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1、第一篇：大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策 *师范学院教育科学学院本科生学年论文 大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题及对策 杨玉雪 （*师范学院教育科学学院0804070807042） （指导老师：李震峰） 摘要：大学生在国家助学贷款还款过程中出现的诚信缺失行为, 不仅严重损害了校园文明, 也使国家助学贷款业务遭遇困境, 剖析大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题并提出相应解决对策, 已成为值得我们关注和解决的问题。 关键词：国家助学贷款还款诚信问题 国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下, 利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系, 加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所
2、采取的一项重大措施。它是运用金融手段支持高等教育, 资助经济困难学生完成学业的重要形式。然而由于国家助学贷款本身存在的不足和大学生信用意识的匮乏和缺失等一些原因，违贷逃贷现象时有发生，并由其引发的一系列后果越来越受到社会的关注。因此对大学生在国家助学贷款还款中的诚信问题进行分析，从而找出对策显得尤为重要。本文就国家助学贷款学生还款过程中存在的诚信问题进行分析并提出几种可取的对策。 一、诚信问题出现的原因及其表现 （一）机制不健全及信用知识匮乏 国家助学贷款政策作为一种补偿性贷款政策和辅助性贷款政策运行良好, 扶贫助学作用更日益彰显。据报道,自我国国家助学贷款业务1999年推出后, 当年年末贷款
3、余额只有400多万元, 而到2014年12月末已达到6 5 亿元。如果再加上商业性助学贷款, 我国各项助学贷款余额达到8 6.7亿元,近200万学生从中受益。1但是，在国家助学贷款政策运行过程中, 由于政策本身存在的不足、还贷机制的不完善及部分家长和学生信用知识匮乏，也没有对大学生违反还款诚信原则行为采取有效的惩戒措施，加之目前我国的信用机制尚处在完善中, 个人信用诚信系统尚未完全建立。因此,政策运行中的诚信问题还相当突出。在这举一个例子：某高校曾对申请贷款的学生进行了一次调查, 结果显示:27.9 %的学生表示没有听说过“个人资信制度;近两成的学生甚至没有考虑过还贷问题; 7 % 的学生表示
4、“ 是否还贷还很难说”2。并且随着高校自主择业制度的推行，使得毕业学生工作有很大的不确定性，一旦银行与毕业生失去联系，贷款就可能很难追回，从而也给了学生不还贷的借口，导致学生不守诚信恶意逃贷，银行追不回贷款。 （二）还款时间短 根据国家教育部、财政部、中国人民银行和银监会共同制定的关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见规定3, 我国高校国家助学贷款的还款期为毕业后6年内还清, 而国外的国家助学贷款多为5-20 年的中长期贷款, 大多数还贷期为8-12年, 相比之下, 我国的国家助学贷款还款期限比较短，由此必然带来一部分未找到工作或工作不理想或因为延毕，读研等其他原因的学生难以按时偿还贷款,
5、进而造成贷款违约率上升。有机构为此进行调查，例如挑选从2014年3月20日第一个还款日到9月20日第三个还款日期间违约学生中的45人进行电话访谈。访谈的结果是:部分直接读研和个别延期毕业的学生缺乏还款能力。再比如2014年6月, 四川大学助学贷款办公室通过邮件等方式对本校264名违约学生进行过调查。其中99位学生回了邮件, 原因统计如下: 38人没有存够款, 26人正在读研或者读博,没有收入来源和还款能力, 5人失业等等4。可以看出, 助学贷款学生违约的原因是没有时间还款或还款时间较短等等,从而导致了一部分贷款学生主观故意或是无意的违约。 （三）还款压力大 我国助学贷款还存在还款压力大的问题,
6、这就直接导致了一些学生心有余而力不足,想守信用却难以做到。比如我国1999年的助学贷款政策规定还贷期限不超过毕业后4 年, 还要先借款先还, 按季度分期还款。例如一名学生每年贷款1万元,则该生毕业后每季度将还贷2500元左右,即每月要还贷800多元。而以中部地区某城市为例,假如一名大学生毕业后走上中小学教师的岗位, 则刚开始月工资1200元左右, 加上奖金、津贴, 月收人总共不过1400元左右。这意味着他除了要还贷, 连吃喝问题也解决不了, 更不用说成家创业、敬老养幼了。何况大学毕业能否马上就业还是一个大大的问号。即使在2014年国家助学贷款新政策出台后,还贷期限有所延长和改善，实行视贷款学生
7、毕业后就业情况,在一两年后开始还贷,6年内还清的做法。虽说这样,学生每月仍需还款800多元,还款压力还是很大。可见这种做法对于大多数欠款学生来说,还是有较大的困难。 二、几种可行对策 （一）就学生个人而言 中华民族自古以来就是“礼仪之邦”，自古就有“可终身而守约, 不可斯须而失信! 5”由此可见诚实守信尤为重要，并且诚实守信如今已然成为公民道德建设的重要内容。我们大学生作为社会主义的一分子，作为社会主义的接班人，尤其要注重自己的诚信意识和信用观念。并且助学贷款是大学生走入社会的第一笔信用贷款，每个贷款学生都应诚实守信，这就要求我们要自觉地培养诚信意识，遵守信用规范，维护信用并积累信用，做到诚信
