社区银行在中国兴起

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1、社区银行在中国的兴起 mypavilion 银行业2013年大变局：从钱荒到电商搅局 3月底，银监会一纸8号文重拳出击，让那些曾经绕开监管的银行理财产品无处遁形，8号文要求银行非 标准债权资产余额不得超过银行理财产品余额的35%和银行总资产的4%。8号文还明确要求银行每个产 品单独建账、管理和核算，相当于叫停了银行此前设立资产池对应多只理财产品、通过期限错配提高理 财产品收益率的做法。 不良贷款年年有，但今年尤让银行头大。从今年一季度开始，银行不良贷款的反弹就没停止过。 5月份的外汇占款骤降，央行却一反常态没有通过逆回购向市场注入流动性，突然“断奶”令银行措手 不及。 6月，马云一句“如果银行

2、不改变，我们改变银行”，彻底将电商与银行的斗争摆上了台面。 7月20日，央行宣布取消金融机构贷款利率0.7倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平 ，结束了长期以来我国银行业实行的贷款利率管制，掀开了中国利率市场化进程新的一页。 9月，京东和百度在上海嘉定设立小贷公司申请获批，注册资金分别为2亿元和3亿元；今年10月28日， 腾讯旗下财付通成立了小额贷款有限公司，注册资金3亿元。 融资望眼欲穿 今年银行业的融资之路着实很不畅通，上市银行再融资勉强实施，实现 的仅是招商银行配股和兴业银行定向增发两单业务。 直到第四季度港股回暖，中资银行股才走出了一波上涨行情，拟上市银 行也总算迎来了发

3、行H股的时间窗口。 重庆银行和徽商银行11月份在香港上市，城商行发行H股终于破冰。紧 随其后的是光大银行，成功赶在12月底发行H股，融资约230亿港币。民 生银行虽然年初已成功发行可转债，但直到三季度末才开始转股用以补 充核心资本。 股本融资不顺利，银行发行合格二级资本债也不畅通，直到年底也仅发 一单，大部分银行年内发行合格二级资本债券补充附属资本的愿望一再 落空。年底几家大型银行匆匆在台湾发行了宝岛债，但由于合计规模只 有几十亿元，象征意义大于实际意义。 朝九晚五的工作，想要好好了解下最近的金融银行方面的业务，但是你上班附近的银行也在上班 ，你周末，附近的银行也周末了 晚上想下楼买点宵夜，可

4、是附近的小店刷不了卡，可是发现最近的终端机在几公里以外，是不是 要饿一顿都懒得去？ 晚上停电了才想起电费忘缴了，该怎么办？ 现在的银行理财产品那么多，买什么适合我？有没有风险？”“银行推出的新业务，哪些能为我 的金融生活提供方便？ 我们来了 在北京，宁波，大连。出现了这些传说 银行晚8点还在营业 金融便利店开到家门口 现场除了有儿童游玩区，据说还能量血压，免费复印 1.5公里半径范围内就有便利式服务网络 根据我家的实际，有针对性地提供金融服务 现实意义 当前，发展“社区银行”的意义重大，是促进经济金融和社区协调发展的必要选择。 第一，这是完善银行体系结构的必要措施。 目前，我国现行银行体系中最

5、薄弱的环节便是小型商业银行，其比重太低，同时大银行的比重又太高。 2003年末，我国银行类机构的存款市场份额中，小型商业银行（城市信用社）仅为0.7%,即使加上另一 类小机构农村信用社也只有13.7%。而“四大银行”则为69.6%.反观美国，2002年，“社区银行” 占18.79%,加上信用社则为28.26%，而25家最大银行合计仅42.69%。 第二，最为重要的，这是缓解“微小企业”信贷难的治本措施。 第三，这也是完善金融宏观调控的需要。 发展“社区银行”，有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、“规范”民间借贷，促进其 向正规金融转化：有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”

