信贷培训2教材

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1、第二章 贷款基本制度及业务分类,银行贷款,银行贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。,信贷资金运动过程,G1 G2 G3 WPW1 G4 G5 G6 基础 关 键(贷款) 前 提,银行贷款的对象与条件,一、贷款对象 （一）贷款对象的意义 1、含义：就是银行贷款投向的部门、企业单位及个人。 2、意义：贷款对象选择合理，是贷款投向合理，运用结构合理的基础，也是发挥信贷调节经济结构和产业结构作用的客观要求。,（

2、二）贷款对象的选择,1、贷款对象的选择问题，既是一个银行业务政策问题，也是宏观经济政策问题。 2、从银行业务角度讲，贷款对象选择应考虑两个问题： 应当具备还本付息的能力； 应考虑银行信贷资金的可供能力。 。,二、银行贷款的条件（借款人应具备的基本条件）：,还款能力 还款意愿,三、借款人的权利,1、可以自主向主办行或者其他银行的经办机构申请并按条件取得贷款。 2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。 3、有权拒绝借款合同以外的附加条件。 4、有权向贷款人的上级单位和中国人民银行反映、举报有关情况。,四、借款人的义务,1、应当如实提供贷款人要求的资料。 2、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生

3、产经营、财务活动的监督。 3、应当按借款合同约定用途使用贷款。,4、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息。 5、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意。 6、有危及贷款债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。,五、银行贷款种类,（一）划分贷款种类的目的 1、贷款种类的含义：按照一定的标准，对具有不同特点的贷款进行归类并予以名称化的一种管理方式。从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。而不同的分类方法，对于银行业务经营与管理又都具有不同的意义。 2、划分贷款种类的目的是为了针对各种不同的贷款实施科学管理。 （二）贷款种类的划分 1、按贷款期限划分

4、为短、中、长期贷款。 短期贷款：是期限一年以内的贷款。其特点是：期限短，流动性强，风险小。 中期贷款：是指期限在15年的各项贷款。 长期贷款：是指期限在5年以上的各项贷款。其特点是：期限长，流动性差，风险大，利率高。,这种分类的作用是：,有利于银行监控贷款的流动性或周转性； 有利于按资金偿还期安排贷款顺序。 2、银行贷款按照其偿还方式不同，可以划分为一次性偿还和分期偿还两种方式。 一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一次性付清。 分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。 按贷款偿还方式划分贷款种类，一方面有利于银行监测贷

5、款到期和贷款收回情况，准确预测银行头寸的变动趋势；另一方面，也有利于银行考核利息率，加强对应收利息的管理。,3、按贷款用途划分为：,贷款用途本身也可以按不同的标准进行划分。但按照我国习惯的做法，通常有两种分类方法： 一是按照贷款对象的部门分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 按照贷款用途划分种类，其意义主要在于：首先，有利于银行根据资金的不同使用性质安排贷款顺序。一般说来 ，银行贷款首先应当满足企业的生产性流动资金需要，然后安排用于企业的固定资产投资资金需要。其次，有利于银行监控贷款的部门分布结构，以便

6、银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。,4、按照贷款的质量和风险程度划分,1.正常贷款是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。这类贷款的借款人财务状况无懈可击，没有任何理由怀疑贷款的本息偿还会发生任何问题。 2.关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注，或对其进行监控。,3.次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或 拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 4.可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本

7、息，即使执行担保，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具备了次级货款的所有特征，但是程度更加严重。 5.损失贷款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。这类贷款银行已没有意义将其继续保留在资产帐面上，应当在履行必要的内部程序之后，立即冲销。,按照贷款的质量或风险程度划分贷款种类,首先，有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量。按贷款质量或风险程度科学合理的划分贷款种类，不仅可以帮助识别贷款的内在风险，还有助于发现信贷管理、内部控制和信贷文化中存在的问题，从而有利于银行提高信贷管理水平，帮助银行的稳健运行 其次，有利于金融监管当局对商业银行进行连续有效的

8、监管。没有按贷款质量的分类，监管当局的并表监管、关于资本充足率的要求、对流动性的监控等，都将失去基础。,5、按贷款保障程度分,（1）信用贷款:是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。 （2）担保贷款:是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。 根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。 （3）票据贴现：银行购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 这种划分的作用是：有利于银行合理选择贷款方式，加强贷款的安全性管理。,自营贷款:

9、1、放贷款的资金是以合法方式自筹的 2、是自主发放风险自担。 3、收益归贷款人。,6、按银行发放贷款的自主程度划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款,委托贷款： 受托人按照委托人的意志发放和管理贷款；委托贷款的收益全部归属于委托人。 特定贷款：指经国务院批准并对可能造成的损失采取相对应的补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。这类贷款由于事先已经确定了风险损失的补偿，银行也不承担风险。,六、银行贷款规程,一、银行贷款规程的含义： 就是指银行贷款从发放到收回的规范化程序。 二、贷款程序：,贷款程序通常包含三个阶段：,第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础； 第二阶段是银行

