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1、辽阳银行股份有限公司鞍山分行中小企业联保贷款操作规程（试行）1.目的为推进中小企业联保贷款业务发展，规范业务操作，加强业务管理，依据中国人民银行贷款通则、中国银监会流动资金贷款管理暂行办法和我行现行信贷管理办法与操作规程，制定本操作规程。2.适用范围本文件适用于辽阳银行鞍山分行对中小企业联保贷款业务的管理和风险控制。3.定义、缩写和分类3.1定义中小企业联保贷款:指符合本办法规定的中小企业组成联保小组，我行为联保小组成员发放的、由联保小组成员共同承担无限连带保证责任的贷款产品。3.2缩写无3.3分类无4.职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责调查岗（1）负责本业务受理、贷前调查、发放贷款、授
2、信后管理、风险报告等工作；（2）对信贷风险承担第一责任，对借款申请人的情况及印鉴、签字等相关要素的真实性和申报资料的合法性、有效性、完整性负责。贷款审查、信贷审批审查岗负责复核业务资料的合法性、有效性、完整性，对调查岗尽职情况进行审查，复测业务风险度，对审查结论负责。贷前调查、信贷审批营销部负责人负责对审查岗尽职情况进行审查，对本业务的合规性及风险度进行确认，对签批结论负责。贷前调查授信后管理岗负责职责内授信后管理工作，经营单位授信后管理岗与调查岗可以为同一人。信贷审批信贷审批机构分行审贷委员会及其它总行授权审批机构为本业务信贷授权审批机构。（1）分行审贷委员会及其它总行授权审批机构初审岗负责
3、权限内本业务的初审工作，对初审结论负责。（2）分行审贷委员会及其它总行授权审批机构分别负责权限内本业务的审批工作，对审批结论负责。5.基本原则和基本规定5.1基本原则办理中小企业联保贷款业务坚持择优扶持、专款专用、控制风险、注重效益的基本原则。5.2基本规定联保模式：联保小组成员不限定最大承担损失金额，出现贷款风险后，由联保小组成员承担无限连带保证责任。中小企业联保贷款业务可通过联保成员缴纳保证金/存单质押、第三方设立风险基金等方式增加风险防线。其中，第三方包括：行业协会、商会、政府基金等。在业务操作中，可借助第三方对区域、行业、企业的熟悉度和约束力，协助我行做好贷后管理，预警风险，保障信贷资
4、金安全。5.2贷款对象该产品主要适用于行业经验丰富、经营稳定并自主成立联保小组，自愿为联保小组内成员贷款承担无限连带保证责任的中小企业客户，优先选择曾在我行操作过信贷业务的贷款客户，关注企业他行信贷记录及企业法定代表人、实际控制人、主要股东个人信贷记录。5.3贷款用途贷款用于支持企业生产经营过程中的正常资金需求。信贷资金用途不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，也不得用于我行信贷审批条件和借款合同许可以外的任何用途。5.4贷款额度（1）贷款额度根据企业经营状况、实际资金需求量及可用于还款的现金流确定，经营单位应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的授信总额
5、及具体贷款额度，但原则上，单户企业融资额度最高不得超过2000万元，对于确有贷款需求的优质客户，融资额度可适度放宽，具体额度由相关授权审批机构审批；（2）贷款额度要与联保成员的资产规模匹配，按照审慎经营的要求，以联保小组成员中偿债能力最小的客户核定贷款额度，实行等额授信，体现权责对等。5.5贷款期限（1）经营单位应根据借款人生产经营的规模和周期特点合理设定贷款期限，流动资金贷款原则上不超过一年（含）、授信业务原则上不超过二年（含），若企业有特殊需求，应在对其现金流进行详细测算的基础上，确定贷款期限，并通过分期还款等方式分散贷款风险；（2）对于联保项下贷款，应合理安排贷款放款时间，控制到期间隔。
