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1、江苏理工学院商学院毕业设计说明书（论文）引言绿色信贷政策是一种市场化政策，是一种节能减排政策。银行支持或限制向企业的贷款是利用杠杆效应和利益传导机制来控制的，并引导企业改变其现有的经营观念以及生产方式，以此作为促进实施节能减排工作的间接措施。绿色信贷政策的实施，是通过金融杠杆来实现环保控制的具体体现。实施绿色信贷政策不仅可以满足环保产业的融资需求，而且可以遏制高耗能和高污染产业的盲目扩张。对于我国银行业来说，推行绿色信贷政策也可以使金融机构的信贷风险有一定程度的降低，并且会使银行的社会形象及声誉有较好的提升。在国际社会上可持续发展的战略思想已经形成共识，保护好环境是可持续发展的必要前提。现阶段
2、，我国已集中出现发达国家工业化进程中出现的环境问题。制约可持续发展，阻碍和谐社会发展的环境因素主要有环境污染、生态恶化等。高能耗、高污染行业的产值增长较快，并且大部分环保企业经营资金不足，生产经营困难依然是我国在环保方面存在的两大问题。作为金融行业的最大的资金提供者和主体，银行应该调整认识，促进经济和环境的可持续发展。本文以可持续发展理论为基础，分析我国商业银行在绿色信贷发展过程中出现的问题，并提出解决问题的建议。一、我国绿色信贷政策概述（一）研究背景1. 发展绿色金融，实施可持续发展战略是社会的必然趋势人与自然关系的发展史共同组成了人类经济社会的发展史,经济与环境之间存在必然的联系。实践证明
3、，在经济建设的过程中，不能只注重经济效益，经济发展给人们带来的社会问题和环境问题更应该得到重视，随着一系列环境社会问题的出现，人们逐渐意识到了只以经济增长为目的的生产方式产生的危害性，提出并确立了可持续发展战略，希望可以通过实施绿色环保的经济生产方式来实现可持续发展战略。由于环境是整个经济体系运转过程中必不可少的部分，因此环境问题会对整个经济运转体系造成影响，也必定会对金融业造成一定的影响，因此金融业的必然革命就是以绿色金融为主题的革命。2. 加大信贷支持，促进绿色投资的发展要求近年来，我国对投资环保的力度不断加深，并且在开拓投资及融资渠道方面紧密联系环境保护。根据我国环保总局发布的报告，在第
4、七个五年计划间，我全国投资476.42亿元用于环境保护；第八个五年计划期间为1306.57亿元；第九个五年计划期间为3447.52亿元；第十个五年计划期间为7000亿元，尽管如此，投资总量始终不能满足环境保护产业的发展需求。 在第十一个五年计划期间，我国将继续加大治理污染的力度并扩大生态环境建设的投资规模，经过我国环保总局测算，在第十一个五年计划期间，会占到同期GDP的1.6。图1：环保投资额度分布在十一五期间的预测投资中，我国环保总局给出以下限定，6600亿元投资城市环境基础建设，2100亿元投资于工业污染源治理，约3500亿元投资新建项目“三同时”环保，约1150亿元投资生态环境保护，约1
5、00亿元投资核安全和辐射环境投资，约300亿元投资环保监督管理能力建设。现绝大部分环保企业资金严重不足，生产经营困难重重和环保资金来源渠相对比较单一，不能满足实际需求，这两者是我国环保产业现阶段存在的两方面问题，而资金不足已成为制约环保产业发展的瓶颈。表1 环保项目投资额度表 单位：亿元 项目名称投资额所占百分比城市环境基础设施660048.00%工业污染源治理210015.27%“三同时”环保350025.45%生态环境保护11508.36%核安全和辐射环境安全1000.73%环保监督管理能力建设3002.18%图2：项目环保投资百分比 （二）研究意义1.促使商业银行转变信贷观念，强化绿色信