10、接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键； 第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节。,贷款程序有八个环节,（一）贷款申请 1、贷款申请的基本内容 2、提供的资料,（二）对借款人的信用评估,五C信用要素： 品德、能力、资本、担保、环境条件 （三）贷款调查 （四）贷款审批 （五）贷款合同的签订 （六）贷款发放 （七）贷后检查 （八）贷款归还,贷款展期。因特殊原因，客户到期无法归还贷款时，可申请贷款展期，按以下要求办理：,1、客户必须在贷款到期前15天内提交贷款展期申请书

11、，原贷款的保证人、抵押人或质押人应在贷款展期申请书上签署“同意展期”的意见并签章。 2、支行客户部对客户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源等进行调查，写出书面调查报告，送信贷管理部门审查后，经审贷小组审议后由支行行长审批。若原贷款由总行审批的，则贷款展期前必须先报总行授信管理部审查同意。 3、贷款展期批准后，支行客户经理部与客户、担保人（保证人、抵押人或质押人）签定贷款展期协议书，并由有权签字人签章。贷款展期涉及到抵、质押物需要重新办理登记手续的，须在办妥登记手续后才能办理展期。 4、支行信贷部门在展期当日将展期信息录入人民银行信贷登记咨询系统。,七、信贷监督与制裁,按照“谁发

12、放、谁负责”和“谁的贷款责任、归谁责任清收”的原则，本行对责任人的处罚将根据责任人的行为性质、情节轻重及造成风险的大小，对责任人给予下列处罚： 1、经济处罚：包括扣罚岗位津贴、工资；罚款； 2、行政处分：包括警告、记过、记大过、降级、撤职、开除留用、开除。 3、其它处罚：包括批评教育、通报批评、停职清收、离职清收、解除劳动合同。 4、对触犯刑律构成犯罪的移送司法机关处理。,1、短期流动资金贷款审查要点 2、固定资金贷款的特点与管理要求 3、票据贴现贷款审查要点,票据贴现,、含义：是持票人将未到期的票据以低于票面金额的价格售出，取得货币收入的行为。 、票据贴现实际上是银行通过贴现而间接地把款项贷

13、放给票据支付人。 、票据承兑与贴现是以银行为中介的社会信用行为，是社会资金运转的一种特殊形式。 二、票据贴现贷款的特点 （一）以持票人为直接贷款对象。 （二）以票据承兑人的信誉为还款保证。 （三）债权债务关系随票据的转移而转移。 （四）以票据的剩余期限作为贷款的期限。 （五）实行预收利息的方法。,票据贴现贷款的申请与审批,票据贴现贷款的期限与额度 （一）票据贴现贷款的期限的含义：指从票据贴现日到票据的到期日的时间，一般控制在个月以内，最长不超过个月。 （二）票据贴现贷款的额度，亦即实付贴现额，按承兑汇票的票面金额扣除自贴现日至票据到期日的贴现利息计算。 五、票据贴现贷款的到期处理。,第三章 贷

14、款担保管理,什么是贷款担保? 贷款担保的作用? 贷款担保的方式?,一、信用贷款： 它是指银行完全凭借款人良好的信用而无须提供任何担保而发放贷款的一种方式。,信用贷款的特点,（一）以信用作为贷款偿还的保证 1、信用的含义 广义的信用：涉及的是人的行为，伦理与道德，从词义上看是遵守诺言，实践成约，从而取得别人的信任。 狭义的信用：限于经济学范畴，主要指经济活动中的借贷行为。这种借贷行为是以偿还为条件的付出，偿还性是信用的基本特征。信用是以偿还条件的单方面让渡。 2、由于偿还保证不同，使得信用贷款比担保贷款具有更大的风险。 （二）风险大，利率高 （三）手续简便,信用贷款的操作程序,（一）对借款人进行

15、信用评估 （二）合理确定贷款的额度和期限 （三）贷款的发放与监督使用 （四）贷款到期收回 1、借款人因客观原因不能按时还款，应提前（短期提前10天，中长期提前1个月）向银行提出展期申请。 2、贷款合同期满，借款方主动还款。逾期则应加罚利息。,二、担保贷款,它是指银行凭借第三者的担保而对借款人发放的贷款。银行贷款的担保方式有三种： （一）保证贷款：人的担保 担保人的责任 ：银行发放保证贷款，贷款保证人就应当按法律规定承担贷款债务的一般保证或连带责任保证责任，当债务人不能履行还款责任时，由保证人负责偿还。 贷款的特点 双重的还贷保证 体现多边信用关系 一般贷款体现的是双方关系，而担保贷款体现的是多

16、边关系。,保证贷款操作,（一）借款人（企业）找保 1、贷款担保人应是具有法人地位并有经济承保能力的经济实体。 2、担保人承担了保证偿还借款的责任后，应开具贷款担保意向书，交借款人转送银行。 （二）银行核保 1、 银行接到担保人的担保意向书后，应对担保人的资格和经济担保能力进行核查。 2、 核查的内容 （三）银行审批 （四）贷款的发放与收回,（二）、抵押贷款 物的担保,定义：以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押方式与抵押方式的不同点在于：在办理质押贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的实物交付，只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。,可以作为贷款抵押物的财产包括以下六类：,（1）抵押人所有的房屋和其它地上定着物； （2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其它财产； （3）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其它地上定着物； （4）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其它财产； （5）抵押人依法承包并经发包