间业务概述（一） 中间业务的特点1、 不运用或较少运用自己的资金2、 以接受客户委托的方式开展业务3、 风险较小4、 收益较高（二） 中间业务分类1、 支付结算类中间业务2、 银行卡业务3、 代理类中间业务4、 承诺类中间业务5、 担保类中间业务6、 交易类中间业务7、 基金托管业务8、 咨询顾问业务9、 其他类中间业务二、
2、中间业务现状三、发展中间业务的重要性（一）有利于实现利润最大化，提高收入来源（二）有利于加快国际接轨，参与国际竞争（三）有利于分散银行经营风险，提高市场形象（四）有利于满足客户多样花的需求，促进经济发展（五）有利于降低资金成本，优化负债结构（六）有利于建设现代化银行的需要四、发展中间业务存在的问题（一）中间业务发展效益低下，业务收入占银行总收入比重小（二）对中间业务的认识存在偏差，经营观念陈旧，市场营销手段落后（三）中间业务品种单一、规模小、技术含量不高，结构不合理（四）科技投入不足（五）中间业务创新能力不够，缺乏专业人才（六）中间业务的运作不规范，缺乏完整系统的科学管理五、改进措施（一）适当
3、调整各项中间业务的收费标准，营造良好的外部发展环境（二）转变观念，提高对中间业务重要性的认识（三）进一步深化金融体制改革，逐步实现混业经营（四）加大科技投入，加快金融电子化建设的进程（五）加快产品创新，优化人才结构（六）加强中间业务规范化管理【内容摘要】商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不动用或很少动用自身资产，以中介人或代理人身份为社会提供的各类金融服务，形成银行非利息收入的业务。随着我国经济的发展以及金融体制的不断改革，个人与企业对商业银行所提供的金融产品需求发生了较大的变化，并且中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐。我国商业银行开始逐步重视中间业务
4、的发展，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。但其中间业务仍面临着品种少、规模小，收益差，金融创新能力低，缺乏专业人才等难题。为了更好的发展中间业务，我国商业银行应该适当调整收费标准，进一步深化金融体制改革，增加中间业务收益在所有盈利中的比重，更要努力对中间业务产品进行创新，优化人才结构。【关键词】中间业务 发展现状 存在问题 改进措施一、中间业务的概述（一）中间业务的特点所谓中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他
5、委托事项，提供种类金融服务，并收取一定费用的经营活动。中间业务具有以下特点：1、不运用或较少运用自己的资金银行不为客户垫款，不运用自己的资金，如结算业务、但在办理某些中间业务时，虽然不直接运用自己的资金，却要间接地运用自己的资金。2、以接受客户委托的方式开展业务商业银行办理中间业务，通常是以接受客户委托的方式开展业务的，尤其是在办理代理、担保、承兑、承诺、委托买卖等中间业务时。3、风险较小中间业务最基本的性质是商业银行在办理中间业务时，不直接作为信用活动的一方出现，即不直接以债权人的身份参与，参与中间业务主要是接受客户的委托，以中介人或代理人身份开展业务，其风险主要由委托人来承担，银行通常不承
6、担什么责任。4、收益较高商业银行在办理中间业务时，通常以收取手续费的方式获得收益，中间业务的发展，为银行带来了大量的手续费收入和佣金收入，却不增加银行的资产，因而银行的报酬率大为提高。（二）中间业务的分类1、支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。2、银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构向社会改发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。3、代理类中间业务代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务
7、、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。4、担保类中间业务担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务，主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。5、承诺类中间业务承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。6、交易类中间业务交易类中间业务指商业为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行资金交易活动，主要指金融衍生业务。7、基金托管业务基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管
8、所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款式划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资动作等，包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务8、咨询顾问类业务咨询顾问类业务指商业银行依靠自身信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。9、其他类中间业务其他类中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。二、中间业务的现状从近几年的数据来看，西方国家银行中间业务的发展己接近成熟，相比之下，我国20世纪九十年代，国