6、贷意识近年来，随着我国经济的快速发展，环境问题也越来越严重。为应对这些问题并实施可持续发展战略，我国政府部门相应颁布了一系列环境保护政策和多项针对节能减排而制定的信贷指导政策。作为金融体系主体部分也作为社会资金的最大提供者，商业银行在利用信贷杠杆约束污染企业发展、对环保企型业提供更多的资金支持等方面较其他部门具有明显优势，而商业银行想要把握住这一优势首先应调整认识，转变传统的信贷观念，增强绿色信贷意识，增强社会责任意识，并积极参与促进经济、社会与环境的可持续发展的工作。2.构建绿色信贷体系促进商业银行自身和环保产业的发展随着环境不断被破坏，商业银行面临着经营风险增加以及可持续经营受危及等问题。
7、实施绿色信贷政策有以下优势：首先，实施绿色信贷政策对银行进行风险管理有很大的帮助，在银行的经营管理活动中融入环境和社会责任标准，对环境和社会风险的评估提供了标准，为转移环境风险提供了方法。其次，实施绿色信贷政策有助于提高银行的经营绩效，市场份额增大、利润增长、吸引顾客并获得顾客忠诚等为其具体的收益表现。（三）相关概念概述1.节能减排节能减排是指节约能源、降低能耗、减少污染物排放。 节能减排包括节能和减排两大领域，二者既有联系又有区别。一般来说，只要节能肯定会减排而减排却不一定可以节能，所以必须加强减排项目节能技术的应用，以避免因只追求减排的结果而造成能耗猛增，同时应权衡社会效益和环境效益。2.
8、绿色信贷政策绿色信贷的基本调控手段是银行信贷，是通过银行信贷进行操作，是以节能减排为目的一系列环保政策的统称。绿色信贷指的是商业银行根据国家发布的环保政策，扶持对环境保护有利的产业并对其实行利率优惠，限制对环境保护不利的尤其是两高企业的贷款。因此，通过对银行信贷的控制，引导资金流入有利于环境保护的企业和机构，以此做到节能减排、转变增长方式。这就是实施绿色信贷政策的目的。（四）绿色信贷政策的理论基础1.可持续发展理论可持续发展理论是在20世纪70年代针对人类面临越来越严重的生态环境问题提出的一种新的发展观。可持续发展理论认为以前的经济发展只片面的追求GDP的增长，导致社会承担了经济带来的巨大的环
9、境成本，而可持续发展理论是把经济、社会、环境三者当做一个共同体，使经济发展、资源环境与社会的发展保持同步。金融业与可持续发展是密不可分的，金融业对可持续发展的影响是多方面多层次的。尤其是商业银行，作为金融业的主体，它对环境的影响不仅表现在废弃物、废水等方面，还会通过信贷和投资与融资行为引起间接的污染，进而引发一系列的生态环保问题；另一方面，银行的经营也会受到环境的影响，如果那些会给环境造成严重影响的投资项目失败了，银行的财务表现将会受到非常严重的影响。从金融角度的可持续发展来看，合理的信贷行为在减少污染的同时，还可以提高资金利用率，改善整个社会资源的配置，为可持续经济发展提供源源不断的资金。二
10、、我国商业银行实施绿色信贷政策的案例分析（一）工商银行中国工商银行作为国内首家商业银行在2007年9月率先出台了关于推进“绿色信贷”建设的意见，提出了环保一票否决制，该制度的内容主要是对违反或者不符合国家环保政策的项目进行信贷制约，对有利于环境保护的企业和项目，提供信贷支持并实施一系列适合的优惠政策。1.环保一票否决制该制度是指银行在进行信贷投放时要关注国家的环保政策，依据国家环保政策，对信贷市场的准入进行严格的把关，坚决不支持违反国家产业政策、环保政策，对环境保护有危害的项目。为保证制度得以有效实施，银行要将企业环保信息作为审查其授信度的核心内容之一，坚决降低有环保违法信息且尚未完成整改的企