6、的增速。这些，都 将有力地促进金融宏观调控的改善。 第四，这还是建设社会主义和谐社会的需要。 建设社会主义和谐社会的主要内容之一就是缩小贫富差距。为此，需要扩大就业、扶助弱势群体。由 于发展 “社区银行”是缓解“微小企业”贷款难的治本性措施，而“微小企业”不仅是企业中的弱势 群体，并且承担着巨大的社会就业量。显然，发展“社区银行”，促进 “微小企业”健康发展，将十 分有助于扩大就业，进而有力地促进社会主义和谐社会的建设。 社区银行是怎么回事？ 社区银行（Community Bank）的概念来自于美国等西方金融发达 国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以 指一个省、一个市或一个

7、县，也可以指城市或乡村居民的聚居区 域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭 服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。 发展社区银行的呼声日益高涨，也已成为金融改革的热门话题之 一。发展社区银行是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措 施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。 社区银行的优势所在 定位 社区银行的目标客户群是中小型企业(特别是小企业)和社区居民这些中小客户，大商业银行则在是以服务大中型企业客户 为主。尽管可能存在重叠，但彼此在对方领域不会形成激烈冲突。因而，社区银行能够在准入、占领和保持巨大的中小企 业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。 信息 社区银行的员工

8、通常十分熟悉社区，可以更有效的对客户进行评估防范呆账，死账风险。信息不对称程度相对大银行而言较小， 风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。 地区 大银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该 地区，从而推动当地经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场， 因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这种来自地域的优势是社区银行经营发展的最大无形资产。 Experience economy 社区银行与市场其他主体建立亲密而友好的联系，银行信

9、誉又比普通 朋友信誉好，兑现也容易。同时又比大型银行服务到位，以社区为导 向容易获得认可，市场潜力很大。 对社区的服务到位也便于销售产品，方便对以家庭为主体的顾客提供 理财方案，与正开始流行的体验经济相一致，一定程度避免价格战， 应对利率回归市场。 相关政策尚未跟进，理财产品更加个性化，加大监管难度，促进制度 更加科学改革。 网点分布密集，有小孩玩具，免费量血压，打印等容易收买人心。方 便提供咨询，推销产品。 出于对客户更深层次的了解，对于信用评估会更加科学 推进策略 1、要以“新建”为主，“改造”为辅。 2、应当先进行“区域试点”，然后全面铺 开。 3、要注意促进金融企业家成长。 以“新建”

10、为主，“改造”为辅? 与实际需求相比，能够通过改造而成为“社区银行”的机构实在太 少。“社区银行”是县域商业银行，不仅要“产权清晰、政企分开” 、真正“四自”，而且要达到有关法规中规定的各项标准。现有的机 构中，城市商业银行已经是市域商业银行，显然无法改造为县域商业 银行。 今后我国对“社区银行”的需求却相当大。目前美国是4万人口中有一 家“社区银行”，我国即使10万人口中有一家，便需要13000家，如果 20万人口中有一家，也需要6500家，均超过原来城市信用社最多时的 数量（1994年末为5200家）。这样推算并不偏颇，因为我国目前的银 行及其营业网点数量并不过多，百万人口中的营业网点数仅

11、为美国的 1/4强，一个人找到一家银行要走两倍于法国的路。鉴上，容易理解， 发展“社区银行”必然要以“新建”为主，“改造”为辅。 先进行“区域试点”，然后全面铺开? 为稳健起见，发展“社区银行”时，可以先行“区域试点”，取 得经验并完善法规后，再全面推行。所谓 “区域试点”是指， 选择一些条件较为具备的市（地）作为试验区，通过全面的配套 改革，进而对“社区银行”实行市场化、法制化的“准入、退出 ”与监管。“区域试点”与“个别机构试点”是两个完全不同的 概念。 目前社区银行并不为人熟知，成本较高，还有许多地区不够规范 ，需要可控的范围培养人才。 在北京有很多社区银行因为经营不善已经倒闭，还有许多