9、内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。但近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征
10、，已成为我国商业银行发展的重点，我国中间业务已成为各家商业银行竞争的创新领域。通过积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展金融产品，使商业银行中间业务有了很大的发展。在机构设置、组织建设、市场营销以及基础工作上，各家商业银行都作了大量的工作，银行业中间业务的发展水平也有了明显的提高。已迈出了可喜的步伐，当前，中间业务已成为商业银行的主体业务之一。辆各大商业银行的中间业务发展较快，成为商业银行新的利润增长点。但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。三、发展中间业务的重要性（一）有利于实现利润最大化，提高收入来源商业银行是企业，
11、具有企业的一般特征。以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性，追求利润最大化为目的，我国商业银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。按照巴塞尔协议，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，因此，商业银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。中间
12、业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。（二）有利于加快国际接轨，参与国际竞争随着我国加入WTO，实力雄厚的外资银行将与中资银行处于同一起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点就落在了风险小收益高的中间业务上。在中间业务上，中外银行的差距尤其明显，外资银行中间业务起步早，具有较高专业化水平的外资银行，通过为客户提供多样化的中间业务服务，来争取稳定的客户，促进其传统资产负债业务的发展，并从中赢得巨大利润。我国商业银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有
13、量小、收益比重低，与发达国家商业银行存在较大差距。所以，随着金融业开放步伐的加快，我们要想面对外资银行的挑战，我们除了继续巩固和发展传统的商业银行业务外，还应该大力发展中间业务，尽量缩小与国外银行业的差距，提高我国银行的竞争力。能否在中间业务激烈竞争中占有一席之地，关系到能否在全球金融一体化的格局中生存和发展。（三）有利于分散银行经营风险，提高市场形象商业银行传统的贷款业务尽管为银行带来主要收入，但也承担着一定的信用风险，而中间业务主要利用银行现有技术、装备、人员、网点和信息开展各种业务，其收益大部分来自手续费收入，一般不需要增加太多的额外投入，具有投资少、见效快、风险小、收益高的特点，而且还
14、会随着业务规模的扩大呈自然稳定增长态势。另外，中间业务所带来的非利息收入有助于银行通过收入流的组合多样化来降低银行收入波动的风险。因此，为了增加收益，必须大力发展中间业务。同时，中间业务的开展，能够使银行为更多的客户提供更全面的金融服务，随着服务结构的改善和服务范围的扩大，有利于塑造并推广自身的市场形象，取得广大客户的信任。（四）有利于客户多样化的需求，促进经济发展随着我国经济的高速增长和人民经济生活水平的提高，带来社会资金流速的加快和流量的增加，同时，随着中小企业和私营企业的发展壮大、居民收入的不断提高，客户对银行的服务需求呈现多样化的趋势，除了传统的存贷款业务外，还增加了对诸如投资理财、信
15、息咨询、财务顾问等方面的需求，为股份制商业银行的发展中间业务提供了基础。银行满足客户的多样化服务需求有利于与客户之前建立长期稳定的关系，为具有存贷关系的客户提供配套的中间业务，可以更有效地留住客户的资金，更深入的了解客户的业务经营及资金动作特点，从而有效地提高信贷资产质量。所以，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，促进经济、国际贸易的进一步发展。（五）有利于降低资金成本，优化收入结构在中间业务不发展的情况下，商业银行纯收益主要来自存、贷款之间和利差，我国银行的存贷款利率是人民银行统一制定的，在贷款结构既定的情况下，谁的低成本存款比重大，谁的存款成本就低，存贷利差就大，谁就能够获得更多的收益。而中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，并且，随着银行存贷款利率的数次调整以及利率市场化程度的提高，存贷款利差越来越小，传统业务的创利水平呈逐年下降趋势，在当前信贷资产质量不高的情况下，通过发展中间业务可以优化收入结构，提高经营效益。（六）有利于建设现代化银行的需要传统的银行以经营存贷款业务为主，但现在的商业银行已不满足
