电子商务网上支付系统探析

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1、广西大学 毕业论文前 言 世界正走向新世纪，信息化席卷全球。在从工业经济到知识经济，从工业社会到信息社会的动态演进过程中，商业运作的根本基础己经发生了重大转移。面对面的谈判、资信验证、产品检验，实体的商场、合同、签字、支付等都受到经济全球化、网络化和虚拟化的挑战。为迎接挑战，电子商务应运而生。它能提供准确、快速、高效的商务运作，是当今世界商务运作发展的主流方向。目前，世界几个主要的发达国家都在大规模地用电子商务来取代传统的商务活动方式，以达到全面提高市场竟争能力的目的。电子商务正以爆炸般的速度扩张着，发展着全新的市场，各公司都纷纷采取行动拓展自己的电子商务事业。这样的观创寄深入人心:谁赢得了电

2、子商务，谁就赢得了未来。 第一章电子商务概述11电子商务的概念及特点 电子商务最通用的英文原名是Electronic Commerce简称 EC，顾名思义，指的就是以电子信息技术为基础的商务运作。它既与以网络通信技术为主导的电子信息技术有关，也与提供商品和服务的商业活动有关。但电子商务的本质还是商务，是商务模式不断发展的一种形式，是电子化、网络化的商务。目前理论界在这方面的探讨很多，给出了各种各样的定义，分别从不同的角度作了不同的强调。其中流传较广的是世界贸易组织在其电子商务专题报告中给出的定义，他们认为:电子商务就是通过电信网络进行的快速有效的生产、营销、销售和流通活动，它既包括Intern

3、et上的各种交易，也包括所有利用网络技术来解决问题、降低成本、增加价值并创造商机的所有商务活动，涉及从销售到市场运作到信息管理各方面。 对电子商务还可以作更广义的理解，并不把其中的“商务”局限于通常所称的工商企业，而是包括社会中各方面的组织机构，当政府、企业运用网络通信技术完善或彻底改变其核心业务的工作流程，并通过网络将业务流程同政府机构、企业员工、用户、合作伙伴等直接相连时，就形成了电子商务。 这都是一些很宽泛的定义，但由于近年来Internet的迅猛发展及其固有的优点，极大地影响和促进了电子商务的发展，促使越来越多的电子商务运用走上了以国际互联网技术为平台的道路。所以，当人们在谈论电子商务

4、时，通常都是从这个比较狭义和一般的角度来理解的，简单地说，电子商务就是网络贸易，或者因特网贸易。 电子商务正以全新的优点和特点冲击着传统的商业运作模式，在网络的帮助下，信息处理与传递的速度成倍地增长，成本不断地下降，信息传播的范围不断扩大，使商务活动中的商家与客户、银行以及他们的合作伙伴之间的联系越来越紧密，在更大的程度上，消除了时间与空间带来的障碍，缩短与简化了商品流通的环节:电子商务通过网络提供了大量的信息，有利与人们运用知识及时判断形势，从而增加了消费者选择的福利:电子商务降低了交易成本，提高了交易效率，更为跨国跨地区交易提供了有效途径:电子商务扩大了企业的客户数量，提高了企业的服务质量

5、(快速、便捷、全天候)，从而大大地促进了商务的发展。电子商务有着与身俱来的“高利润，低成本”的生存属性，这里面蕴藏着无限的商机。1. 2电子商务的发展过程 电子商务近期风头正健，但在此之前还是经历了一个较长的酝酿过程。(1)早在本世纪八十年代以前，随着计算机的普及和各种商业软件的发展，电子商务己初见端倪，出现了商业数据的无纸化处理。在这一阶段，许多商业数据通过磁介质而非纸介质进行交换。 （2）进入八十年代以后，专用的信息交换系统得到了较大的发展，建立在专用网络基础之上的电子数据交换(EDI , Electronic DataInterchange)也开始推广应用。 EDl可以描述为计算机到计算

