体育产品责任险的研究

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1、体育产品责任险的研究 邱晓德 ( 天津财经大学体育训练部，天津 3 0 0 2 2 2 ) 本文讨论的是体育产品的提供者的需要，提供一种新兴的保险体育产品责任险。 l 体育产品责任险的定义、界定 1 1 体育产品的内容 根据联合国标准产品的分类，体育产品包括体育物质产品和体育服务产品。体育物质产品即体育 用品，如运动服装、器械、设施；体育服务产品即体育和娱乐性体育服务，包括体育和娱乐性体育活 动的宣传和组织服务、教练员、指导员、运动员服务和有关的支助服务。 体育产品 体育物质产品体育服务产品 体育用品 运动服装 体育器材 体育设施 体育培训服务 体育指导服务 体育教育服务 体育娱乐服务 1 2

2、 体育产品责任险的定义 体育产品责任险，即因提供的体育物质产品、体育和娱乐性体育服务有缺陷，使得体育产品的消 费者遭受到人身伤害或财产损失，依法应由该体育物质产品、体育和娱乐性体育服务的提供者承担， 而进行保险标的经济赔偿责任，可转由保险人负责。 1 3 体育产品责任险的界定 符合体育产品责任险的要求必须满足以下几个条件： ( 1 ) 体育产品的消费者正在使用体育物质产品或正在接受体育和娱乐性体育服务时发生的意外伤 害，且事故的发生必须是在体育用品的制造或销售场所之外，体育用品的所有权已转移到消费者，或 是体育和娱乐性体育服务提供的场所之内； ( 2 ) 事故的发生必须具有意外或偶然的性质，对

3、预料之中和必然发生的事故，保险人是不会承保的； 意外发生造成人身伤害或财产损失的直接原因是体育产品提供者所提供的产品发生了缺陷： ( 3 ) 体育保险的权利主体即体育产品缺陷的受害者可以是自然人，也可以是法人； ( 4 ) 体育产品的提供者依法负有法定的经济赔偿责任； ( 5 ) 事故的发生必须在体育保险的保险期限内( 一般为一年) ，超过保险期限的不予承保； ( 6 ) 体育保险的赔偿金不能超过体育保险单中规定的最高限额，无论是每次意外的限额还是保险期 限内的累计限额； ( 7 ) 体育保险必须实行严格责任制( 又称绝对责任制) ，即体育用品和服务的提供者( 体育用品还 包括制造商和修理商)

4、 即使做到了适当注意以避免伤害他人，但最终还得承担法律责任 2 体育产品责任险的分类 体育保险的分类标准有很多，因此得出的结论也各有不同，且每一种分类方法都不是绝对的，各 2 0 1 种分类之间有一定的相互关联性。大致分为以下几类： 2 1 按权利主体受到的伤害种类分 ( 1 ) 体育产品人身伤害责任险，承保体育产品的提供者为防止体育产品的提供对权利主体造成人身 伤害而进行的投保； ( 2 ) 体育产品财产损失责任险，承保体育产品的提供者为防止体育产品的提供对权利主体造成财产 损失而进行的投保； ( 3 ) 体育产品保证保险，承保体育产品的提供者为防止体育产品的提供未能达到应有的性能而进行 的

5、投保，需要注意的是，它不是体育产品责任险，但它能填补体育产品责任险的保险责任的空缺。 2 2 按体育产品的缺陷分 ( 1 ) 体育产品( 主要是体育用品) 设计缺陷责任险 ( 2 ) 体育产品( 主要是体育用品) 制造缺陷责任险 ( 3 ) 体育产品指示缺陷责任险( 指示缺陷，即体育产品在提供给消费者时没有清楚地说明该体育用 品如何使用或享受该体育服务的注意事项) ( 4 ) 体育宣传、体育教育和娱乐性体育服务组织缺陷责任险，即该体育服务在提供给消费者时未能 正确地指导消费者，例如在教授健美操时没能讲清楚正确的动作而造成消费者的运动损伤。 2 3 按责任限额分 ( 1 ) 规定每次意外事件的限

