2012保险学 课件

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1、保 险 学,长江大学经济学院 朱忠贵,参考书目,1.池晶：保险学教程，科学出版社，2007年6月第一版 2.美Mark S. Dorfman 著，齐宗瑞等译：当代风险管理与保险教程，清华大学出版社，2002年10月第一版 3.魏华林、林宝清：保险学，高等教育出版社，2006年第二版 4.孙祁祥：保险学，北京大学出版社2009年第四版,没有保险制度时，损失负担落到不幸的房主身上,4642号 房屋,4643号 房屋,4641号 房屋,4644号 房屋,4645号 房屋,房主的成本=0美元 0 0 180000美元 0 全部损失=180000美元,当有保险制度运作时，损失由所有房主承担,4642号

2、房屋,4643号 房屋,4641号 房屋,4644号 房屋,4645号 房屋,火灾保险基金,1000美元,1000美元,1000美元,1000美元,1000美元,180000美元,房主的成本=1000美元 全部损失=180000美元,保险对损失成本的再分配图,案例：2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事，其中的9位中国遇难者中包括人保寿险的1名客户，他将获得基本保额40倍即960万元赔付，创下中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。,美国龙卷风保险损失或达50亿美元 2011年4月26日至28日，美国南部地区7个州遭到龙卷风与强风暴袭击，已造成至少350人死亡，数千人受伤，约有1

3、万栋房屋被摧毁，成为美国自2005年“卡特里娜”飓风夺走1800条人命以来最严重的一次巨灾。,地震中各险种损失估计 亿美元,2011年3月份发生的日本大地震及其随后引发的海啸灾难给保险公司带来了最多400亿美元的损失，而新西兰地震则带来了130亿美元的损失。,俄卫星发射失败将获高额保险赔偿 总价高达3亿美元的俄新一代通信卫星“快车AM4”,于莫斯科时间2011年8月18日在位于哈萨克斯坦境内的拜科努尔发射场由“质子M”运载火箭发射升空。由于火箭推进器出现故障，卫星未能被送入预定轨道。俄罗斯联邦航天署8月30日宣布，此次发射失败系人为因素所致。据俄部门间调查委员会作出的结论，火箭推进器控制系统程

4、序编写错误是导致这次发射失败的原因。 俄通讯卫星公司公司已向ingosstrah保险公司提出索赔。有关保险公司已确定将支付高达75亿卢布（约合2.6亿美元）的保险金。此公司已就卫星发射风险责任向其他国内外保险公司办理了再保险。按照合同规定，全部保险赔付有望在今年年底前完成）,切尔诺贝利核泄露事件：20年后影响犹存 1986年4月26日拂晓，位于乌克兰境内的切尔诺贝利核电站4号反应堆发生爆炸。被毁建筑物外壳熊熊燃烧了10天。放射物污染了乌克兰北部、白俄罗斯南部和俄罗斯布良斯克地区方圆14.2万平方公里的土地。数万人口搬离家园，那里的儿童遭受了甲状腺癌的大规模肆虐，事故造成的损失高达数千亿美元。其

5、后遗症是不可估量的，据2005年的一份权威报告估计，这次事故引起的癌症爆发将夺去4000人的生命。,英国保险业将为骚乱赔偿约2亿英镑 2011年8月6日晚，伦敦北部托特纳姆区一些民众在当地警察局附近示威，抗议警方4日射杀当地一名年轻男子，示威随后演变为骚乱，并迅速蔓延到伦敦多个区域及利物浦、伯明翰、布里斯托尔和曼彻斯特等多个城市，多家商铺遭到纵火和抢劫，一些汽车被烧毁。英国政府9日大幅增加警力，骚乱逐渐平息。保险公司预计将为英国多个城市近日发生的骚乱支付2亿英镑(约合3.27亿美元)的赔偿金，主要涉及房屋保险、商业保险和机动车保险等。,对外投资风险增大 截至利比亚危机爆发前，包括13家央企在内

6、的中国企业共在利比亚承包大型项目50余个，涉及合同金额高达188亿美元，这些项目都因利比亚局势而纷纷中断。然而，本次危机造成的巨额损失，能得到保险赔付的只有4亿元人民币。保险覆盖率仅为5.68%,2001.9.11事件中各险种损失估计,全 国 保 险 业 保 费 收 入,1.43万亿元 4.6亿 1980年 2011年,年增长近30%,全 国 保 险 公 司 数 量 2010年 保险公司146家,1980年 1家PICC,衡量保险业发展的两个指标： 保险深度（保费收入占GDP的比重）：2009年世界平均水平为7%,我国为3.4%; 保险密度（人均保险费）世界平均水平为595美元，我国为121美

7、元。,每10万人口拥有保险从业人员数量,截止2011年6月底，通过中国精算师资格考试的只有198人，准精算师1281人，加上国际认证的精算师，中国大约有300名精算师，不及美国的1/7，而中国保险市场目前需要5000名精算师。 据2010年福布斯亚洲企业人才调查显示，保险承保(核保)人员和保险理赔人员排在十大急需人才类的第6位和第8位。,绪 论 学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、了解保险学的研究对象及学科性质。 2、掌握商业保险与社会保险的区别与联系。 3、明确学习保险学的意义。,保险学的研究对象 保险学的研究内容 保险学的研究方法 学习保险学的意义,一、保险学的研究对象 “保险”国