6、机之间的结构化的事务数据交换，是当时企业之间开展电子商务活动最主要的技术。EDI完全能够满足大扎瞳数据交换中对数据的可靠性、完整性、保密性以及认证性的要求。但由于EDI的实现十分复杂、繁琐，又多是建立在专用网络基础之上，使得使用EDI的成本太高，中小型公司都难以涉足，而有实力的大公司对建成的EDI系统也不愿再扩张其规模。这些缺点限制了EDI的普及，也使得曾经闻名遐迩的EDl在后来让位于互联网技术，而只被尊称为传统的电子商务。 （3）到了九十年代，Internet的迅猛发展为电子商务拓展了广阔的空间，终于使电子商务这条巨鲸浮出海面，展现出一日千里的恢弘气势。以低成本、高速度、开放性、全球连通性的

7、互联网为基础的现代电子商务不但包含了EDI服务和其他网络信息服务，并在成本、带宽、连通性、可靠性等方面有着EDI等专用网络所不具备的优点，为大、中、小企业创造了几乎是同样平等的机会。因此，到了九十年代中后期，这种现代电子商务就己经发展得轰轰烈烈了。95年，网络基础设施大量兴建。96年，应用软件及服务成为热点:97年，企业开始在网上制作各种商务内容，电子商务站点网址及内容管理的建设加快，出现了帮助人们搜寻信息的搜索引擎站点以及电子商务“主持”公司:98年，网上零售业及其他交易蓬勃发展，出现了许多人人皆知的电子商务成功的例了，电子商务在中国成为万人瞩目的焦点:99年，证券市场上的电子商务股被炒得沸

8、沸扬扬，大量的资金被吸引到这一领域里，而中国的电子商务事业也开始起飞。 此外，根据电子商务系统建设发展的逻辑过程，按照从简单到复杂的规律，又可将电子商务分为以下四个发展阶段(为IBM所提出):企业信息系统基础设施的建设阶段:企业信息发布系统建设阶段:企业信息发布系统与企业整体业务流程结合，形成企业信息管理系统的建设阶段:网上电子交易阶段。可见，要建成一个能进行网上交易的电子商务系统并不是一墩而就的事，需要做好许多前期的基本建设工作。目前，我国企业的电子商务普遍还处于第一个发展阶段，而一些发达国家的电子商务则达到了第只或第四阶段。从总体上看，电子商务仍处在其发展的初期，但从它的发展过程中可以看出

9、，其推动传统商务以及人类社会活动的变革的趋势是明显的。1. 3电子商务的业务模式及其特点 电子商务的业务按交易主体之间的差异，可以分为几种不同的模式。其中，最典型的也是被大家一致认同的有两种: (1)商家商家模式，即BTOB （ Business to Business）模式。这是最早出现的电子商务模式，EDI是这种模式的早期代表，如设在美国丹佛市的商业数据交换中心(Commerce EDI Center)。在这种模式中，企业可以通过网络与供应商联系订货，接受发票和付款:也可以通过网络进行协同作业、管理支援及信息共享，以推动代理商、经销商和中心厂商之间供应链的重整，提高业务的有效性并降低成本。

10、这种电子商务的模式会在很大程度上改变个别企业的行为规范。 2)商家消费者模式，即BTOC （ Business to Consumer)模式。随着网上商店的出现，就有了这种BTOC模式。这种模式既包括网上购物，也包括网络银行等业务。商家利用Web技术在网络上开设店面、陈列商品、标出价格、说明服务，向消费者直接提供从鲜花、书本、汽车、住房、到订票订座、旅游、转帐等多种商品和服务。这种模式免除了中间的流通环节，直接面对消费者，开拓了一个庞大的市场。它方便、快捷、实用，很有发展潜力。 除以上两种模式以外，根据我国的国清及将来的发展，本文认为，电子商务还可以归纳出另外两种模式: (3)公共服务模式，包

11、括GTOB （ Government to Business)模式和GTOC （ Government to Consumer)模式。这种模式强调的是政府对电子商务的介入。政府在发展电子商务中的作用是不可忽视的。在电子商务的发源地美国，克林顿政府一直将促进电子商务朝着正确的方向发展作为其主要的任务之一。但同时也认为电子商务的发展应该由企业起带头作用，政府应尽量地减少干预，干预的目标也应该是为电子商务活动提供一个透明、简捷、一致的法律环境。这是美国文化的特点。从中国特色考虑，由于历史原因和管理模式的不同，中国的电子商务是很重视政府的参与作用的，政府有关部门会直接或间接影响电子商务的操作，如认证、