6、额的体育产品责任险，例如每次造成的人身伤害事故赔偿最高限额为 1 5 万人人民币； ( 2 ) 规定保险期内累计限额的体育产品责任险，保险人只对某一类体育产品实行1 0 1 5 次的经济赔 偿。 2 4 按承保范围分 ( 1 ) 保险人承保某单项体育产品的体育产品责任险，如承保健美器材对运动员、教练员损伤等； ( 2 ) 保险人承保某单位的全部体育产品的体育产品责任险。如某中学的体育器材使用责任险此险种 涵盖的范围比较广泛，费率也要高得多； ( 3 ) 按承保地区分：( 这三类保险的涵盖范围越来越广，费率也越来越高) 承保地区性的体育产品责任险； 承保全国性的体育产品责任； 承保世界性的体育产

7、品责任险； 3 体育产品责任险的基本内容 3 1 投保人和被保险人 凡是对体育产品责任事故造成的他人损害负有法律责任的个人或企业都可以投保体育产品责任 险，投保人通常就是被保险人。在体育产品责任险中，在投保人提出申请并经保险人同意后，可以将 其他有关方同时列为保险单中的被保险人，如体育用品的销售商可以将制造商、批发商甚至外国的出 口商也列为被保险人，体育娱乐服务的提供者可以将娱乐服务所需运动器材的销售者、制造者也 列为被保险人，同时可规定在各被保险人之间相互不追偿责任。在对产品事故负有法律责任的各方中， 体育用品的制造商、体育娱乐服务所需运动器材的制造商、场地提供商的风险最大，因为只要其他 人

8、没有改变原产品的装配、用途和使用说明等，体育产品原有缺陷引起的赔偿责任最终都将追溯到制 造商或场地提供商，并由他们来承担责任。 3 2 保险责任 2 0 2 在体育产品责任保险单中，保险人同意承担因被保险人生产、销售、提供、组织有缺陷的体育用 品和服务造成他人人身伤害和财产损失依法支付的赔偿金和有关费用。 保险人支付的赔偿金分为人身伤害和财产损失两个方面，人身伤害包括疾病、残疾和死亡，财产 损失是指直接损失。不管那种损害赔偿事故发生都应具备意外或偶然的性质，对预料之中和必然会发 生的事故，保险人是不会承保的。最后，同其他产品责任保险单一样，体育产品责任保险单除了负责 人身伤害和财产损失这两种基

9、本责任外，还替被保险人支付法律费用及其他有关的合理费用，如诉讼 费、事故发生后的抢救费用、死亡调查费用等。 3 3 承保地区范围 体育产品责任保险单的承保地区可由保险双方事先商定，并在保险单中列明。通常有两种：一种 是具体列明某个国家和地区为承保范围；另一种是没有国家和地区的限制，而是规定承保范围为全世 界。当然后一种承保地区范围的费率要高的多，把全世界列为承保范围，保险单中应有司法管辖权条 款。 3 4 业务范围 正如前面所说，体育产品责任险是一种新型的产品责任险险种，之所以说它是新型的，是因为体 育产品的涵盖范围比较广，包括了体育用品、体育和娱乐性体育服务两大方面，既涉及了第二产业中 的制

10、造业和第三产业中的服务业。而传统的产品责任险只涉及到制造业。面对体育和娱乐性体育服务 这种没有具体物资形态的新产品，体育产品责任险除了对传统产品的制造商、销售商、修理商提供保 险服务外，还对体育和娱乐性体育服务这一新体育产品的提供者和组织者提供保险服务，即在服务过 程中，如果因为服务不正确、不到位而导致消费者的人身伤害和财产损失，它的提供者或组织者就要 依法承担赔偿责任，因此体育产品责任险就是针对这种特殊产品而提供保险业务的保险险种。 3 5 责任限额 体育产品责任保险单有赔偿限额规定，这是因为某些体育产品所包含的潜在风险巨大，如体育娱 乐服务中的蹦极运动、高山滑雪运动等，这些体育产品的缺陷有

11、可能导致很多的消费者提出赔偿， 而没有一个保险人会签发一份无限额的体育产品责任保险单。对赔偿限额高大数百万乃至上千万元的 体育产品责任保险，需要有多家保险公司共同承保，即使一家保险公司出面承保下来，也要将大部分 的风险分保出去，即再保险。 体育产品责任保险的责任限额可以分为两种：每次意外事件的限额和保险单限期内的累计限额。 对人身伤害和财产损失也可分别规定这两种限额。限额由投保人根据自己的需要向保险人提出，经保 险人审核同意后在保险单中订明。保险单限额的高低通常由体育产品责任风险的大小及国别的不同等 因素决定。 3 6 除外责任 除外责任主要有以下几项： ( 1 ) 被保险人根据合同或协议承担

