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1、保险学原理期末复习考试题型：单选题：2分*20 ；多选题：3分*5；案例分析：5分*1;10分*1；简答题：10分*3第一章 风险与风险管理u 风险与风险管理 风险概述一、风险的定义风险是客观存在的损失的不确定性二、风险的组成要素1、风险因素（1）定义：产生或增加损失发生频率或损失严重程度的条件。（2）分类： 有形（物质形态）风险因素 无形（非物质形态）风险因素1)道德风险因素:与人的品行修养有关的无形因素2)行为风险因素:与人的心理状态有关的无形因素，多为不审慎、不认真的行为2、风险事故（1）定义：是损失的直接原因，即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 v.s.风险因素（损失的间接原
2、因）（2）思考：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否直接引起损失。3、损失（1）定义：非预期、非计划的经济价值的消灭或减少（2）分类： 直接损失：承保风险造成的标的物本身的损失 间接损失：包括额外费用损失、收入损失、责任损失风险事故损失增加或引发导致风险因素风险度量表现决定u 风险因素、风险事故和损失之间关系n 风险分类n 风险管理 定义是个人、家庭、企业或其他组织在生活、生产、经营活动中，对各种风险进行识别、衡量
3、和处理，以最小成本达到最大保障的有组织的管理活动。 程序风险识别风险衡量风险处理风险管理效果评价 第二章 保险概述 保险的概念（一）保险的定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它 通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。（二）可保风险条件（1）纯粹风险（2）经济上具有可行性（3）存在大量独立同分布的风险标的（4）损失的发生具有偶然性（5）损失的概率分布可确定（6）损失的时间、地点和金额等方面易确定（四）与相关制度、行为的比较保险&赌博保险&储蓄保险&救济商业保险&社会保险 保险
4、职能基本职能： 分散风险 经济补偿派生职能： 融通资金 社会管理第三章 保险的基本原则 最大诚信原则含义：保险双方在签订和履行保险合同时，要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。原因：保险经营的特殊性、保险合同的特殊性 案例分析高某生前为某市农资公司职工。1997年2月，高某患病住院，经医院诊断为直肠癌，并作了直肠部分切除手术。6月高某出院上班。同年11月，该公司为其职工投保了团体简易人身保险。每月交保险费5元，保险金额1140元，保险期限15年。合同约定如被保险人在保险期限内因疾病死亡保险公司支付身故保险金。投保书“健康状况”一栏载明：“本栏应如
5、实填写，如有隐瞒情事保险公司不负给付责任”。高某在填写投保单时，健康状况一栏未填。保险公司对高某的投保书予以承保并发给高某保险凭证，定期收取了保费。1998年8月，高某因直肠癌复发死亡。高某之子向保险公司申请保险金，但保险公司提出高某隐瞒了病情，违反了投保人如实告知义务，决定解除合同并拒绝给付保险金。（1）本案的投保人故意违反了如实告知义务。高某投保前已患癌症，健康状况不正常是事实，因此他有意对“健康状况”一栏不予填写，实际上是以不作为的形式没有履行法律规定的如实告知义务。（2）保险人明知投保人未履行如实告知义务。本案中投保人未填写“健康状况”这一重要询问内容，这对保险人来说是显而易见的。保险
6、人是从事保险业务的专业经营者，具有丰富的业务知识和业务经验，仔细阅读投保书是其核保必须的程序和应尽的义务。即使保险人在核保时未尽审慎义务而忽略了投保人的填写情况，也应当认定保险人对投保书上所载明的内容已明知。（3）本案中保险人的行为构成了弃权，不得反悔。理论上保险人的弃权有两个构成条件：a.保险人必须知晓权利的存在；b.保险人须有明示或默示的弃权意思表示。本案中，保险人在明知投保人没有如实填写“健康状况”违反了如实告知义务的情况下，仍然签发保单、收取保费，就明确表示放弃了原来依照法律和保险合同所享有的抗辩权，即拒绝支付保险金的权利。因此，保险合同有效，保险人应支付1140元的保险金。 保险利益
7、原则 定义：保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益是建立在保险标的之上的，而不是保险标的本身。注意：保险利益原则要求保险标的必须为投保人带来法律上承认的经济利益，或者保险标的发生事故给投保人造成损失。如，一般游客要求为旅游名胜投保，保险公司不应该承保。 规定保险利益的意义 保险利益的构成条件：合法利益&经济利益&确定利益 财产保险和人寿保险中的保险利益规定 保险利益的适用时限：财产&人寿？ 近因原则 近因：是导致损失最直接，最有效，起决定作用的原因，而不一定指空间和时间上最直接的原因。 近因原则：只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。 近因原则的应
