保险学2014 曹雪芹综述

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1、保险学概论导学,1,保险学概论 主讲教师：曹雪芹,保险学概论导学,2,保险深度和保险深度 保险深度是指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例， 它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的 一个重要指标。公式即保费收入GDP。 保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。公式即保费总收入总人口 。 2003 世界平均保险深度已达8.06%，平均保险密度已达469.6美元。 2005年，我国保险深度为2.7%，保险密度为380元。,保险学概论导学,3,（一）、保险学的研究对象 “保险”国际上通用名词是“Insurance”和 “Ass

2、urance”。 “保险”最初含义是“以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿”。,保险学概论导学,4,“保险”包括社会保险和商业保险，广义的保险包括社会保险和商业保险；狭义的保险仅指商业保险。 社会保险和商业保险在性质及经营手段上有本质区别：,保险学概论导学,5,1、保险性质不同。 商业保险是一种经营行为；社会保险是社会政策，是国家社会保障制度的一种。,保险学概论导学,6,2、 实施方式不同 商业保险依照平等自愿原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；社会保险具有强制性，其参加与否、交纳的费用，接受的保障都是由国家立法直接规定的。,保险学概论导学,7,3、资金来源和保费负担原则

3、不同。 商业保险基金由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，强调等价交换和权利义务对等原则；社会保险一般由国家、企业、个人三方面负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。,保险学概论导学,8,4、 保障对象不同。 商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人；社会保险保障的对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。,保险学概论导学,9,保险学概论导学,10,社会保险,劳动保险,失业保险,养老保险,工伤保险,医疗保险,生育保险,商业 保险,财产保险,责任保险,信用保险,人身保险,6、保险责任不同,保险学概论导学,11,所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保

4、险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。 所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。,保险学概论导学,12,（二）、保险的研究内容 风险与保险、保险的本质、保险的基本原则、保险法与保险合同、财产保险、人身保险、再保险、保险运行环节、保险经营、保险市场、保险市场监管、社会保险等。,保险是以商业保险为研究对象，揭示其本质及运行管理的内在规律，阐述保险险种及其经营管理实务知识的一门科学。,保险学概论导学,13,保 险 学 研 究 内 容,保险基 本原理,保险 实务,保险经

5、营管理,保险的本质与职能 保险的历史沿革 保险合同 保险的基本原则,财产保险 责任保险 信用保险 人身保险 再 保 险,保险承保与理赔 保险投资 保险产品定价,保险学概论导学,14,（三）、保险学的研究方法 1、多学科综合方法。 2、学习方法：（听课）需从金融的角度；辨证的、比较的、理论联系实际（理论与实务相结合，以应用为主）的三个具体方法的研究方法。,保险学概论导学,15,从金融的角度：,1、从保险的起源 2、从投保人角度 3、从保险人角度 4、从保险基金、保险经营的角度（重点讲述1） 1、从保险的起源,海上保险,萌芽共同海损原则,雏形船舶抵押借款,冒险借贷,无偿借贷,第一张保单：1347年

6、热那亚商人签发的船舶保险单,保险学概论导学,16,a.冒险借贷,船主（货主） 资本所有人 借款人 放款人,（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品 （2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍 （3）途中出险，合同取消，不必归还,保险本质：借款=赔款（预付）；利息溢额=保险费,业务流程：,示意图：,(保险标的),重在分摊损失,保险学概论导学,17,b.无偿借贷,船主（货主） 资本所有人 放款人 借款人,1、出船前签订借贷合同，先付定金，借款人是资本所有人 2、平安到达，借贷合同取消，资本所有人不用归还名义借款 3、途中出险，借贷合同成立。资本所有人向船主偿还名义借 款，称无偿借贷,保险本质

7、：名义借款=赔款；定金=保险费,业务流程：,示意图：,重在补偿损失,保险学概论导学,18,（四）、学习保险学的意义 1、保险是市场经济发展的必然要求 2、保险是现代金融体系的重要组成部分 3、高速发展的保险业对人才的需求,保险学概论导学,19,复习思考题 1、社会保险与商业保险的区别与联系有哪些？ 2、保险学的研究对象和研究内容包括哪些？ 3、分析商业保险与社会保险的互补性。,保险学概论导学,20,第一章 风险与保险,一、风险的概述： 在不同的历史时期,人们有不同的应对自然灾害和意外事故的办法: 原始社会:神灵 宗教 形式的; 时代的变迁,社会实践的进步阶段:实质性的办法,如积谷防饥; 私有财