12、的责任，被保险人在体育产品保证中承担的责任不在此列 ( 2 ) 属于劳工赔偿、丧失工作能力、抚恤等法律规定的赔偿责任 ( 3 ) 被保险人所有、照管、控制、使用的财产发生损失 ( 4 ) 被保险人的故意行为或违法生产、销售、提供、组织体育产品导致消费者的人身伤害或财产损失 ( 5 ) 任何原因造成的体育产品本身的损失，以及因体育产品的缺陷而需要收回这些产品所发生的所 有费用 3 7 费率 体育产品责任保险的保费通常是根据保险人事先制定的费率和被保险人在当年度的生产经营、销 2 0 3 售或营业收入总额计算的。费率的高低取决于多种因素： ( 1 ) 体育产品的潜在风险程度 ( 2 ) 责任限额的

13、高低 ( 3 ) 保险单承保地区范围的大小及国别 ( 4 ) 投保体育产品的多寡几保险期限的长短 ( 5 ) 保险人的赔付率统计资料 4 体育产品责任险的基本功能 体育产品责任险的功能有很多，其中最基本、最重要的功能是分担损失和补偿损失。除此之外还 有投资、防灾防损的派生职能。 4 1 分担损失的职能 对于个别投保单位和个人来说，灾害事故的发生是偶然的，也是不确定的，但对于所有的投保单 位和个人来说，灾害事故的发生却是必然的和确定的。而分担损失是建立在灾害事故发生的必然性和 确定性的基础之上的。 4 2 补偿损失的职能 保险的产生和发展都是为了满足补偿灾害事故损失的需要，积累资金并不是保险的目

14、的，而是保 险赔偿和给付的条件：体育产品责任险当然也不例外。按照体育产品责任保险合同对在使用体育用品 或享受体育和娱乐性体育服务的过程中遭受灾害事故的单位或个人进行经济补偿才是保险的目的，分 担损失只是经济补偿的一种手段，没有分担损失就无法进行经济补偿。 4 3 投资职能 随着保险业务的发展，投资职能显得越来越重要。体育产品责任险的资本和各种准备金都可以运 用于投资。同时，投资可以为保险公司增加收益，从而降低保险费率，吸引更多的人购买体育产品责 任保险。此外，保险公司还可以把大量的资金用于促进体育运动等公共事业的发展( 如赞助某项体育 比赛事、在社区内提供运动设施) ，从而树立良好的企业形象。

15、 4 4 防灾防损职能 在体育产品责任险的日常经营业务中，保险公司掌握了各种体育用品和服务造成灾害事故发生的 统计资料，也对体育运动过程中灾害事故发生的原因进行了分析和研究，积累了丰富的预防体育灾害 事故发生的经验，可以积极地参与到各种防灾防损的实际工作中来。履行自己应尽的责任。 5 体育产品责任险的性质 目前社会上关于保险性质的说法上存在着较大的分歧，根据体育产品责任险的基本功能可以看出 体育产品责任险的性质，总的说来，体育产品责任险的性质可以概括为风险转移和损失赔偿。 6 体育产品责任险的发展趋势 6 1 体育产品责任险的前景 由于体育产品责任险在国内还是一个正在开发中的新型产品责任险险种

16、，所以其未开发的市场很 大。现在，体育产品市场面临着一种有需要无法满足的现象，面对不断发生的灾害事故，体育产品的 提供者往往疾病乱投医，大多是投保财产险和公众责任险，而这些险种又不能满足市场的需要，所以， 体育产品责任险一旦推向市场，必然面临旺热的需求，必能获得良好的经济效益。 6 2 体育产品责任险的推出 2 0 4 由于体育产品责任险在中国的新型性，所以要先期进入保险市场，以领先竞争对手，率先树立公 司形象；体育产品责任险首先应在体育运动发展较好的省市推出，这样才能保证足够的吸引力和丰富 的获益；体育产品责任险首先要向体育用品的生产商、销售商，体育和娱乐性体育服务的提供者推出， 即要选对市场。等到这些市场开发后，再向外扩展。 7 如何把体育的特性加入到保险体制 体育产品是一种与众不同的产品，研究体育产品责任险首先要遵循保险、责任保险、产品责任保 险的基本体制和研究方法。其次要分析体育产品、体育产品责任的特殊性以及在产品责任险的框架下 把体育产品、体育产品责任与产品责任险连接起来形成特有的保险框架。再次要与其他的产