8、用1. 单一原因造成损失2. 多种原因同时发生引起的损失3.多种原因连续发生引起的损失案例 案例1： 1851年著名的蒙托亚伦敦保险公司诉案 一艘装载皮革和烟草的船舶，遭遇海难。大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍痕迹为由而拒赔。 法院认为，船舱进水事故延伸出的因果联系从未中断过，船舱进水是皮革和烟草损失的近因，保险人应负赔偿责任。 案例2 1918年，第一次世界大战期间，某船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但仍拼命驶向哈佛港。由于情况危急，又遇到大风，港务
9、当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没。该船只保了海上一般风险，没有保战争险，保险公司予以拒赔。 法庭判损失的近因是战争，保险公司胜诉。虽然在时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离险情。触礁是被鱼雷击中引起的，被鱼雷击中（战争）属未保风险。 损失补偿原则 含义：保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人的损失能够得到弥补，但不能因损失而获得额外的收益。 适用：财产保险（一）限制条件 以实际损失为限：根据损失当时财产的实际现金价值来确定的，通常根据损失发生时财产的市价来确定 以保险金额为限：保险人承
10、担损失赔偿责任的最高限额 以保险利益为限：保险赔款不能超过被保险人对保险标的具有的保险利益（二）损失赔偿方式：第一危险赔偿、比例赔偿、限额赔偿、免赔额赔偿（三）例外：定值保险、重置价值保险（四）派生原则：重复保险的分摊、代为原则 重复保险的分摊原则 重复保险 定义：投保人对同一保险标的、同一保险事故、同一保险期限、同一保险利益分别向两个或两上以上保险订立保险合同，且其保险金额的总和超过保险价值的保险。 分摊原则（一）定义（二）分摊方式 比例责任方式：按其承保的保险金额与各保险人承保的保险金额的比例（即承保比例）分摊责任 限额责任方式 顺序责任方式：也称主要保险制，最先承保的保险人为主要保险 代
11、位原则 含义：指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。 内容 代位追偿 含义 意义 条件 数量界限 物上代位原则 含义 特点第四章 保险合同 概述 定义 法律适用 特征:射幸合同、双务合同、格式合同、非要式合同or要式合同 单证形式 投保单：投保人表示愿意同保险人订立保险合同 的书面申请【并非正式合同文本】 保险单：投保人和保险人之间订立的保险合同的正式书面形式 保险凭证：保险人签发给投保人的，证明保险合同已经订立的书面形式 暂保单：在保险单为出具之前，保险人或代理向投保人签发的临时保
12、险凭证批单：保险人应投保人或被保险人要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件 保险合同相关各方 合同当事人：投保人&保险人 合同关系人：被保险人（财产保险中，投保人大多数情况就是被保险人；人身保险中，投保人和被保险人可以不同），保单所有人（主要用于寿险合同；享有的权利），受益人（一人或多人，可撤销&不可撤销；受益人的确定和变更） 合同辅助人：保险代理人，保险经纪人，保险公估人 保险合同相关事项 成立：保险人与投保人在平等自愿的基础上，就保险合同的主要条款经过协商最终达成意思上的一致。 成立=生效？保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险法第十三条：依法成立
13、的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 变更：主体&内容 中止：停效的保单可依一定程序恢复效力，称为复效。如寿险合同因欠交续期保险费而中止效力的，自合同效力中止之日起，投保人申请复效的最长期限是两年。若在保险合同中止期间发生保险事故，保险人将不承担赔付责任。 终止 自然终止：保险期限届满、保险标的因非承保风险事故而灭失。 履行终止：在保险合同有效期内发生保险事故后，保险人履行保险金的给付义务后保险合同效力终止。 解除终止：因保险合同的解除而终止（法定解除、约定解除、任意解除）第五章 保险市场 保险市场概述 概念：狭义上，是指保险保障的供给方和需求方自愿就保险保障和保费之间进行交换的场所/广义上，是指保险企业和处于某种风险状态下的经济单位自愿就风险补偿和保费之间达成协议过程中的全部关系的总和。在这些关系中，涉及供需两方，以及各类保险中介，保险的交换关系复杂了。 特征： 保险市场交易对象是风险 保险市场交易对象是无