11、业的信用等级；对未经国家主管部门批准的新建、在建项目一律不予任何信贷支持；定期的举办关于环保知识的讲座，要求员工全体参加，以此来加强员工和管理层的环保教育，增强员工的可持续发展意识。工商银行自实施绿色信贷以来取得了较为可观的成果，主要包括制定了一套完整体系的绿色信贷政策和严格的环保准入机制。据统计，工行在2007年对绿色信贷产品的供给量提高了很多，全年对环保型企业和项目的贷款新增400多亿元。 2008年，对节能环保项目发放贷款同比增长69.17，为491.53亿元。另一方面，对国家明确规定的高耗能、高污染行业如钢铁(含铁合金)、铜冶炼、电解铝等制定了具体的行业信贷政策。2007年，从高污染、
12、高能耗的企业中退出贷款达63亿元。2008年，共对高污染、高能耗的152户企业清退了35.22亿元贷款。2.建立绿色信贷动态跟踪监测机对信贷准入进行严格的管理是工商银行防范环保风险的基础，由于企业在日常的经营中的环保状况是不断变化的，因此这也要求银行必须有更高的信贷管理水平。为防范绿色信贷风险，工商银行建立了相应的动态跟踪检测机制，在日常管理工作中纳入环保风险管理，并确定了整个过程，包括环保信息收集、分析、审核、预警。监督企业的各个生产经营环节，并且对全程进行评价和风险监控。工商银行以全面监测分析的结论为依据，制定了风险预警提示制度，对绿色信贷黑名单企业进行了系统监测，并在监测之后及时向全行提
13、示风险。3.加大信贷绿色产品供给工行一方面在推行环保一票否决制，另一方面工行也在积极建设“绿色信贷”银行的另一条重要途径，就是提高信贷“绿色产品”的供给量。在改善和创新节能环保领域的金融服务的基础上，建立信贷支持节能环保的长效机制，近而优化信贷结构。2007年，工行发放400多亿元贷款在环保型企业和项目方面。这种做法一方面重点支持了一批循环经济试点企业，包括淮南矿业集团的“瓦斯综合利用”项目和金川集团的“中水深度处理回用”项目等。另一方面也对临涣中利发电公司煤泥矸石发电项目和广东粤电油页岩发电公司矿电联营项目等新能源开发利用项目和资源综合利用项目加大了支持力度。同时也支持了节能降耗、有助于改善
14、居民生活环境和生态环境的项目。（二）兴业银行的能效融资能源效率融资有很多的合作项目，包括能源效率、温室气体减排、可再生能源的运用，兴业银行对这些项目都会提供信贷支持。能效融资项目是2006年兴业银行与国际金融公司合作的融资项目，是以支持改变中国企业项目节能技术需求的一种新型贷款产品。节能项目产生的实际经济效益是贷款定价的依据，贷款利率和还款期限是根据项目内部收益率测算，以及实施后的净现金流来确定的。1. 合作背景兴业银行一直坚持的经营理念是与客户“同发展、共成长”、“服务源自真诚”，并且着力为客户提供全面、优质、高效的金融服务。兴业银行于2008年7月在由经济观察报主办的“07年度中国最佳银行
15、”评选活动中荣获国内首个关于绿色银行和绿色金融的“绿色银行创新奖”，这对推动银行等金融机构参与环境保护具有重大意义。国际金融公司选择兴业银行作为合作伙伴的主要因素之一是因为兴业银行是在我国商业银行中最早关注节能减排并最先倡导绿色信贷的银行，并且在可持续金融方面也有较深的探究。2006年5月，兴业银行与国际金融公司能效融资合作机制正式启动，标志是双方共同签署了能效融资损失分担协议。该项目第一期就获得了明显的成效，所以，紧接着兴业银行又与国际金融公司在2008年2月签订了第二期关于节能减排项目的合作协议，并把融资适用范围由原有的狭义能效效率扩大到现有的广义节能减排。截止2008年末，公司关于节能减排项目发放的贷款总金额为33.04亿元人民币，预计每年标准煤的使用量可减少324.42万吨，二氧化碳的排放量可减少1373.1万吨。未来三年之内，公司会继续加大力度支持中国节能减排事业，并计划投入100亿元人民币贷款，该项目预计可使标准煤的使用量减少约6000万吨，二氧化碳的排放量可减少近2亿吨。2. 运作模式兴业银行的能效融资模式主要包括：企业技术改革直接贷款模式，能源合同管理模式，能设备供应商买方信贷模式，公用事业服务商模式，融资租赁