8、贷款并积极还贷。 （二）就学校而言 1、学校要加强诚信教育的宣传力度，增强学生的信用意识，提高国家助学贷款的安全性。 学校要结合学生信息咨询和就业指导中心建立的贷款学生的个人信息库，本着教育育人的目标，经常的向学生进行诚实守信教育，增强学生信用意识。比如：北京科技大学组织贷款学生签订“ 守信用, 不违约, 按时归还贷款”承诺书, 加强对学生的诚信教育的宣传。 2、学校应认识到助学贷款的重要性，积极地配合银行进行贷款学生审查工作 学校应认识到国家助学贷款是一项金融业务，应积极加强学校与银行之间的联系，建立和完善学校有关的管理制度和运行制度，配备相应的人员与设施，切实加强学生和银行之间的联系与沟通
9、。 （三）就国家而言 1、建立健全的大学生信用制度，加强信用规范 随着目前大学生诚信问题的日益突出，建立健全的大学生信用制度尤为重要。建立大学生诚信制度, 可以尝试从以下方面进行构建: （1）建立大学生诚信档案。并在档案中记录学生的诚信记录等等。 （2）建立大学生诚信评估和监督机制。在诚信档案基础上, 定期的对学生进行诚信评估。对严重缺乏诚信行为的学生实施预警制度, 教育和督促学生形成健康的诚信意识, 并将评估结果放进学生档案。并在此过程中加强对学生还款的言论及行为的监督，有效地防止学生违贷行为的发生。 2、健全大学生个人信息查询系统 我国从2014年起，利用高等教育学籍学历查询系统，采集国家
10、助学贷款学生个人信息数据，建立了国家助学贷款学生个人信息查询系统，有效地改善了贷款学生因毕业生就业地点变化，考研，读博等原因未能准确及时的将新的联络方式交给学校和银行的问题，有效地确保了学生还贷的信誉和效率。对此我国应继续加强对大学生的个人信息查询系统的完善，以便有效缓解贷款学生的诚信问题，更好更快捷的加强银行与学生的联系，有效率的追回学生贷款。 3、进一步完善和健全国家助学贷款的有关法规、政策及方法 例如：目前的政策规定贷款期限一般不超过8年，国家可以适当延长贷款期限以缓解毕业后不能马上就业或收入不高或在经济欠发达地区工作的学生的还款压力。这方面美国指定的供还款学生选择的还贷方案有些是值得我
11、们借鉴的。这些方案包括6: （1）标准还 款计划，每月固定还款额不少于5 0 美元, 还款期限最长为1 0 年；（2）延期还款计划，每月至少还5 0 美元, 但可以根据情况提出延期,最长可达3 0 年, 延期还款的利率也相应提高; （3）按收入的比例还款计划，按贷款人收人的一定比例确定每月的还贷额, 直到还清为止等等，这些经验都是值得我们借鉴的。还有的就是对于贫困大学生由于经济原因不能按期归还贷款，国家可以采取一种代偿途径来取代学生贷款，比如学生自愿去国家艰苦地区工作，支教等等。国家可以在这部分学生完成任务之后，免除这部分(来源好范 文网wWw.HAoWoRD.coM)学生的贷款。另外，国家还
12、要积极宣传国家助学贷款政策，加强对大学生还款诚信意识的宣传。目前，教育部已要求各高校将信用教育纳入德育课内容，各高校通过讲座和培训班等形式加大对学生的信用教育，促使大学生牢固树立信用意识，珍惜个人信用，自觉履行还贷义务。 4、建立和完善相应的处罚措施 随着国家助学贷款学生诚信问题的日益突出，国家应加强和完善学生逃避还贷诚信问题的措施，当借款学生未按借款合同约定偿还贷款本息或恶意逃避还款时，贷款银行将向借款学生发出催款通知书, 依法追究责任, 并计收罚息，但一旦银行与贷款学生失去联系，想追回贷款就更加不容易了，再加上我国对贷款学生违贷相应的处罚措施还不完善，贷款学生还是会钻其中的空子。就像学校名
13、令禁止考试作弊，并且一旦发现就会开除学籍等等，但还是有许多写生冒着风险作弊。对此我们国家应该借鉴美国等一些国家的做法，在这些国家，学生必须为自己的贷款行为负责，一旦拖欠贷款后果就会很严重，会受到严重的处罚，比如7：（1）失去申请延期贷款及债务免除的资格;（2）会被认为是违背信用并会报告给信用管理部门, 信用评级会受到影响以后要贷款购车、房等大宗商品会很困难; （3）拖欠帐户的资料会转给专门的追款机构进行追讨,拖欠者需要交纳滞纳金、额外的利息、追讨过程所需的费用等等。这些做法都取得了比较好的结果，我们国家也适当的借鉴了一些，比如河南省“ 教贷中心”、学校“ 学贷中心”及贷款银行等部门将按照合同的
14、约定, 在不通知违约学生的情况下对借款违约学生采取如下措施8: （1）将学生的有关信息和违约情况提供给银行等金融机构和相关单位。 （2）在全国大学生就业网、学历文凭查询网站及国家助学贷款网站公布违约学生名单及相关信息。 （3）在有关媒体上, 公布违约学生的相关信息。 （4）在校园网、校友网上公布违约学生相关信息, 并向用人单位通报情况。 这些措施的实行有效的缓解了学生还款中的诚信问题也给贷款学生以提醒。不仅如此，我国更应该日益关注和加强对学生恶意违贷行为处罚措施的建立和完善。 参考文献： 1周相林,周光礼.国家助学贷款政策：中国的难题与对策j.未来与发展,2014, (4)：59-61 2杜秀梅.建立大学生个人信用制度，促进国家助学贷款j.教育研究, 2014, （1）： 66-71 34田东林,李永前,吴少锋.高校国家助学贷款分析j.云南农业大学报,2014, (2)： 48-52 5张弧.素履子履信m. 台北: 台湾商务印书馆，1989.6-7 67