12、鉴证机构的管理，海关、税收的处理，标准的制定和修改等:此外，政府还可以在网上行使其在现实中相应的职责，管理这个网络社会，如向企业征收税费，向个人征收所得税，管理社会保险等工作都可以通过电子商务的方式来实现。(而对于政府采购之类的电子商务形式，本文认为可以归入BTOB模式中，它和政府的公共服务模式有本质的区别。) (4)消费者消费者模式，即CTOC （Consumer to Consumer）模式。个人用户之间可以通过使用个人网站等方式来交换数据，这是广义电子商务中的一种，随着电子商务的发展可能会多起来。比如说民间“以物换物”方式的交换，信息资料的交换，以及民间借贷等。此外，个人与由独立的客户组

13、成的“客户联盟”之间的业务关系也可以归为这种模式，如消费者与消协之间的业务关系等。电子商务的业务模式还可以从其他的角度进行分类分析，本文选择这样的分类方式是因为这几种模式中涉及到的支付问题各有特色。如BTOB模式中，支付的额度较大，参与者较为稳定，信用度较高，参与者对支付系统的投资力度也较大，因此复杂但安全性能高的标准化支付方式较为适应。如早期的EDI，现在的电子支票支付系统:BTOC模式中，参与者包括为数众多又变化迅速的消费者个人，十分需要保证参与者的身份真实性与信用可靠性，支付的额度较小但支付的频率教高，对支付手段的方便与灵活要求较高。如信用卡支付系统:对于公共服务模式，则要求能在支付中体

14、现政府进行税收征管等活动的国家强制性:在CTOC模式中，支付还应该具备民间性、隐私性。如电子现金支付系统。这些特点都是在进行支付系统的构建时应考虑的。第二章电子商务系统的技术构成2.1电子商务系统构成概述 电子商务的内容及形式都十分丰富，但网上交易才是其核心。从本章起，将重点讨论网上交易，包括BTOB和BTOC两种模式。 一个完整的电子商务系统从其组成的部件来看，不外乎参与者、网络、软件、硬件四大部分。如图2. 1所示。 图2. 1电子商务系统组成概念模型阅卜电子数据传输路线 业务关系建立路线(传统方式信用关系的初始建立) 图中的客户与商家是进行网上交易的双方，分别拥有客户浏览器、信用卡、电子

15、钱包、电子商务服务器、防火墙等软、石勿件设备:交易通过公共网络进行，交易的双方利用认证中心颁发的证书证明自己的身份:交易协议达成之后的支付过程则通过公共网络上的支付系统和现存的金融体系网络来完成:整个交易过程中，随时应提防外界的破坏以及内部自身的故障，保护交易的安全。 因此，电子商务系统在技术上包括四个最为主要的部分，即网络技术、身份认证技术、支付技术和安全技术。22电子商务的网络技术2. 2. 1早期电子商务的网络技术 没有网络就没有电子商务，网络技术的不断演进推动着电子商务从内容到形式上的不断扩充与变化。基于电子商务开放性、交互性、无边界、多媒体更丰富的特点，其所采用的网络平台也应当具有连

16、通性、动态交互性、快速、安全、可靠、保密、对所有公众开放等特点。早期的电子商务所采用的网络多为较封闭的专用网络，其协议规程也常常是专用的，如EDI系统，企业的专用销售管理、采购管理等系统，以及其他基于电话交换网、分组交换数据网等的专用网络。采用专用网络技术的直接结果是增殖服务网络的高成本和低速度，同时也限制了再增加新的增值服务和网络信息服务功能，浪费了网络资源，不能更好地为用户提供更全面的服务。如PSTN，当入网用户大量增多和交易量的大幅增加时，这种模拟电话网就会出现交易时间长，“重拨”现象明显，接通率低，可靠性低，保密性差，误码率高等现象:而在EDI系统中，所有的EDI信息将依赖于调制解调器和增值服务网络的批