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1、互联网金融培训内容纪要培训时间：2014.03.20 16：30 17：30培训地点：会议室培训主持人：肖 超整理：祝 捷审核：肖 超内容：一、定义：指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的模式。二、种类：网络小贷公司（P2P 是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在 P2P 网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方，完成交易要向 P2P 网贷平台支付一定的中介费） 、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。三、特点：传统金融行业与
2、互联网相结合的新兴领域。互联网开放、平等、协作、分享 的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。互联网金融产品相对回报率高、有稳定和信誉的平台、灵活存兑的方式加上互联网的高效、无地域性、覆盖面广使得产业规模爆发式增长。1、成本低。避免开设营业网点开店和运营成本；消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，减少主顾双方时间和人力成本。2、效率高。计算机处理、操作流程标准化业务处理速度快。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，成为真正的“信贷工厂”。3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联
3、网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。如余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。5、管理弱。 风控弱。无法接入人行征信系统，也无信用、信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。 监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。6、风险大。 信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是 P2
4、P 网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。例如淘金贷、优易网、安泰卓越等 P2P 网贷平台先后曝出“跑路” 事件。 网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。四、现有规模、收益及投资方向1、2013 年中国第三方互联网支付市场交易规模达 5 万亿。2、2013 年 P2P 放贷规模达到 680 亿元，2014 年 1 月份全国P2P 网贷平均综合年利率为 21.98%、平均期限为 5.73 个月、总成交额 111.43 亿元。据悉，纳入中国
5、P2P 网贷指数统计的 P2P 网贷平台为 356 家，未纳入指数、而作为观察统计的 P2P 网贷平台为80 家。有关 P2P 网贷逾期、平台挤兑和倒闭、平台负责人跑路和拘留、投资人血本无归的负面新闻不绝于耳，以至于火爆的 P2P 网贷增长速度明显放缓，但成交额累创新高，2014 年 1 月份诞生了全国P2P 网贷总成交额 111.43 亿元的历史新记录，日均成交额 3.59 亿元。较上月份（2013 年 12 月份）的 109.44 亿元，增加了 1.99 亿元，增长率为 1.82%。较上年度（2013 年 5 至 12 月份实际数和2013 年 1 至 4 月份估算数之合计为 874.19
6、 亿元）的月平均值72.85 亿元，增加了 38.58 亿元，增长率为 52.96%。一个有趣现象产生了，一方面风险增加，行业发展放缓，但成交额却增加，证明民间投资者对于资本增值的渴求，对于风险与回报的关系也非常的清楚，较高的回报需要冒更大的风险，所以这种投资、理财客户的心态也是我们从业人员需认真思考的。2、截止 2014 年 2 月余额宝已经突破 5000 亿人民币，理财通规模破 500 亿。像余额宝属于货币基金，一般投资国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。四、监管政策及利益博弈有学者认为 2014 年可能是中国互联网金融监
7、管年也是政策微调的开始。最近央行暂停虚拟信用卡、二维码支付以及媒体曝光央行对第三方支付监管办法的征求意见稿，网友们对监管部口诛笔伐，一边倒的支持网络金融，一度将监管机构推上了舆论的风口浪尖。1、监管机构针对消费者谈到的基本属于安全问题，如什么手机掉了，快捷支付存在风险啊，什么二维码支付木马植入啊，其实都是些技术风险，都是容易解决的，但是我们应当看到在互联网金融如脱缰野马般飞驰发展的情况下，政府监管部门如何做好一个裁判员而不是一个运动员这个问题。2、金融产品最大的风险就是亏钱，中国的金融体系还不属于完全市场化，像银行对于老百姓来说那就是政府的信誉担保，反正都是政府兜底，所以老百姓存款他从来不担心
8、银行破产，长时间惯性思维让他养成了习惯认知，他对其他金融产品就没有足够的风险认识，如果一旦庞大的互联网金融出现问题，对于像中国这样以维稳为头等大事的中央集权国家，将是一场灾难。3、资金越多相对管理风险越大，如何规避风险，风险怎么排查和消除各种安全隐患？怎么避免系统性风险的积累和爆发？怎么使监管跟上业务发展的脚步？这些才是监管部门的责任和义务。4、监管部门对互联网金融的指责，造成舆论极大争议和反抗，表面上看是对垄断的对抗，深层次就是对国家体制提出改革的要求，金融体系的改革其实是必然的，只是现有利益集团不想任何人动他的奶酪，说白了还是国家政治体制改革的步伐过慢。一句话：改革有风险，不改革一定有危险
9、。看到一本书里写到的：1、哪里有监管，哪里就有违规；2、哪里有进口关税，哪里就有走私；3、哪里有利率控制，哪里就有地下钱庄。以上属于个人很浅显理解啊！这个东西相对较为复杂，大家有兴趣可以自行上网查看。五、发展趋势从互联网金融发展的具体形态来看，目前在全球范围内，互联网金融呈现了三个重要趋势。1、以第三方支付、移动支付替代传统支付业务。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额 2011 年为1059 亿美元 ，预计 5 年内将以年均 42%的速度增长， 2016 年将达到6169 亿美元。像现在微支付和支付宝的移动支付发展
10、趋势就非常好，还有现在见面的移动支付都将是非常好的方式。 2、以人人贷替代传统存贷款业务。其实质是一种“自金融”的借贷模式。由于正规金融机构长期以来始终未能有效解决中小企业融资难的问题，而互联网的用户聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成本，从而促使资金供需双方都是个人的投融资模式成为可能。3、以众筹融资替代传统证券业务。所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近两年国外最热门的创业方向之一。以 Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹
11、”模式的代名词。2012 年 4 月，美国通过 JOBS 法案（Jumpstart OurBusiness Startups Act） ，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。根据福布斯杂志的数据，截至 2013 年第二季度，全球范围内的众筹融资网站已经达到 1500 多家。我国以 51 资金项目网为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先以信息匹配为特征搭建成功的一个平台。截至目前，该网站已为 1200 余家中小企业融资成功，融资总额高达 30 亿元。六、值得分享的话肖超在业务过程中总结的这两点，我个人觉得非常有道理，希望大家能够多理解。1、我的客户一定是我的朋友，我的朋友不一定是我的客户。朋友和客户首先是交心的，再是交易的2、不要想赚到客户所有的钱，要换位思考风险问题，10 个鸡蛋不能放在一个篮子里。这样客户才能信任你、相信你。有好的适合客户投资方式可以介绍，以拉近客户的距离感。同理心是信任的第一步