12、东西需 要进一步摸索。 促进金融企业家成长？ 金融企业家是指，既具有良好的金融业务素养、职业道德和金融企业经营业绩，又拥有相 当数量的资本金并投入金融企业的人。 目前，在发展“社区银行”时，之所以要促进金融企业家成长，一则，这是实现“社区银 行”健康发展的需要。目前，在中小金融机构的增资扩股中，都在大量引入民间资本，进 而使这些地方性银行机构大踏步走向“民营”。“社区银行”更不能例外，更要以民间资 本为主体，并实现“民营”。 但是，如果银行的控制权落在工商企业家手中，风险也是相当大的。因为，这将很难避免 关联贷款的发展，甚至有朝一日会使银行成为“提款机”。如果银行的控制权落在金融企 业家手中，

13、情况就会大不一样。这是实践已多次证明了的。二则，这还是我国银行业健康 发展的客观需要。 由于多方面的原因，金融企业家在大银行中成长要比在小银行中困难。因而“ 社区银行”应当充分利用规模小的优势，造就一大批金融企业家。同时只要内外部 条件合适，个别优秀小银行成长为大银行的时间也不会太长（正如同改革以来个别 优秀小企业迅速成长为大企业那样）。 主要的措施是： 如前所述，允许自然人的持股比例等同于企业法人； 鼓励由金融企业家主导的银行投资、控股其他银行； 鼓励工商企业家“转型”，即鼓励他们将全部或绝大部分资本由工商企业 转投银行； 建立期权激励制度，促使优秀的经营者增加持股比例，逐渐成长为金融企业家

14、。 最后，需要指出，深化金融改革已经时不我待，在发展“社区银行”问题上，应当 尽快迈出坚定步伐，不要再做“小脚女人”。 国外社区银行？ “我们虽然也是银行，却与华尔街上的银行不一样。事实上，我们对华尔街那帮家伙的许 多行为深恶痛绝。” 近几十年来，美国运行着一个看上去分化得离谱的金融体系。该体系的半壁江山由那些全球 性的、效率极高的、唯利是图的银行业巨头（如摩根大通(JPMorgan)、花旗银行(Citibank)等）把持； 另一半则由数千家小型本地银行占据，其中许多在准政府实体联邦住宅贷款银行的保护伞下从 事经营活动。例如，眼下美国存在着约2500家资产不足1亿美元的金融实体（以及数量几乎相

15、同的 规模略大的金融实体）。这个数字比25年前要低当时有1.35万家小银行但它仍标志着，美 国银行业的多样性要远胜于任何其他西方国家。 从经济角度来看，社区银行是否真的有意义。而这正是FDIC在努力（这一努力值得称赞 ）解答的问题。批评人士认为，社区银行仍然效率低下，还存在业务过于集中的危险。支持者则 反驳道，社区银行在评估信贷风险方面和银行业巨头们做得同样好（甚至比后者做得更好），这 是因为它们熟悉自己的客户，同时它们的首席执行官们享受不到“大到不能倒”的保护，因而明 白自己必须要保守一些。但有一点显而易见，那就是这些社区银行不大可能很快消亡。换言之， 在如今的美国，“银行家”一词的含义很广

16、并非所有（甚至并非大部分）这些含义都与丑闻 沾边。 社区银行与大型银行的收费 收费项费项 目Sovereign银银 行 Fleet银银行 第一联联邦储储 蓄银银行 Rockland信 托 东东方银银行社区银银行 维护月费$16.00$16.00$10.00$10.00$12.00$7.00 支票和借款 支付（次） $0.19$0.20$0.25$0.20$0.19$0.15 存贷款（次 ） $0.90$0.95$0.20$0.70$0.90$0.40 贵重物品保 管业务（件 ） $0.11$0.12$0.10$0.10$0.11免费费 透支$25.00$25.00$25.00$22.00$25.00$20.00 保管物品归 还 $8.00$6.00$7.00$2.53$5.00$5.00 停止支付$20.00$20.00$20.00$20.00$10.00$10.00 汇入业务$10.00$10.00$5.00$10.00$11.00$10.00 汇出业务$18.00$15