8、产制度阶段:经济补偿制度,如保险 (无风险,无保险;无损失,无保险),保险学概论导学,21,（一）风险的概念 风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）； 风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）；,保险学概论导学,22,保险学中的风险定义: 风险:是损失的不确定性 这种不确定性表现为： 损失是否发生不确定；损失发生在何时不确定(时间上)；损失发生在何地不确定(空间上)；损失的程度不确定。 不确定性程度越高，风险也就越大。,有可能导致损失 这种损失是不确定的,保险学概论导学,23,风险的各种学说,风险的基本含义是损失的不确定性。但目前，风险还没有一个能够适

9、用于各个领域的统一的定义。对于风险的定义，有以下几种学说： 1损害可能说与损害不确定说。 损害可能说认为风险就是损失的可能性。 损害不确定说认为风险是费用、损失或与损害相关的不确定性。这一学说认为风险可以用概率来表示。概率在0至1/2时，随着概率的增加，风险也随之增大；当概率等于1/2时，风险最大；当概率在1/2至1之间时，风险随概率的增加而降低。,保险学概论导学,24,2预期结果与实际结果变动说。 根据这种学说，风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。所以，如果事件只有一种可能的结果，那么风险就不存在。可能的结果越多，风险就越大。 3风险主观说与风险客观说。 风险主观说认为风险是个

10、人对客观事物的主观估计，没有客观的衡量标准。风险客观说认为风险是客观存在的事物，所以可以用客观的尺度进行衡量。,保险学概论导学,25,(二)损失频率与损失程度,损失频率=损失次数/危险单位数。 损失程度=实际损失额/发生事故件数。 损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。 汉立区三角：工业意外事故损失频率与损失程度之间的关系图解。,保险学概论导学,26,（三）风险与概率,1.概率(Probability)。 概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示： 0P(A)1 式中： A表示某种随机事件； P表示事件的概率逐渐趋于某个常数； P(

11、A)表示常数P为事件A的概率； 1表示必然事件的概率； 0表示不可能事件的概率。,保险学概论导学,27,在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。即:Pi=1 2.大数法则(Laws of large number)。 大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。,保险学概论导学,28,（四）危险单位,危险单位：是指发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任

12、的计算基础。 危险单位的分类通常有： 第一,地段危险单位； 第二,一个投保单位为一个危险单位； 第三,一个标的为一个危险单位。,保险学概论导学,29,二、风险的特征,1风险的客观必然性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在。 2风险的偶然性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。,保险学概论导学,30,3风险的可变性 1）风险的性质是可以变化的 2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化 3）风险的种类会发生变化 4风险是与损失相关的状态 并不是任

13、何一种客观存在的状态都是风险，风险是与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。,保险学概论导学,31,三、风险的基本要素,风险的组成因素包括：风险因素、风险事故和损失。 （一）风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。,保险学概论导学,32,风险因素可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。其中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。,保险学概论导学,33,（二）风险事故,风险事故：是指造成财产损失和人身伤亡的偶发事件。

14、只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着损失的可能成为现实，即风险的发生。,保险学概论导学,34,（三）损失,损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 此定义中包含两个条件：一是不可预料的；二是经济价值的减少，判断某一事件是否是损失必须同时满足这两个条件。 在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是实质的、直接的损失；后者包括额外费用损失、收入损失和责任损失。每一种风险事故所造成的损失形态均不会脱离上述范畴。,保险学概论导学,35,(四) 风险因素、风险事故、损失三者的关系,风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，换言之，风险是由风险因素、风险事故和损

15、失三个要素共同构成的。 风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。,保险学概论导学,36,？ 例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？,保险学概论导学,37,（不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。）,保险学概论导学,38,四、风险的种类,（一）按风险的性质分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险：是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种：损失和无损失。 投机风险：是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。

16、如股市行情的变动、价格涨落、赌博等。 两者的区别：前者总是不幸的，事故发生可能带来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。,保险学概论导学,39,（二）按产生风险的环境分为静态风险和动态风险,静态风险：是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。前者如地震、海难、雹灾等； 动态风险：是由于人类社会活动而产生的各种风险。如战争、通货膨胀。,如地震、海难,如死亡、盗窃,保险学概论导学,40,（三）按风险影响的范围对象分为基本风险和特定风险,基本风险(Fundamental risk)是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普