6、5.6贷款利率确定贷款利率以风险度为依据，风险度越高，定价越高；同时参考企业在我行的综合贡献度，合理确定贷款利率。5.7保证金/存单管理（1）原则上要求联保小组成员以存入保证金/存单质押方式防范信贷风险，联保小组的保证金/存单质押可覆盖单户融资额度，且保证金/存单质押比率不得低于20%；（2）核实保证金/存单质押来源，保证保证金/存单质押的合法有效性，进行专户管理，保证金/存单可以各成员名义分别开立账户存入，也可以联保成员中某个成员名义开立账户存入；（3）要求保证金存入网点/存单开户行必须为贷款发放网点；（4）小组成员如不能按约偿还贷款本息，则先扣收保证金/存单，如保证金/存单的款项不足以补偿
7、发生的不良资产，则由联保小组承担无限连带保证责任；（5）建立保证金/存单质押动态补充机制，要求联保小组在保证金/存单用于全部/部分清偿后10个工作日内且早于下笔贷款到期日前，按照不低于20%的比例补足保证金额度，且补足的保证金额度不得低于单个联保成员贷款额度。（6）联保小组所有成员在还清贷款本息后，可自主决定处理其交纳的保证金/存单。5.8贷款企业基本条件申请办理本业务的借款申请企业必须具备以下基本条件：（1）经工商行政管理部门核准登记，具有独立企业法人地位，并办理年检手续；（2）成立时间在2年以上；（3）依法进行税务登记，依法纳税；（4）产权清晰，组织架构合理，管理制度健全，经营规范；（5）
8、持有中国人民银行核发的贷款卡；（6）企业信用良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录；（7）有固定住所和生产经营场所，员工队伍稳定；（8）能够提供有真实贸易背景的、反映贷款用途的合同、订货单、发票等；（9）应在我行开立账户，并约定由我行经营单位对贷款资金使用进行监管；（10）我行对公授信业务贷前调查操作规程规定的其他条件。5.9联保小组要求（1）联保成员准入要求经营稳定，并在平等、自愿基础上成立联保小组，联保小组成员之间熟悉度较高，信息传递较为通畅；联保小组成员实力相当，企业实际控制人具有本行业从业经验，企业具有一定从业年限；选择本地区具有区域经济优势和产业集聚优势的各行业中生产型、加工型和
9、贸易型中小企业，我行可借助行业协会、商会等机构对行业、区域、企业的信息优势筛选客户操作联保贷款；联保小组内的企业之间没有直接、间接的控股关系，非关联企业；立足于区域经济优势，企业具有良好的发展趋势，主营业务突出、产品市场广阔；同一企业不得在我行同时加入多个联保小组申请贷款，严格控制同一实际控制人名下多个企业分别加入多个联保小组扩大贷款额度，原则上控制联保小组成员以联保方式在他行的贷款额度，以保证单个企业贷款额度在其自身及联保小组承担范围之内。（2）联保小组要求联保小组由3户及以上符合准入要求的联保成员自愿组成，联保成员最多不得超过6户；联保小组需经我行经营单位认可并通过共同签署联保小组协议书的
10、形式明确各方权利、责任、日常沟通机制及向我行定期汇报机制等；联保小组必须建立内部定期交流沟通机制，保证小组成员能及时获取联保小组内各方信息，包括但不限于公司重大决策、财务信息等，联保小组成员主要控制人个人或其关联企业的人员、经营、投融资等重大事项的变动需经联保小组其他成员认可并及时告知我行；联保小组自联保协议签署之日起设立，联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年，经营单位调查人需每年审核联保小组资质；经联保小组成员一致同意及我行认可，小组成员可以退出联保小组，成员自退出之日起，不再承担新的担保责任；但对前期已经发生的尚未清偿的贷款仍负有无限连带保证责任；联保期间，在借款人自身债务