8、际上通用名词是“Insurance” 。 “保险”最初含义是以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿”。,广义的保险包括社会保险和商业保险；狭义的保险仅指商业保险。 社会保险和商业保险在性质及经营手段上有本质区别：,1、保险性质不同。 商业保险是一种经营行为；社会保险是社会政策，是国家社会保障制度的一部分，具有非营利性质。,2、 实施方式不同 商业保险依照平等自愿原则，通过订立保险合同实施的；社会保险具有强制性，其参加与否、交纳的费用、接受的保障都是由国家立法直接规定的。,3、保费来源及保费负担原则不同。 商业保险的保费由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，强调等价交换和权利

9、义务对等原则；社会保险的保费由国家、企业、个人三方面负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。,4、 保障对象不同。 商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人；社会保险保障的对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。,社会保险,劳动保险,失业保险,养老保险,工伤保险,医疗保险,生育保险,商业 保险,财产保险,责任保险,信用保险,人身保险,6、保险范围不同,所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，以被保险人为保障对象，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。 所谓社会保险，是通过国家立法的形式，以劳动者为保障对象，以政府强制实施为特点的一种保障制

10、度。,保险学是以商业保险为研究对象，揭示其本质及运行管理的内在规律，阐述保险险种及其经营管理实务知识的一门科学。 二、保险的研究内容,保 险 学 研 究 内 容,保险基 本原理,保险 实务,保险经 营管理,保险的本质与职能 保险的历史沿革 保 险 合 同 保险的基本原则,财产保险 责任保险 信用保险 人身保险 再 保 险,保险经营特征、原则 保险承保与理赔 保险产品定价 保险投资,三、保险学的研究方法 1、多学科综合方法。 2、理论与实务相结合，以应用为主的研究方法。,四、学习保险学的意义 1、保险是防范和转移市场风险的最有效措施 2、保险是社会发展的助动器 3、保险是现代金融体系的重要组成部

11、分 4、做好职业规划和提升专业素质,保险精算师必备的知识储备 精算是依据经济学的基本原理，利用现代数学方法，对各种经济活动未来的财务风险进行分析、估价和管理的一门综合性的应用科学。精算方法和精算技术是现代保险、金融、投资科学管理的有效工具。精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家。,精算师的基本职能： 1保险产品的创新和定价。 2保险产品的适销性分析和利润分析。 3保险产品的价值演示及保全作业服务。 4对各类影响利润因素所作的经验分析。 5准备为各类目的而需要的责任准备金及精算报告。 6现金流动分析和参与资产负债管理。 7参与投资结构及其策略的研讨和制

12、定。 8参与财务报表主要部分的准备。 9定期准备各类报告和报表，向决策层提供详实可靠数据和最新信息。 10准备和计算保单红利。 11涉足公司内部信息化的推动及其他金融风险的管理。,为了使我们的精算考试制度与时俱进，与国际接轨，使中国的精算师得到国际认可，中国精算师协会制定了新的考试制度。新的考试体系于2011年启用，它兼顾了国际标准和中国国情，为中国精算师协会申请加入国际精算师协会奠定了基础。,保险精算师必备的知识储备 基础知识：微积分、线性代数、概率论与数理统计、保险学和风险管理等； 其他知识：会计、金融、经济法、法学和计算机科学等。,准精算师考试基础课程,精算师考试高级课程,复习思考题 1

13、、社会保险与商业保险的区别与联系有哪些？ 2、保险学的研究对象和研究内容包括哪些？ 3、分析商业保险与社会保险的互补性。,第一章 风险与保险 学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、了解风险及其基本特征。 2、掌握风险管理与保险的联系与区别。 3、明确理想可保风险的条件。,风险纯粹风险可保风险 风险管理 保险,第一节 风险概述 一、风险（risk）的概念 风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）； 风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）； 风险是指损失发生的不确定性（保险学）,1、风险是损失的可能性。 2、不确定性的损失才是风险。 空间上的不确定性

14、； 时间上的不确定性； 损失程度上的不确定性。,二、风险的特征 1、客观性：各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风险；各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。 2、可测性：利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。,3、可变性： 风险的性质是可变的； 风险发生的概率和损失幅度是可变的； 风险的种类会发生变化。,三、风险与概率,（一）风险发生的可能性可用概率计算 0P（A）1 A表示事件， P（A）表示某事件发生的概率。 （二）风险频率与损失程度 1、风险频率大，损失程度小。（可保险），如意外伤害险 2、风险频率小，损失

15、程度大。（可保险），如航空保险 3、风险频率大，损失程度大。（不可保险），如农业保险 4、风险频率小，损失程度小。（不可保险），如走路摔跤,四、风险的成本 （一）风险因素的成本 1、风险因素导致社会生产力和社会个体福利水平下降 2、风险因素导致社会资源分配失衡 （二）风险事故的成本 （三）处理风险的费用,五、风险的分类,风 险,投机风险,纯粹风险,地震,洪水,火灾,车祸,股票投资,企业经营,1.纯粹风险为可保风险。（只有损失机会，没有盈利可能的风险） 2.心理风险为可保风险。（行为上的疏忽造成的风险） 3.投机风险为不可保风险。（投机行为造成的风险） 4.道德风险为不可保风险。（故意的、恶意的行为造成的风险）,财产风险,人身风险,责任风险,信用风险,风 险,1.火灾 2.雷电 3.台风 4.洪水,1.衰老 2.疾病 3.伤残 4.死亡,1.公众责任风险 2.雇主责任风险 3.产品责任风险 4.职业责任风险,1.商业信用 2.银行信用,风 险,基本风险,特定风险,洪水 地震 通货膨胀 战争 失业,盗窃 爆炸 火灾,第二节 风险管理的方法 一、风险管理概述 风险管理是专门研究对风险的认识、控制和处理的对策的科学。其目标是选择最经济最有效的方法使风险成