11、清偿前，原则上不接受联保小组成员更换；联保小组全体成员偿还贷款人所有贷款本息后，经小组协商同意，可以解散联保小组。（3）联保小组成员职责联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，在联保小组联保贷款期间内履行下列职责:按照我行信贷要求并根据合同约定使用信贷资金，按照借款合同约定偿付贷款本息；将小组成员企业自身经营、财务、人员等重大事项变化以及对外融资变化、对外担保变化及时告知联保小组成员及我行；将小组成员企业法人代表、实际控制人、控股股东本人或其配偶、子女等直系亲属等对外担保以及向成员以外的第三方出售、转让、交换、赠与或以其他方式处置其任何大额资产情况及时告知联保小组成员及
12、我行；定期掌握联保小组其他成员经营、财务、人员等重大事项变化，关注对外融资及担保变化，及时了解小组成员中可能危及贷款安全的信息，互相监督，出现风险预警及时向我行通报；至少每季由小组组长牵头、我行经营单位列席，召开小组会议，就目前各联保成员的经营、资金使用、投资计划及市场状况、市场动态等情况进行通报，并形成书面会议纪要报送我行；对联保小组其他成员在本联保体内的贷款承担无限连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；联保小组成员任一户进行100万元以上对外投资，包括法人代表、实际控制人、控股股东本人或其配偶、子女等直系亲属进行100万元以上购房购车大宗消费，需提前告
13、知其他联保小组成员及我行；联保小组成员内任一户进行对外融资和担保，需提前告知其他成员，经同意后方可申请办理，同时告知我行；在贷款期间，联保小组成员新增贷款额度应优先选择我行操作；共同决定联保小组的变更和解散事宜；配合我行进行各项贷后管理。（4）联保小组组长职责由联保小组成员民主选举并经我行认定后担任小组组长；联保小组组长必须为联保小组成员中实力较强，影响力较大，且在联保小组中具有话语权的优质诚信企业；作为联保小组牵头人，建立联保小组内部管理制度，协调小组日常事务；牵头定期召集小组会议，对单个成员贷款申请召开成员大会进行批准，商讨小组成员重大事宜并作为与我行联系的主责任人，遇特殊情况，应随时召开
14、小组会议，并将相关情况通报我行；督促联保小组其他成员履行与我行签订合同的约定内容，当联保小组成员发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，及时报告我行；原则上要求联保贷款期间，联保小组组长不得变更，遇特殊情况变更者，除需经联保小组成员认定外，需经我行经营单位批准，并落实相关法律文本。5.10经营单位范围全行经营单位均可办理该业务。要求联保小组成员以联保小组名义申请的贷款必须在我行同一网点发放。6.流程描述和控制要求中小企业联保贷款业务处理操作流程包括贷前、贷中和贷后三个阶段。阶段流程描述及控制要求控制要求6.1 贷前管 理（1）客户提出申请我行按照本操作规程要求向借款申请人提供中小企业联保贷款业
15、务的贷前咨询，并按照我行要求收集资料，受理本业务。借款申请人须提供如下资料：企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税、地税）；中国人民银行颁发的贷款卡（包括密码）；法定代表人证明文件（身份证或护照、履历证明）；自然人股东、法定代表人、公司管理层以及实际控制人同意在人行个人征信系统查询其信用状况的书面授权书；公司章程、验资报告、原则上提供经过审计的近两年财务报告及近期财务报表；同意以联保方式申请业务的借款申请书；借款人有权机构出具的同意联保融资的决议书；企业已签订但未执行和正在执行的合同目录及主要合同；企业经营情况的其它介绍材料；行业协会、商会等机构出具的企业推荐函及用以佐证企业经营、行业地位的证书、资质等（如有）；我行要求的其他资料。（2）贷前调查调查要做到尽职调查。贷前调查实行双人调查的实地调查制度。调查人须按照我行要求对借款申请人开展贷前调查，制定有效可行的风险控制措施，撰写相应的贷款调查报告，并录入综合信贷管理系统。借款人调查a.对借款人尽职调查包括但不限于以下内容：-借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队
